Решение по делу № 2-4745/2021 от 07.09.2021

Дело №

50RS0№-67

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 октября 2021 года

Пушкинский городской суд <адрес> в составе: председательствующего судьи    Кургановой Н.В.,

при секретаре судебного заседания    Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ч. к ООО «СК КАРДИФ» о защите прав потребителей,

при участии третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - АНО «Служба обеспечения деятельности Финансового уполномоченного»,

УСТАНОВИЛ:

Ч. обратилась в суд с требованиями к ответчику ООО «СК КАРДИФ», просит суд: взыскать сумму страховой премии – 126 619,06 руб., неустойку 126 619,06 руб., моральный вред 10 000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2 400 руб., штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы.

В обоснование иска указано, что между истцом и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор на сумму 620 934 руб. под 13,90 % годовых сроком на 60 мес., при оформлении которого был также оформлен договор страхования №.20.159.53041566 от <дата>, однако у истца не было намерения заключать договор страхования в связи с чем она обратилась в ООО «СК КАРДИФ» с заявлением о возврате суммы страховой премии в размере 160 560 руб., в чем ей было отказано и она обратилась в суд с заявленными требованиями.

Стороны в суд не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом, при подаче иска Ч. просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Суд, исследовав материалы настоящего гражданского дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что <дата> между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор №.

На основании пунктов 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способах, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из содержания кредитного договора (п. 9) и подтверждается подписью истца, ни одно из положений кредитного договора не влечет обязательств заключения договора личного страхования, и не содержит обязательств потребителя заключать иные договоры страхования.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (ч. 2).

С условиями кредитного договора истец был ознакомлен, о чем свидетельствуют его подпись в указанном договоре, что указывает на то, что он полагал такие условия для себя приемлемыми.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент действовал в своих интересах и по своему усмотрению, в следствии чего <дата> истец был ознакомлен и подписал договор страхования от несчастных случаев и болезней №.20.159.53041566, чем выразил согласие стать страхователем по договору страхования.

Истец поручил банку перевести денежные средства в размере 160 560 рублей на счет страховщика. Размер страховой премии указан в договоре страхования. Страховая премия перечислена банком на счет страховщика в полном объеме, в размере 160 560 рублей.

Таким образом, с момента заключения договора страхования страховщик нес обязательства в соответствии с условиями заключенного договора страхования в полном объеме, в том числе не отказывался от принятых на себя обязательств по исполнению договора страхования;     не прекращал какие-либо обязательства в одностороннем порядке;     не свидетельствовал о недействительности заключенного договора страхования.

В соответствии с и. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1, п. 2 ст. 954 страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Договор страхования между истцом и ответчиком является двусторонним соглашением между страховщиком и страхователем, являющимися сторонами договора.

Договор страхования был заключен в соответствии с нормами главы 48 ГК РФ и содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров личного страхования, в том числе: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Предметом договора страхования является обязательство страховщика выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая и обязательство страхователя уплатить страховщику страховую премию.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Договор страхования с истцом заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от «28» февраля 2014 года (в редакции от «23» июня 2014 года) и условиями страхования по программе «Максимум» (условия страхования являются неотъемлемой частью договора страхования.

Таким образом, личное страхование истца осуществляется только при условии его волеизъявления, что и имело место в данном случае, поскольку истец добровольно выразил своё согласие на заключение с ООО «СК КАРДИФ» договора страхования в отношении него как застрахованного лица.

Пописав договор страхования, истец подтвердил, что: действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких- либо иных договоров,     понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, текст договора страхования перед подписанием им лично прочитан и проверен.

С текстом правил страхования истец ознакомлен, положения правил страхования ему разъяснены, экземпляр правил страхования вручен.

Поскольку истец собственноручно подписал договор страхования, без каких-либо замечаний/пожеланий, суд приходит к выводу о добровольности согласия на страхование, отсутствие признака навязанности услуги, и надлежащем информировании истца об условиях страхования.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно условиям кредитного договора №, заключенного между истцом и банком, заключение отдельных договоров в целях заключения кредитного договора не требуется.

Также, согласно условиям договора страхования, страховая сумма является постоянной в любой день действия договора страхования и составляет 892 000 рублей.

2. При расторжении договора страхования у страховщика отсутствуют основания для возврата страховой премии.

2.1. Отсутствие оснований для возврата страховой премии в соответствии с условиями, предусмотренными договором страхования, на основании указания ЦБ.

Договором страхования, в соответствии с п. 1 Указания ЦБ от <дата> N 3854-У, начало действия этого документа - <дата>, предусмотрено условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 10 указания предусмотрено, что страховые компании обязаны начать использовать «период охлаждения» в течение 90 дней со дня вступления в силу указания, т.е. с <дата> все страховые компании обязаны включить в свои договоры добровольного страхования условие, когда страхователь может отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней и, соответственно данное указание распространяется на все договоры страхования, заключенные после <дата>.

