Решение по делу № 33-2276/2022 от 09.02.2022

УИД: 59RS0006-02-2021-003117-43

Судья Шумайлова Е.П.

(Дело № 2-3780/2021)

Дело № 33-2276/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе председательствующего судьи Фомина В.И.,

судей Варзиной Т.В., Абашевой Д.В.,

при секретаре Нечаевой Е.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Перми 16 марта 2022 г. гражданское дело по апелляционной жалобе Абачева Фармана Адиловича на решение Орджоникидзевского районного суда г.Перми от 02 декабря 2021 года, которым постановлено:

«Абачеву Фарману Адиловичу в удовлетворении исковых требований к акционерному обществу «ДОМ.РФ» о признании незаконным изменение условий договора, возмещении компенсации морального вреда отказать».

Заслушав доклад судьи Варзиной Т.В., выслушав пояснения представителя истца Агкацева А.А., исследовав материалы дела, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Абачев Ф.А. обратился в суд с иском к АО «ДОМ.РФ» о признании незаконным одностороннего изменения условий кредитного договора № ** от 10.10.2011 в части увеличения срока кредитования до 02.10.2023 года, а также увеличения суммы кредита, признании недействительным обновленного графика платежей, возмещении компенсации морального вреда в размере 50000 рублей.

В обоснование исковых требований указал, что 10.10.2010 между ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» и истцом был заключен кредитный договор № **, в соответствии с которым банк обязался предоставить ему кредит в размере 1 774 836, 00 рублей для целевого использования - приобретения квартиры, находящейся по адресу: г. Пермь, ул. ****. На основании п. 1.3. кредитного договора возврат кредита и уплата процентов осуществляется заемщиком за счет средств целевого жилищного займа, предоставляемого заемщику как участнику накопительно - ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих по договору целевого жилищного займа. При заключении кредита ему был предоставлен график платежей по кредиту, coгласно которому, датой последнего платежа является 31 августа 2021 года. В настоящее время владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем является АО «ДОМ.РФ». Истцу стало известно об одностороннем изменении графика платежей по кредиту. Согласно оспариваемому графику платежей по кредиту, датой последнего платежа является 02 октября 2023 года. Таким образом, в результате односторонних действий ответчика, на него незаконно возложена обязанность по выплате сверх предусмотренных первоначальными условиями кредитного договора в пользу ответчика дополнительных денежных средств и увеличение сроков его действия, с чем он категорически не согласен.

Судом постановлено, приведённое выше решение.

В апелляционной жалобе Абачев Ф.А. просит отменить решение суда, апелляционную жалобу удовлетворить. Указывает, что односторонний отказ от исполнения обязательства по договору и одностороннее изменения его условий не допускается. Считает, что действия ответчика повлекли за собой увеличение срока кредитования, а также увеличение размера существующего Абачева Ф.А. денежного обязательства по кредитному договору, что прямо противоречит действующему законодательству. Указывает, что новый график платежей, в нарушение кредитного договора, он не подписывал и не получал.

В письменных возражениях АО «ДОМ.РФ» с доводами апелляционной жалобы не согласно. Просили решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Представитель истца Агкацев А.А. в судебном заседании суда апелляционной инстанции на доводах, изложенных в апелляционной жалобе настаивал.

Иные лица, участвующие в деле и не явившиеся в суд апелляционной инстанции, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в связи с чем, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Судебная коллегия в соответствии с требованиями ст. 327.1 ГПК РФ проверив законность решения в пределах доводов апелляционной жалобы, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплен один из основополагающих принципов гражданского законодательства - принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

В силу ч. 14 ст. 5 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных Федеральным законом.

Согласно ч. 9 ст. 5 вышеуказанного Закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) в срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Закона № 353-ФЗ; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени), или порядок их определения.

В соответствии с ч. 5 ст. 9 Закона № 353-ФЗ установлено, что при изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 10.10.2011 между ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» и Абачевым Ф.А. был заключен кредитный договор № **, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в размере 1 774836 рублей 00 копеек сроком на 119 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных настоящим договором, для целевого использования - приобретения квартиры, находящейся по адресу: **** (л. д. 7 – 12).

10.10.2011 между ФГКУ «Росвоенипотека» и Абачевым Ф.А. заключен договор № ** целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита и погашения обязательств по ипотечному кредиту, в соответствии с которым целевой жилищный заем предоставлен в размере 590829 рублей 91 копейка для уплаты первоначального взноса в целях приобретения жилого помещения по адресу: г. Пермь, ул. ****, а также для погашения обязательств перед кредитором по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете заемщика (л. д. 21).

28.10.2011 между Абачевым Ф.А. была приобретена квартира, расположенная по адресу: ****.

Из материалов дела следует, что в соответствии с п. 3.6. кредитного договора № ** от 10.10.2011 года, заключенного между ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» и Абачевым Ф.А. размер ежемесячного платежа с даты, следующей за датой предоставления кредита, и по 31 декабря 2011 года составляет 15 816 рублей.

В соответствии с п. 3.6.1. данного договора, размер ежемесячного платежа с 01.01.2012 и с 01 января каждого последующего календарного года до даты полного исполнения обязательств по настоящему Договору определяется как сумма 1/12 размера накопительного взноса Участника НИС, ежегодно утверждаемого Федеральным законом о федеральном бюджете на очередной финансовый год (далее - 1/12 размера накопительного взноса Участника НИС).

