Решение по делу № 33-2141/2020 от 19.12.2019

Судья Кузнецова Л.В. дело 16RS0013-01-2019-000717-11

в„– 2-1067/2019

в„– 33-2141/2020 (в„– 33-23094/2019)

учет № 203г

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

2 марта 2020 года город Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи
Валишина Л.А., судей Камаловой Ю.Ф., Плюшкина К.А., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Егоровым А.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Плюшкина К.А. гражданское дело по апелляционным жалобам
ООО МФК «ГринМани», Гилязиева И.Р. на решение Высокогорского районного суда Республики Татарстан от 6 ноября 2019 года, которым постановлено: иск удовлетворить частично; взыскать с Гилязиева Искандера Рамилевича в пользу ООО МФК «ГринМани» задолженность по договору потребительского займа №2018-1639098 от 3 августа 2018 года в размере 29627 руб. 31 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1088 руб. 82 коп. и расходы на оплату юридических услуг в размере 5000 руб.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционных жалоб, выслушав Гилязиева И.Р., поддержавшего поданную им апелляционную жалобу, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО МФК «ГринМани» обратилось в суд с иском к Гилязиеву И.Р. о взыскании задолженности по договору займа.

В обоснование иска указано, что 3 августа 2018 года между ООО МФО «ГринМани», которое в соответствии с решением единственного участника от 2 февраля 2017 года переименовано в ООО МФК «ГринМани», и Гилязиевым И.Р. заключен договор потребительского займа №2018-1639098, в соответствии с которым ООО МФО «ГринМани» предоставило ответчику заем в размере 20000 руб., а ответчик обязался возвратить займодавцу сумму займа, а также выплатить проценты за пользование займом, исходя из ставки 346,750% годовых, а всего 27600 руб., в срок до 12 сентября 2018 года включительно.

Договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта истца в сети интернет расположенного по адресу www.greenmoneу.ru. Используя функционал сайта, ответчик обратился с заявкой на предоставление займа в сумме 20000 руб. сроком возврата до 12 сентября 2018 года. Для этого, в соответствии с Правилами предоставления займов Истца, он совершил следующие действия: зашел на сайт, с целью идентификации и получения имени учетной записи и пароля учетной записи (доступ в Личный кабинет), заполнил заявку с указанием необходимых данных, в том числе личного номера мобильного телефона, личной электронной почты, личных паспортных данных, адреса места регистрации/проживания, требуемой суммы заемных средств и желаемого срока возврата займа.

После получения указанных выше данных истец направил ответчику SMS-сообщение с кодом подтверждения. По получении SMS-сообщения с кодом подтверждения ответчик путем указания в размещенной на сайте форме полученного кода (простой электронной подписи) подтвердил предоставленную информацию и подтвердил, что ознакомился с Правилами предоставления потребительского займа, присоединяется к соглашению об использовании аналога собственноручной подписи, размещенному на сайте.

После получения подтверждения предоставленной информации, подтверждения ознакомления с Правилами предоставления потребительского займа, присоединения к соглашению об использовании аналога собственноручной подписи, истец предоставил ответчику доступ в личный кабинет, в котором последний осуществил привязку личной банковской карты №.....

При привязке к банковской карте на сайте на карте автоматически блокируется случайная сумма до 10 руб. Для этой блокировки владелец карты и счета, привязанного к номеру данной карты, должен подтвердить паролем из СМС-сообщения, которое банк отправил на номер телефона, указанный человеком в банке в момент его фактического нахождения в банке. Таким образом, только Гилязиев И.Р. мог сознательно завершить процесс привязки к именной банковской карте и получить перечисленные средства.

По результатам рассмотрения заявки ответчика было принято положительное решение о заключении договора займа в сумме 20000 руб. сроком возврата до 12 сентября 2018 года. При этом ответчику была направлена оферта на предоставление займа, содержащая Индивидуальные условия договора потребительского займа, а так же СМС-сообщение, содержащее код подтверждения (простая электронная подпись).

Оферта на предоставление займа акцептована ответчиком путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью) 3 августа 2018 года. В этот же день сумма займа перечислена ответчику на именную банковскую карту №.... с помощью платежной системы «Яндекс.Деньги», таким образом истец исполнил свои обязательства по договору.

