Решение по делу № 33-10034/2024 от 09.08.2024

Судья Шушлебина И.Г.                                           Дело № 33-10034/2024

УИД 34RS 0005-01-2024-001720-63

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Волгоград                                                                   28 августа 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего судьи Торшиной С.А.

судей Попова К.Б., Алябьева Д.Н.

при секретаре Матюшковой Л.Е.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № <...> по иску Слетиной А. В. к банку ВТБ (ПАО) о признании задолженности по кредитному договору отсутствующей, возложении обязанности, компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе с дополнениями банка ВТБ (ПАО)

на решение Краснооктябрьского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, которым иск удовлетворен.

Заслушав доклад судьи Попова К.Б., выслушав представителя Слетиной А.В. – Гнеушева В.Я, возражавшего против доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

УСТАНОВИЛА:

Слетина А.В. обратилась в суд с иском к ответчику банку ВТБ (ПАО) о признании задолженности по кредитному договору отсутствующей, возложении обязанности, компенсации морального вреда, указав в обоснование требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО Банк «Возрождение» был заключен кредитный договор № <...> на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, с использованием средств материнского капитала.

В адрес истца пришло уведомление о пересмотре процентной ставки по кредитному договору № <...> от ДД.ММ.ГГГГ в связи с неоплатой и не предоставлением в банк документов, подтверждающих оплату личного страхования.

Указанное уведомление получено истцом ДД.ММ.ГГГГ, а ДД.ММ.ГГГГ представителем истца нарочно сданы в операционный офис «Волгоград» документы, подтверждающие факт оплаты страховой премии СПАО «РЕСО-Гарантия», а также представлены документы по оплате страховой премии в АО «МАКС».

Решением Краснооктябрьского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, признаны незаконными действия ПАО Банк «Возрождение», в лице его правопреемника АО «БМ-Банк», по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № <...> от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки с 10,9 % до 14,4 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о признании задолженности отсутствующей, установлении ежемесячных платежей по кредитному договору № <...> с учетом применения процентной ставки 10,9 % годовых с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с заявлением потребителя финуслуг.

Письмом финуполномоченного по правам потребителей финуслуг от ДД.ММ.ГГГГ в рассмотрении обращения отказано.

Письмом Центробанка от ДД.ММ.ГГГГ разъяснено, что ответчик принял индивидуальное решение и с ДД.ММ.ГГГГ установлена ставка по кредитному договору № <...> в размере 10,9 %, а также проводятся мероприятия, направленные на возмещение денежных средств, уплаченных по ставке 14,4 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

На ДД.ММ.ГГГГ, согласно информации, размещенной в личном кабинете истца, задолженность по кредитному договору составляет 5 123 рубля 16 копеек, а согласно справкам ответчика – 1 731 рубль 94 копейки и пени – 464 рубля 84 копейки.

Полагает, что поскольку истец условий кредитного договора не нарушала, то начисление ей задолженности является незаконным.

Просила признать просроченную задолженность Слетиной А.В. по кредитному договору № <...> от ДД.ММ.ГГГГ отсутствующей, поскольку решением Краснооктябрьского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № <...> повышение процентной ставки с 10,9 % до 14,4 % признано незаконным. Возложить обязанность на ответчика установить размер ежемесячных платежей по кредитному договору № <...>, с учетом применения процентной ставки 10,9 % годовых, в размере 1 357 рублей аннуитетного ежемесячного платежа. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

Впоследствии представитель истца Гнеушев В.Я. просил признать отсутствующей задолженность на сумму 3 859 рублей 89 копеек.

Судом постановлено указанное выше решение, которым:

иск Слетиной А.В. к банку ВТБ (ПАО) о признании задолженности по кредитному договору отсутствующей, возложении обязанности, компенсации морального вреда удовлетворен частично.

Просроченная задолженность Слетиной А.В. по кредитному договору № <...> от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 859 рублей 89 копеек признана отсутствующей.

