Решение по делу № 2-102/2022 (2-3032/2021;) от 11.08.2021

№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 января 2022 года г. Иркутск

Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Зайцевой И.В., при секретаре судебного заседания Макеевой Г.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по заявлению публичного акционерного общества РОСБАНК об оспаривании решения финансового уполномоченного Климова В.В.,

УСТАНОВИЛ:

ПАО РОСБАНК обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного Климова В.В.

В обоснование доводов заявления указано, что ****год уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитный организаций Климовым В.В. было вынесено решение № об удовлетворении требований Шуртиной Т.С. о взыскании с ПАО «Росбанк» уплаченных денежных средств в размере <...> рублей. Между Шуртиной Т.С. и банком ****год был заключен договор потребительского кредита №. В рамках потребительского кредита банк оказал услугу по предоставлению денежных средств в кредит. По заявлению клиента банк предоставил денежные средства в кредит на цели, указанные в п. № Индивидуальных условий. В подписанном ****год заявлении о предоставлении кредита Шуртина Т.С. подтвердила, что ей была предоставлена вся информация о страховщике и страхования, в том числе связанная с заключением и исполнением договоров страхования. В п. № договора потребительского кредита согласовано условие о представлении кредита с процентной ставкой <...>% при заключении договора страхования, при отказе от указанного договора процентная ставка составит <...>%. Своей подписью Шуртина Т.С. подтвердила доведение до нее необходимой информации об оказываемой услуге, была ознакомлена и согласна. Шуртина Т.С. застрахована на основании своего заявления от ****год, которым она дала свое согласие на заключение от имени банка договора страхования со страховой компанией ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», по которому застрахована жизнь и риск потери нетрудоспособности клиент. Услугу страхования жизни и здоровья оказывает страховая компания ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни2, а не банк. Страховая премия в полном размере <...> рублей без каких-либо комиссий была перечислена на сет страховой компании. Таким образом, страховая премия подлежит возврату страховой компании. Поскольку кредитный договор был заключен до изменений в Закон «О потребительском кредите (займе)», у кредитной организации отсутствует обязанность по возврату денежных средств, перечисленных на страхование жизни в страховую компанию.

Просят отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Климова В.В. № об удовлетворении требований Шуртиной Т.С., взыскании с ПАО «РОСБАНК» в пользу Шуртиной Т.С. денежных средств в размере <...> рублей и принять решение в удовлетворении требований Шуртиной Т.С. отказать.

Взыскать с Службы уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Климова В.В. сумму оплаченной государственной пошлины в размере <...> рублей.

В судебное заседание истец ПАО «РОСБАНК» в лице представителя не явились, о дате и времени судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебное заседание уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Климова В.В. не явился, о дате и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, проси о рассмотрении дела в отсутствие представителя, также представил отзыв на заявление, в котором просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.

Заинтересованное лицо Шуртина В.С. в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом.

В силу указанных обстоятельств, суд полагает возможным рассмотреть дело отсутствие сторон в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что ****год между ООО «Русфинанс Банк» и Шуртиной В.С. был заключен договор потребительского кредита №-Ф, по условиям которого Шуртиной В.С. был предоставлен кредит в размере <...> рублей на срок <...> месяцев до ****год включительно.

В соответствии с п. № индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом составила <...>% годовых, в случае заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа, применяется процентная ставка <...> процентов годовых.

В соответствии с № индивидуальных условий договора потребительского кредита, цели использования заемщиком потребительского кредита: приобретение автотранспортного средства, оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, оплата страховых премий.

Пунктом № индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик обязать заключить: договор банковского счета, договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства, договор страхования приобретаемого транспортного средства, договор страхования жизни и здоровья.

****год между ООО Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» заключен договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита» №.

В соответствии с заявлением от ****год Шуртина В.С. дала согласие ООО «Русфинанс Банк» заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование» договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента как застрахованного лица (выгодоприобретателя) на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезни». Страховая премия уплачивается банком. Клиент обязуется компенсировать банку понесенные в виде оплаты страховой премии по заключенному договору страхования.

Таким образом, Шрутина В.С. на основании личного заявления была включена в число участников программы страхования в рамках договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита.

В соответствии с платежным поручением № от ****год, ООО «Русфинанс Банк» перечислило ООО «Сосьете Женераль страхование жизни» страховые взносы по договору страхования № от ****год <...> рублей.

При этом, согласно реестру платежей к платежному поручению № от ****год, за Шуртину В.С. перечислено <...> рублей.

Таким образом, судом установлено, что страховщиком застрахованного лица Шуртиной В.С. по договору страхования являлось ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 450.1 ГК РФ, предоставленное Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнение договора) (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У в редакции от 21 августа 2017 г., действующей на момент заключения договора страхования между сторонами, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования и т.д. (далее - добровольное страхование).

Согласно пункту 1 данного Указания, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания), страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания ЦБ РФ).

В силу пункта 5 Указания ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Таким образом, по общему правилу все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

****год Шуртиной В.С. в адрес ООО «Русфинанс Бан» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» направлены заявления с отказом от исполнения договора страхования и требованием о возврате страховой премии.

Письмом от ****год ООО «Русфинанс Банк» разъяснило Шуртиной В.С., что решение о расторжении договора страхования и возврате страховой премии принимает ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

Таким образом, поскольку установлено, что Шуртина В.С. обратилась с заявлением о возврате страховой премии ****год при включении ****год в число участников программы страхования в рамках договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, т.е. в предусмотренный Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У 14-дневный срок, у ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» возникло обязательство по возврату Шуртиной В.С. уплаченной страховой премии.

Решением финансового уполномоченного В.В. Климова В.В. № от ****год были удовлетворены требования Шуртиной В.К. к ПАО РОСБАНК о взыскании денежных средств в размере <...> рублей, удержанных ПАО РОСБАНК в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате которой Шуртина В.С. стала застрахованным лицом по договору коллективного страхования. С ПАО РОСБАНК в пользу Шуртиной В.С. взысканы денежные средства в размере <...> рублей.

Принимая указанное решение, финансовый уполномоченный указал, что установлено, что перед подписанием кредитного договора заявитель был лишен возможности выразить согласие или отказ от оказания ему дополнительных услуг по договору страхования, в связи с чем согласие не отражает действительной добровольной воли заявителя.

Вместе с тем. судом не установлено, что оказание банком Шуртиной В.С. услуги по включению в число участников программы страхования в рамках договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита было осуществлено на платной основе и размер данной оплаты составил <...> рублей, поскольку судом установлено, что данный размер составляла страховая премия, которая была перечислена банком страховщику.

Оценив представленные доказательства, руководствуясь требованиями законодательства, регулирующего спорные отношения, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для признания решения финансового уполномоченного незаконным.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГРК РФ, суд

РЕШИЛ:

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. № о ****год по рассмотрению обращения Шуртиной В.С. к ПАО РОСБАНК отменить.

В удовлетворении (нало ли рассматривать самой

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.В. Зайцева

В мотивированном виде решение суда составлено 27 января 2022 года.