В соответствии с указанием ЦБ от <дата> N 3854-У договором страхования предусмотрено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату в следующем размере:

•    в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме,

•    в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования,

• договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего указания.

Договор страхования от несчастных случаев и болезней был заключен <дата>.

Согласно п. 2 Указания ЦБ установление более длительного срока, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего указания, является правом страховщика.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего указания.

Между тем, сведений об обращениях истца к ответчику о расторжении договора страхования в течение срока, предусмотренного договором страхования в соответствии с Указанием ЦБ материалы дела не содержат.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец, имея возможность отказаться от договора страхования в соответствии с указанием ЦБ, не воспользовался своим правом в виду отсутствия надобности в реализации такого права.

Доказательств обратного суду не представлено.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что срок, установленный договором страхования в соответствии с Указанием ЦБ истцом пропущен, в связи с чем отсутствуют основания для возврата страховой премии в соответствии с условиями правил страхования и нормами действующего законодательства.

Порядок прекращения (расторжения) договора страхования, а также возврат страховой премии осуществляется на основании норм действующего законодательства РФ, а также правил страхования, на основании которых был заключен договор страхования, являющихся неотъемлемой его частью, на которые, согласно ст. 943 ГК РФ имеется ссылка в договоре страхования.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правшах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правшах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правша изложены в одном документе с договором (страховым полисом) ши на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Договором страхования иное не предусмотрено.

Согласно спорному договору страхования, страховыми случаями признаются следующие события, произошедшие в течение установленного договором страхования срока страхования:

•    смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;

•    установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни;

•    травматическое повреждение застрахованного лица.

Доказательств отсутствия возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, истцом в материалы дела в нарушение ст.56 ГПК РФ не предоставлено.

Досрочное выполнение обязательств по кредитному договору также не может быть рассмотрено как обстоятельство, подтверждающее факт того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование вышеуказанных страховых рисков по вышеуказанному договору страхования прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховой случай - это фактически наступившее страховое событие, влекущее обязанность страховщика произвести выплату страхователю

После прекращения кредитных обязательств по договору о предоставлении кредита истец продолжает быть застрахованным лицом по договору страхования. В случае наступления одного из страховых рисков, указанных в программе страхования, страховая выплата будет перечислена непосредственно истцу либо его наследникам

Из смысла статьи 958 ГК РФ следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельства досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, не является основанием для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 статьи 958 ГК РФ, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страховых рисков (жизнь, здоровье человека, утрата трудоспособности, потеря работы) прекратились.

В соответствии с п. 1 ст. 450, п. 1 ст. 452 ГК РФ изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Правилами страхования предусмотрено, что при расторжении договора страхования по инициативе страхователя, страховщик и страхователь могут заключить дополнительное соглашение к договору страхования о его расторжении с момента заключения такого соглашения или с иной даты, указанной в этом соглашении.

Дополнительное соглашение между сторонами не заключалось, доказательств обратного суду не представлено.

Аналогичная правовая позиция сформулирована в п. 7 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ <дата>), согласно которому, «досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования».

Согласно ст. 15, 1101 ГК РФ и ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», предусмотрена компенсация морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) его прав, при наличии вины исполнителя.

Поскольку факт нарушения страховщиком прав истца как потребителя судом не установлено, доказательств причинения физических или нравственных страданий истцу не имеется, суд приходит к выводу об отсутствии у ответчика обязанности по компенсации истцу морального вреда.

Согласно п. 1 ст. 31 Закона о защите прав потребителей установлены сроки удовлетворения требований потребителя, в том числе о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, предусмотренных п. 1 ст. 28 п. 1 и 4 ст. 29 Закона, а именно требований, заявленных в связи с нарушением исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), а также при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги).

Данной нормой не установлены сроки удовлетворения требований потребителя о возврате денежной суммы, уплаченной по договору, в связи с отказом от исполнения договора в соответствии со ст. 32 Закона, и соответственно предусмотренная п. 3 ст. 31 Закона неустойка не распространяется на требования истца о возврате денежной суммы, уплаченной по договору, в связи с отказом истца от его исполнения.

Таким образом, в силу того, что взыскание неустойки за нарушение сроков возврата денежных средств, в связи с расторжением сторонами договорных обязательств по инициативе самого потребителя не предусмотрено, то оснований для взыскания неустойки не имеется.

Поскольку страховщиком не нарушались права истца, страховщику не известны обстоятельства, при которых возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, суд приходит к выводу, что страховщик не имеет законных оснований для возврата уплаченной по договору страхования страховой премии в случае досрочного отказа (прекращения) договора страхования по инициативе страхователя.

При указанных обстоятельствах, оценив представленные доказательства в порядке ст.67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Ч. к ООО «СК КАРДИФ» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Пушкинский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме – <дата>

Судья