На банк ВТБ (ПАО) возложена обязанность установить размер ежемесячного платежа по кредитному договору № <...> от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом применения процентной ставки 10,9 % годовых, в размере 1 357 рублей, а последнего ежемесячного платежа – в размере 1 234 рублей 25 копеек.

Взыскана с банка ВТБ (ПАО) в пользу Слетиной А.В. компенсация морального вреда в размере 5 000 рублей, отказано Слетиной А.В. в удовлетворении остальной части иска к банку ВТБ (ПАО) о компенсации морального вреда.

Взыскана с банка ВТБ (ПАО) государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 700 рублей.

В апелляционной жалобе с дополнениями банк ВТБ (ПАО) оспаривает законность и обоснованность решения суда, просит его отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении иска.

От представителя Слетиной А.В. – Гнеушева В.Я. поступили письменные возражения относительно доводов апелляционной жалобы.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, исходя из изложенных доводов, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

По правилам пункта 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 28 декабря 2016 года между ПАО Банк «Возрождение» и Слетиной А.В. был заключен кредитный договор № <...>, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере 793 924 рублей на срок 180 месяцев. Процентная ставка, если иное не предусмотрено договором, установлена в размере 14,4 % годовых.

Согласно пункту 4.1.9 договора, до окончания действия настоящего договора и закладной, либо до передачи прав на закладную от первоначального залогодержателя новому залогодержателю, заемщик обязан осуществлять оплату страховой премии, уплачиваемой кредитором страховщику за очередной период страхования, в соответствии с тарифами, установленными договором страхования, при страховании кредитором приобретаемой недвижимости от рисков, связанных с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование) в соответствии с пунктом 4.3.7 настоящего договора, не позднее 3 рабочих дней после получения соответствующего требования кредитора или ежегодно не позднее истечения календарного года с момента предыдущей оплаты страховой премии по имущественному страхованию.

Заемщик обязан надлежащим образом исполнять обязательства, установленные в: настоящем договоре; договоре приобретения; договоре залога (при наличии); договоре (полисе) страхования (пункт ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора).

В соответствии с пунктом 4.3.8 кредитор обязан обеспечивать имущественное страхование приобретаемой недвижимости до окончания действия настоящего договора и закладной, либо до передачи прав по закладной от первоначального залогодержателя новому залогодержателю, при условии исполнения заемщиком-залогодателем обязанностей по страхованию в пользу кредитора приобретаемой недвижимости.

Согласно подпункту «к» пункта 4.4.2 договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных в соответствии с условием настоящего договора, но неуплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки (при наличии), при невыполнении обязательств по страхованию, предусмотренных настоящим договором.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «Возрождение» и Слетиной А.В. было заключено дополнительное соглашение № <...> к кредитному договору № <...> от ДД.ММ.ГГГГ.

Как установлено пунктом 1 дополнительного соглашения, дополнительным обеспечением исполнения обязательства заемщика по кредитному договору является личное страхование Слетиной А.В., по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являть кредитор.

Не позднее даты выдачи кредита заемщик обязуется предоставить заявление о согласии на осуществление кредитором страхования жизни и здоровья Слетиной А.В., путем распространения на указанных лиц договора страхования, заключенного между кредитором и страховщиком, и осуществить оплату вознаграждения, уплачиваемого кредитору за присоединение к договору страхования (комиссия за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на него условий договора страхования) и страховой премии, уплачиваемой кредитором страховщику, в соответствии с тарифами, установленными договором страхования (пункт 2.1 соглашения).

Согласно пункту 3.2 указанного соглашения, кредитор обязуется осуществить страхование жизни и здоровья Слетиной А.В. (личное страхование) в пользу кредитора путем распространения на указанных лиц договора страхования, заключенного между кредитором и страховщиком, при условии исполнения заемщиком обязанности, предусмотренной пунктом 2.1 настоящего дополнительного соглашения.

В соответствии с пунктом 3.3 дополнительного соглашения, кредитор обязан обеспечивать личное страхование Слетиной А.В. согласно пункту 2.1 настоящего дополнительного соглашения (до окончания действия кредитора договора и закладной, либо до передачи прав по закладной от первоначального владельца закладной новому владельцу закладной, при условии исполнения заемщиком обязанностей в соответствии с пунктами 2.1 и 2.2 настоящего дополнительного соглашения.

