Решение по делу № 11-851/2017 от 08.12.2017

Мировой судья Васильева А.П.

Дело 11-851/2017

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Якутск                             25 декабря 2017 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Цыкуновой В.П., при секретаре Архиповой О.М., рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика на решение мирового судьи по судебному участку №48 г.Якутска Республики Саха (Якутия) от ____ 2017 года по делу по иску Ильина М.М. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

установлено:

Ильин М.М. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, указав, что ____.2016г. между ним и ПАО «Азиатско- Тихоокеанский Банк» был заключен кредитный договор на срок ___ мес., для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору был оформлен полис страхования от ____.2016г. со страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» со страховой премией ___ руб. ____ 2017г. кредит был досрочно погашен, он обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии, однако ответчик отказался. Просил суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть страховой премии в размере ___ руб., компенсацию морального вреда в размере ___ руб., судебные расходы на оплату юридических услуг в размере ___ руб., а также сумму штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.

Решением мирового судьи по судебному участку № 48 г.Якутска Республики Саха (Якутия) от ____ 2017 года исковые требования Ильина М.М. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей» удовлетворены частично, постановлено: Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Ильина М.М. денежные средства в размере ___ руб., компенсацию морального вреда в размере ___ руб., штраф от присужденной судом суммы в размере ___ руб., а также судебные расходы на оплату юридических услуг в размере ___ руб., всего ___. Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» госпошлину в доход государства в размере 760,61 рублей.

Ответчик, не согласившись с решением мирового судьи, обратился в суд с апелляционной жалобой. В апелляционной жалобе просит отменить решение мирового судьи, принять по делу новое решение, которым отказать в удовлетворении исковых требований, указывая на то, что судом нарушены нормы материального права, при досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются: «смерть»; «инвалидность». Очевидно, что досрочное погашение кредита не влияет на вероятность наступления этих событий. При наступлении страхового случая по одному из указанных выше рисков ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение независимо от того, погашен кредит или нет. При ином подходе получается, что досрочное погашение кредита само по себе является основанием для отказа в страховой выплате. Тем самым, по мнению суда, если страховой случай произойдет после погашения кредита, потребитель не вправе заявлять требования о страховой выплате. Между тем, законом не предусмотрено такое основание освобождения страховщика от страховой выплаты, как досрочное погашение кредита. Кроме того, истцом пропущен срок для расторжения договора, при котором у него возникает право на возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, а у страховой компании возникает обязанность возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме. Пунктом 7.6 Условий страхования, в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя. Истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» за пределами установленного п.7.6 Условий страхования срока, через 10 месяцев с даты заключения договора страхования.

    В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель ответчика не явился, надлежащим образом извещен, суд на основании ст. 167 ГПК РФ с учетом мнения стороны истца определил рассмотреть жалобу в отсутствие не явившегося лица.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец с апелляционной жалобой не согласился, ссылаясь на то, что выводы мирового судьи обоснованны. Просит отказать в удовлетворении апелляционной жалобы, решение мирового судьи оставить без изменения.

Изучив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснение лица, участвующего в деле, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

Из материалов дела следует и установлено судом, что ____.2016 г. на основании заявления о предоставлении кредита, ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» предоставил Ильину М.М. кредит в размере ___ руб. Кредит предоставлен в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов. ____ 2017 г. Ильин М.М. досрочно выполнил обязанность по уплате денежных средств по кредитному договору, что подтверждается справкой о полном погашении кредита, выданной ПАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк».

Удовлетворяя заявленные исковые требования частично, суд первой инстанции исходил из того, что согласно п. 7.2 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций ___, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме (п. 7.2.1); отказа страхователя от договора страхования (п. 7.2.2); ликвидации страховщика в установленном законодательством РФ порядке (п. 7.2.3); признания договора страхования недействительным по решению суда (п. 7.2.4); если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 7.2.5); в других случаях, предусмотренных законодательством РФ (п. 7.2.6). При таких обстоятельствах п. 7.2.5 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций ___ согласуется с п. 3 ст. 958 ГК РФ, в связи с чем, требования истца обоснованны.