Истец указывает, что факт перечисления денежных средств подтверждается реестром выплат (Приложение 1), подписанным электронной подписью и предоставляемым истцу ООО НКО «Яндекс.Деньги» на основании акцепта ООО МФК «ГринМани» оферты, расположенной на сайте https://money.уаndex.ru/doc.хml?id=527067. Порядок взаимодействия ООО МФК «ГринМани» и ООО НКО «Яндекс.Деньги» определен правилами работы сервиса «Яндекс.Деньги». Согласно настоящим Правилам, реестр – электронный документ, ежедневно направляемый Оператором Контрагентам для осуществления сверки данных Сервиса «Яндекс.Деньги» о поступивших Оператору или отправленных им уведомлениях о Переводах/Зачислениях/иных расчетах. Запросы-поручения о перечислении средств на банковскую карту заемщика отправляются истцом в ООО НКО «Яндекс.Деньги» в рамках информационного обмена. Номер транзакции (перевода денежных средств клиенту) в реестре соответствует последним шести цифрам номера договора займа клиента (№....).

Пункт 4.5 Общих условий договора займа предусмотрено, что в случае не возврата клиентом суммы займа в установленный срок, на эту сумму будут начисляться и подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном Индивидуальными условиями договора (по ставке 346,750% годовых, т.е. 2,10% в день согласно пункту 2.1 Оферты, за исключением периода с 21 августа 2018 года по 12 сентября 2018 года включительно, для которого устанавливается процентная ставка 0,10% в день), со дня, следующего за днем, когда сумма займа должна была быть возвращена, до дня ее возврата включительно.

В нарушение условий договора обязательства по возврату займа должником не исполнены.

По состоянию на 15 мая 2019 года задолженность ответчика перед истцом по договору займа №2018-1639098 с учетом снижения истцом размера подлежащих взысканию процентов с 110920 руб. до 40000 руб. составляет 60000 руб., в том числе по основному долгу – 20000 руб., по процентам – 40000 руб.

Истцом при обращении с настоящим исковым заявлением понесены расходы в размере 5000 руб. на оплату юридических услуг, а именно изучение документов, информирование о возможных вариантах решения проблемы, осуществление сбора документов, подготовка пакета документов для обращения в суд, составление искового заявления.

На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору потребительского займа №2018-1639098 в размере 60000 руб., а также в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины – 2000 руб., в счет возмещения расходов на оплату юридических услуг – 5000 руб.

Представитель истца в заседание суда первой инстанции не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, при этом поддержав иск.

Ответчик в заседании суда первой инстанции иск не признал и пояснил, что 3 августа 2019 года денежные средств ему истцом не предоставлялись, деньги были зачислены и тут же списаны.

Суд первой инстанции иск удовлетворил частично в вышеуказанной формулировке.

В апелляционной жалобе истец, выражая несогласие с размером взысканных судом процентов, просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении иска в полном объеме.

В апелляционной жалобе ответчик, указывая на то, что деньги в данной микрофинансовой организации не получал, просит решение суда отменить.

Судебная коллегия полагает решение суда подлежащим изменению.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании абзаца 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения были допущены судом первой инстанции.

Как следует из материалов дела, 3 августа 2018 года между ООО МФК «ГринМани» и Гилязиевым И.Р. был заключен договор потребительского займа №2018-1639098, в соответствии с которым займодавцем ответчику предоставлен заем в размере 20000 руб., а ответчик обязался возвратить займодавцу сумму займа, а также выплатить проценты за пользование займом, исходя из ставки 346,750% годовых, а всего 27600 руб., в срок до 12 сентября 2018 года включительно.

Договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта истца в сети интернет расположенного по адресу www.greenmoneу.ru. Используя функционал сайта, ответчик обратился с заявкой на предоставление займа в сумме 20000 руб. сроком возврата до 12 сентября 2018 года. Для этого, в соответствии с Правилами предоставления займов Истца, он совершил следующие действия: зашел на сайт, с целью идентификации и получения имени учетной записи и пароля учетной записи (доступ в Личный кабинет), заполнил заявку с указанием необходимых данных, в том числе личного номера мобильного телефона, личной электронной почты, личных паспортных данных, адреса места регистрации/проживания, требуемой суммы заемных средств и желаемого срока возврата займа.

