Решение по делу № 2-122/2013 (2-1740/2012;) от 10.12.2012

                            К делу 2-122/2013

                                                        Р Е Ш Е Н И Е

                                           Именем Российской Федерации

                         /З А О Ч Н О Е /

г.к.Анапа                                              28 января 2013 г.

Анапский районный суд Краснодарского края

В составе судьи                     Барсукова В.А.

при секретаре                     Логиновой Е.А.

с участием истца Николенко Н.Г., представителя третьего лица Управления Роспотребнадзора Коханова П.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Николенко Е.Г. к ОАО «Возрождение» о признании частично недействительными условия кредитного договора, применения последствий и взыскании денежных средств,

                                                    У С Т А Н О В И Л :

Николенко Е.Г. обратился в суд с иском к ОАО «Возрождение» о признании частично недействительными условия кредитного договора, применения последствий и взыскании денежных средств. В обоснование своих требований указал, что 00.00.0000 между ним и Кредитором (Краснодарский филиал банка «Возрождение» ОАО банк «Возрождение») был заключен кредитный договор 000, в соответствии с которым, ответчик обязуется предоставить истцу кредит для целевого использования, а именно: для приобретения жилого помещения -квартиры, находящейся по адресу: Краснодарский край, (...), в сумме 2.000.000 (два миллиона) рублей по процентной ставке на момент выдачи кредита 14,28% годовых, сроком на 192 (сто девяносто два) месяца. Для выдачи/погашения указанного кредита ответчиком 00.00.0000 был открыт счет в рублях 000.

             Согласно пункту 6.13.1.4. указанного договора за рассмотрение заявки по кредиту (оформление настоящего договора) ответчиком был предусмотрен единовременный сбор (комиссия) в размере 50.000 (пятидесяти тысяч) рублей, уплачиваемый истцом из личных средств, данная сумма была истцом выплачена 04 июня 2010 года согласно приходному кассовому ордеру. 000. В дальнейшем, 00.00.0000 между сторонами было заключено дополнительное соглашение к данному кредитному договору, по которому пункт 6.13.1.4. был переименован в сбор (комиссия) за организацию и сопровождение кредита.

Таким образом, в связи с заключением между мной и Банком кредитного договора от 00.00.0000 000 истцом, за счет личных средств было выплачено Банку вознаграждение в сумме 50.000 (пятидесяти тысяч) рублей.

В связи с этим, истец полагает, что действия ответчика по удержанию указанной выше суммы, а также условия кредитного договора, предусматривающее обязательство истца по уплате этой суммы противоречат действующему законодательству, просит в этой части договор признать не действительным и взыскать с банка в пользу истца излишне уплаченную сумму 50000 рублей, неустойку в сумме 10416 рублей, в счет компенсации морального вреда 40000 рублей.

В судебное заседание истец Николенко Е.Г. явился, исковые требования поддержал по основаниям, указанным в исковом заявлении.

В судебное заседание представитель ответчика ОАО «Возрождение» не явился по неизвестной суду причине, о дне рассмотрения дела извещены должным образом. Телефонограммой в суд представили ходатайство об отложении рассмотрения дела, т.к. между сторонами достигнуто мировое соглашение, однако документально ничем не обосновали свои требования. Истец отрицает факт достижения мирового соглашения. В соответствии со ст.233 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, суд определил возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

В судебном заседании третье лицо представитель Управления Роспотребнадзора не возражал против удовлетворения искового заявления, в части взыскания морального вреда полагался на усмотрение суда.

Выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование денежными средствами.

На основании ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия договора предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ). Указанный в ст.1 и ст.421 ГК РФ принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

Статья 432 ГК РФ предусматривает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что 00.00.0000 между ОАО Банк «Возрождение» и Николенко Е.Г. был заключен договор о предоставлении целевого жилищного займа для приобретения жилого помещения – квартиры, находящейся по адресу: Краснодарский край, (...), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 2000000 (два миллиона) рублей, с начислением 14,28% годовых, сроком на 192 месяца.

Пунктом 6.13.1.4 договора предусмотрена комиссия за предоставление кредита в размере 50000 руб.

