Решение по делу № 2-1043/2022 от 24.03.2022

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Егорьевск Московской области 20 мая 2022 г.

Егорьевский городской суд Московской области в составе председательствующего Третьяковой Л. А., при секретаре судебного заседания Петровой О.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуАО «ЦДУ» к Соколовой Н.П. о взыскании задолженности по договору потребительского займа и судебных расходов и по встречному иску Соколовой Н.П. к АО «ЦДУ» о признании недействительными в части условий договора займа и признании договора уступки прав требования недействительным,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> и Соколова Н.П. заключили договор потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере <данные изъяты> сроком на 30 календарных дней с процентной ставкой <данные изъяты>, срок возврата займа - ДД.ММ.ГГГГ между ООО "ЗАЙМИГО МФК" и АО «ЦДУ» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, на основании которого права требования по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между кредитором и должником перешли к AО «ЦДУ».

АО «ЦДУ» обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с Соколовой Н.П. сумму задолженности по договору банковской карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с <данные изъяты> дней) - <данные изъяты> а также судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в размере <данные изъяты>

Соколова Н.П. обратилась в суд со встречным иском, в котором просит признать недействительным договор потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ в части начисления просроченных процентов и задолженности по штрафам и пеням, заключенного между Соколовой Н.П. и <данные изъяты> и договор переуступки прав требования по договору потребительского займа №, заключенного между <данные изъяты> «<данные изъяты> и АО «ЦДУ», № от ДД.ММ.ГГГГ, применив последствия недействительности сделок.

В судебное заседание представитель истца не явился, обратился к суду с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Соколова Н.П. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте слушания дела.

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке предусмотренном ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> и Соколова Н.П. заключили договор потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> - с процентной ставкой <данные изъяты>, срок возврата займа - ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и АО «ЦДУ» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, на основании которого права требования по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между кредитором и должником перешли к AО «ЦДУ».

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный сговор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского займа, заёмщик вправе обратиться к кредитору с заявлением о реструктуризации задолженности по договору потребительского займа. Реструктуризация задолженности возможна одним их следующих способов: пролонгация (увеличение) срока возврата денежных средств; изменение порядка осуществления платежей. Реструктуризация задолженности осуществляется путём заключения соответствующего дополнительного соглашения.

Для начала осуществления процедуры реструктуризации задолженности в виде рассрочки платежа Заемщику необходимо оплатить 15 процентов от общего размера задолженности по договору потребительская займа, сформировавшейся на дату заключения дополнительного соглашения о реструктуризации задолженности.

Согласно п. 2 ст. 7 ФЗ N 353 - ФЗ при предоставлении потребительского кредита (займа) Заемщику за отдельную плату могут быть предложены дополнительные услуги, оказываемые Кредитором или третьими лицами, включая страхование жизни и здоровья заемщика в пользу Кредитора, а также иного страхового интереса Заемщика, при условии оформления заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной Кредитором форме, содержащего согласие Заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые Заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги и до" обеспечить возможность Заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые Заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Потенциальный клиент осуществляет регистрацию на официальном сайте Общества в сети «Интернет» путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты и подтверждения своего согласия с Правилами предоставления микрозаймов, Общими условиями договора потребительского займа, Политикой Общества отношении обработки персональных данных, подписания соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, согласия на обработку персональных данных, согласия на получение кредиты отчета и на предоставление информации в бюро кредитных историй.

Для подтверждения Потенциальным клиентом указанных выше обстоятельств, Обществом зарегистрированный номер мобильного телефона Потенциального клиента отправляется СМС – сообщение проверочным одноразовым кодом, который Клиент должен ввести в специальную графу на сайте Общества, тем самым подтвердить вышеизложенные обстоятельства.

После прохождения Потенциальным клиентом регистрации Обществом проводится анализ платежеспособности, и оценка предварительной возможной готовности предоставить займ, в этих целях Общество вправе обращаться к любым третьим лицам. По итогам идентификации Потенциального клиента, оценки его платежеспособности Общество принимает решение о заключении с последним договора займа, формирует и направляет клиенту оферту на получение займа.

В соответствии с Общими условиями заемщик подписывает Договор потребительского займа при помощи аналога собственноручной подписи, в качестве которой рассматривается простая электронная подпись использованием СМС-кода, формируемая в соответствии с требованиями Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, размещенного на сайте Общества в сети «Интернет», и законодательств Российской Федерации.

СМС - код, предоставляемый Клиенту посредством СМС - сообщения (SMS) уникальный конфиденциальный символьный код, который представляет собой ключ электронной подписи в значении, придаваемом данному термину п. 5 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-Ф3 «Об электронной подписи». СМС - код используется Клиентом для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с Обществом.

Доказательством волеизъявления Заемщика на заключение Договора займа является факт направления цифрового идентификатора аналога собственноручной подписи на подписание Договора займа, который получил посредством SMS - сообщения на мобильный номер.

В соответствии с Общими условиями Договор потребительского займа считается заключенным с момента предоставления Заемщику денежных средств. Моментом предоставления денежных средств Заемщику признается момент зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка Заемщика.

Согласно п. 21 Индивидуальных условий денежные средства предоставляются Заёмщику с помощью перевода через платежных агентов в безналичном порядке на банковскую карту №

Факт получения денежных средств Заемщиком подтверждается справкой, выданной платежной системой Обществу об осуществлении транзакции на перевод денежных средств заемщику по номеру банковской карты, указанной в п. 21 Индивидуальных условий.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 указанного кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Вместе с тем особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>» и Соколова Нина Павловна заключили договор потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 12 <данные изъяты>. сроком на 30 календарных дней - с процентной ставкой <данные изъяты>, срок возврата займа - ДД.ММ.ГГГГ то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа сроком до <данные изъяты>

Согласно условиям договора займа заемщик принял на себя обязанность полностью вернуть полученную сумму займа и выплатить проценты за пользование займом в размере, установленном договором, до 09.01.2021 г. В случае нарушения установленного договором срока возврата суммы займа пунктом 12 Индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, согласно которому за неисполнение заемщиком обязательств по возврату суммы займа и (или) уплате процентов на сумму займа, кредитор вправе начислять проценты по постоянной процентной ставке, а также неустойку, в размере 20% годовых на непогашенную часть суммы основного долга за каждый день нарушения обязательства.

С учетом изложенного начисление и по истечении срока действия договора займа процентов, установленных договором лишь на срок 30 календарных дней, является неправомерным.

При таких обстоятельствах суд находит иск АО «ЦДУ» подлежащим удовлетворению частично и считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору потребительского займа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере <данные изъяты>., из них: <данные изъяты> сумма основного долга, <данные изъяты> – задолженность по процентам, <данные изъяты> – проценты на непогашенную часть суммы основного долга, 756,16 руб. – неустойка.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ. и от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается перечисление истцом государственной пошлины за подачу иска в размере <данные изъяты>

Суд считает, что судебные расходы по оплате государственной пошлины в указанной сумме подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в размере <данные изъяты>.

Встречный иск Соколовой Н.П. суд находит подлежащим удовлетворению частично. Суд считает противоречащим закону условие договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ (п.12) в части начисления процентов по постоянной первоначальной процентной ставке после окончания периода действия договора. Начисление неустойки за неисполнение денежного обязательства в установленный срок предусмотрено п. 1 ст. 330 ГК РФ, условие договора о начислении неустойки (штрафа) при таких обстоятельствах не является недействительным.

Неверное начисление процентов по договору займа не является основанием для признания недействительным договора уступки прав (требования) по данному договору займа.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

иск АО «ЦДУ» удовлетворить частично.

Взыскать с Соколовой Н.П. в пользу АО «ЦДУ» задолженность по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере <данные изъяты> судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

АО «ЦДУ» в большей части иска к Соколовой Н.П. о взыскании задолженности по договору займа отказать.

Встречный иск Соколовой Н.П. удовлетворить частично.

Признать частично недействительными условия договора потребительского займа № от <данные изъяты> заключенного между <данные изъяты>» и Соколовой Н.П., в части начисления процентов по постоянной первоначальной ставке после окончания периода действия договора.

Соколовой Нине Павловне в большей части иска к АО «ЦДУ» отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца через Егорьевский городской суд.

Судья подпись Третьякова Л. А.