Решение по делу № 11-12405/2023 от 29.08.2023

№

судья Регир А.В.

     дело № 2-1999/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 11-12405/2023

26 сентября 2023 года г. Челябинск

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:

председательствующего Фортыгиной И.И.,

судей Палеевой И.П., Бромберг Ю.В.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Череватых А.М. рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Челябинске гражданское дело по апелляционной жалобе Кочеткова Виталия Александровича на решение Металлургического районного суда г. Челябинска от 18 мая 2023 года по иску Кочеткова Виталия Александровича к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Газпром Страхование» о защите прав потребителей, взыскании страхового возмещения.

Заслушав доклад судьи Фортыгиной И.И. по обстоятельствам дела и доводам апелляционной жалобы, объяснения представителя ответчика ООО СК «Газпром Страхование» - Хакимовой К.Ф., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Кочетков В.А. обратился в суд с требованием к ООО СК «Газпром Страхование» признать заболевание с установлением <данные изъяты> инвалидности страховым случаем, взыскать с ООО СК «Газпром Страхование» страховое возмещение 333001,52 руб., штраф, компенсацию морального вреда в размере 100000 руб.

В обосновании указано, что между ПАО Банк ВТБ и Кочетковым В.А. был заключен кредитный договор на сумму 1462740,90 руб., на приобретение автомобиля. Одновременно был заключен договор страхования «Защита заемщика Автокредита», выгодоприобретателем по рискам «инвалидность» указан застрахованный. Истцу была установлена инвалидность <данные изъяты>, в связи с чем подано заявление в страховую компанию о наступлении события, обладающего признаками страхового случая. ООО СК «Газпром Страхование» выдан отказ в признании заявленного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты.

Суд принял решение, которым в удовлетворении исковых требований отказал.

В апелляционной жалобе Кочетков В.А. просит решение суда отменить, принять новое об удовлетворении исковых требований. Указывает, что из прямого толкования нормы закона вытекает применение именно правил страхования, а не условий. Правила страхования утвержденные директором ООО СК «ВТБ Страхование» 20.07.2017 г., содержат п. 3.1 - объект страхования, в котором закреплено, что объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни.

В возражениях на апелляционную жалобу ООО СК «Газпром Страхование» просит решение оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения. Считает, что нарушений либо неправильного применения норм материального или процессуального права судом допущено не было.

В судебное заседание апелляционной инстанции истец Кочетков В.А., представители Службы финансового уполномоченного, ПАО Банк «ВТБ» не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом. Судебная коллегия на основании ст.ст. 167, 327 ГПК РФ признала возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, заслушав возражения представителя ответчика ООО СК «Газпром Страхование» - Хакимовой К.Ф., судебная коллегия не находит оснований для отмены либо изменения решения суда первой инстанции.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком), а в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

П. 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязательным при заключении договора страхования является указание существенных условий договора страхования (ст. 942 ГК РФ), в числе которых должно быть указано о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

При этом в силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами содержащие положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ч. 2 ст. 9 вышеуказанного закона страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю «застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам».

Согласно положениям ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как следует из материалов дела, 27 ноября 2018 г. между ПАО Банк ВТБ и Кочетковым В.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Кочеткову В.А. был предоставлен кредит в сумме 1462740,90 руб. сроком на 60 месяцев.

27 ноября 2018 г. между ООО СК «ВТБ-Страхование» (произведено переименование ООО СК «Газпром Страхование») (страховщиком) и Кочетковым В.А. (страхователем) был заключен полис (договор страхования) № № от 27 ноября 2018 г. на «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА», являющихся неотъемлемой частью настоящего полиса (л.д. 92,93).

17 июня 2022 г. Кочеткову В.А. установлена <данные изъяты> инвалидности бессрочно на основании общего заболевания, сроком до 01 июля 2023 года дата очередного освидетельствования 16 июня 2023 г., что подтверждается справкой МСЭ-№ № (л.д. 21).

10 ноября 2022 г. Кочетков В.А. обратился в ООО СК «Газпром Страхование», являющегося правопреемником ООО СК «ВТБ Страхование», с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования в связи с установлением <данные изъяты> инвалидности.

16 ноября 2022 г. ответчиком на основании рассмотренных медицинских документов было отказано в признании заявленного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты (л.д. 99).

В обосновании данного отказа страховщик указал, что риск «инвалидность <данные изъяты> в результате заболевания» не предусмотрен условиями полиса № № от 27 ноября 2018 г.

Суд первой инстанции пришел к выводу, что поскольку установление Кочеткову В.А. инвалидности <данные изъяты> наступило в результате заболевания, которое не является несчастным случаем (т.е. фактически произошедшим, внезапным, непредвиденным событием, являющимся результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия), в данном случае страховой случай в рамках договора страхования не наступил.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на исследовании доказательств, их оценке в соответствии с правилами, установленными в ст. 67 ГПК, и соответствуют нормам материального права, регулирующим возникшие между сторонами правоотношения. Оснований для переоценки представленных доказательств судебная коллегия не усматривает.

Довод апелляционной жалобы о том, что из прямого толкования нормы закона вытекает применение именно правил страхования, а не условий. Правила страхования утвержденные директором ООО СК «ВТБ Страхование» 20.07.2017 г. содержат п. 3.1, в котором закреплено, что объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы Застрахованного, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни, отклоняется судебной коллегией.

Из материалов дела следует, что страховой полис, выданный истцу страховщиком при заключении договора, подтверждает заключение договора страхования на «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА», при этом ссылки на Правила Страхования не содержит (л.д. 11).

Из текста полиса также следует, что по договору страхования Кочетков В.А. застрахован по риску «Постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая», то есть инвалидность застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем.

Из п. 1.2 условий страхования по программе «защита заемщика автокредита» следует, что несчастный случай – фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющиеся результатом воздействия внешних причин, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного лица, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы о наличии оснований для выплаты страхового возмещения истцу своего подтверждения в суде апелляционной инстанции не нашли.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Металлургического районного суда г. Челябинска от 18 мая 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Кочеткова Виталия Александровича – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение в соответствии со ст. 199 ГПК РФ составлено 03 октября 2023 года.