Решение по делу № 2-1646/2022 от 27.09.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 октября 2022 года                                                               г.Алексин Тульской области

Алексинский межрайонный суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Жувагина А.Г.,

при секретаре Григорьевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1646/2022 по заявлению Акционерного общества «Московский Индустриальный банк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов,

установил:

АО «МИнБанк» обратилось в суд с вышеуказанным заявлением. Мотивировали свои требования тем, что 04.05.2022 между АО «МИнБанк» и Камышниковым М.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого Камышникову М.В. предоставлен кредит в размере 642 144,64 руб. Срок действия кредитного договора - со дня заключения кредитного договора и до исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору в полном объеме; срок возврата кредита - до даты, которая соответствует дате предоставления кредита 60-го календарного месяца (обе даты включительно). Процентная ставка по кредитному договору составляла 15,5 % годовых при заключении договора личного страхования заемщика, при отсутствии договора личного страхования процентная ставка по кредитному договору - 25,5 % годовых. При этом в заявлении-анкете на получение кредита в АО «МИнБанк» от 04.05.2022 года № Камышников М.В. выразил согласие быть застрахованным в АО «СОГАЗ». 04.05.2022 года на основании заявления Камышникова М.В. он включен в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев; болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, заключенному 30.05.2016 между АО «МИнБанк» (страхователь) и АО «СОГАЗ» (страховщик). Срок страхования определен с 04.05.2022 по 04.05.2027, страховая сумма составила 642 144,64 руб. Плата за присоединение к договору страхования составила 127 144,64 руб., и состояла из вознаграждения, уплачиваемого страхователю за присоединение к договору страхования и страховой премии, а именно: вознаграждения, уплачиваемого страхователю за присоединение к договору страхования (комиссия за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на застрахованное лицо условий Договора страхования) - 3,66 % (включая НДС) от страховой суммы в год - 117 512,47 руб.; страховой премии по рискам "смерть в результате заболевания", "смерть в результате несчастного случая", "утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания", "утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая", уплачиваемой Страхователем Страховщику, - 0,2 % (НДС не облагается) от страховой суммы в год; страховой премии по риску "недобровольная потеря работы", уплачиваемой страхователем страховщику, - 0,1 % (НДС не облагается) от страховой суммы в год.

В заявлении на страхование Камышников М.В. дал распоряжение Банку списать плату за присоединение к договору страхования со счета, открытого на его имя в АО «МинБанк» и во исполнение указанного поручения Банком со счета заемщика списаны денежные средства в сумме 97 927,06 руб. - плата за подключение к программе коллективного страхования, 19 585,41 руб. - сумма НДС за оказание услуги по подключению к программе коллективного страхования, 9 632,17 руб. - компенсация страховой премии по договору страхования.

07.07.2022 задолженность по кредитному договору погашена Камышниковым М.В. в полном объеме досрочно, и он обратился в АО «МинБанк» с заявлением об исключении его из списка застрахованных лиц по договору коллективного страхования и возврате части страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования (за неиспользованный период).

14.07.2022 АО «СОГАЗ» произведен возврат части страховой премии Камышникову М.В. в размере 9 289,48 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Камышников М.В., не согласившись с размером возвращенной страховой премии по Договору страхования, обращался в Банк с претензией и письмом от 19.07.2022 АО «МинБанк» уведомило Камышникова М.В. о том, что часть страховой премии возвращена потребителю, и об отказе в удовлетворении заявленных требований, указав, что при досрочном расторжении договора страхования, возмещению подлежит частично лишь страховая премия, а вознаграждение, уплачиваемое страхователю за присоединение к договору страхования возмещению не подлежит (не является страховой премией).

Не согласившись с отказом Банка, Камышников М.В. обратился в Службу финансового уполномоченного и решением финансового уполномоченного от 31.08.2022 №У-22-96209/5010-003 с АО «МинБанк» в пользу Камышникова М.В. взысканы денежные средства в сумме 113 331,68 руб.

