Решение по делу № 2-3689/2016 от 13.05.2016

<данные изъяты>

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

2 сентября 2016 года                             г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Булыгиной С.А.

при секретаре Ледневой Е.А,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации – Общества защиты прав потребителей «Правовая помощь» в интересах Петренко <данные изъяты> к публичному акционерному обществу НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

    КРОООЗПП «Правовая помощь» в интересах Петренко Л.А. обратилось в суд с исковым заявлением к ПАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> рублей с уплатой <данные изъяты> годовых сроком на <данные изъяты> месяцев. При выдаче кредита истец получил <данные изъяты> рублей, денежные средства в размере <данные изъяты> рублей были удержаны банком в качестве оплаты страховой премии за участие в Программе коллективного страхования. Данное условие ущемляет установленные законом права потребителя, поскольку списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в договоре банковского счета с указанием конкретных банковских счетов и сумм перечислений. В отношениях с потребителем правило о возможности установления в договоре дополнительных, помимо предусмотренных законом, оснований для безакцептного списания задолженности, не применяется, поскольку условия заключенного с потребителем кредитного договора не могут ухудшать его положение и ущемлять установленный законом объем прав потребителей по сравнению с нормами действующего законодательства. Ознакомление клиента с условиями договора и присоединение его к этим условиям не может быть расценено как согласие клиента (физического лица) на без акцептное распоряжение банком его денежными средствами на будущее время. Такое согласие должно быть получено в каждом конкретном случае, волеизъявление клиента должно быть определенным и относиться к конкретным денежным суммам. Включение в типовую форму кредитного договора условий о наличии у банка права на без акцептное списание денежных средств со счета заемщика ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными актами РФ. Полученное банком в тексте договора согласие заемщика на безакцептное списание с принадлежащих ему счетов денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору, учитывая, что условия договора разработаны самим банком, подписание его заемщиком не могут служить безусловным выражением личного согласия заемщика, поскольку данное право является правом заемщика и должно быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе. Заранее данный акцепт имеет характер распоряжения клиента о том, какая сумма, кому и с какого счета подлежит перечислению. Действующим законодательством не предусмотрена обязанность заемщика, при заключение кредитного договора, предоставлять банку согласие для списания денежных средств, соответственно включение в кредитный договор условия о безакцептном списании кредитором денежных средств со счета заемщика, предусмотренного п. <данные изъяты> кредитного договора, не соответствует действующему законодательству. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем в полном объеме. Перечень банковских операций установлен в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», при этом такой банковской операции, как подключение к Программе страхования законом не предусмотрено, запрещается кредитной организации заниматься страховой деятельностью. Банк, являясь агентом страховщика, и в то же самое время страхователем, имеет право получать комиссионное вознаграждение не иначе, чем от принципала (страховщика) в интересах которого действует банк. Взимание оспариваемого агентского вознаграждения осуществлялось не в рамках личного договора страхования, а в рамках коллективного договора страхования. Взимание платы страхователем (банком), действующем в интересах страховщика (страховой организации) за оказанные услуги по присоединению застрахованного лица (заемщика) к договору коллективного страхования, не является самостоятельной услугой. Банк, заключив договор коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков с ЗАО «СК АВИВА», добровольно взял на себя обязательства, а именно: консультирование по условиям программы страхования, передача в страховую компанию реестра застрахованных лиц и перечисление страховой премии, которые он должен выполнить за свой в счет и в своих интересах, так как является страхователем и выгодоприобретателем по данному договору. Ответчиком в виде платы за услугу «включение в Программу коллективного страхования» была взята плата за совершение действий, которые он обязан совершить в рамках заключенного им с ЗАО «СК АВИВА» договора коллективного страхования. Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (третьих лиц). Договор коллективного страхования в отношении жизни и здоровья клиента банка, заключенный между кредитной организацией (страхователем) и страховщиком, может повлечь для клиента банка только права, но не обязанности. Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах, и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. Комиссии была установлена банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага. Возможности взимания такого вида комиссии за услугу по включению в Программу коллективного страхования заемщика, не предусмотрена, в связи с чем условия договора об оплате указанной комиссии ничтожны. Кроме того, Петренко Л.А. от ответчика фактически в распоряжение было получено кредитных средств на <данные изъяты> рублей меньше, чем предусмотрено условиями кредитного договора, определенная сумма годовых процентов по кредиту, начисленных на недополученную истцом плату за страхование, удерживалась ответчиком с истца и будет продолжать удерживаться до полного погашения кредита. Однако, поскольку включение в кредитный договор условий об оплате комиссии за участие в Программе коллективного страхования является незаконным, то и начисленные на эту сумму проценты по кредиту, которые ответчик начислял материальному истцу и впоследствии их взыскивал в свою пользу тоже являются незаконными. Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Оплаченные истцом проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму страховой премии явились для истца убытками, причиненными ему ответчиком, которые подлежат взысканию с ответчика. Кроме того, полагает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами. Просят признать недействительным условие п. <данные изъяты>. Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды о безакцептном списании ответчиком ПАО НБ «ТРАСТ» со счета материального истца Петренко Л.А. платы за участие в Программе коллективного страхования за весь срок страхования кредитного договора как ущемляющего установленные законом права потребителя; признать условие кредитного договора о взимании кредитором ПАО НБ «Траст» вознаграждения за услуги, оказывая которые, кредитор действует исключительно в собственных интересах, и в результате предоставления которых не создаётся отдельно имущественное благо для заемщика Петренко Л.А., не соответствующим закону, применить последствия ничтожности указанных условий договора и взыскать с ответчика ПАО НБ «Траст» в пользу материального истца Петренко Л.А., сумму причиненных убытков в виде удержанной ответчиком платы за включение в Программу коллективного страхования в размере <данные изъяты> руб.; взыскать сумму процентов по кредиту, начисленных на сумму платы за участие в Программе коллективного страхования в размере <данные изъяты> руб.; взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб.

