Решение от 04.12.2014 по делу № 2-1681/2014 от 30.10.2014

+

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 декабря 2014г. ст. Тацинская

Белокалитвинский городской суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Ищенко А.В.

при секретаре Калюля Т.В.,

с участием представителя истца на основании доверенности ФИО6,

и представителя ответчика адвоката Феськовец С.А., удостоверение № и ордер №

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "банк" к ИП Власенко С.А. и Власенко С.А., о взыскании суммы по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ИП Власенко С.А. был заключен кредитный договор, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 1 000 000 рублей, со ставкой по кредиту 10,75 % годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ ответчик в свою очередь обязался ежемесячно выплачивать плату за пользование кредитом в виде процентов (п. 4.2 указанного кредитного договора) и возвратить кредит согласно графика погашения.

В соответствии с п.3.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и согласно заявления заемщика от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 1 000 000,00 (один миллион) рублей 00 копеек были перечислены на расчетный счет Заемщика открытый у Кредитора.

Факт исполнения Кредитором своих обязательств по данному договору подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской из лицевого счета за ДД.ММ.ГГГГ г.

В соответствии с условиями п. 1.1 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ <адрес> предприниматель Власенко С.А. приняла на себя обязательство возвратить банк» денежные средства, полученные в кредит, а так же уплатить начисленные проценты из расчета 10,75 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между банк») в лице Ростовского регионального филиала банк» и ИП Власенко С.А. было заключено дополнительное соглашение № к Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г.

Согласно п. 1 дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка (плата за пользование кредитом) установлена в размере 15,75% (пятнадцать целых семьдесят пять сотых процентов) годовых.

Согласно п. 2 дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ окончательный срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ г.

ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «банк» (далее банк») в лице Ростовского регионального филиала банк» и ИП Власенко С.А. было заключено дополнительное соглашение № к Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г.

Согласно п. 1 дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ окончательный срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ Срок погашения просроченных процентов

г. Срок погашения срочных процентов ДД.ММ.ГГГГ г.

Платежи по уплате займа и процентов поступали не своевременно, в связи с чем за ответчиком образовалась задолженность по погашению суммы кредита в размере 163 219,41 руб., из которых:

131 045 рублей 19 копеек - проценты за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г.;

5 031 рубль 09 копеек - штрафы (пени) за просроченные проценты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г.;

1 669 рублей 54 копейки - комиссия за обслуживание кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г.;

40 рублей 47 копеек - штрафы (пени) за просроченную комиссию за обслуживание кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г.;

25 433 рубля 12 копеек - штрафы (пени) за просроченную ссуду по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г.

В обеспечение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор поручительства физического лица № от ДД.ММ.ГГГГ с Власенко С.А..

Заемщиком ИП Власенко С.А. никаких реальных действий, направленных на погашение суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ предпринято не было.

Ссылаясь на условия предоставления кредита и положения ст. 323, 363, 810, 819 ГК РФ, ст. 22, 98, 131, 132, 151 ГПК РФ и положения ФЗ «О банках и банковской деятельности» истец просил взыскать с ответчиков сумму в размере 163 219,41 руб. и возврат государственной пошлины в сумме 4464,38 руб. Кроме того, в целях обеспечения иска и минимизации убытков истец просил наложить арест на заложенное имущество ответчика.

В судебном заседании представитель истца на основании доверенности ФИО6 поддержала заявленные исковые требования.

В связи с неизвестностью места пребывания ответчиков, что подтверждено возвратом почтовых отправлений и информацией Администрации Жирновского городского поселения, в соответствии со ст. 119 и ст. 50 ГПК РФ дело было рассмотрено в отсутствие ответчиков, с участием адвоката ФИО5, привлеченного судом к участию в деле в качестве представителя ответчиков.

Рассмотрев материалы дела, заслушав пояснения ответчика, суд приходит к следующим выводам.

Из представленных истцом документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ИП Власенко С.А. был заключен кредитный договор, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 1 000 000 рублей, со ставкой по кредиту 10,75 % годовых, на срок до 14.05.2013г., ответчик в свою очередь обязался ежемесячно выплачивать плату за пользование кредитом в виде процентов (п. 4.2 указанного кредитного договора) и возвратить кредит согласно графика погашения.

В соответствии с п.3.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и согласно заявления заемщика от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме 1 000 000,00 (один миллион) рублей 00 копеек были перечислены на расчетный счет Заемщика открытый у Кредитора.

Факт исполнения Кредитором своих обязательств по данному договору подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской из лицевого счета за ДД.ММ.ГГГГ г.

