Решение по делу № 2-1771/2023 от 16.11.2023

Дело №2-1771/2023 г. 37RS0023-01-2023-002041-92

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    14 декабря 2023 года п. Савино Ивановской области

Шуйский городской суд Ивановской области

в составе:

председательствующего судьи Козловой Л.В.,

при ведении протокола секретарем Карасевой Л.В.,

с участием ответчика Макушевой Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску МФК «Центр финансовой поддержки» (АО) к Макушевой Н. И. о взыскании задолженности по договору займа, процентов,

У С Т А Н О В И Л:

ООО МФК «Центр финансовой поддержки» обратилось в суд с иском к Макушевой Н.И. о взыскании задолженности по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 104860,00 руб. (из них: 38366,93 руб. сумма основного долга, 66493,07 руб. задолженность по уплате процентов за пользование займом), а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 3298,00 руб. Заявленные требования обоснованы тем, что по Договору займа от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между истцом (Кредитор) и Макушевой Н.И. (Заемщик), Кредитор выдал Заемщику денежную сумму в размере 53000 руб. путем выдачи предоплаченной карты VISA № без открытия банковского счета, эмитированной РНКО «Платежный центр» (ООО). На основании Правил предоставления и обслуживания потребительских займов (микрозаймов) взыскателя моментом предоставления денежных средств Клиенту признается одно из следующих условий, в зависимости от способа получения займа, выбранного и указанного клиентом в Оферте: с момента получения денежных средств, с даты перечисления денежных средств на пластиковую карту заемщика. Руководитель управления банковских карт РНКО «Платежный центр» ООО в своем ответе на запрос подтверждает исполнение распоряжений, направленных Обществом в РНКО «Платежный центр» (ООО) в рамках Соглашения о взаимодействии № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно то, что по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ № на указанную карту перечислены денежные средства. Сумма займа была предоставлена заемщику на следующих условиях: годовая процентная ставка 176,061%, срок пользования займом 365 дней. До настоящего момента Заемщик обязательства по договору не выполнил, полученную сумму займа с процентами не вернул. В счет исполнения договорных обязательств Заемщик оплатил денежную сумму в размере 27640 руб. Ранее истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Однако 28.11.2022 г. мировым судьей судебного участка №5 Шуйского судебного района было вынесено определение об отмене судебного приказа от 31.10.2022 №2-3277/2022.

В судебное заседание представитель истца ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, просил суд о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании ответчик Макушева Н.И. возражала против заявленных исковых требований, суду пояснила, что действительно брала указанную сумму займа, но из-за финансовых трудностей отдать долг вовремя не смогла. В настоящее время она болеет, ей требуется операция. Единовременно уплатить сумму долга не сможет.

Заслушав ответчика, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст.10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст.809 ГК РФ являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом. В связи с этим, правовых оснований для уменьшение этих процентов в порядке статьи 333 ГК РФ не допускается.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.3 ст.807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ №417-ФЗ) (далее - Закон о микрофинансовой деятельности), в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №.

В п.4 ст.2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Судом установлено и из обстоятельств дела следует, что между АО МФК «Центр Финансовой Подедержки» (далее Кредитор) и Макушевой Н.И. (далее Заемщик) был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которому Кредитор предоставил Заемщику займ на сумму 53000,00 руб., на следующих условиях: срок возврата микрозайма 365 календарных дней, процентная ставка 176,061% годовых.

В соответствии с п.12 Договора от ДД.ММ.ГГГГ № в случае нарушения срока возврата долга Заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку в размере 20% годовых.

На основании п.13 указанного Договора Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору.

До настоящего времени сумма долга Заемщиком не погашена в полном объеме.

В счет исполнения договорных обязательств Заемщик оплатил денежную сумму в размере 27640 руб.

Факт подписания сторонами договора микрозайма свидетельствует о согласовании сторонами существенных условий договора, в том числе и относительно размера процентов за пользование займом.

Таким образом, Заемщик своей волей и в собственном интересе принял на себя обязательства по возврату суммы займа с процентами в установленный договором срок.

На основании Правил и обслуживания потребительских займов (микрозаймов), моментом предоставления денежных средств клиенту признается одно из следующих условий, в зависимости от способа получения суммы займа, выбранного и указанного Клиентом в Оферте: с момента получения денежных средств, с даты перечисления денежных средств на пластиковую карту заемщика.

Факт получения денежных средств Заемщиком подтверждается справкой, выданной платежной системой об осуществлении транзакции на перевод/выдачу денежных средств Заемщику.

Заемщиком в установленный срок не были исполнены обязательства по Договору займа, что привело к просрочке исполнения договора займа.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ №, с учетом произведенных платежей, согласно расчету истца, сумма задолженности составляет 104860,00 руб. (из них: сумма основного долга 38366,93 руб., сумма задолженности по процентам 66493,07 руб.).

По заявлению АО МФК «Центр Финансовой Поддержки» мировым судьей судебного участка №5 Шуйского судебного района в Ивановской области был выдан судебный приказ от 31.10.2022 №2-3277/2022. Определением от 28.11.2022 г. по заявлению Макушевой Н.И. указанных судебный приказ отменен.

Таким образом, истцом соблюден приказной порядок урегулирования спора.

