Решение от 19.07.2023 по делу № 2-6841/2023 от 02.05.2023

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

19 июля 2023 г. <адрес>

Автозаводский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Фроловой С.В.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование» о взыскании страховой выплаты и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в Автозаводский районный суд <адрес> с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование», в котором указал, что он является застрахованным лицом по договору страхования договор страхования №/А094357/21 от ДД.ММ.ГГГГ на случай причинения вреда жизни и здоровью потребителя, а так же его смерти, заключенного с ответчиком.

Согласно условий договора страхования, страховым случаем признается установление истцу I или II группы инвалидности, в этом случае страховая сумма подлежащая выплате составит 1 500 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истцу была впервые установлена I группа инвалидности.

В адрес страховщика было направлено заявление о признании установления инвалидности страховым случаем и выплате страховой суммы.

Страховщик своим решением от ДД.ММ.ГГГГ отказался признать страховым случаем
присвоение истцу инвалидности.

Не согласившись с решением ответчика, истец направил заявление финансовому
уполномоченному. Финансовый уполномоченный рассмотрев обращение истца отказал в
удовлетворении его требований.

Истец не согласен с позицией ответчика, третьего лица. Считает, что ответчик злоупотребляет своими правами, отказывая в выплате страхового возмещения. До заключения договора страхования, истец не страдал ни какими заболеваниями, могущими повлечь установление 1 группы инвалидности. Заболевание, по которому ему была установлена 1 группа инвалидности была впервые диагностирована в период действия договора, что подтверждено медицинскими заключениями.

Истец считает действия ответчика недобросовестными и незаконными.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование» ИНН 7713056834 в пользу ФИО2
ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., сумму в размере 1 500 000 рублей, причитающиеся в качестве страховой выплаты по риску установление инвалидности 1 группы застрахованного лица, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований в размере 50 % от суммы подлежащей выплате.

В судебное заседание истец не явился, в своем исковом заявлении о просил рассматривать дело без его участия, на требованиях настаивал (л.д. 2, стр. 2).

Ответчик – представитель АО «АльфаСтрахование» по доверенности ФИО5 (л.д. 23) с предъявленными исковыми требованиями не соглашалась, поддерживала доводы, изложенные в письменных возражениях по делу (л.д. 18-22). В возражениях представитель ответчика указывала о том, что истец, при оформлении заявления на ипотечное страхование отрицательно ответил на вопросы о наличии заболевания крови и лимфатической системы, прохождении лечения, обследования, получения консультации в связи со СПИД, другими заболеваниями, передаваемыми половым путем или внутривенно, включая вирусные гепатиты Б, С, Д. Однако согласно ответа ГБУЗ «<адрес> клинический центр профилактики и борьбы со СПИД», у истца выявлена ВИЧ-инфекция от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно акта медико-социальной экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ у истца нарушение функции системы крови и иммунной системы – 90 % в связи с чем установлена инвалидность 1 группы. В связи с указанным, истцу установлена инвалидность по заболеванию, диагностированного до заключения договора страхования и не указанного в заявлении на страхование, что не входит в исчерпывающий перечень рисков, принятых на страхование, а также входящего в исключения из страхового покрытия согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования АО «АльфаСтрахование».

3-е лицо – представитель Службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, хотя о дне и времени слушания дела уведомлялся (л.д. 275).

Привлеченный к участию в деле в качестве 3-его лица ПАО «Сбербанк» явку своего представителя в судебное заседание также не обеспечил, хотя о дне и времени слушания дела уведомлялся (л.д. 276, 277).

О причинах неявки представителей Службы финансового уполномоченного и ПАО «Сбербанк» суду неизвестно, заявлений и ходатайств от них не поступало.

На основании положений ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие представителей 3-их лиц.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав имеющиеся в материалах дела письменные доказательства, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, приходит к выводу о том, что заявленные требования являются удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №/А094357/21. Застрахованным лицом является ФИО2 Выгодоприобретатель по договору - ПАО «Сбербанк России». Объектом страхования являются интересы страхователя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате его смерти и болезни (л.д. 3, 67-72).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, а именно установлении ДД.ММ.ГГГГ инвалидности 1 степени по общему заболеванию в период действия договора страхования (л.д. 5, 73).

Для рассмотрения указанного заявления ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ у истца страховой компанией запрашивались дополнительно медицинские документы (л.д. 197-200, 203-204). По результатам предоставления необходимых документов, в адрес истца ДД.ММ.ГГГГ был направлен ответ об отказе в выплате страхового возмещения, так как 1 группа инвалидности установлена истцу в результате заболевания, диагностированного до заключения договора страхования и не указанного/заявленного в заявлении на страхование, что не входит в исчерпывающий перечень рисков, принятых на страхование, а также входящего в исключения из страхового покрытия согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Правил (л.д. 267-269).

Считая данный отказ неправомерным, истцом заявлены вышеуказанные исковые требования.

Согласно договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истом и ответчиком, к страховым случаям относятся:

1. Смерть застрахованного лица, наступившая в течение действия срока действия Полиса или в течение 1 года после его окончания в результате несчастного случая или болезни, произошедшего / впервые диагностированного в период действия
полиса - 100% страховой суммы;

2. Установление застрахованному лицу 1 или2 группы инвалидности (в течение действия срока действия Полиса или в течение 1 года после его окончания в результате несчастного случая или болезни, произошедшего / впервые диагностированного в период действия полиса – 100 % страховой суммы.)