В судебное заседание лицо, в чьих интересах подано заявление – Петренко Л.А. не явилась, о времени и месте проведения судебного заседания извещалась надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, о чем указали в иске, согласно пояснений представителя КРОООЗП «Правовая помощь» о времени и месте проведения судебного заседания уведомлена.

Представитель Красноярской региональной общественной организации – Общества защиты прав потребителей «Правовая помощь» - Переятенец П.В., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании требования поддержал по изложенным в заявлении основаниям. Дополнительно суду пояснил, что по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды из расчета <данные изъяты> % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования за весь срок страхования, включающий возмещение или компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в размере <данные изъяты> % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС. Можно выделить не только сумму страховой премии, перечисленной ответчиком страховщику ЗАО «СК «АВИВА», в настоящее время ЗАО «СК «Благосостояние», но и увидеть фактическую сумму неосновательного обогащения ответчика и сумму незаконно удержанного НДС, то есть общую сумму причиненных истцу убытков, расчет которых показывает общую сумму платы за участие в Программе коллективного страхования, включает комиссию банка за участие в Программе коллективного страхования, сумму удержанного НДС и страховую премию, которая впоследствии была удержана ответчиком со счета истца. Расчет на сумму <данные изъяты> рублей показывает общую сумму комиссии, в том числе сумму неосновательного обогащения и сумму удержанного НДС за присоединение заемщика Петренко JI.A. к Программе коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, которая была удержана ответчиком со счета истца. Расчет на сумму <данные изъяты> руб. показывает сумму НДС, то есть убытков, удержанных ответчиком с истца. Сумма <данные изъяты> руб. показывает сумму комиссии, то есть неосновательного обогащения банка за присоединение Петренко JI.A. к Программе коллективного страхования жизни и здоровья. По расчету <данные изъяты>% - <данные изъяты>% = <данные изъяты> % показана фактическая процентная ставка ежемесячной страховой премии, из которой ответчиком производился расчет суммы ежемесячной страховой премии, впоследствии перечисляемой в страховую компанию ЗАО «СК «АВИВА» за заемщика Петренко Л.A. Расчет на сумму <данные изъяты> рублей указывает общую сумму страховой премии, заранее перечисленной ответчиком одним платежом в страховую компанию ЗАО «СК «АВИВА» за заемщика Петренко JI.A. за весь срок действия кредитного договора, то есть за весь срок страхования равный <данные изъяты> месяцам, а сумма <данные изъяты> руб. составит сумму ежемесячной страховой премии, которая перечислялась ответчиком ПАО НБ «Траст» в страховую компанию ЗАО СК «АВИВА» за заемщика Петренко JI.A. за каждый месяц пользования ею кредитными средствами. Считает, что представленные доказательства указывают на то, что ответчик ПАО НБ «ТРАСТ» заключило с ЗАО «СК «АВИВА» агентский договор, согласно которому банк осуществляет в этой страховой компании страхование своих клиентов-заёмщиков, предоставляет страховой компании списки таких заёмщиков и перечисляет на её счет удержанные с заёмщиков страховые премии, при этом комиссия за участие в Программе коллективного страхования включает в себя как компенсацию банку произведенной им за этого заемщика в страховую компанию страховой премии, так и огромное вознаграждение самому банку в виде комиссии за присоединение заемщика к программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды. Взимание данной комиссии отвечает только интересам банка и страховой компании, ответчик получает огромный дополнительный доход в виде комиссии за подключение к программе коллективного страхования жизни и здоровья, а также компенсацию в случае невозврата кредита при условии наступления страхового случая, что минимизирует риски банка. Страховая компания при условии получения от банка (страхователя) страховой суммы в полном объеме за весь период страхования равный периоду кредитования, без необходимости ежегодно получать согласие заемщика на страхование, а также ежегодно продлевать срок страхования, регулярно получает перечисленные банком страховые премии и стабильный доход. Кроме того, минимизируются расходы ЗАО «СК «АВИВА» на выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая, так как выплата страхового возмещения производится в размере остатка задолженности по кредиту, что также увеличивает доходы страховой компании. Участие же заемщиков в Программе коллективного страхования, предлагаемой банком, является для них заведомо не выгодной сделкой. Установление условий страхования, по которым заемщик банка заключает договор страхования с определенной банком страховой компанией и на весь период действия кредитного договора, назначение выгодоприобретателем банка, уплата страховой премии единовременным платежом, отсутствие возможности вернуть часть страховой премии в случае досрочного погашения кредита, а также при досрочном расторжении договора страхования лишает заемщика возможности воспользоваться данной услугой за оплаченный период, получить возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования, а также возможности в случае неудовлетворенности размером страховых тарифов, работой страховой компании, в том числе при осуществлении страховых выплат, перечнем покрываемых страховкой рисков, сменить страховщика в период действия кредитного договора, это нарушает права заемщика, как потребителя финансовых и страховых услуг. Размер комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в денежном выражении не указан ни в одном документе, подписанном заявителем при получении кредита. Страховая премия включена в сумму кредита и в перечне ануитетных платежей отдельно не дифференцирована, что лишает заемщика - потребителя возможности наглядно воспринять то, насколько обременительным является указанное условие. При подписании Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды истцу для подписания ответчиком ПАО НБ «Траст» были выданы документы, в которых изначально были указаны размер кредита, включающий в себя сумму платы за участие в Программе коллективного страхования жизни и здоровья, размер ежемесячного платежа по кредиту, период страхования (совпадает с периодом кредитования). Указанное свидетельствует о том, что ответчик изначально знал в какой страховой компании и на каких не выгодных для заемщика Петренко Л.A. условиях она будет застрахована, и, соответственно, был заинтересован в присоединении заемщика Петренко Л.