Для целей расчета Графика ежемесячных платежей размер ежемесячного платежа на годы, следующие за годом, на который утвержден размер накопительного взноса в соответствии с первым абзацем настоящего пункта, и до даты полного исполнения обязательств по настоящему договору, определяется путем индексации накопительного взноса по значению уровня инфляции, предусмотренного прогнозом социально-экономического развития РФ на долгосрочный период и предоставленный Министерством экономического развития РФ.

В соответствии с п. 3.6.2. кредитного договора, если расчетный ежемесячный платеж в последние 12 месяцев до окончания погашения текущей задолженности будет превышать 1/12 размера накопительного взноса Участника НИС, то возникшую разницу между расчетным ежемесячным платежом и 1/12 размера накопительного взноса Участника НИС заемщик погашает за счет собственных средств.

В соответствии с п.3.6.3 договора, размер ежемесячных платежей по погашению начисленных процентов и текущей задолженности указываются в графике ежемесячных платежей, который передается заемщику при предоставления кредита, а также ежегодно направляется в соответствии с п.3.7. договора.

В соответствии с п. 3.7. договора, ежегодно скорректированный в соответствии с изменениями, предусмотренными настоящим договором, процентной ставки и размера накопительного взноса график ежемесячных платежей предоставляется кредитором заемщику один раз в год до 25 января текущего года.

При этом стороны договорились, что последующий график платежей применяется с 01 января каждого года при выполнении сторонами одного из нижеуказанных условий: подписания сторонами последующего графика платежей; либо получения заемщиком, что должно быть подтверждено любым доступным способом, позволяющим зафиксировать факт получения последующего графика платежей. В этом случае последующий график платежей подписывается только кредитором; получения последующего графика платежей Уполномоченным федеральным органом, что должно быть документально подтверждено любым доступным способом позволяющим зафиксировать факт получения, который направляется в уполномоченный орган кредитором в соответствии с п. 4.3.5 настоящего договора. В этом случае последующий график платежей подписывается также только кредитором.

В последующем графике платежей на очередной год указывается: размер процентной ставки и ежемесячных платежей за предыдущие годы; размер процентной ставки на очередной год; размер процентной ставки на последующие годы; размер ежемесячных платежей на очередной год и последующие годы; остаток текущей задолженности на начало и конец каждого процентного периода; информация о сроке, оставшемся до полного погашения текущей задолженности.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что сторонами при заключении договора было согласовано, что график платежей ежегодно составляется новый, поскольку подлежит пересчету на ежегодной основе и действует, начиная с 1 января каждого календарного года, а также условиями договора предусмотрена возможность подписания данного графика только кредитором и направления его в адрес заемщика либо Уполномоченного федерального органа. Увеличение срока кредитования и суммы кредита также возможно, исходя из условий договора, согласованных сторонами, поскольку к данному увеличению приводит увеличение суммы процентов за пользование суммой кредита, так как график ежегодно корректируется с учетом изменений процентной ставки и размера накопительного взноса.

Судебная коллегия с таким выводом соглашается, так как судом были всесторонне изучены представленные доказательства, выводы суда основаны на действующем законодательстве.

Действительно, подписывая условия кредитного договора, истец не мог не понимать, что процентная ставка не является постоянной, а является «плавающей», с данным условием заемщик был согласен.

Доводы апелляционной жалобы о том, что односторонний отказ от исполнения обязательства по договору и одностороннее изменения его условий не допускается являются несостоятельными, поскольку условиями кредитного договора не установлена фиксированная процентная ставка, график платежей ежегодно составляется новый и действует, начиная с 1 января каждого календарного года. Следовательно, действия банка осуществлялись в рамках согласованных условий договора кредита, и не противоречат закону.

Доводы апелляционной жалобы о том, что новый график платежей истец не подписывал, следовательно, ответчик не имел права изменять данный график, подлежат отклонению, поскольку условиями данного кредитного договора предусмотрена возможность подписания графика платежей только кредитором и направления его в адрес заемщика либо Уполномоченного федерального органа. Неполучение графика платежей заемщиком не свидетельствует о его незаконности, поскольку, график служит для информирования заемщика о размерах и сроках платежа, он обновляется в соответствии с условиями кредитного договора, которые истцом не оспорены, незаконными не признавались.

Таким образом, то обстоятельство, что Абачев Ф.А. график платежей не получал не влекут отмену правильного постановленного решения, поскольку, как было указано выше, при заключении кредитного договора 10.10.2011, Абачев Ф.А. был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и согласился с ними, график платежей был истцом получен при заключении данного кредитного договора. В данном случае, истец не был лишен возможности ежегодно самостоятельно обращаться в банк за получением нового графика платежей.

Кроме того, как следует из карточки, представленной ФГКУ «Росвоенипотека», Абачеву Ф.А. перечислялись средства в счет погашения ипотечного кредита согласно заявок на кассовый расход, при этом, каких-либо возражений против погашения кредита в указанных размерах не имел ни Абачев Ф.А., ни указанное Государственное учреждение.

При таких установленных обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что, разрешая исковые требования, суд правильно определил обстоятельства, имеющие существенное значение для дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам, и постановил решение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства

Нарушений судом норм процессуального права, которые являются безусловным основанием к отмене решения суда, или норм материального права, которые могли привести к принятию неправильного решения, в том числе и тех, на которые имеется ссылка в апелляционной жалобе, судом апелляционной инстанции не установлено.

Руководствуясь ст.ст. 199, 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Орджоникидзевского районного суда г.Перми от 02 декабря 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Абачева Фармана Адиловича - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 23.03.2022