После получения указанных выше данных истец направил ответчику SMS-сообщение с кодом подтверждения. По получении SMS-сообщения с кодом подтверждения ответчик путем указания в размещенной на сайте форме полученного кода (простой электронной подписи) подтвердил предоставленную информацию и подтвердил, что ознакомился с Правилами предоставления потребительского займа, присоединяется к соглашению об использовании аналога собственноручной подписи, размещенному на сайте.

После получения подтверждения предоставленной информации, подтверждения ознакомления с Правилами предоставления потребительского займа, присоединения к соглашению об использовании аналога собственноручной подписи, истец предоставил ответчику доступ в личный кабинет, в котором последний осуществил привязку личной банковской карты №.....

При привязке к банковской карте на сайте на карте автоматически блокируется случайная сумма до 10 руб. Для этой блокировки владелец карты и счета, привязанного к номеру данной карты, должен подтвердить паролем из СМС-сообщения, которое банк отправил на номер телефона, указанный человеком в банке в момент его фактического нахождения в банке.

По результатам рассмотрения заявки ответчика займодавцем было принято положительное решение о заключении договора займа в сумме 20000 руб. сроком возврата до 12 сентября 2018 года, при этом последнему направлена оферта на предоставление займа, содержащая Индивидуальные условия договора потребительского займа, а так же СМС-сообщение, содержащее код подтверждения (простая электронная подпись).

Оферта на предоставление займа акцептована ответчиком путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью) 3 августа 2018 года. В этот же день сумма займа перечислена ответчику на именную банковскую карту №.... с помощью платежной системы «Яндекс.Деньги», таким образом истец исполнил свои обязательства по договору по предоставлению денежных средств.

Факт перечисления денежных средств подтверждается реестром выплат (Приложение 1), подписанным электронной подписью и предоставляемым истцу ООО НКО «Яндекс.Деньги» на основании акцепта ООО МФК «ГринМани» оферты, расположенной на сайте https://money.уаndex.ru/doc.хml?id=527067. Порядок взаимодействия ООО МФК «ГринМани» и ООО НКО «Яндекс.Деньги» определен правилами работы сервиса «Яндекс.Деньги». Согласно настоящим Правилам, реестр – электронный документ, ежедневно направляемый Оператором Контрагентам для осуществления сверки данных Сервиса «Яндекс.Деньги» о поступивших Оператору или отправленных им уведомлениях о Переводах/Зачислениях/иных расчетах. Запросы-поручения о перечислении средств на банковскую карту заемщика отправляются истцом в ООО НКО «Яндекс.Деньги» в рамках информационного обмена. Номер транзакции (перевода денежных средств клиенту) в реестре соответствует последним шести цифрам номера договора займа клиента (№....).

При выдаче онлайн-займа платежные требования не имеют место быть. Гилязиеву И.Р. выдан онлайн-займ, и факт перечисления денежных средств в данном случае истец подтвердил, предоставив Реестр выплат.

Кроме того, история операции по дебетовой карте за период с 1 августа 2018 года по 31 августа 2018 года, расширенная выписка по счету Гилязиева И.Р., представленные ПАО «Сбербанк России» на запрос суда апелляционной инстанции, подтверждают факт перечисления истцом ответчику денежных средств в размере 20000 руб. 03 августа 2018 года в 14 часов 04 минуты. При этом, ранее, 03 августа 2018 года в 13 часов 20 минут с карты ответчика в пользу истца была списана сумма в размере 19264 руб., которая была направлена в счет погашения задолженности по договору займа № .... от 28 июня 2018 года, что подтверждается скрин-копией личного кабинета ответчика на сайте истца. Данные личного кабинета истца были показаны суду апелляционной инстанции ответчиком.

Таким образом, довод апелляционной жалобы ответчика о том, что деньги в ООО МФК «ГринМани» он не брал, опровергается имеющимися в материалах дела доказательствами.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий договора потребительского займа процентная ставка составляет 346,750% годовых, т.е. 2,10% в день согласно пункту 2.1 Оферты, за исключением периода с 21 августа 2018 года по 12 сентября 2018 года включительно, для которого устанавливается процентная ставка 0,10% в день.

