Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2901/2024 ~ М-2052/2024 от 02.07.2024

                                                                                                        24RS0002-01-2024-003755-90

                                                                                                                                № 2-2901/2024

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 августа 2024 года                                                                   г. Ачинск Красноярского края

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Кончаковой М.Г., при секретаре Антиповой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Кравченко Александре Сергеевне о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Кравченко А.С. о взыскании долга по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 06 ноября 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и Кравченко А.С. был заключен    кредитный    договор № 6647967297 в соответствии с условиями которого, Банк предоставил Кравченко А.С. кредит в размере 500 000 руб. с возможностью увеличения лимита под 24,9 % годовых, сроком на 60 мес. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 08 ноября 2023 года, на 19 июня 2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 225 дней. Ответчик в период пользования кредитом выплаты в размере 201 023, 79 руб. По состоянию на 19 июня 2024 года задолженность составляет 662 775,47 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность – 486 250 руб., просроченные проценты – 160 825,78 руб., просроченный проценты на просроченную ссуду - 1 132,94 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 23,54 руб., неустойка на просроченную ссуду - 907,04 руб., неустойка на просроченные проценты - 8 761,17 руб., комиссия за ДБО (19 руб./мес.) -745 руб., иные комиссии - 4 130 руб. Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности. Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать с ответчика Кравченко А.С. задолженность по кредитному договору в размере 662 775,47 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 9 827,75 руб. (л.д.4-5).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д.43, 53), просил рассмотреть дело в свое отсутствие, не возражает против вынесения заочного решения (л.д.4-оборот).

Ответчик Кравченко А.С. в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом по адресу регистрации (л.д.43, 48), извещение возвращено в суд по истечению срока хранения (л.д.52), возражений по иску не представила, об отложении слушания дела не просила.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий.

Как следует из материалов дела, на основании заявления Кравченко А.С. о предоставлении транша (л.д.10) 06 ноября 2022 года между ПАО «Совкомбанк» и Кравченко А.С. был заключен договор потребительского кредита № 6647967297 путем подписания Индивидуальных условий, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил заемщику кредит на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций, с лимитом кредитования 500 000 рублей, срок расходования лимита кредитования - 25 календарных дней с дату установления лимита кредитования, лимит кредитования может быть возобновлен и/иди увеличен Банком. Кредит предоставлен под 9,9% годовых, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, если этого не произошло или произошло с нарушением процентная ставка по договору устанавливается в размере 24,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Срок лимита кредитования - 60 мес.,1 826 дней. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП), размер которого составляет 13 687,13 руб. (л.д.11-12).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в размере 20 % годовых.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями договора, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

В соответствии с п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита (далее Общими условиями) (л.д.16), Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Банк предоставляет заемщику кредит путем зачисления денежных средств на открытый в рамках договора ТБС, в связи с чем, Банком на имя Кравченко А.С. был открыт текущий банковский счет №.

В соответствии с п. 3.4. Общих условий, за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

При заключении кредитного договора Кравченко А.С. было также подписано заявление на открытие банковского счета, в котором заемщик просила открыть ей банковский счет не позднее следующего рабочего дня после подписания настоящего заявления-оферты, просила Банк подключить к банковскому счету «Пакет расчетно-гарантийных услуг ЭЛИТНЫЙ» в соответствии с условиями, определенными Тарифами Банка (л.д.12-оборот).

Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в рамках потребительского кредитования, предусмотрен: комиссия при подключении услуги - «Пакет расчетно-гарантийных услуг ЭЛИТНЫЙ» в размере 49 999 руб., комиссия за услугу - Гарантия минимальной ставки в размере - 4,9% от ссудной задолженности по кредиту, комиссия за сопровождение услуги «Возврат в график» в размере 590 руб. (начисление комиссии производится с момента перехода в «Режим «Возврат в график», комиссия за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания (ДБО) -149 руб. в месяц (л.д.17-18, 18-оборот).

Согласно Общим условиям договора простая электронная подпись (ПЭП) - это электронная подпись, которая посредством использования конфиденциального кода, полученного в SMS-сообщении, подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ (ред. от 28 июня 2014 года) «Об электронной подписи», электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Индивидуальные условия договоров потребительского займа подписаны ответчиком Кравченко А.С. аналогом собственноручной подписи – простой электронной подписью.

Как следует из выписки по счету заемщик Кравченко А.С. воспользовалась предоставленными денежными средствами, обязательства по своевременному и полному погашению задолженности по кредитному договору в части ежемесячного внесения минимальных обязательных платежей должным образом не исполняла, допустила нарушение сроков и порядка погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию задолженности (л.д. 19-20).

Истцом в адрес Кравченко А.С. 11 июня 2024 года направлено требование о досрочном возврате суммы образовавшейся задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления указанной претензии (л.д.39-41, которое ответчиком исполнено не было.

Согласно представленному расчету, по состоянию на 19 июня 2024 года задолженность составляет 662 775,47 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность – 486 250 руб., просроченные проценты – 160 825,78 руб., просроченный проценты на просроченную ссуду - 1 132,94 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 23,54 руб., неустойка на просроченную ссуду - 907,04 руб., неустойка на просроченные проценты - 8 761,17 руб., комиссия за ДБО (149 руб./мес.) -745 руб., иные комиссии - 4 130 руб. (л.д.7-9).

Представленный истцом расчет суммы долга ответчиком не оспорен, судом проверен и признан обоснованным, выполненным в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ. Документы, подтверждающие оплату заявленных сумм долга, ответчиком суду не представлены, в связи с чем, требования истца суд находит обоснованными.

Таким образом, обязательства по возврату кредита ответчиком выполнялись ненадлежащим образом, то есть существенно нарушались условия договора, что является основанием для возникновения у кредитора права требования досрочного возврата с заемщика всей оставшейся суммы долга, вместе с начисленными штрафными санкциями, в связи с чем, с Кравченко А.С. в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность в размере 662 775,47 руб.

Согласно ч. 3 ст. 144 ГПК РФ при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

На основании определения суда от 09 июля 2024 года в обеспечение исковых требования ПАО «Совкомбанк» наложен арест на имущество ответчика Кравченко А.С. в пределах заявленных истцом требований в размере 662 775,47 руб. руб. (л.д32), которые суд считает необходимым сохранить до исполнения решения суда.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче иска в размере 9 827,75 руб. (л.д.6).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░ 145-814-156-63) ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░ 4401116480) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 662 775 ░░░░░░ 47 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 9 827 ░░░░░░ 75 ░░░░░░, ░░░░░ 672 603 ░░░░░ 22 ░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 09 ░░░░ 2024 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

           ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░                                              ░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 19 ░░░░░░░ 2024 ░░░░.