Таким образом, между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования. Эти правоотношения регулируются нормами Гражданского кодекса РФ и Закона РФ «О защите прав потребителей», так как Николенко Е.Г. был получен кредит на личные нужды (приобретение квартиры).

Согласно ч.2 ст.15 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Нормами Федерального закона от 21.11.1996 года № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете» установлена обязанность по ведению бухгалтерского учета всех организаций, находящихся на территории Российской Федерации, а также филиалов и представительств иностранных организаций, если иное не предусмотрено международными договорами Российской Федерации.

     В соответствии с ч.ч. 2, 3 ст.1 Федерального закона от 21.11.1996 года № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете» объектами бухгалтерского учета является имущество организаций, их обязательства и хозяйственные операции, осуществляемые организациями в процессе деятельности.

Одной из основных задач бухгалтерского учета является формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности – руководителям, учредителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности.

В силу ч.1 ст. 6 Федерального закона от 21.11.1996 года № 129-ФЗ ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства и выполнении хозяйственных операций несут руководители организации.

С учетом изложенного, кредитные организации, как и любые другие организации на территории Российской Федерации, обязаны вести бухгалтерский учет принадлежащего им имущества, своих обязательств и хозяйственных операций, осуществляемых в процессе своей деятельности.

В соответствии с п.2.1.2 Положения Банка России от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка

Возлагая на заемщика обязанность по уплате комиссии за предоставление и сопровождение кредита, банк по смыслу норм главы 39 Гражданского кодекса Российской Федерации, по существу возложил на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, обуславливая приобретение услуг по кредитованию обязательным приобретением возмездных услуг по предоставлению и сопровождению кредита, без оказания которых кредит не предоставляется. При этом, поскольку предоставление и сопровождение кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту-заемщику.

Положениями Преамбулы, частями 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителем и исполнителями услуг, устанавливает государственную и общественную защиту их интересов. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Возможность применения законодательства о защите прав потребителей к отношениям по предоставлению гражданам кредитов, открытию и ведению счетов клиентов - граждан, вытекает из вводной части Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», подтверждается разъяснениями, содержащимися в п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей».

В соответствии со ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При этом, в соответствии со ст.180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Действия банка по взиманию комиссии за предоставление кредита, исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Согласно п.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возместить другой все полученное по сделке.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора 000 от 00.00.0000, заключенного между ОАО Банк «Возрождение» и Николенко Е.Г. устанавливающие плату комиссии за предоставление кредита (пункт 6.13.1.4 договора) являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

С учетом положений Гражданского кодекса РФ о последствиях недействительности сделки или ее части, суд считает возможным применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ответчика в пользу истца комиссию за выдачу кредита в размере 50 000 руб.

Истец просит также взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, ссылаясь на нормы ст. 395 ГК РФ.

            В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Судом проверен расчет процентов, произведенный истцом, который произведен в соответствии с действующим законодательством и принимается во внимание, согласно которому проценты за пользование чужими денежными средствами от суммы единовременной комиссии за выдачу кредита составляют 10, 416 руб.

Согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

С учетом степени вины, характера и степени нравственных страданий истца, обстоятельств данного дела, суд считает возможным взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                                                         Р Е Ш И Л :

Исковые требования Николенко Е.Г. к ОАО «Возрождение» о признании частично недействительными условия кредитного договора, применения последствий и взыскании денежных средств – удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 6.13.1.4 кредитного договора от 00.00.0000 000, заключенного между ОАО Банк «Возрождение» и Николенко Е.Г., касающийся      уплаты Кредитору Заемщиком единовременного сбора (комиссии)      за      организацию      и сопровождение кредита в размере 50.000 (пятидесяти тысяч) рублей.

Применить последствия недействительности ничтожных условий по п. 6.13.1.4 кредитного договора от 00.00.0000 000.

Взыскать с ОАО Банк «Возрождение» в пользу Николенко Е.Г. уплаченную им комиссию за предоставление кредита в размере 50 000 /пятьдесят тысяч/руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10,416/десять тысяч четыреста шестнадцать/ руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 20 000 /двадцать тысяч/ руб., а всего 80,416 (восемьдесят тысяч четыреста шестнадцать) рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Анапский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

/КОПИЯ ВЕРНА/

    Судья                                    В.А.Барсуков