Решение по делу № 2-1188/2015 от 21.10.2015

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

21 декабря 2015 года город Алексин Тульской области

Алексинский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Лизговко И.В.,

при секретаре Гулидовой И.Н.,

с участием истца Князевой С.Б., её представителя по ордеру адвоката Жабокрицкого А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Алексинского городского суда Тульской области гражданское дело № 2-1188/2015 по исковому заявлению Князевой Светланы Борисовны к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Князева С.Б. обратилась в суд с иском к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) о взыскании страховой премии как неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа, указав в обоснование заявленных требований на то, что в марте 2015 года она находясь в стесненных финансовых обстоятельствах, была вынуждена обратиться за получением кредитных денежных средств в КБ «Ренессанс Кредит». После рассмотрения ее заявления на выдачу кредита, ей было сказано сотрудником банка, что выдача кредита одобрена и можно приступить к составлению необходимых документов. ... между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № ... на сумму .... В ходе оформления кредитного договора сотрудником банка ей было предложено подписать ряд документов, в том числе заявление на страхование. На ее вопрос было дано объяснение, что данный документ является неотъемлемой частью пакета документов, необходимых для предоставления кредита и без подписания данного документа кредит не может быть выдан. Нуждаясь в денежных средствах, она не стала углубляться в изучение данного вопроса и подписала документ.

После подписания всех документов ей было выдано ... руб. в соответствии с расходным кассовым ордером № .... На её вопрос, почему сумма настолько отличается от предусмотренной кредитным договором, ей вручили страховой полис № ... и пояснили, что ... руб. составляет страховая премия, что в случае несогласия с данными условиями она обязана вернуть выданные ей ... руб. Она решила разобраться с данным вопросом позднее, хотя в тексте заключенного кредитного договора никаких условий об обязательности заключения страхового договора с ее стороны не было.

28.07.2015 года она обратилась в страховую компанию с требованием о возврате суммы страховой премии, однако, не обладая необходимыми юридическими познаниями, требования ею были предъявлены ненадлежащему лицу и в ненадлежащем размере. На указанное заявление ей дан письменный ответ от 5.08.2015 года об отказе в возврате денежных средств.

Считает, что банком неправомерно удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере 52800 руб., ответчик нарушил ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», перечисляя страховку и указывая в качестве выгодоприобретателя КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги.

Считает, что неправомерными действиями ответчика умышленно были нарушены ее права, как потребителя банковских услуг. Ей причинен моральный вред, который она оценивает в размере ... руб.

На основании изложенного просила взыскать с ответчика в ее пользу сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере ... руб., возмещение морального вреда в размере ... руб., штраф в размере ... руб.

Истец Князева С.Б., ее представитель по ордеру адвокат Жабокрицкий А.А. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержали в полном объёме по изложенным основаниям, просили удовлетворить.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в адресованном суду возражении на исковое заявление представитель по доверенности ... просила в удовлетворении исковых требований Князевой С.Б. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) отказать в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, указала, что считает заявленные требования незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению по указанным в нем основаниям.

Представитель третьего лица ООО СК «Согласие-Вита» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в адресованном суду ходатайстве представитель по доверенности ... в удовлетворении исковых требований Князевой С.Б. просила отказать в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО СК «Согласие-Вита».

Заслушав объяснения истца, его представителя по ордеру адвоката Жабокрицкого А.А., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме согласно п. 1 ст. 940 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа или путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Пунктом 1 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу, возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Из материалов дела следует, что ... между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и клиентом Князевой С.Б. заключен договор предоставления кредита на неотложные нужды в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью договора, по условиям которого общая сумма кредита составляет ... руб., срок действия кредитного договора: до полного исполнения сторонами своих обязательств, процентная ставка ... % годовых.