А. к Программе коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды в ЗАО «СК «АВИВА», так как преследовал цель неосновательно обогатиться на сумму огромной комиссии в размере <данные изъяты> рублей за присоединение Петренко Л.А. к программе коллективного страхования. Кроме того, ответчик целенаправленно преследовал цель дать заемщику Петренко Л.А. денежные средства на оплату комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования жизни и здоровья, на оплату суммы НДС и страховой премии страховщику исключительно в кредит, так как с данных сумм ответчик ПАО НБ «Траст» ежемесячно получает определенную сумму неосновательного обогащения в виде годовых процентов по кредиту, начисленных на указанные суммы. Наличие между банком и страховой компанией договора и их фактическое осуществление взаимодействия по подключению заемщиков к Программе коллективного страхования жизни и здоровья говорит о взаимной заинтересованности банка и страховой компании в виде получения материальной выгоды и отсутствии у заёмщиков информации о праве выбора страховой компании и более выгодных условий программы страхования, это приводит к навязыванию третьему лицу - заёмщику невыгодных для него условий договора и не относящихся к предмету договора. Обязуя заемщика к возмещению страховых премий банку, банк перекладывает на заемщика свои обязательства перед страховой компанией, по заключенному между банком и страховой компанией договору страхования заемщика, где страхователем и плательщиком страховых премий является именно страхователь. Участие заемщика в Программе коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды является в данном случае услугой, ухудшающей финансовое положение заёмщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который он несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов, при этом страховая премия включается в сумму, подлежащую выплате заёмщиком в пользу банка. Конструкция договора коллективного страхования жизни и здоровья предусматривает, в первую очередь, имущественный интерес банка в более полном возврате де возврате денег, а не интерес заемщика в страховании жизни и здоровья. При заключении кредитного договора ответчик не уведомил истца том, что по закону заемщик не является плательщиком НДС, то есть заемщик Петренко Л.А. не должна была платить НДС. Кроме того, с суммы НДС заёмщик Петренко Л.А. на протяжении действия кредитного договора уплачивает ответчику годовые проценты по кредиту, поскольку сумма НДС была включена ответчиком в сумму кредита. Эти обстоятельства свидетельствуют о кабальности вышеуказанного условия кредитного договора, поскольку оно в нарушение закона не только обязывает заемщика платить НДС, но и сумма НДС включается в сумму кредита и поэтому на нее начисляются проценты в размере ставки по кредиту, которые впоследствии удерживаются банком с заемщика в свою пользу. В свою очередь, следует заметить, что в случае, если бы ответчик ПАО НБ «Траст» предоставил заемщику Петренко JI.A. перед заключением кредитного договора полную и достоверную информацию относительно мизерного размера страховой премии - <данные изъяты> рублей и относительно огромного размера комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования <данные изъяты> рублей, то заемщик Петренко Л.А. однозначно бы отказалась от такого невыгодного для себя страхования. Обратил внимание суда на то, что из текста Заявления предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ, в частности, следует, что Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) (Версия <данные изъяты>) являются частью кредитного договора, которые, в свою очередь, в данном случае помогают установить обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения судом дела. В частности, дают возможность установить факт навязывания ответчиком ПАО НБ «Траст» заемщику Петренко Л.А. услуг по присоединению к программе коллективного страхования и, соответственно, удержания комиссии за присоединение к программе страхования, суммы НДС, а также навязывания срока страхования равного сроку кредитования., в п. 7.1 Условий указано, что клиент обязуется не вносить какие-либо исправления в тексты бланков Анкеты и Заявления, Условий, изготовленных Кредитором типографским способом. Кредитный договор, а также Анкета к Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды были заключены исключительно на установленных ответчиком ПАО НБ «Траст», а не заемщиком Петренко Л.А. условиях, так как в данном случае у заемщика Петренко JI.A. отсутствовали фактические возможности внести в кредитный договор какие-либо изменения для согласования его условий в целом, что в итоге привело к убыткам со стороны заемщика Петренко Л.А.. Таким образом, ответчик ПАО НБ «Траст» заключением с заемщиком Петренко Л.А. Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды неосновательно обогатился на несогласованную с заемщиком сумму комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды в размере <данные изъяты> рублей и в тоже время причинил ему убытки на эту сумму, а также причинил убытки на сумму удержанного с истца НДС в размере <данные изъяты> рублей и на сумму перечисленной страховщику страховой премии за весь период страхования (<данные изъяты> месяцев) в размере <данные изъяты> рублей. Следовательно, ответчик ПАО НБ «Траст» причинил материальному истцу Петренко Л.