Решение по делу № 2-1843/2023 от 03.10.2023

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

         И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

    4 декабря 2023 года                     г. Жигулевск    

Жигулевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего – судьи Никоновой Л.Ф.,

при секретаре Диденко Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1843/2023 по иску ПАО «Совкомбанк» к Кузьмичевой Т. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Кузьмичевой Т.А., требуя взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 77 877,81 руб., а также возмещение понесенных по делу судебных расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 75 000 руб., сроком на 120 месяцев, под 0 % годовых. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 303 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 39 388,74 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 77 877 руб. 81 коп. из которых: просроченная ссудная задолженность - 71 978 руб. 47 коп., неустойка на просроченную ссуду – 66 руб. 24 коп., иные комиссии 5 833 руб. 10 коп.

Истцом в адрес ответчика было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и требование возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил до настоящего времени, в связи чем истец был вынужден обратиться в суд.

Образовавшуюся задолженность, а также понесенные по делу судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины истец просит взыскать с ответчика.

Представитель истца – ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 42), ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 5 оборот).

Ответчик Кузьмичева Т.А. в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещалась судебной повесткой по адресу регистрации по месту жительства: <адрес> (л.д. 40). По данным почтового идентификатора, ДД.ММ.ГГГГ судебное извещение возвращено в адрес суда в связи с истечением срока хранения (л.д. 41), что позволяет сделать вывод о надлежащем извещении ответчика. При этом суд исходит из следующих разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации":

- по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ); гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25);

- статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25).

Поскольку ответчик, будучи надлежащим образом извещенным о слушании дела, о причинах неявки суд в известность не поставил, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал, судом определено рассмотреть дело в порядке заочного производства, о чем принято соответствующее определение.

Исследовав материалы дела, суд признает заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению в связи со следующим.

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 421 ГК РФ определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п.1 ст.408 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 809, статьи 810, пункта 2 статьи 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст.330 ГК РФ).

Статьей 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Кузьмичевой Т.А. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, в виде акцептованного заявления-оферты, в рамках которого на имя Кузьмичевой Т.А. была выпущена кредитная карта «Халва» с лимитом кредитования в размере 210 000 рублей, под 0% годовых, сроком на 120 месяцев.

В соответствии с индивидуальными условиями к Договору потребительского кредита (л.д. 13), платеж по кредиту (обязательный платеж) рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора, размер платежа указывается в выписке в личном кабинете Заемщика. Сумма кредита или лимит кредита и порядок его изменения, срок действия договора, процентная ставка (в процентах годовых) или порядок их определения, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей установлены в соответствии с Тарифами Банка (л.д. 18), Общими условиями Договора потребительского кредита (л.д. 19).

Тарифами по финансовому продукту Карта рассрочки « Халва » предусмотрено, что базовая ставка по договору составляет 10% годовых, ставка льготного периода кредитования – 0% (п. 1.1), обязательный ежемесячный платеж, который рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней (п. 1.5).

Пунктами 1.6,1.7 Тарифов предусмотрен штраф за нарушение срока возврата кредита ( части кредита): за 1-ый раз выхода на просрочку 590 руб., за 2-ой раз подряд - 1% от суммы полной задолженности +590 руб., в 3-й раз подряд и более: 2% от суммы полной задолженности +590 руб., а также неустойка при неоплате минимального ежемесячного платежа - 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей.

Кредитным договором предусмотрена комиссия за снятие/перевод заемных денежных средств, покупки в рассрочку не в магазинах – партнерах карты «Халва», безналичное перечисление денежных средств на карты и счета других банков, за использование опции «минимальный платеж».

Льготный период кредитования составляет 36 мес. (п. 4 индивидуальных условий).

Условия кредитного договора ответчику были известны, приняты, что подтверждается его подписью в договоре, кредитный договор соответствует ст.ст. 807, 808, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, он не признан недействительным, не оспаривается сторонами, поэтому его условия являются обязательными для ответчика и истца.

Из выписки из лицевого счета (л.д. 8-10) и расчета задолженности (л.д. 6-7) усматривается, что Банк выполнил условия договора, предоставил ответчику кредит, которым он воспользовался путем расчетов безналичным способом, ответчик же гашение задолженности осуществляла не в полном объеме.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 77 877 руб. 81 коп. из которых: просроченная ссудная задолженность - 71 978 руб. 47 коп., неустойка на просроченную ссуду – 66 руб. 24 коп., иные комиссии 5 833 руб. 10 коп.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 303 дня.