Князева С.Б., заключая кредитный договор № ... с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), собственноручно ... подписала заявление в ООО СК «Согласие-Вита» на заключение с ней договора страхования жизни по программе «Страхование жизни», по страховым рискам: а) смерть застрахованного по любой причине; б) инвалидность застрахованного ... по любой причине. Страховая сумма на начало действия договора страхования составила ... руб.

Пунктом 2.1.1 кредитного договора № ... предусмотрено обязательство банка перечислить со счета заемщика часть кредита в размере ... руб. для оплаты страховой премии страховщику по добровольно заключенному клиентом договору страхования (л.д. 6-7).

Страховой полис № ... является договором страхования и заключен с ООО СК «Согласие-Вита» на основании Правил страхования жизни на случай смерти либо на случай наступления в жизни застрахованного определённых событий и дополнительных условий программы страхования «Страхование жизни». В соответствии с указанным полисом страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине, страховая сумма на начало действия договора страхования составляет ... руб., страховая премия – ... руб.

Судом установлено, что форма договора страхования от ..., как это предусматривает ст. 940 ГК РФ, соблюдена, в договоре содержатся все существенные условия, указанные в ст. 942 ГК РФ.

Из заявления на добровольное страхование от ... следует, что истица изъявила желание заключить с ней договор страхования жизни по программе «Страхование жизни». С Правилами страхования жизни и дополнительными условиями программы страхования «Страхование жизни» ознакомлена, возражений не имеет, обязуется выполнять.

Князева С.Б. также просила КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с ее счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по добровольно заключенному ею договору страхования жизни по реквизитам страховщика, в связи с чем, денежные средства были перечислены банком по распоряжению истца в счет уплаты страховых взносов в пользу страховщика ООО «СК Согласие Вита».

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал Князевой С.Б. услугу страхования и принудил ее к заключению данного договора, суду не представлено, равно как доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь за собой отказ в заключении кредитного договоров.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Обращаясь с заявлением от ... о заключении договора страхования, Князева С.Б. указала, что с Правилами страхования жизни, дополнительными условиями программы страхования она ознакомлена.

Вышеуказанное заявление истца содержит сведения о добровольности и осведомленности ее о том, что страхование не влияет на принятие КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) решения о предоставлении кредита (поскольку не является обязательным условием выдачи кредита), Князева С.Б. выражала согласие на оплату страховой премии путем списания данной суммы с ее расчетного счета в пользу ООО СК «Согласие Вита». Кроме этого, из заявления следует, что в случае выбора добровольного страхования Князева С.Б. подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ею добровольно, истцу разъяснено его право обратиться в любую страховую компанию (л.д. 44).

При таких обстоятельствах материалами дела не добыто доказательств тому, что договор страхования для истицы являлся навязанной услугой.

Из буквального смысла п. 2.1.1 усматривается лишь обязанность банка перечислить со счета истицы денежную сумму в размере 52800 руб. для оплаты страховой премии, страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента. Каких-либо условий об обязательном заключении договора страхования данный пункт кредитного договора не содержит.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Доказательств, свидетельствующих о том, что Князевой С.Б. навязаны невыгодные для потребителя услуги, не относящиеся к предмету кредитного договора условия, материалы дела не содержат.

В случае неприемлемости условий договора страхования, истица не была ограничена в выражении волеизъявления и была вправе не принимать на себя указанные обязательства.

Своей подписью истец подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ею добровольно без ограничения в выборе страховой компании.

Исходя из изложенного суд приходит к выводу о том, что права потребителя при заключении кредитного договора от ... нарушены не были, поскольку при получении кредита заемщик действовал добровольно и осознанно, была ознакомлена со всеми условиями его получения, с условиями страхования, а также размером страховой премии.

Анализируя изложенное с учётом приведённых норм материального права, а также установленных в суде фактических обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что исковые требования Князевой С.Б. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании страховой премии как неосновательного обогащения, компенсации морального вреда и, соответственно, штрафа являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Князевой Светланы Борисовны отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Алексинский городской суд Тульской области.

Мотивированное решение изготовлено 24 декабря 2015 года.

Председательствующий