А. убытки в общем размере <данные изъяты> рублей, которые и подлежат взысканию с ответчика в полном объеме. распоряжение клиента как основание для безакцептного списания денежных средств (заранее данный акцепт) должно носить конкретный характер и содержать четкое волеизъявление заемщика о необходимости перечисления определенной суммы определенному получателю, то есть волеизъявление клиента должно быть определенным и относиться к конкретным денежным суммам. Информация о соответствующих денежных суммах предоставляется потребителю в абсолютных суммах в рублях без указания их состава или порядка образования. Просит удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО НБ «ТРАСТ» Мельников В.Ф. действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании с требованиями не согласился, представил отзыв по заявленным требованиям, в котором указал на то, что истец заключил кредитный договор № ДД.ММ.ГГГГ. Истец обратился с иском к банку ДД.ММ.ГГГГ с истечением срока исковой давности - 3 года. В судебном заседании указанные доводы представитель ответчика не поддержал. Указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Петренко Л.А. путем акцепта банком заявления (оферты) клиента был заключен смешанный договор № о предоставлении банком клиенту кредита, открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета, договора организации страхования клиента в случае участия последнего в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт заемщиков банка по кредитам на неотложные нужды. Считают, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения указанных требований истца в силу того, что на Интернет-сайте банка, доступном для неограниченного круга лиц, приведена следующая информация: о том, что участие в Программах защиты заемщиков является добровольным и не влияет на принятие положительного решения банком о выдаче кредита, о партнерах банка - страховых компаниях, осуществляющих страхование в рамках реализации Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка по кредитам на неотложные нужды, полный текст условий участия в программах добровольного коллективного страхования заемщиков банка, которые, в частности, определяют правоотношения сторон договора организации страхования клиента путем участия клиента в Программе страхования, условия расчетов, права и обязанности сторон, в том числе существо и обязательства банка при оказании услуги в рамках организации участия клиента в Программе страхования, и пр. Из приведенного следует, что клиент до обращении в банк за кредитом может определиться о необходимости для него участвовать или не участвовать в Программе страхования и при принятии решения об участии - выбрать страховую компанию из состава указанных: клиент при обращении за кредитом озвучивает кредитному консультанту (инспектору) свои пожелания в отношении кредита и исходя из чего, сотрудник банка предлагает потенциальному заемщику ту линейку кредитных продуктов, которая наиболее отвечает потребностям клиента, при сотрудник банка рассказывает о видах кредитных продуктов с тарифами, которые существуют на дату его обращения, ему предоставляют возможность ознакомится с тарифным сборником банка (всеми тарифами), разъясняют клиенту условия кредитования. Во время консультирования клиента сотрудник банка выясняет у клиента о его желании/нежелании участвовать в Программе страхования, при этом клиенту сообщается, что его участие в Программе страхования не является обязательным и не влияет на принятие банком решения о предоставлении клиенту кредита. Выбор об участии клиента в Программе страхования остается за клиентом. При заполнении анкеты на получение кредита клиент, желающий участвовать в Программе страхования, проставляет отметку об этом, а в случае, если анкета заполняется в текстовом редакторе сотрудником банка со слов клиента вносятся все озвученные им данные и в том числе проставляется отметка о согласии клиента на участии клиента в программе страхования. Анкета после заполнения ее прочитывается клиентом и подписывается им собственноручно на каждой странице. Желающий участвовать в Программе страхования, клиент подписывает декларацию на участии клиента в Программе страхования. Декларация прочитывается клиентом и подписывается им собственноручно. На основании декларации рассмотрения представленных клиентом документов на получение кредита, клиентом оформляется заявление о предоставлении кредита на неотложные нужны, которое с его слов и на основании представленной и подписанной заемщиком анкеты и декларации заполняется сотрудником банка в текстовом редакторе, после чего распечатывается и передается на ознакомление и подписание клиенту. В случае отсутствия возражений по тексту, заявление подписывается клиентом на каждой странице, а при наличии возражений по тексту заявления, оно переоформляется и подписывается клиентом только при согласии с текстом его. На основании данных анкет, декларации и представленных клиентом документов на получение кредита при одобрении банком суммы кредита, срока, процентной ставки, клиентом оформляется заявление о предоставлении кредита на неотложные нужны, которое с его слов и на основании представленной и подписанной заемщиком анкеты заполняется сотрудником банка в текстовом редакторе, после чего распечатывается и передается на ознакомление и подписание клиенту. В случае отсутствия возражений по тексту, заявление подписывается клиентом на каждой странице, а при наличии возражений по тексту заявления, оно переоформляется и подписывается клиентом только при согласии с текстом его, на основании представленной анкеты и в соответствии с решением клиента участвовать в Программе страхования клиент выразил согласие участвовать в Программе страхования, указана страховая компания - ЗАО СК «АВИВА», выбранная клиентом из числа предложенных банком страховых компаний-партнеров. Согласно заявлению, Петренко Л.А. поручила банку осуществить безакцептное списание со своего счета платы за участие в Программе страхования страница <данные изъяты> Заявления из расчета, указанного в заявлении. В данном случае заявление подписано истцом собственноручно на каждой странице, указала, что в случае согласия на участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, выраженного в п.