Решение по делу № 2-5373/2021 от 25.05.2021

11RS0001-01-2021-008441-39 Дело № 2-5373/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Сухоруковой С.М.,

при секретаре Чалановой М.В.,

с участием истца Паршуковой М.А.,

представителя ответчика Пальчикова В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре 28 июня 2021 года гражданское дело по иску Паршуковой Марины Александровны к ПАО СК «Росгосстрах» о возврате части страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, убытков, судебных расходов,

установил:

Паршукова М.А. обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии по полису «...» в размере 27955 руб., компенсации морального вреда в размере 5000 руб., неустойки в размере 157277,85 руб., штрафа, судебных расходов, убытков, страховой премии по полису «...» в размере 12707 руб., неустойки в размере 79672,89 руб., расторгнуть договор страхования по программе «...». В обоснование исковых требований указала, что 12.08.2020 между истцом и ПАО «РГС Банк» заключен кредитный договор на сумму 435127 руб. под 11,892 %, сроком до 12.08.2023. В этот же день одновременно с кредитным договором с ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования «...» и «...». Заключение договора потребительского кредитования было обусловлено условием заключения полиса страхования. Истцом досрочно произведена выплата по кредитному договору. 01.10.2020 истец обратилась к ответчику с заявлением о досрочном прекращении договора страхования, возврате части страховой премии.

В судебном заседании истец на удовлетворении требований настаивала.

Представить ответчика с иском не согласился по доводам, изложенным в жалобе.

Представитель ПАО «РГС Банк» в судебное заседание не явился.

Выслушав мнение явившихся, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с частью 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно частям 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора... Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено и из материалов дела следует, что между истцом и ПАО «РГС Банк» 12.08.2020 года заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в сумме 435127 руб. на срок 36 месяцев под 12,9 % годовых для приобретения автомобиля.

Одновременно с заключением кредитного договора между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования ВК30 №... от 12.08.2020 года по условиям программы страхования «...», страховая премия по договору составила 15665 руб.

12.08.2020 между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования №... по условиям программы страхования «...», страховая премия по договору составила 34462 руб., срок договора до 12.08.2023.

Обязательства по возврату кредитных денежных средств исполнены Паршуковой М.А. досрочно.

01.10.2020 года истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора и возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования.

На основании указанного заявления договор страхования ВК30 №... и №... расторгнуты без возврата уплаченной страховой выплаты.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в нем способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что включение в кредитный договор условия о возможности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье является одним из способов обеспечения возвратности кредита, что соответствует положениям части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств и не противоречат части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", которой установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как усматривается из материалов дела, договор страхования подписан ... А.В. собственноручно, что свидетельствует о согласии с изложенными в договоре условиями, а также Правилами страхования, являющимися неотъемлемой частью договора, которые также предусмотрено, что заключение договора страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком-кредитором решения о выдаче ему кредита.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Согласно условиям договора страхования «...», страховыми рисками являются: смерть Застрахованного; установление Застрахованному инвалидности 1 и 2 группы.

В рассматриваемом случае, согласно страховому сертификату настоящий договор заключен на срок с 13.08.2020 по 12.08.2023 года, таким образом, срок страхования совпадает со сроком действия договора страхования.

Из анализа Правил страхования следует, что возврат страховой премии осуществляется лишь в случае прекращения договора страхования в связи с отказом страхователя от договора в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признании страхового случая (п. п. 7.19, 7.18., 7.20 Правил).

Доказательств того, что истец обратился с заявлением об отказе от договора страхования в установленный договором срок, в материалах дела не имеется.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита дата полного погашения кредита – 12.08.2023.

Согласно приложению к страховому сертификату, страховая сумма в течение срока действия договора страхования уменьшается, при этом на дату исполнения кредитных обязательств Паршуковой М.А. страховая сумма равна 29535, следовательно, до окончания срока действия договора страхования страховая сумма никогда не равна нулю.

Таким образом, в случае досрочного исполнения обязательств по возврату кредита размер страховой суммы по договору страхования не равняется нулю, поскольку ее размер установлен в соответствии с условиями договора, а, следовательно, может быть определен на момент наступления страхового случая в течение срока действия договора.

Условиями договора, а также Правилами страхования не предусмотрено окончание срока действия договора страхования при досрочном исполнении истцом обязательств по кредитному договору.

Таким образом, договор страхования является действующим, поскольку независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате. При таком положении при отказе страхователя от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Между тем, в данном случае возврат страховой премии либо ее части при отказе страхователя от договора страхования условиями договора страхования не предусмотрен.

При таких обстоятельствах, учитывая риски, застрахованные по договору страхования ... а также вышеуказанные условия договора об определении размера страховой суммы, суд полагает, что досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору не является предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для возврата части страховой суммы, поскольку не исключает возможность наступления страхового случая.

Размер страховой выплаты по рискам "...", "..." равен страховой сумме на дату наступления страхового случая.

При таких обстоятельствах оснований для возврата истцу страховой премии по договору страхования от 12.08.2020 по программе «...» в размере 27955 руб., а также для удовлетворения производных требований истца о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов у суда не имеется.

При заключении договора страхования по программе «...» истец также согласилась с тем, что вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику. При этом понимает и согласна с тем, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа от Договора страхования и уведомления об этом Страховщика в течении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. О чем имеется собственноручная подпись истца в договоре.

При таких обстоятельствах оснований для возврата истцу страховой премии по договору страхования от 12.08.2020 по программе «...» в размере 12707 руб., а также для удовлетворения производных требований истца о взыскании неустойки, штрафа у суда не имеется.

Согласно п. 1 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В обоснование требований о взыскании убытков в размере 1735,38 руб. в виде переплаты по кредитному договору истец указывает на введение ее в заблуждение сотрудником банка ПАО «РГС Банк».

Учитывая, что между истцом и ответчиком кредитный договор не заключался, проценты за пользование кредитом истцом ответчику не выплачивались, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований Паршуковой М.А. о взыскании убытков в размере 1735,38 руб. в виде переплаты по кредитному договору.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Паршуковой Марины Александровны к ПАО СК «Росгосстрах» о возврате части страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, убытков, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми путем подачи апелляционной жалобы через Сыктывкарский городской суд в течение месяца с момента составления мотивированной части решения суда.

Председательствующий С.М. Сухорукова

...