Стороны пришли к соглашению о том, что в период надлежащего исполнения заемщиком обязательств по имущественному страхованию приобретаемой недвижимости и личному страхованию, действующая процентная ставка по кредиту, указанная в разделе «основные параметры кредитования» кредитного договора, уменьшается на 3,5 процентных пункта и таким образом процентная ставка по кредиту составляет 10,9 % годовых, размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита 9 014 рублей (пункт 5.1 дополнительного соглашения).

В силу пункта 5.2 соглашения, под ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по имущественному страхованию приобретаемой недвижимости и/или личному страхованию подразумевается отсутствие у кредитора информации об оплаченном взносе по такому виду страхования по истечении месяца, следующего за месяцем, в котором состоялось уведомление заемщика кредитором об изменении процентной ставки, в соответствии с пунктом 5.5 настоящего дополнительного соглашения, дата получения которого определена в пункте 6.20 кредитного договора.

По пункту 5.3 соглашения, в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по имущественному страхованию приобретаемой недвижимости и/или личному страхованию условие пункта 5.1 настоящего дополнительного соглашения прекращает свое действие с первого числа второго календарного месяца, следующего за месяцем, в котором заемщик был уведомлен кредитором о пересмотре процентной ставки, и применяется процентная ставка, установленная в разделе «Основные параметры кредитования» кредитного договора, которая действует до даты окончания срока действия кредитного договора.

ПАО Банк «Возрождение» направило Слетиной А.В. уведомление о пересмотре процентной ставки по условиям договора № <...> от ДД.ММ.ГГГГ по льготному ипотечному кредитованию, которое было получено истцом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается сведениями об отслеживании почтового отправления.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «Возрождение» и ПАО Банк «ВТБ» был заключен договор купли-продажи закладных № <...>, согласно условиям которого ПАО Банк «ВТБ» были переданы в собственность закладные, в том числе закладная, залогодателем по которой является Слетина А.В.

Из указанного уведомления усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк «Возрождение» не получило документы, подтверждающие исполнение обязательств по осуществлению личного страхования на очередной период страхования, установленных в разделе 2 дополнительного соглашения № <...> от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору, для применения льготной процентной ставки, в соответствии с пунктом 5.1 дополнительного соглашения.

При этом ДД.ММ.ГГГГ между АО «МАКС» и Слетиной А.В. был заключен договор страхования (страхование от несчастных случаев и болезней) № <...>, предметом которого является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № <...> от ДД.ММ.ГГГГ. Застрахованное лицо – Слетина А.В. Срок действия договора: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом при заключении данного договора страхования произведена оплата страховой премии в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ Слетиной А.В., в лице представителя, были нарочно сданы в операционный офис «Волгоград» документы, подтверждающие факт оплаты страховой премии СПАО «РЕСО-Гарантия», что подтверждается счетом № <...> от ДД.ММ.ГГГГ с копией чека по операции от ДД.ММ.ГГГГ, а также представлены документы по оплате страховой премии в АО «МАКС», что подтверждается счетом, представленным АО «МАКС» с копией чека по операции от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк «ВТБ» направило Слетиной А.В. уведомление о смене владельца закладной.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк «Возрождение» направило Слетиной А.В. уведомление о смене владельца закладной.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ, ПАО Банк «Возрождение» ДД.ММ.ГГГГ прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения к АО «БМ-Банк».

С ДД.ММ.ГГГГ АО «БМ-Банк» в одностороннем порядке изменило условия кредитного договора в части размера процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, произведя расчет ежемесячного платежа исходя из ставки 14,4 % годовых, т.е. без учета дисконта – 3,5 % годовых.