п. <данные изъяты> или <данные изъяты> раздела «Информация об участии клиента в программах коллективного страхования и при наличии достаточных средств на счете, указанном в п. <данные изъяты> раздела «Информация о Кредите», на осуществление списания с данного счета платы за участи в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета <данные изъяты> % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита. При заключении кредитного договора до истца была доведена вся необходимая и достоверная информация, в том числе и по плате за участие в Программе добровольного коллективного страхования. В заявлении неоднократно указано о выражении права, но не обязанности заемщика на его участие в Программе страхования. При отказе клиента от участия в Программе страхования в заполняемых и подписываемых клиентом документах проставляются соответствующие отметки и не заполняются соответственно те строки и ячейки, где оговорено участие клиента в программе страхования, указание страховой компании, а также строки, связанные с оплатой участия в программе страхования. Указывает, что сложившейся судебной практикой     подтверждается законность действий банка. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица ЗАО СК «АВИВА», которое в связи с изменениями внесёнными в учредительные документы переименовано в ЗАО «СК Благосостояние», ЗАО «СК Благосостояние» преобразовалось в форму АО СК «Благосостояние», что подтверждается решением № от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестра юридических лиц от ДД.ММ.ГГГГ, решением № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из единого государственного реестра юридических лиц от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. До судебного заседания предоставили возражения на исковое заявление в которых указали, что кредитный договор с истицей был заключен ДД.ММ.ГГГГ, с момента заключения договора по дату подачи искового заявления в суд прошло более 3 лет. В связи е чем, при рассмотрении данного дела АО СК «БЛАГОСОСТОЯНИЕ», ходатайствует об отказе истцу в удовлетворении исковых требований в связи с истечением сроков исковой давности. Истец не является стороной по договору коллективного страхования. Между АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» и ПАО НБ «ТРАСТ» был заключен договор добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ по варианту страхования от несчастных случаев и болезней, связанное с получением кредита и/или выдачей кредитных карт. Предметом данного договора является страхование физических лиц, заключивших со Страхователем договоры на получение кредита по программам кредитования физических лиц на неотложные нужды. Страхование заемщиков банка осуществляется на основании их письменных заявлений. В силу п. <данные изъяты>. договора №, страхование осуществляется по рискам: стойкой нетрудоспособности/инвалидности, полученной (установленной) в течение срока страхования; смерти в течение срока страхования. Получателем страховой выплаты по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ являются: в отношении всех застрахованных по риску стойкой нетрудоспособности/инвалидности - застрахованное лицо в размере 100% страховой суммы; - по риску смерти - страхователь в размере 100 % страховой суммы, при условии получения на это письменного согласия застрахованного, которое содержится в заявлении на предоставление кредита, копия которого предоставляется страховщику вместе с письменным заявлением о выплате. Таким образом, по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ АО «СК БЛАГОСОСТОЯНИЕ» является страховщиком, а банк - страхователем, в обязанности которого входит уплата страховой премии в пользу страховщика. Оплата страховых премий осуществляется на основании списка застрахованных лиц, являющегося неотъемлемой частью договора коллективного страхования, в котором отражается размер страховой премии, подлежащей уплате страхователем, срок страхования, размер страховой суммы. Договор коллективного страхования по своей природе является договором в пользу третьего лица. Страхование осуществляется по рискам, указанным в п. <данные изъяты> Договора коллективного страхования. Правоотношения между АО «СК Благосостояние» и застрахованным лицом могли возникнуть только в результате наступления страхового случая по риску «стойкой нетрудоспособности, инвалидности». По риску «смерть» правоотношения могут возникнуть только между страхователем и страховщиком, поскольку по данному риску банк является выгодоприобретателем. Данная мера является дополнительным способом обеспечения исполнения кредитного обязательства. Таким образом, истец не является стороной но договору коллективного страхования и не вправе требовать возврата страховой премии от страховщика. Истец застрахован добровольно, не приводит доказательств принуждения его к присоединению к Программе страхования. Напротив, истец застрахован на основании его письменного заявления и оплаты комиссии за подключение к программе страхования. Исковые требования о взыскании сумм страховой премии, мотивированные принуждением истца к заключению договора страхования не соответствуют обстоятельствам дела и не подлежат удовлетворению. Считают, что положения Закона о защите прав потребителей не подлежат применению при рассмотрении споров застрахованных лиц со страховыми компаниями по договорам коллективного страхования, так как потребителем может являться только тот гражданин, который самостоятельно вступает в гражданско-правовые отношения, т.е. является стороной по договору и действует исключительно в своих личных интересах, не связанных с извлечением прибыли. Закон о защите прав потребителей не применяется абсолютно ко всем правоотношениям с участием физического лица. В данном случае, сторонами договора выступают две коммерческие организации: с одной стороны - банк (страхователь), с другой стороны - страховая компания (страховщик). Подключение истца к коллективной программе страхования не имеет ничего общего с удовлетворением его личных, семейных и бытовых потребностей. В соответствии с изложенным, считают недопустимым требования истца о взыскании со страховщика штрафа по закону о защите прав потребителей, а также морального вреда. Просили в удовлетворении требований отказать.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте проведения судебного заседания.