Апелляционная инстанция не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Включение в кредитный договор условий о дополнительных способах обеспечения исполнения кредитного обязательства в виде добровольного страхования заемщиком риска своей ответственности допустимо в силу статей 329, 421 ГК РФ.

Аналогичное разъяснение дано Верховным Судом РФ в пункте 4 Обзора судебной практики по делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года.

В частности в пункте 4.4 упомянутого Обзора разъяснено, что действительно банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, вместе с тем они вправе заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такие услуги, как и любой договор, являются возмездными в силу статей 423, 972 ГК РФ.

Наличие в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывания услуг, то есть приобретения одних услуг при условии приобретения иных услуг, а также сокрытие от потребителя полной информации об оказываемых услугах, по материалам дела не установлено.

Правоотношения сторон в части страхования жизни и здоровья заемщиков регулируются Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Из Условий страхования следует, что заключение договора организации страхования клиента производится путем подачи клиентом в банк заявления, программа вступает в силу в отношении застрахованного лица с момента подписания им заявления на включение в программу страхования.

Предоставление пакета услуг страхования и присоединение к Программе коллективного добровольного страхования происходит при заключении кредитного договора, при этом услуги банка по подключению клиента к программе страхования считаются оказанными с момента акцепта банком заявления о согласии на подключение пакета услуг страхования и списания платы за подключение пакета услуг в полном объеме.

Во исполнение указанных условий банк предоставил истцу кредит в сумме ___ руб., страховая премия составила ___ руб.

Таким образом, банк выполнил свои обязательства перед истцом в полном объеме, оказал ему предусмотренную договором возмездную услугу по подключению клиента к пакету услуг страхования с соблюдением условий договора, взимание банком платы за оказание данной услуги (платы за подключение к программе страхования) требованиям действующего законодательства не противоречит.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Вместе с тем, п. 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Договором, заключенным между ответчиком и истцом, возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен (л.д. 17 обратная сторона).

В заявлении о предоставлении кредита Ильин М.М. выразил свое согласие на подключение пакета услуг – «Добровольное страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций», предоставляемого страховой компанией ООО Альфастрахование-Жизнь», просил заключить с ним договор страхования по указанному Пакету услуг по Договору в рамках договора коллективного добровольного стр ахования заемщиков кредитора, заключенного со страховой компанией, указанной в настоящем разделе заявления. Данное заявление также содержит условие о размере и сроках внесения платы за присоединение к Программе страхования. Страховая премия составила ___ руб., порядок уплаты страховой премии единовременно. С программой страхования истец ознакомлен, согласен, возражений не имел и обязался их выполнять. Истцу была предоставлена полная информация о кредитном договоре и о содержании его условий. Доведена информация о размере платы за присоединение к договору добровольного страхования жизни и здоровья Заемщиков, страховой сумме, периоде страхования. При заключении договора у Заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования или без такового. Плата за подключение перечислена по поручению Заемщика. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным подключением к программе страхования. Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию. Страхование жизни и здоровья заемщиков является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит нормам Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Доказательства того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, в материалы дела также не представлены.

Разрешая требования истца, суд неправильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела.

Как указывалось выше, оплаченная услуга ответчиком истцу была оказана.

Ввиду изложенного, с учетом того, что по Условиям страхования и заключенным договором не предусмотрен возврат платы за подключение к пакету услуг страхования, в том числе уплаченной по договору страховой премии, в случае досрочного погашения кредита, решение суда нельзя признать законным и обоснованным.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

В соответствии со ст. 328 ГПК РФ, по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе: отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

При таких обстоятельствах обжалуемое решение мирового судьи подлежит отмене, с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции,

определила:

Решение мирового судьи по судебному участку №48 г.Якутска Республики Саха (Якутия) от ____ 2017 года по делу по иску Ильина М.М. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя - отменить, принять по делу новое решение, которым:

В удовлетворении исковых требований Ильина М.М. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя – отказать.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия. Вступившие в законную силу судебные постановления могут быть обжалованы в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня их вступления в законную силу в порядке, предусмотренном главой 41 ГПК РФ.

Судья:      ___