В соответствии с ч.2 ст.12.1 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. Условия, указанные в части 2 названной статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 554-ФЗ).

В силу статьи 14 (часть 1) Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Условия пункта 12 вышеуказанного Договора займа ДД.ММ.ГГГГ № определены в соответствии с частью 21 статьи 5 ФЗ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (специальной нормы), а именно: «размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются». Из смысла вышеуказанной нормы следует, что установление размера неустойки зависит от того, предусмотрено ли договором займа начисление процентов за пользование займом за период нарушения обязательств или нет. Обществом был выбран вариант размера неустойка 20% годовых, с начислением процентов за пользование займом за период нарушения обязательств, что отражено в пункте 12 Договора.

Таким образом, Кредитор на основании условий Договора, имеет право получить от Ответчика проценты за весь период фактического пользования заемными денежными средствами, включая и тот период, когда часть суммы займа, входящая в состав текущего ежемесячного платежа, своевременно (по установленному Договором графику) Обществу не возвращена, но с учетом ограничений, установленных законодательством.

В соответствии со ст.1 ч.4 ст.6 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст.6 названного федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч.8 ст.6 указанного Федерального закона Банк России в установленном порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положением ч.11 названной статьи определено, что на момент заключение договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным Актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

По настоящему делу к договору микрозайма ДД.ММ.ГГГГ № применяются нормы ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которым критерием для определения разумности поведения микрофинансовой организации при предоставлении микрозайма без обеспечения сроком до одного года являются среднерыночные значения полной стоимости кредитов указанной категории.

Как указывалось выше, дата выдачи займа ДД.ММ.ГГГГ, первоначальная сумма займа составляет 53000 руб. на срок 365 дней (т.е. до ДД.ММ.ГГГГ) под 163,352% годовых, полная стоимость займа 57752,00 руб.

ДД.ММ.ГГГГ дополнительным соглашением № Заемщик продлил срок возврата займа, сумма займа составила 53000,00 руб., срок возврата займа 365-й день с момента подписания Кредитором и Заемщиком указанного дополнительного соглашения (т.е до ДД.ММ.ГГГГ), процентная ставка 175,277% годовых, полная стоимость займа 62639,00 руб.

ДД.ММ.ГГГГ дополнительным соглашением № Заемщик продлил срок возврата займа, сумма займа составила 39522,98 руб., срок возврата займа 365-й день с момента подписания Кредитором и Заемщиком указанного дополнительного соглашения (т.е до ДД.ММ.ГГГГ), процентная ставка 176,061% годовых, полная стоимость займа 46725,02 руб.

Согласно расчету истца, задолженность по договору займа составила сумму в размере 104860,00 руб. (из них: сумма основного долга 38366,93 руб., сумма задолженности по процентам 66493,07 руб.).

Применение ставки в размере 176,061% годовых, предусмотренной договором займа к указанным периодам пользования суммой займа не противоречит вышеприведенным правовым нормам, так как для заключенных в третьем квартале 2021 года Договоров потребительского кредита (займа) микрофинансовыми организациями с физическими лицами без обеспечения на период от 181 дня до 365 дней включительно на сумму свыше 30 тысяч руб. до 100 тыс. руб. включительно (п.2.3.4.2) предельное значение полной стоимости потребительских кредитов 193,717% годовых.

Таким образом, задолженность Макушевой Н.И. составит 104860,00 руб. (из них: сумма основного долга 38366,93 руб., сумма задолженности по процентам 66493,07 руб.).

В договоре потребительского микрозайма в соответствии с действующим законодательством имеется указание на то, что в случае, если сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени) иных мер ответственности по Договору, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по Договору, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного микрозайма прекращается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору. Указанное условие кредитором не нарушено.

После возникновения просрочки исполнения обязательства Заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов кредитор вправе начислять Заемщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную Заемщиком часть суммы основного долга.

Данные положения договора соответствуют требованиям, установленным в ч.24 ст.5 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Каких-либо доказательств того, что размер задолженности ответчика по указанному договору на момент предъявления требований истца к ответчику изменился ответчиком суду не представлено.

В этой связи суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика образовавшейся задолженности по договору микрозайма, состоящей из задолженности по основному долгу, причитающимся процентам, подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ст. ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят, в том числе из государственной пошлины.

Настоящее судебное решение вынесено в пользу истца, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что у истца возникло право на взыскание с ответчика в счет возмещения судебных расходов, понесенных в связи с рассмотрением настоящего дела по уплате госпошлины на сумму 3298 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    Исковые требования МФК «Центр финансовой поддержки» (АО) к Макушевой Н. И. о взыскании задолженности по договору займа, процентов, удовлетворить.

    Взыскать с Макушевой Н. И. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН № в пользу МФК «Центр Финансовой поддержки» (АО) ОГРН № задолженность по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 104860 (сто четыре тысячи восемьсот шестьдесят) рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3298 (три тысячи двести девяносто восемь) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Шуйский городской суд Ивановской области в течение одного месяца со дня принятия данного решения суда в окончательной форме.

Судья                  Л.В. Козлова.

В окончательной форме решение суда изготовлено 21 декабря 2023 года.