Выслушав участвующих в судебном заседании лиц, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 10 указанного Закона РФ изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Положениями ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ №, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно ст. 927 ГПК РФ страхование может быть добровольным и обязательным. В силу п. 2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье может быть возложена на гражданина в силу закона.

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров банка (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) наименование организационно-правовой формы банка - истца приведено в соответствие с законодательством, полное и сокращенное наименование Банка изменены на Публичное акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ».

Представленными доказательствами подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между Петренко Л.А. и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев, процентной ставкой <данные изъяты> % годовых, с подключением к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков (л.д. <данные изъяты>).

Из подписанного Петренко Л.А. заявления на предоставление кредита ДД.ММ.ГГГГ следует, что последняя просит банк заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы, в том числе, договора организации страхования клиента в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, в котором также имеется поручение на взимание платы за участие в указанной программе согласно Договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка, заключенному со страховой компанией ОАО «СК «АВИА»». При этом, в данном же пункте указано, что Петренко Л.А. проинформирована о том, что участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды является добровольным, банк не препятствует заключению договора страхования с любой страховой компанией по усмотрению заёмщика (л.д. <данные изъяты>).

В анкете Петренко Л.А. указала, что желает получить кредит в сумме <данные изъяты> рублей, дала согласие добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, при этом отказалась принимать участие в программе на участие в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья и от потери работы по кредитам на неотложные нужды. Также Петренко Л.А. просила включить сумму платы по программе страхования в сумму кредита, указала о своей информированности о добровольности программы, о том, что банк не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья с иной любой страховой компанией по усмотрению заёмщика. Согласилась с тем, что в случае отказа, вне зависимости от состояния здоровья, обязан погашать задолженность по кредитному договору, и указала наименование страховой компании – ООО «СК «АВИВА» (л.д. <данные изъяты>).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истцом была подписана декларация и заявление, в которых она выразила согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков, заключённому между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ЗАО «СК АВИВА» в соответствии с «Условиями участия в Программах добровольного коллективного страхования заёмщиков банка путём присоединения Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам неотложные нужды. В своем заявлении и декларации ФИО5 подтвердила, что ей известно о том, что данное страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, условия предоставления, что вправе не давать своё согласие на включение его в реестр застрахованных по договору страхования, вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению (л.д. <данные изъяты>).

В разделе <данные изъяты> заявления Петренко Л.А. о предоставлении кредита на неотложные нужды указано, что в случае согласия заемщика на участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, клиент дает кредитору акцепт на списание со счета платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок страхования из расчета <данные изъяты>% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и комиссию за участие в Программе страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере <данные изъяты> % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

При этом, из Условий участия в программах добровольного страхования заемщиков банка, с которыми заемщик была ознакомлена, следует, что плата за участие в Программе – это платеж Клиента по Договору, который содержит в своем составе компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования и комиссию за участие в Программе (комиссию банка). Под комиссией банка понимается, согласно Условиям участия в программе страхования, комиссия за участие в Программе страхования, уплачиваемая клиентом банка за оказание услуг по включению Клиента в реестр застрахованных лиц по Программе.

Из системного толкования указанных выше положений пункта <данные изъяты> и Условий участия в программе страхования следует, что услуга банка за включение Клиента в реестр застрахованных лиц является комиссией банка, оплачивается единовременно, рассчитывается исходя из суммы страхования и срока страхования в процентном отношении.