Полагали, что вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным являлся имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору являлся сам заемщик, а страховщиком и, соответственно, получателем страховой премии, являлся АО «СОГАЗ». Страховая премия Банком в полном объеме перечислена страховщику АО «СОГАЗ», при этом, оплата страховой премии произведена не в рамках правоотношений, возникших между заемщиком и Банком, а в рамках правоотношений, возникших между Камышниковым М.В. и страховщиком АО «СОГАЗ» в соответствии с договором страхования. Данное обстоятельство подтверждается тем, что при досрочном расторжении договора страхования страховщик АО «СОГАЗ» возвратил Камышникову М.В. часть уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшему сроку страхования в размере 9 289,48 руб. При таких обстоятельствах, с учетом положений статей 934, 942 ГПК РФ, финансовый уполномоченный необоснованно пришел к выводу о том, что часть страховой премии подлежит взысканию с АО «МИнБанк».

В силу пункта 5.4 Договора страхования заемщиков от 30.05.2016, заключенного между АО «МИнБанк» и АО «СОГАЗ», финансовая организация оказывает заемщику услуги по присоединению к программе страхования в части сбора, обработки и технической передачи страховщику информации о физическом лице, связанной с включением потребителя в список застрахованных лиц по договору страхования. Заключая договор страхования заёмщика, и определяя плату за подключение к программе страхования, Банк действовал по поручению заёмщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ, законодательного запрета на оказание соответствующей услуги не установлено. Досрочное погашение кредита Камышниковым М.В., а также просьба исключить его из списка застрахованных лиц по договору страхования, не влекут обязанность Банка возвратить часть вознаграждения, уплаченного за подключение к программе страхования. При этом, при заключении договора страховании потребителю было известно, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, а также при досрочном прекращении действия договора страхования возврат денежных средств, уплаченных Банку за присоединение к Договору страхования (оплата комиссии за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на него условий Договора страхования) не осуществляется.

При обращении 07.07.2022 в Банк с заявлением Камышников М.В. также проинформирован, что возврат компенсации расходов Банка за присоединение к договору страхования не осуществляется. С данными условиями Камышников М.В. был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью на заявлении. Учитывая, что в соответствии со ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство, данная норма права свидетельствует об отсутствии у заемщика правовых оснований для требования о возврате денежных средств, уплаченных по уже исполненному Банком обязательству.

Таким образом, действия по подключению потребителя к программе страхования подлежат оплате как самостоятельная услуга, данная услуга Банка являлась платной, стоимость услуг Банка по обеспечению страхования заемщика по программе страхования за весь срок страхования согласована сторонами в заявлении на страхование, и потребитель этим же заявлением как получатель услуги Банка, принял на себя обязательство компенсировать расходы Банка, дав распоряжение списать плату за присоединение к договору страхования с его счета.

Действия, связанные с организацией страхования заемщика, АО «МИнБанк» осуществлены, Камышников М.В. включен в список застрахованных лиц по договору страхования, что подтверждается письмом АО «СОГАЗ» от 13.07.2022. Таким образом, услуга по присоединению к договору страхования в части сбора, обработки и технической передачи страховщику информации о заемщике, связанной с включением его в список застрахованных лиц по договору страхования, оказана Банком в полном объеме.

В связи с изложенным, требования Камышникова М.В. о взыскании денежных средств, полученных АО «МИнБанк» в счет платы за услугу, связанную с организацией страхования при предоставлении кредита по кредитному договору, в результате оказания которой заемщик стал застрахованным лицом по договору страхования, удовлетворению финансовым уполномоченным не подлежали.

Также не согласны с выводами финансового уполномоченного о том, что услуга, связанная с присоединением к программе страхования является длящейся и по своей природе приравнена к страховой сумме, которая определяется от суммы задолженности по кредитному договору. Как следует из заявления на страхование от 04.05.2022, страховая сумма является постоянной в течение срока страхования, а в случае наступления страхового случая по рискам «смерть», «инвалидность», Банк является выгодоприобретателем в пределах суммы задолженности по кредитному договору, а в части остатка страховой суммы после выплаты Банку - иные выгодоприобретатели; по риску «временная нетрудоспособность» - выгодоприобретателем является сам заемщик.

Полагали, что принимая оспариваемое решение финансовым уполномоченным не было принято во внимание, что согласно действующему законодательству допускается возложение на заемщика обязанности возместить кредитору расходы на оплату страховой премии, а действия по подключению субъекта к программе страхования подлежат оплате как самостоятельная услуга, данная услуга банка являлась платной, стоимость услуг банка по обеспечению страхования заемщика по программе страхования за весь срок страхования согласована сторонами в заявлении от 04.05.2022 и потребитель этим заявлением, как получатель услуги банка, принял на себя обязательство компенсировать расходы банка. Банком обязанность по подключению заемщика к программе коллективного страхования выполнена, собственноручная подпись в заявлении о страховании, подтверждает, что Камышников М.В. осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате Банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования, условия кредитного договора, включая информацию о его полной стоимости, доведены до потребителя при заключении договора, и что поскольку информация о цене услуги предоставлена со стороны банка, потребитель не был лишен возможности не принимать на себя обязательства по внесению платы за подключение к программе.

Считали, что в случае отмены судом решения финансового уполномоченного, данное обстоятельство следует рассматривать как удовлетворение иска, дающее основание реализации права Банка на взыскание судебных расходов с заинтересованного лица - Камышникова М.В.

    Просили признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного от 31.08.2022 № У-22-96209/5010-003, взыскать с Камышникова М.В. в пользу АО «МИнБанк» расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 6 000 руб.

В судебном заседании:

Представитель заявителя АО «МИнБанк» не явился, о времени и месте извещались надлежащим образом.

Представитель финансового уполномоченного не явился, о времени и месте извещались надлежащим образом. В адресованных суду возражениях просили в удовлетворении требований отказать, указав, что довод финансовой организации о том, что финансовым уполномоченным необоснованно взысканы страховая премия и денежные средства за услугу по включению в программу страхования, не может быть принят во внимание судом. 04.05.2022 между потребителем и финансовой организацией заключен кредитный договор. При заключении кредитного договора потребителем собственноручно подписано заявление на страхование заемщика от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, в соответствии с которым потребитель дал согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по включению потребителя в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, заключенному между АО «СОГАЗ» (страховщиком) и финансовой организацией (страхователем). 04.05.2022 потребителем произведена оплата услуги по присоединению к Договору страхования в общем размере 127 144 руб. 64 коп. 07.07.2022 задолженность по кредитному договору потребителем погашена в полном объеме досрочно. Между тем в рамках оказания услуги по присоединению к Договору страхования потребителю подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые АО «СОГАЗ», услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые финансовой организацией. При заключении кредитного договора финансовой организацией потребителю предложены разные условия кредитования в зависимости от заключения Договора страхования в части процентной ставки по кредиту, основным выгодоприобретателем по Договору страхования является финансовая организация (потребитель является выгодоприобретателем в части остатка страховой суммы после осуществления страховой выплаты финансовой организации, а также в случае наступления риска «Недобровольная потеря работы»), выплата страхового возмещения обусловлена остатком задолженности потребителя по кредитному договору, Договор страхования в отношении потребителя в соответствии с ч.2.4 ст.7 Закона №353-ФЗ считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств потребителя по кредитному договору. Данное условие Договора страхования полностью согласуется с положениями ч.10 ст.11 Закона №353-ФЗ, которые применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Страхователем по Договору страхования выступает финансовая организация, которая застраховала жизнь и здоровье потребителя в рамках оказания ему комплексной услуги, связанной с присоединением потребителя к Договору страхования. Сумма в счет компенсации расходов финансовой организации по уплате страховой премии в отношении потребителя, при включении его в Договор страхования (в качестве застрахованного лица) входит в состав платы за оказание комплексной услуги, связанной с присоединением Заявителя к Договору страхования.

Таким образом, денежные средства, уплаченные потребителем и направленные финансовой организацией на оплату страховой премии, подлежат возврату потребителю пропорционально периоду, в течение которого он не являлся застрахованным лицом, финансовой организацией. Соответственно требование потребителя о возврате денежных средств, перечисленных финансовой организацией в целях компенсации его расходов на оплату страховой премии по Договору страхования в связи с включением в состав застрахованных лиц потребителя, за вычетом суммы, уплаченной за период, в течение которого в отношении потребителя действовало страхование, является обоснованным.

В силу ст.7, п.2 ч.9 ст.5 Закона №353-ФЗ услуга по присоединению потребителя к Договору страхования является длящейся. В связи с тем, что весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования (то есть как действия в рамках услуги по присоединению к программе страхования, так и само страхование), заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, представляет собой единое имущественное благо - страхование, отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за услугу по присоединению к Договору страхования за время, когда потребитель уже не являлся ее участником. Оставление финансовой организацией комиссии за присоединение к Договору страхования в полном объеме недопустимо в силу пунктов 3 и 4 ст.1 ГК РФ.

Правоотношения, между банком и потребителем, регулируются нормами главы 39 ГК РФ, а также нормами главы 3 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». В силу п.1 ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона «О защите прав потребителей» при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении неосновательного обогащения.

Кроме того, досрочное прекращение участия в программе страхования делает плату за услугу банка экономически бессмысленной для потребителя, т.к. банк фактически освобождается от исполнения обязательств перед потребителем, вследствие чего оставление такой платы банку недопустимо в силу п.4 ст.1 ГК РФ. Полагали, что потребитель, как заказчик, имел право на односторонний отказ от участия в программе страхования и на возврат части платы пропорционально периоду, в течение которого услуга не будет оказана банком, тогда как условие, отраженное в заявлении на присоединение к программе страхования об отсутствии возможности возврата платы за услуги по истечении 14 календарных дней, ничтожно.

Поскольку банк не доказал, что фактически понес какие-либо дополнительные расходы, связанные с исполнением обязательств по договору оказания услуг до момента его прекращения и выходящие за пределы стоимости услуг, оплаченных потребителем пропорционально времени действия данного договора, соответствующий остаток денежных средств, удерживаемый банком, является его неосновательным обогащением, которое подлежит возврату.

Также финансовой организацией заявлено требование о взыскании государственной пошлины за подачу заявления об оспаривании решения финансового уполномоченного с потребителя, однако ни на потребителя, ни на финансового уполномоченного не может быть возложена обязанность по возмещению каких-либо судебных расходов в связи с рассмотрением заявления финансовой организации об отмене решения Финансового уполномоченного, поскольку предметом рассмотрения настоящего спора являлась проверка законности и обоснованности решения финансового уполномоченного, при том, что самостоятельные требования финансовой организацией к потребителю, не заявлялись.

Заинтересованное лицо Камышников М.В. не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в адресованном суду заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие, в удовлетворении требований АО «МИнБанк» отказать, решение финансового уполномоченного оставить в силе.

Представитель заинтересованного лица АО «СОГАЗ» не явился, о времени и месте извещались надлежащим образом.

Суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть данное дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела и представленные сторонами, суд приходит к следующему.

Согласно ст.1 Федерального закона №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частями 2, 3 ст.25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч.2 ст.15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч.1 ст.26 Федерального закона от дата N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что решением финансового уполномоченного Климова В.В. №У-22-96209/5010-003 от 31.08.2021 года требования Камышникова М.В. к АО «МИнБанк» о взыскании денежных средств, удержанных АО «МИнБанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, удовлетворены частично, с АО «МИнБанк» в пользу Камышникова М.В. взысканы денежные средства в размере 113 331 руб. 68 коп., право требования которых возникло не ранее 01.04.2022.

Не согласившись с указанным решением финансового уполномоченного АО «МИнБанк» обратилось в суд.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к следующему.

В соответствии с абз.1 ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В п.1 ст.422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Частями 1 и 2 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом п.1 ст.819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования (п.1 ч.1 ст.3 ФЗ №353-ФЗ).

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч.1 ст.5 ФЗ №353-ФЗ).

Согласно ч.18 ст.5 ФЗ №353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 ФЗ №353-ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч.2.1 ст.7 ФЗ №353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно ч.2.4 ст.7 ФЗ №353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В судебном заседании установлено, что 04.05.2022 между           Камышниковым М.В. и АО «МИнБанк» заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Камышникову М.В. предоставлен кредит в размере 642 144 руб. 64 коп., срок действия - со дня заключения кредитного договора и до исполнения заемщиком обязательств по нему в полном объеме; срок возврата кредита - до даты, которая соответствует дате предоставления кредита 60-го календарного месяца (обе даты включительно).

Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка составляет 15,5 % годовых при выборе заемщиком условий кредитования с личным страхованием. При выборе заемщиком условий кредитования без личного страхования процентная ставка - 25,5 % годовых.

Для зачисления кредита и его обслуживания используется банковский счет заемщика №, открытый в АО «МИнБанк».

04.05.2022 года в пользу заемщика переведены денежные средства по кредитному договору в размере 642 144 руб. 64 коп., что подтверждается выпиской по счету за период с 04.05.2021 по 15.08.2022.

Также, 04.05.2022 года, при заключении кредитного договора с АО «МИнБанк», заемщиком собственноручно подписано заявление на страхование заемщика от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, в соответствии с которым заемщик дал согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по включению заемщика в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней от 30.05.2016, заключенному между АО «СОГАЗ» (страховщиком) и АО «МИнБанк» (страхователем). Стоимость услуги по присоединению к Договору страхования составила 127 144 руб. 64 коп. и состоит из вознаграждения, уплачиваемого страхователю за присоединение к Договору страхования (комиссия за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на застрахованное лицо условий Договора страхования) - 3,66 % (включая НДС) от страховой суммы в год (уплачивается единовременно в размере 117 512 руб. 47 коп.); страховой премии по рискам «Смерть в результате заболевания», «Смерть в результате несчастного случая», «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания», «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая» - 0,2 % (НДС не облагается) от страховой суммы в год; страховой премии по риску «Недобровольная потеря работы» - 0,1 % (НДС не облагается) от страховой суммы в год (уплачивается единовременно в размере 9 632 руб. 17 коп.). Срок действия Договора страхования с 04.05.2022 по 04.05.2027.

Таким образом, в рамках оказания Услуги по присоединению к Договору страхования заемщику подлежал предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые АО «СОГАЗ», услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые АО «МИнБанк».

04.05.2022 произведена оплата в размере 127 144 руб. 64 коп. (97 927 руб. 06 коп. + 19 927 руб. 06 коп. + 9 632 руб. 17 коп.), что подтверждается выпиской по счету.

07.07.2022 задолженность заемщика по кредитному договору погашена в полном объеме.

07.07.2022 заемщик обратился в АО «МИнБанк» с заявлением об исключении из списка застрахованных лиц по Договору страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

14.07.2022 АО «СОГАЗ» произведен возврат части страховой премии по Договору страхования за неиспользованный период, в размере 9 289 руб. 48 коп.

При этом ответа от АО «МИнБанк» на заявление не последовало.

13.07.2022 заемщик обратился в АО «МИнБанк» с претензией, содержащей требование о возврате денежных средств, уплаченных за Услугу по присоединению к Договору страхования, за неиспользованный период.

19.07.2022 АО «МИнБанк» отказано заемщику в удовлетворении его требований.

В тоже время из материалов дела следует, что п.1.1 Договора страхования предусмотрено, что по Договору страховщик обязуется при наступлении предусмотренного в Договоре события (страхового случая) произвести Выгодоприобретателю страховую выплату в пределах определенной Договором страховой суммы с учетом пункта 1.4 Договора, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере и сроки, установленные Договором».

Согласно пункту 1.3 Договора страхования застрахованными лицами по Договору страхования являются физические лица - заемщики кредитов, указанные в списке застрахованных лиц по форме Приложения № 4, удовлетворяющие условиям пункта 1.5 Договора страхования и подписавшие заявление на страхование по форме Приложения № 3, 7, 8, 13, 19 к Договору страхования. Подписанные заявления на страхование являются неотъемлемой частью Договора страхования. Застрахованное лицо подписывает заявление на страхование в двух подлинных экземплярах, один - для страхователя, второй - для застрахованного лица.