Согласно п. 3.3.4 Правил страхования ипотечных рисков, утвержденных приказом генерального директора АО «АльфаСтрахование» от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой частью договор (п. 1 дополнительных условий договора под «инвалидностью» понимается стойкое ограничение жизнедеятельности застрахованного лица вследствие нарушения здоровья, приводящее к необходимости социальной защиты. Под группами инвалидности в договоре понимается деление инвалидности по степени тяжести в соответствии с требованиями нормативных актов компетентных органов Российской Федерации (для иностранных граждан - полная или частичная утрата трудоспособности, наступившая в результате случаев, являющихся основанием для установления I или II группы инвалидности гражданам Российской Федерации и документально подтвержденная уполномоченным органом).

Под «болезнью (заболеванием)»,применительно к условиям настоящих Правил, понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления в силу договора страхования, либо обострение в период действия договора заболевания, указанного/заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование, и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли за собой последствия на случай которых осуществлялось страхование.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Правил при наступлении страхового случая по риску причинения вреда здоровью застрахованного лица, а также его смерти в результате несчастного случая или болезни, если иное не предусмотрено договором страхования, в сумму страхового обеспечения не включают убытки, возникшие в результате, если события, указанные вп. 3.3.4 Правил наступили в связи/в результате/при наличии злокачественных новообразований, ВИЧ-инфекции, СПИДа, которое/ые впервые были диагностированы до момента заключения договора и страховщик не был уведомлен об этом застрахованным лицом при заключении договора страхования.

Согласно поданного истцом заявления на ипотечное страхование от ДД.ММ.ГГГГ истец отрицательно ответил на следующие поставленные перед ним вопросы:

Вы имели когда-либо или имеете следующие заболевания, отклонения и / или расстройства здоровья: заболевания крови и лимфатической системы? Проходили ли вы лечение, обследования, получали консультации в связи со СПИД, другими заболеваниями, передаваемыми половым путем или внутривенно, включая вирусные гепатиты Б, С, Д? (если «да» укажите подробности) (л.д. 69-71).

Согласно ответа ГБУЗ «<адрес> клинический центр профилактики и борьбы со СПИД» ВИЧ - инфекция выявлена у истца методом иммунного блога от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 202).

В представленной (заверенной ГБУЗ «СОКЦ СПИД») медицинской карте на имя ФИО2 имеется исследование от ДД.ММ.ГГГГ, где указано «результат иммунного блока- «положительный» (л.д. 210), также имеется исследование от ДД.ММ.ГГГГ с аналогичным результатом «АГ/АТ ВИЧ ОБНАРУЖЕНЫ» (л.д. 210).

Согласно направления на медико-социальную экспертизу медицинской организацией от ДД.ММ.ГГГГ диагноз при направлении на медико-социальную экспертизу значится: основное заболевание — ВИЧ-инфекция 4 В стадия вторичных заболеваний, фаза прогрессирования на фоне АРВТ (согласно сведениям из сети интернет антиретровирусная терапия— метод лечения ВИЧ-инфекции, направленный на подавление репликации ВИЧ, которое приведет к улучшению качества жизни ВИЧ - позитивных лиц, снижению их заболеваемости и смертности), генерализованная MAC - инфекция, поражением легких, висцеральных лимфоузлов. Код основного заболевания по МКБ: В20.3 (Болезнь, вызванная ВИЧ, с проявлениями других вирусных инфекций) (л.д. 124-131).

Согласно акта №.7ФМ/2022 от ДД.ММ.ГГГГ медико-социальной экспертизы у ФИО2 нарушение функции системы крови и иммунной системы – 90 %, в связи с чем установлена инвалидность 1 группы (л.д. 104-109).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Пунктом 1 ст. 940 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 942 Гражданского кодекса РФ определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подп. 1 - 4 п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Установленный ст. 421 Гражданского кодекса РФ принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия этих отношений, а также заключать договоры, предусмотренные и не предусмотренные законом. Свобода договора призвана гарантировать его сторонам, в особенности участникам предпринимательской или иной экономической деятельности, что договор будет исполняться на согласованных условиях, чем обеспечивается стабильность гражданского оборота и предсказуемость правового положения его участников.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 943 Гражданского кодекса РФ).

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

С учетом приведенных положений законодательства, условий договора об установлении инвалидности на основании заболевания ВИЧ-инфекции, СПИДа, которое/ые впервые были диагностированы до момента заключения договора и страховщик не был уведомлен об этом застрахованным лицом при заключении договора страхования является исключением из страховых случаев, страхователь при заключении договора был ознакомлен с условиями договора и установленных по делу обстоятельств об установлении инвалидности истцу по заболеванию, диагностированного до заключения договора страхования и не указанного в заявлении на страхование, что не входит в исчерпывающий перечень рисков, принятых на страхование, а также входящего в исключения из страхового покрытия согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования АО «АльфаСтрахование», суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страховой выплаты.

В связи с необоснованностью требований о взыскании страховой выплаты, мера ответственности в виде штрафных санкций к страховой компании применена быть не может.

Принимая во внимание вышеизложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░2 ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░ /░░░░░░░/ ░.░. ░░░░░░░

"░░░░░ ░░░░░"

░░░░░░░ ░░░░░ _______________________

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░

____________________________________

░░░: 63RS0№-39

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░

№ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ <░░░░░>