Указанная услуга банком заемщику Петренко Л.А. была оказана, истица Петренко Л.А. включена в реестр застрахованных лиц, что подтверждается представленными ответчиком ПАО НБ «Траст» и третьим лицом АО СК «Благосостояние» документами (л.д. <данные изъяты>).

Пунктом Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заёмщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Вместе с тем, судом установлено, что до заключения кредитного договора банком - ответчиком было предложено истцу заполнить анкету и заявление-оферту, текст которых содержит альтернативный выбор предлагаемых банком услуг к кредитному договору, и предоставляет заемщику право отказаться от услуг по страхованию. Кроме того, содержит альтернативу выбора страхования в любой иной страховой компании по желанию заемщика.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что Петренко Л.А. добровольно выразила желание получить услуги по договору коллективного добровольного страхования заемщиков, ей была предоставлена возможность отказаться от страхования, что не влияло на принятие банком решения о предоставлении кредита и его условия. Истец была проинформирована об условиях страхования, размере платы за страхование, включающего в себя возмещение компенсацию страховых премий и комиссию банка за подключение пакета услуг, о размерах указанных составляющих платы за страхование, и добровольно выразил желание быть застрахованным в страховой компании ООО СК «АВИВА», выдав банку соответствующее поручение о перечислении платы за подключение пакета услуг по добровольному страхованию.

До истца в доступной форме была доведена информация о размере платы непосредственно банку за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, а также информация о размере платы страховой компании.

При таких обстоятельствах, оснований считать, что выдача кредита была обусловлена обязательным заключением договора страхования и является навязанной услугой, ущемляющей права Петренко Л.А. как потребителя, не имеется.

В данном случае заключение договора страхования явилось способом обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору, который был избран Петренко Л.А. добровольно, при заключении кредитного договора банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, истец мог отказаться от предоставления услуг по страхованию, в связи с чем суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований о прекращении участия в программе добровольного страхования, взыскании платы за страхование, убытков в виде уплаченных процентов на страховой платеж, неустойки и штрафа.

Кроме того, рассматривая требования истца о признании недействительными условий п. <данные изъяты> Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, как ущемляющего права Петренко Л.А. о подключении к программе страхования и возврате страховой премии, суд принимает во внимание следующее.

Пункт <данные изъяты> раздела заявления о предоставлении кредита содержит информацию о том, что участие в Программе коллективного страхования является добровольным и банк не препятствует заключению договора страхования с любой страховой компанией по усмотрению заемщика, при этом заемщик предупрежден, что участие в программе страхования не является обязательным условием для заключения договора.

Согласие Петренко Л.А. на получение кредита на указанных условиях подтверждено ее подписью на каждой странице заявления о предоставлении кредита. Также заявление о предоставлении кредита, подписанное последней содержит сведения о том, что она получила на руки по экземпляру заявления, графика платежей, тарифов, памятку застрахованного, в которых содержаться условия программы страхования.

Кроме того, истец собственноручно подписала декларацию, выразив свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования с включением в реестр застрахованных лиц, подтвердив, что ей известно об осуществлении страхования на добровольной основе и возможности застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению.

Таким образом, подключение заемщика к программе коллективного страхования было произведено ответчиком с добровольного согласия Петренко Л.А., предоставление данной услуги не являлось обязательным условием получения кредита.

В связи с установленными обстоятельствами суд полагает, что относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора заемщику не были разъяснены условия и тарифы страхования по Договору коллективного страхования, он не обладал информацией о стоимости услуги, как в целом, так и составляющих ее частей, либо он был лишен возможности отказаться от страхования и заключить кредитный договор без подключения к Программе страхования, либо в иной страховой компании по своему усмотрению, истцом не представлено.

Учитывая, что подключение заёмщика к программе коллективного добровольного страхования было осуществлено добровольно, невыгодность предлагаемых условий относительно размера комиссии, взимаемой кредитной организацией за подключение к Программе коллективного страхования заёмщиков, не свидетельствует о его недействительности в этой части.

В силу того, что получение кредита с подключением к Программе страхования в данном случае не является нарушением требований Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», оказание услуги по подключению к программе страхования является возмездной, у суда отсутствуют основания к удовлетворению требований о признании недействительным кредитного договора в части страхования заёмщиком жизни и здоровья, и производных требований о взыскании страховой премии в размере <данные изъяты> руб., и производных от него требований о взыскании неустойки, процентов за пользование указанными денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

Таким образом, судом установлено, что в заявлении на предоставление кредита содержатся альтернативные положения (условия кредитования), а именно - возможность варианта выбора заемщика - присоединяться ему к программам страхования либо не присоединяться (ответы «да» или «нет»). В эти разделы при заполнении формы оператором вносится выбранная клиентом страховая компания. При этом форма заполняется оператором по пожеланию клиента, а затем распечатывается и предъявляется ему для подписи. В случае несогласия с распечатанной формой клиент мог потребовать внести в неё изменения, однако собственноручно сделанная подпись на каждом из листов заявления после каждого условия свидетельствует о том, что Петренко Л.А. выбрала именно эти условия заключения договора.