Данные обстоятельства установлены вступившим в законную силу решением Краснооктябрьского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, которым, с учетом изменений, внесенных определением судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ, признаны незаконными действия ПАО Банк «Возрождение», в лице его правопреемника АО «БМ-Банк», по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № <...> от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки с 10,9 % до 14,4 % годовых. Взысканы с АО «БМ-Банк» в пользу Слетиной А.В. компенсация морального вреда в размере 5 000 рублей, почтовые расходы в размере 919 рублей 92 копейки, всего 5 919 рублей             92 копейки.

Согласно возражениям ответчика, с ДД.ММ.ГГГГ Слетиной А.В. по кредитному договору установлена процентная ставка в размере 10,9 % годовых. График погашения по кредитному договору был скорректирован. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячный платеж по кредитному договору для истца составляет 1 390 рублей 73 копейки, однако истец продолжает вносить ежемесячный платеж в размере 1 360 рублей, что подтверждается выпиской по счету. На момент заключения договора об уступке прав (требований) по договорам ипотечного кредитования, кредитный договор с истцом уже имел просроченную задолженность, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность истца составляет: 3 257 рублей 90 копеек – задолженность по плановым процентам, 96 рублей 57 копеек – задолженность по процентам на просроченный долг, 368 рублей 12 копеек – задолженность по пени, 137 рублей 30 копеек – задолженность по пени на просроченный долг.

Таким образом, ответчиком признается выставление истцу задолженности по кредитному договору на общую сумму 3 859 рублей            89 копеек, а также установление ей ежемесячных платежей в размере 1 390 рублей 73 копейки.

Вместе с тем, согласно информационному расчету платежей (графику платежей) к кредитному договору № <...> от ДД.ММ.ГГГГ, подписанному сторонами договора ДД.ММ.ГГГГ, с учетом применения процентной ставки 10,9 % годовых, с августа 2018 года и по сентябрь 2031 года размер ежемесячного платежа установлен в размере 1 357 рублей, а последнего ежемесячного платежа – в размере 1 234 рублей                   25 копеек.

Как усматривается из выписки по счету, Слетина А.В. нарушений погашения кредита не допускала, ежемесячно и своевременно оплачивая по 1 357 рублей.

Разрешая спор, учитывая указанные выше обстоятельства, указав на отсутствие оснований для признания за Слетиной А.В. долга по кредитному договору на сумму 3 859 рублей 89 копеек, суд пришел к выводу о признании выставленной просроченной задолженности по кредитному договору № <...> от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 859 рублей 89 копеек – отсутствующей, удовлетворив в этой части требования Слетиной А.В., а также возложив обязанность на ПАО Банк ВТБ установить размер ежемесячного платежа по кредитному договору № <...> от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом применения процентной ставки 10,9 % годовых, в размере 1 357 рублей, а последнего ежемесячного платежа – в размере 1 234 рублей 25 копеек.

Согласно статье 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Как следует из статьи 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Принимая во внимание степень вины ответчика, характер нравственных страданий, причиненных истцу, а также, учитывая требования разумности и справедливости, суд пришел к выводу о взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей.

Оснований не согласиться с выводами суда первой инстанции у судебной коллегии не имеется, выводы основаны на нормах материального права и фактических обстоятельствах по делу.

Правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований гражданского процессуального законодательства, подробно изложена в мотивировочной части решения, доводы апелляционной жалобы по существу рассмотренного спора, не опровергают правильности выводов суда, не свидетельствуют о наличии оснований к отмене состоявшегося судебного решения.

В целом доводы апелляционной жалобы об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований, ненадлежащей оценке представленных доказательств, не содержат обстоятельств, которые не были бы проверены и учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта, влияли на обоснованность и законность постановленного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, по существу сводятся к иному толкованию норм материального права.

Оснований для иного применения норм материального права у суда апелляционной инстанции не имеется, поскольку выводы суда первой инстанции полностью соответствуют обстоятельствам данного дела, нарушений норм материального и процессуального права, приведших к неправильному разрешению спора, судом не допущено, и спор по существу разрешен верно.

Обстоятельств, влекущих безусловную отмену решения суда, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебной коллегией не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Краснооктябрьского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу с дополнениями банка ВТБ (ПАО) – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи