Решение от 31.05.2022 по делу № 2-3804/2022 от 01.04.2022

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Калужский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Копотовой Ю.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Тимоховой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зайцева В. В. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ Зайцев В.В. обратился в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь», просил взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 117 427 руб. 36 коп., неустойку за невыполнение требований потребителя в размере 433 306 руб. 95 коп., штраф в размере 275 367 руб. 15 коп., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

В обоснование требований указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор, в этот же день между истцом и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования «Защита платежей» на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым уплачена страховая премия в размере 145 291 руб. 45 коп. Поскольку задолженность по кредитному договору была погашена истцом досрочно, уплаченная страховая премия подлежит частичному возврату пропорционально не истекшему периоду страхования.

    Истец Зайцев В.В. в судебное заседание не явился, его представитель на основании доверенности Антохин С.В. исковые требования поддержал.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, письменно просил рассмотреть дело в свое отсутствие, против удовлетворения иска возражал.

Представитель третьего лица банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим обоазом.

Выслушав объяснения представителя истца Антохина С.В., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Зайцевым В.В. и банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого Зайцеву В.В. был предоставлен кредит в сумме 2 920 291 руб. 48 коп. под 14,5% годовых на срок 60 месяцев (в случае невозврата кредита в срок - до полного исполнения обязательств).

В этот же день между Зацевым В.В. и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования № по программе «Защита платежей», по условиям которого страховым риском является первичное диагностирование у застрахованного смертельно опасного заболевания, если оно имело место в течение срока страхования, но не ранее 6 (шести) месяцев с начала действия договора страхования.

В соответствии с договором страхования срок страхования составляет 60 месяцев, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер страховой суммы – 1 345 291 руб. 48 коп., размер страховой премии – 145 291 руб. 48 коп., которая ДД.ММ.ГГГГ была списана со счета страхователя и перечислена банком за счет заемных денежных средств в пользу ООО «РОЛЬФ» (страховому агенту).

Факт уплаты истцом страховой премии страховщиком не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ, после досрочного погашения кредита Зайцев В.В. обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии. Указанное заявление получено ответчиком в этот же день.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Ренессанс Жизнь» сообщило Зайцеву В.В. о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, отказав в возврате неиспользованной части страховой премии, сославшись на положения пунктов 11.2.2 и 11.4 Полисных условий.

ДД.ММ.ГГГГ Зайцев В.В. повторно обратился в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением, в котором заявил требование о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 117 427 руб. 36 коп., которое было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Ренессанс Жизнь» уведомило истца об отказе в возврате страховой премии, что и послужило основанием обращения истца с данным иском в суд.

В силу пункта 35 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 года №18 «О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства» в случаях, установленных частью 2 статьи 15, статьей 25 Закона о финансовом уполномоченном, обращение к финансовому уполномоченному за разрешением спора, возникшего между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, обязательно.

В соответствии с частью 1 статьи 15 названного закона к компетенции финансового уполномоченного отнесено, в частности, рассмотрение требований потребителей к финансовым организациям, на которых распространено действие данного закона, если совокупный размер требований, заявленных потребителем, не превышает 500 тысяч руб. либо если требования потребителя вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Законом об ОСАГО, вне зависимости от размера заявленных требований. Совокупный размер требований определяется по конкретному спору по каждому договору (страховому полису), и в него включаются в том числе сумма основного долга, конкретная сумма неустойки, финансовая санкция, проценты на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. В данный размер требований не включается неустойка, взыскиваемая финансовым уполномоченным за период с даты направления обращения финансовому уполномоченному до даты фактического исполнения обязательства.

Поскольку совокупный размер требований, заявленных Зайцевым В.В., превышает 500 000 руб. (117 427 руб. 36 коп. + 433 306 руб. 95 коп.=550 734 руб. 31 коп.), следовательно, не требовалось соблюдения досудебного порядка урегулирования спора.

Вместе с тем в период рассмотрения дела ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с требованием о взыскании в его пользу с ООО СК «Ренессанс Жизнь» неиспользованной части страховой премии в размере 117 427 руб. 36 коп., неустойки за невыполнение требований потребителя в размере 433 306 руб. 95 коп., компенсации морального вреда в размере 50 000 руб.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №№ Зайцеву В.В. отказано в удовлетворении заявленных требований.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Таким образом, перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

Если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.

В то же время, согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Таким образом, с учетом вышеприведенных норм права, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Досрочное погашение кредита безотносительно к условиям договора страхования законом не предусмотрено как императивно влекущее прекращение действия договора страхования в отношении заемщика и возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 данной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено законом или договором.

Из материалов дела следует, что договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ №.

В договоре страхования содержится подпись страхователя, застрахованного с отметкой о том, что Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщиков кредита вместе с Памяткой по договору кредитного страхования жизни получил, ознакомлен в полном объеме и согласен, с назначением выгодоприобретателей согласен.

Согласно пункту 11.2.2 Полисных условий, действие договора страхования прекращается по инициативе (требованию) страховщика на основании пункта 8.3.3 Полисных условий; по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

В пункте 11.3 Полисных условий указано, что в случае досрочного прекращения действия договора на основании пункта 11.1.3 настоящих Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.

В соответствии с пунктом 11.1.3 Полисных условий действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно пункту 11.4 Полисных условий, в остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Согласно пункту 7 договора страхования выгодопреобретателем по программе «ПДСОЗ» является застрахованный.

По условиям договора страхования страховая сумма установлена на дату заключения договора в размере 1 345 291 руб. 48 коп. и в течение действия договора страхования уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования, на количество месяцев срока действия договора страхования. То есть страховая сумма уменьшается в течение срока страхования, а не срока действия кредитного договора и является самостоятельным условием отдельного договора.

Таким образом, условия договора страхования не предусматривают осуществление страхового возмещения в зависимости от наличия задолженности по кредитному договору, соответственно, досрочное погашение кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, страховая сумма после досрочного погашения кредитной задолженности в полном объеме не равна нулю.

При таких обстоятельствах довод истца о том, что досрочное погашение кредита погашает действие договора страхования и страховая премия в части неиспользованного срока страхования подлежит возврату, основан на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным.

Пунктом 1 Указания Центрального Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» определено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 6 Указания № страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно пункту 6.3 Полисный условий по заключенному договору страхования страхователю физическому лицу предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которых возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно.

Из материалов дела следует, что истец ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику заявление о расторжении договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении сроков, установленных Указанием №, следовательно по данному основанию страховая премия также не подлежит возврату.

Статьей 10 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в настоящее время предусмотрен возврат страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования.

Как следует из статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона (после ДД.ММ.ГГГГ).

Поскольку установлено, что договор страхования заключен сторонами ДД.ММ.ГГГГ, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, положения части 10 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ, к спорным правоотношениям применению не подлежат.

При изложенных обстоятельствах, принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования в случае наличии или отсутствия долга по кредиту, и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения к ответчику для отказа от договора страхования, а возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала, суд приходит к выводу, что предусмотренных законом основания для удовлетворения иска в рассматриваемом случае не имеется.

Доводы истца о том, что услуга по страхованию ему была навязана, отклоняются судом, поскольку исследованными в ходе судебного разбирательства доказательствами подтверждается добровольное согласие истца на заключение договора страхования на предложенных страховщиком условиях страхования. При этом вся необходимая информация о характере следки и ее условиях была своевременно доведена до истца надлежащим образом как в условиях договора страхования, так и в Полисных условиях.

Поскольку во взыскании части страховой премии судом отказано, требования о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, основанные на положениях Закона РФ «О защите прав потребителя», удовлетворению не подлежат.

При таких обстоятельствах, суд принимает решение об отказе в иске.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                             ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.