На основании установленных по делу обстоятельств, а также исследованных доказательств суд приходит к выводу о том, что Петренко Л.А. при заключении кредитного договора имела право выбора - воспользоваться ей услугами страхования жизни и здоровья, либо отказаться от предложенных услуг, поскольку она не была лишена ответчиком возможности отказаться от заключения договора страхования и добровольно согласилась на страхование жизни и здоровья, о чем указала в своем заявлении.

Предложенная банком к заполнению форма заявления и анкеты не исключает альтернативного и отрицательного ответа на предложение принять участие в Программе страхования, кроме того, содержит альтернативу выбора страхования в любой иной страховой компании по желанию заемщика, а, следовательно, услуга по страхованию не является обязательным условием получения кредита, поскольку не содержит обязанности заключения договора страхования. При этом отсутствуют какие-либо доказательства, свидетельствующие о том, что указанная услуга была навязана потребителю.

Доводы стороны истца о том, что истица Петренко Л,А. не могла повлиять на условия заключаемого договора, судом не применяются, так как суду представлена анкета заемщика, в которой предварительно согласованы сторонами кредитора и заемщика условия заключаемого договора, на основании которых подготовлен текст кредитного договора, оформленного как заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Таким образом, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к программе страхования жизни и здоровья в качестве обеспечения по кредитному договору не противоречат действующему законодательству, обеспечивают исполнение должником обязательств по кредитному договору, следовательно, оснований для признания данных условий данного кредитного договора недействительными у суда также не имеется.

Доводы стороны истца о том, что банк навязал потребителю конкретную страховую компанию, не предоставив права выбора иного страховщика, опровергаются, в том числе, имеющимися в материалах дела анкетами и декларациями, из которых следует, что Петренко Л.А. перед присоединением к Программе страхования была уведомлена о том, что при желании она вправе обратиться в любую иную страховую компанию, однако, данным правом и возможностью воспользоваться не пожелала.

Кроме того, сумма <данные изъяты> руб. была удержана по распоряжению клиента из суммы кредита, как плата за страхование, которая могла быть рассчитана истицей – заемщиком согласно условий договора, предусматривающего, что за весь срок страхования из расчета <данные изъяты> % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, что составит: <данные изъяты> руб. (сумма кредита) х <данные изъяты> % х <данные изъяты> мес. (срок пользования кредитом) = <данные изъяты> руб., при этом комиссия за страхование составит: <данные изъяты> руб. х <данные изъяты> % х <данные изъяты> мес. = <данные изъяты> руб., в связи с чем сумма страховой премии составит: <данные изъяты> руб. – <данные изъяты> руб. = <данные изъяты> руб., которая была перечислена страховой организации, в подтверждение чего суду представлен реестр застрахованных лиц, что свидетельствует о наличии у истца информации о размере перечисляемой суммы. Таким образом, Петренко Л.А. выразила свое согласие со всеми условиями в том, числе и начислением процентов на всю сумму кредита, не исключая сумму уплаченную за участие Программе коллективного страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора о присоединении к программе страхования, в качестве обеспечения по кредитному договору, не противоречат действующему законодательству, обеспечивают исполнение должником обязательств по погашению полученного кредита, следовательно, оснований для признания данных условий кредитного договора недействительными у суда не имеется.

Кроме того, рассматривая доводы представителя третьего лица АО «СК Благосостояние» о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N <данные изъяты>, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N <данные изъяты> «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре (п. 2 ст. 199 ГК РФ). Согласно ст. 33 ГПК РФ сторонами в деле являются истец и ответчик. При этом заявление о применении исковой давности, сделанное третьим лицом, не применимо к правоотношениям, возникшим между истцом Петренко Л.А. и ответчиком ПАО «ТРАСТ».

На основании изложенного, суд не находит оснований для признания условий п. <данные изъяты>. заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды о безакцептном списании ответчиком со счета платы за участие в программе коллективного страхования за весь срок страхования кредитного договора недействительным, о также признании условия кредитного договора о взимании банком вознаграждения за услуги, не соответствующим закону, при таких обстоятельствах, судом отказывается в удовлетворении требований КРОООЗПП «Правовая помощь» в интересах Петренко Л.А. к ПАО НБ «ТРАСТ» в полном объеме.

С учетом того, что оснований для взыскания убытков, связанных с оплатой страхового взноса, судом не установлено, суд также отказывает во взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), как необоснованно заявленных.

По правилам ст. 103 ГПК РФ, ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ч.2 ст.333-36 НК РФ истец освобожден от судебных расходов, в связи с чем, государственная пошлина взысканию с него не подлежит, относится за счет государства.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении требований иску Красноярской региональной общественной организации – Общества защиты прав потребителей «Правовая помощь» в интересах Петренко <данные изъяты> к публичному акционерному обществу НБ «ТРАСТ» о признании недействительными условий договора, применении последствий ничтожности условий кредитного договора в виде взыскания суммы, взыскании суммы годовых процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья                  С.А. Булыгина

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.