Решение по делу № 2-140/2024 (2-1447/2023;) от 07.12.2023

Дело № 2-140/2024

УИД 11RS0006-01-2023-002446-40

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Усинск 28 мая 2024 года

Усинский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Старцевой Е.А.,

при секретаре судебного заседания Орловой Ю.В.,

с участием представителя истца Бугаева Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вердиева А.С.о. к ПАО Совкомбанк о признании услуги недействительной, начисление комиссии незаконной, обязании установить сумму задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Вердиев А.С.о. обратился в суд с иском к ПАО Совкомбанк о признании кредитного договора №, заключенного дд.мм.гггг. между истцом и ответчиком расторгнутым после выплаты истцом ответчику задолженности в сумме 9 000 руб., указав, что между сторонами дд.мм.гггг. заключен кредитный договор № в рамках продукта карта рассрочки «Халва», с суммой кредита ... руб.. дд.мм.гггг. истец внес на свой банковский счет сумму в размере ... руб., при этом остаток задолженности составлял ... руб.. По состоянию на дд.мм.гггг. задолженность составляет ... руб.. При заключении кредитного договора указано, что процентная ставка по кредиту 0, в связи с чем ответчиком в одностороннем порядке изменены условия кредитного договора.

Впоследующем истцом были изменены заявленные требования, в соответствии с которыми Вердиев А.С.о. просил признать услугу «Минимальный платеж» в рамках кредитного договора № от дд.мм.гггг. недействительной, начисление комиссии за нее – незаконной, а также установить общий размер задолженности истца перед ответчиком с учетом внесенных дд.мм.гггг. денежных средств в счет погашения кредитной задолженности в размере 196 550 руб. без комиссии за услугу «Минимальный платеж».

В судебном заседании истец не присутствовал, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель истца в судебном заседании на исковых требованиях настаивал в полном объёме, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика в судебном заседании не присутствовала, в поданном отзыве просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объёме.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, между ПАО Совкомбанк и Вердиев А.С.о. дд.мм.гггг. заключен кредитный договор №.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с положениями статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1). К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 2). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Статьей 431 ГК РФ с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ).

Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ).

Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Из буквального толкования в контексте совокупности приведенных норм и разъяснений содержащихся в имеющихся в материалах дела Общих и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, слов и выражений следует, что дд.мм.гггг. между Банком (кредитор) и Вердиев А.С.о. (заемщик) был заключен кредитный договор № по продукту карта "Халва", в рамках которого кредитор обязался предоставить заемщику в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита заемные средства для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть Банка по продукту "Карта "Халва", либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть, а заемщик, в свою очередь, обязался уплатить Банку проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день.

Согласно пунктам 1, 2, 4 Индивидуальных условий сумма кредита или лимит кредитования установлен в размере руб., срок действия договора, срок возврата кредита устанавливаются согласно Тарифам банка.

дд.мм.гггг. Вердиев А.С.о. в счёт погашения кредитной задолженности по указанному договору внёс руб., при этом фактически задолженность составляла руб..

Пунктом 1 статьи 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4).

Исходя из содержания пункта 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В статье 5 Закона о потребительском кредите закреплено, что общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (часть 7).

Согласно пункту 15 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в том числе услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Частью 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите также предусмотрено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Кроме того, в части 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите закреплено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из системного толкования совокупности приведенных нормативных требований в их взаимосвязи следует, что при заключении договора потребительского кредита все условия, в особенности касающиеся достижения между кредитором и заемщиком соглашения об оказании дополнительных услуг кредитором заемщику на возмездной основе, должны быть четко оговорены как в заявлении о предоставлении кредита, так и в индивидуальных условиях кредитного договора, с указанием их характера и стоимости.

В соответствии с ч. 19 ст. 5 Закона о потребительском кредите не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу положений статьи части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий (пункт 4); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей (пункт 6).

Частью 1 статьи 9 Закона о потребительском кредите предусмотрено, что процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В пункте 4 Индивидуальных условий кредитного договора отражено, что процентная ставка по кредиту устанавливается согласно тарифам Банка.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий кредитного договора, заключенного между Банком и Вердиев А.С.о., количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей устанавливаются согласно тарифам Банка, общим условиям.

В Индивидуальных условиях данного кредитного договора не имеется указания на осведомленность заемщика об использовании услуги «Минимальный платеж».

Из содержания вводных положений, указанных в разделе 1 Общих условий договора потребительского кредита от 12.11.2018, следует, что минимальный обязательный платеж (сокращенно - "МОП") - часть полной задолженности по кредиту, которую заемщик должен перечислить в банк к установленной дате. Минимальный обязательный платеж по кредиту рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита.

В указанных общих условиях и тарифах ПАО «Совкомбанк», которые действовали при заключении кредитного договора комиссия за услугу «Минимальный платеж отсутствовала.

Как следует из пояснений ответчика, Банком самостоятельно Вердиев А.С.о. услуга «Минимальный платеж» была подключена дд.мм.гггг., посредством направления смс-уведомления.

Согласно пункту 1.5 Тарифов Банка, актуальных на 11 июня 2021 года, минимальный обязательный платеж: 1/18 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее МОП, - 2,9% от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами).

Из содержания выписки по банковскому счету №, используемому сторонами вышеуказанного кредитного договора для предоставления кредита и его обслуживания, следует, что за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. Банком с указанного счета были удержаны денежные средства за услугу "Минимальный платеж", в общей сумме руб..

Как следует из материалов дела, взимание комиссии за услугу «Минимальный платеж» не было согласовано Банком с истцом.

Следовательно, исходя из содержания услуги «Минимальный платеж», банк фактически услугу не оказывает, а взимает плату за предоставление отсрочки платежа, что приводит к фактическому увеличению платы за пользование кредитом, оговоренной между сторонами при заключении кредитного договора, в связи с чем такое изменение подлежит согласованию между заемщиком и кредитором в индивидуальном порядке.

При таких обстоятельствах, взимание комиссии за услугу «Минимальный платеж» за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. является незаконной, в связи с чем на ПАО «Совкомбанк» подлежит возложению обязанность по перерасчёту задолженности Вердиев А.С.о. кредитному договору № от дд.мм.гггг. без комиссии за услугу «Минимальный платеж» с учетом внесенных дд.мм.гггг. денежных средств в счет погашения кредитной задолженности в размере руб..

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Вердиева А.С.о. к ПАО Совкомбанк о признании услуги недействительной, начисление комиссии незаконной, обязании установить сумму задолженности, удовлетворить.

Признать незаконным начисление комиссии за услугу «Минимальный платеж» в рамках кредитного договора № от дд.мм.гггг., заключенного между ПАО «Совкомбанк» и Вердиевым А.С.о..

Обязать ПАО «Совкомбанк» определить сумму задолженности Вердиева А.С.о. по кредитному договору № от дд.мм.гггг. без комиссии за услугу «Минимальный платеж» с учетом внесенных дд.мм.гггг. Вердиевым А.С.о. денежных средств в счет погашения кредитной задолженности в размере 196 550 руб..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.А. Старцева

Мотивированное решение составлено 04 июня 2024 года.

Председательствующий Е.А. Старцева