Ответчик надлежащим образом свои обязательства не исполнял, начиная с ДД.ММ.ГГГГ Согласно представленного истцом расчета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., за ним образовалась задолженность в размере 163 219,41 руб., из которых:

131 045 рублей 19 копеек - проценты за пользование кредитом;

5 031 рубль 09 копеек - штрафы (пени) за просроченные проценты;

1 669 рублей 54 копейки - комиссия за обслуживание кредита;

40 рублей 47 копеек - штрафы (пени) за просроченную комиссию за обслуживание кредита;

25 433 рубля 12 копеек - штрафы (пени) за просроченную ссуду.

Отдельным определением суда истцу отказано в удовлетворении ходатайства о наложении ареста на заложенное имущество ответчика.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно п. 4.5. кредитного договора предусмотрено, что в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязанности в срок возвращать кредит и/или уплачивать на него проценты Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, уплаты процентов, начисленных на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу), за время фактического пользования кредитом, и комиссий, предусмотренных настоящим Договором.

Согласно п. 1 дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счёте Заемщиков на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном п. 1.4. Договора, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в п. 3.3. Договора, и заканчивая в дату окончательного возврата кредита, определенную в соотсетствии с условиями Договора.

Согласно п. 5 дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) Заемщиком обязательств по возврату Кредита (основного долга), уплате процентов за пользование Кредитом, комиссии и других денежных обязательств, предусмотренных Договором (в том числе, при вновь установленных сроках возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае досрочного возврата Кредита как по инициативе Заемщика, так и по требованию Кредитора) Кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки (пени), а Заемщик обязуется уплатить неустойку (пеню) после предъявления Кредитором соответствующего требования:

пеня начисляется на неуплаченную сумму за каждый календарный день просрочки исполнения денежного обязательства, начиная со следующего за установленным Договором Днем уплаты соответствующей суммы;

    - размер пени определяется следующим образом:

        - в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения указанных обязательств в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов, установленную в п. 4.1. Договора включительно - из расчета двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на установленную Договором дату исполнения обязательства, деленной на фактическое количество дней в текущем году,

в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, установленной пунктом 4.1. Договора, и по дату фактического возврата Банку кредита (основного долга) в полном объеме - из расчета 10,75 % (десять целых семьдесят пять сотых процентов) годовых.

В соответствии с пунктами 2.1. и 2.2. Договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении Должником своих обязательств по кредитному договору Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и должник, то есть в объеме, определенном кредитным договором на момент предъявления требования, в том числе по возврату суммы кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом, уплате комиссии, уплате неустоек (пени и/или штрафов), возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Должником Кредитного договора.

Согласно представленного истцом расчета за ответчиком образовалась задолженность в размере 1669 рублей 54 копейки - комиссия за обслуживание кредита и 40 рублей 47 копеек - штрафы (пени) за просроченную комиссию за обслуживание кредита;

Однако, включение в договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Согласно ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N № банках и банковской деятельности" к банковским операциям, в том числе отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Поэтому, ссудный счет не является банковским счетом, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Закона "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Истец просит взыскать комиссию за ведение ссудного счета и неустойку, как и все остальные платежи солидарно с индивидуального предпринимателя Власенко С.А. и с физического лица Власенко С.А.

Власенко С.А., как поручитель, являясь физическим лицом, по правилам п. 2 ст. 363 ГК РФ отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник. Из этого следует, что включение в договор условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета затрагивает также права поручителя.

Поскольку поручитель в данном случае является физическим лицом, то правоотношения между истцом и поручителем применительно к заключенному кредитному договору регулируются также Законом о защите прав потребителей.

Согласно пункту 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Соответственно условие договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета является недействительным в силу Закона о защите прав потребителей.

Таким образом, указанная комиссия не может быть взыскана с поручителя, как с физического лица, а поскольку заявлены требования о солидарном взыскании, то указанная сумма не может быть взыскана и с другого ответчика.

Поэтому в удовлетворении исковых требований в части взыскания долга по оплате комиссии за обслуживание кредита и начислении неустойки на нее необходимо отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

На основании изложенного с ответчиков солидарно в пользу истца необходимо взыскать задолженность в размере 161509,4руб., из которых:

131 045 рублей 19 копеек - проценты за пользование кредитом;

5 031 рубль 09 копеек - штрафы (пени) за просроченные проценты;

25 433 рубля 12 копеек - штрафы (пени) за просроченную ссуду,

а так же возврат уплаченной государственной пошлины исходя из взыскиваемой суммы в размере 4430,19 рублей.

В остальной части иска - отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░ ░░░░» 161509,4 (░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ 4 ░░░░░░░) ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 4430,19 (░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ 19 ░░░░░░), ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                    ░░░░░░ ░.░.