Согласно п.п. 5.2 и 5.3 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору банк ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес Кузьмичевой Т.А. досудебное уведомление о погашении задолженности по договору о потребительском кредитовании, в котором потребовал в течение 30 дней с момента направления уведомления погасить имеющуюся просроченную задолженность в размере 77 877 руб. 81 коп. (л.д. 15,16,17).

Из выписки по счету, открытому на имя ответчика в ПАО «Совкомбанк», следует, что последний платеж в счет погашения задолженности осуществлен ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8-9). Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Как следует из представленного истцом расчета (л.д. 6-7) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 77 877 руб. 81 коп. и состоит из:

- просроченной ссудной задолженности в размере 71 978 руб. 47 коп.,

- неустойки на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 66 руб. 24 коп.,

- иных комиссий в размере 5 833 руб. 10 коп.

Проверив указанный расчет, суд признает его математически выполненным верно в соответствии с условиями кредитного договора. Ответчиком представленный в суд расчет не оспорен, доказательств совершения ответчиком каких-либо платежей, не учтенных банком, суду не предоставлено.

    Вместе с тем, суд признает представленный истцом расчет неустойки несостоятельным, поскольку при его выполнении не было учтено, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустойка начислению не подлежит в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами", согласно которому с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ действовал мораторий на банкротство по заявлениям кредиторов, в период которого было запрещено начислять финансовые санкции, в т.ч. за неисполнение денежных обязательств.

В этой связи из расчета неустойки подлежат исключению суммы, начисленные за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в этой связи расчет неустойки на просроченную ссуду будет выглядеть следующим образом:

- за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 11 руб. 81 коп. (940,31 руб.х0,0546х23 дн.);

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с расчетом истца (л.д. 7 оборот) – в сумме 32 руб. 49 коп. (2 051,74 руб. х 0, 0546 х 29 дн.),

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с расчетом истца (л.д. 7 оборот) – в сумме 19 руб. 89 коп. (6 071,29 руб. х 0, 0546 х 6 дн.),

а всего 64 руб. 19 коп.

При разрешении спора суд не усматривает оснований для снижения заявленных к взысканию неустоек за просроченную ссудную задолженность на основании ст. 333 ГПК РФ, поскольку доказательств несоразмерности заявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства не предоставлено.

    С учетом изложенного, к взысканию с ответчика подлежит задолженность в размере 77 875 руб. 76 коп., из них: просроченный основной долг – 71 978 руб. 47 коп., просроченные проценты – 5 833 руб. 10 коп., неустойка – 64 руб. 19 коп.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчик не выполнил своих обязательств по кредитному договору, заключенному с ПАО «Совкомбанк», допускал просрочки платежей, тогда как, согласно ст.ст. 309-310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и в установленный срок.

Указанные обстоятельства подтверждают правомерность и обоснованность предъявляемых истцом требований.

Поскольку односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим, суд признает заявленные ПАО «Совкомбанк» требования подлежащими удовлетворению.

    С ответчика также на основании ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию в пользу истца возмещение расходов по оплате государственной пошлины при предъявлении иска в размере, пропорциональном размеру удовлетворенных требований в размере 2 563 руб. 27 коп. (77 875, 76 руб. – 20 000 руб. х 3 /100+800 руб.)- л.д. 11.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198,235 ГПК РФ, суд    

Р Е Ш И Л:

    Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Кузьмичевой Т. А. (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН4401116480):

образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 77 875, 76 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 71978, 47 руб., комиссии – 5833, 10 руб., неустойка на просроченную ссуду – 64, 19 руб.

в возмещение понесенных по делу судебных расходов 2536, 27 руб.,

а всего 80 412, 03 руб.

В 3- х дневный срок со дня изготовления настоящего решения в окончательной форме его копию направить ответчикам, разъяснив им право на подачу заявления об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда путем подачи жалобы в Жигулевский городской суд.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд путем подачи жалобы в Жигулевский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                     Л.Ф. Никонова

    Решение в окончательной форме изготовлено 11.12.2023.

    Судья                    Л.Ф. Никонова