Как следует из Заявления на страхование, страховыми рисками по Договору страхования являются:

«А» Смерть Застрахованного лица в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования (далее - «Смерть в результате заболевания»);

«В» Смерть Застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия (далее - «Смерть в результате несчастного случая»);

«С» Установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течении срока страхования или не позднее чем через 180 дней после его окончания) в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования (далее - «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания»);

«D» Установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности (в течении срока страхования или не позднее чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия (далее - «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая»);

«Е» Непредвиденная утрата Застрахованным лицом дохода в результате произошедшей в течение срока страхования потери работы (далее - «Недобровольная потеря работы».

Согласно заявлению на страхование страховая сумма составила 642 144 руб. 64 коп. и установлена в размере задолженности по кредитному договору, но не более 5000 000 руб. 00 коп.

Заявлением на страхование предусмотрено, что по рискам «Смерть в результате заболевания», «Смерть в результате несчастного случая», «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания», «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая» выгодоприобретателями являются:

- Финансовая организация в пределах суммы задолженности Заявителя по Кредитному договору (в том числе сумма основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, штрафных санкций за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязанностей по Кредитному договору, а также иных платежей, предусмотренных Кредитным договором или нормами действующего законодательства), определенной на дату перечисления страховой выплаты. Страховая выплата предназначена для погашения задолженности Заявителя по Кредитному договору;

- в части остатка страховой суммы после выплаты Финансовой организации - Заявитель (в случае смерти Заявителя - наследники Заявителя по закону или по завещанию).

По риску «Недобровольная потеря работы» выгодоприобретателем является Заявитель.

При этом, как указывалось выше, процентная ставка по кредитному договору составляла 15,5 % при выборе заявителем условий кредитования с личным страхованием, тогда как при выборе заявителем условий кредитования без личного страхования процентная ставка - 25,5 % годовых.

Таким образом, при заключении кредитного договора АО «МИнБанк» заемщику предложены разные условия кредитования в части процентной ставки по кредиту, основным выгодоприобретателем по Договору страхования является АО «МИнБанк».

Договор страхования в отношении заемщика в соответствии с ч.2.4 ст.7 Закона №353-ФЗ заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заявителя по кредитному договору.

Заявлением на страхование установлено, что в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору на основании письменного заявления об исключении заемщика из списка застрахованных лиц по Договору страхования при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении заемщика, страховая премия подлежит возврату АО «МИнБанк» за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, без вычета расходов на ведение дела, в срок, не превышающий 7 (семи) рабочих дней со дня получения АО «МИнБанк» заявления заемщика.

Данное условие Договора страхования согласуется с положениями ч.10 ст.11 Закона №353-ФЗ, соответственно, денежные средства, уплаченные Камышниковым М.В. и направленные АО «МИнБанк» на оплату страховой премии, подлежат возврату заемщику пропорционально периоду, в течение которого он не являлся застрахованным лицом.

Камышников М.В. являлся застрахованным лицом по Договору страхования 65 дней (с 04.05.2022 по 07.07.2022), соответственно неиспользованный период составляет 1 762 дня (1 827 дней - 65 дней).

Следовательно, АО «МИнБанк» обязано возвратить заемщику плату за Услугу по присоединению к Договору страхования за неиспользованный период исходя из следующего расчета: 122 621 руб. 16 коп. (127 144 рубля 64 копейки / 1 827 дней х 1 762 дня) - 9 289 руб. 48 коп. = 113 331 руб. 68 коп.

По существу, доводы заявителя не свидетельствуют о существенном нарушении материального и процессуального закона, не содержат правовых оснований для отмены решения финансового уполномоченного, не опровергают правильности его выводов и по существу сводятся к несогласию с оценкой, данной финансовым уполномоченным, представленным доказательствам, фактически выражают несогласие с его выводами, а потому признаются судом несостоятельными, так как иная точка зрения на то, как должно быть разрешено дело, не может являться поводом для отмены состоявшегося по настоящему делу решения.

С учетом того, что суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований АО «МИнБанк», не подлежат удовлетворению и требования о возмещении судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении заявления Акционерного общества «Московский Индустриальный банк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Алексинский межрайонный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме 31.10.2022.

Судья