Поскольку Гилязиев И.Р. не исполнил своих обязательств по возврату займа, на основании статей 807, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации суд первой инстанции правомерно удовлетворил исковые требования о взыскании основного долга.

При этом суд апелляционной инстанции полагает решение суда подлежащим изменению в части взыскания задолженности по процентам по следующим основаниям.

Суд первой инстанции пришел к выводу о том, что по истечении срока предоставления микрозайма, который был определен до 12 сентября 2018 года включительно, за период с 13 сентября 2018 года по 16 мая 2019 года начисление процентов следует производить исходя из средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам, которая на дату заключения договора займа составила 15,04% годовых.

С выводами суда первой инстанции о том, что проценты за пользование микрозаймом по истечении срока, на который был предоставлен микрозайм, то есть после 12 сентября 2018 года, должны исчисляться, исходя из средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам, составляющей на дату заключения договора займа 15,04% годовых, согласиться нельзя по следующим причинам.

Согласно пункту 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент заключения договора, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в III квартале 2018 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30000 руб. на срок от 181 дня до 365 дней включительно, установлены Банком России в размере 195,692% годовых при их среднерыночном значении 146,769% годовых.

Полная стоимость микрозайма, предоставленного ООО МФК «ГринМани» ответчику Гилязиеву И.Р. в сумме 20000 руб. сроком до 12 сентября 2018 года включительно, установлена договором в размере 7600 руб. с процентной ставкой 346,750% годовых. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Между тем, по истечении срока предоставления микрозайма, который был определен до 12 сентября 2018 года включительно, за период с 13 сентября 2018 года по 16 мая 2019 года судом взысканы проценты исходя из средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам, которая на дату заключения договора займа составила 15,04% годовых.

При этом судом не учтено, что предельные значения полной стоимости потребительских кредитов для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30000 руб. на срок от 181 дня до 365 дней включительно установлены Банком России в размере 195,692% годовых при их среднерыночном значении 146,769% годовых.

Таким образом, судом первой инстанции неправильно произведен расчет процентов по истечении срока предоставления микрозайма.

Указанные выше требования закона не были учтены судом при разрешении настоящего спора, что привело к неправильному рассмотрению настоящего дела.

Данные выводы суда апелляционной инстанции соответствуют правовой позиции, приведенной в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 3 декабря 2019 года по делу №11-КГ19-26.

Согласно расчету суда апелляционной инстанции размер процентов за пользование микрозаймом за период с 13 сентября 2018 года по 16 мая 2019 года составляет 26378 руб. 21 коп., в связи с чем в общей сложности с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма процентов за пользование займом в размере 33978 руб. 21 коп. (26378 руб. 21 коп. + 7600 руб.).

Таким образом, в пользу ООО МФК «ГринМани» с Гилязиева И.Р. подлежит взысканию общая сумма задолженности в размере 53978 руб. 21 коп. (20000 руб. + 7600 руб. + 26378 руб. 21 коп.).

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины при подаче иска пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований сумма в размере 1799 руб. 27 коп.

В силу части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как следует из материалов дела, истцом понесены расходы по оплате услуг представителя в размере 5000 руб. Данные расходы подтверждаются договором об оказания юридических услуг от 9 января 2019 года и платежным поручением №.... от 29 мая 2019 года.

С учетом характера спора, сложности дела, а также требований разумности и справедливости, суд первой инстанции правомерно взыскал с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по оплате юридических услуг в разумных пределах в размере 5000 руб.

Кроме того, в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы сумма в размере 2698 руб. 91 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 199, пунктом 2 статьи 328, статьей 329, пунктом 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Высокогорского районного суда Республики Татарстан от
6 ноября 2019 года по данному делу изменить, взыскав с Гилязиева Искандера Рамилевича в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ГринМани» задолженность по договору потребительского займа №2018-1639098 от 3 августа 2018 года в размере 49608 руб. 21 коп., расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 1653 руб. 61 коп. и расходы на оплату юридических услуг в размере 5000 руб.

Взыскать с Гилязиева Искандера Рамилевича в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «ГринМани» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины при подаче апелляционной жалобы 2480 руб. 40 коп.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г.Самара) через суд первой инстанции.

Председательствующий

РЎСѓРґСЊРё