Решение по делу № 2-1001/2023 от 04.09.2023

Дело № 2-1001/2023     

(УИД 13RS0024-01-2023-001975-61)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Саранск 3 октября 2023 г.

Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия

в составе: судьи Юркиной С.И.,

при секретаре Тишковой О.В.,

с участием в деле:

истца акционерного общества «КС БАНК»,

ответчика Максимова Александра Александровича,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «КС БАНК» к Максимову Александру Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору.

установил:

акционерное общество «КС БАНК» (далее - АО «КС БАНК») обратилось в суд с иском к Максимову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указало, что 16.07.2021 между АО «КС БАНК» и Максимовым А.А. заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Доверие» №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 483 871 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 10% годовых, на срок до 16.07.2026.

В силу пункта 6 кредитного договора возврат основной суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячными равными (аннуитентными) платежами. Количество и размер аннуитентных платежей установлены в графике платежей. Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, установленных кредитным договором.

Проценты начисляются ежедневно на сумму фактической ссудной задолженности по кредиту начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита (включительно) и по дату полного погашения кредита (включительно).

Согласно пункту 12 кредитного договора в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик обязался оплатить банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Банк исполнил свои обязанности по кредитному договору, выдав в соответствии с пунктом 1 кредитного договора денежные средства в общем размере 483 871 рублей.

Заемщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитным договором, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 26.06.2023 составляет 424 447 руб. 77 коп., из них: 374 343 руб. 78 коп. –непогашенная ссудная задолженность; 31 834 руб. 66 коп. –проценты за период с 16.08.2022 по 26.06.2023; 18 269 руб. 33 коп. – неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга с 17.08.2022 по 26.06.2023.

Направленная в адрес ответчика 26.07.2023 претензия о погашении задолженности по кредитному договору, на дату обращения в суд с настоящим исковым заявлением оставлена без удовлетворения.

На основании изложенного и статей 11, 307, 309, 310, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, просит взыскать с ответчика в его пользу:

1. задолженность по кредитному договору № от 16.07.2021 по состоянию на 26.06.2023 в размере 424 447 руб. 77 коп., из них: 374 343 руб. 78 коп. –непогашенную ссудную задолженность; 31 834 руб. 66 коп. –проценты за период с 16.08.2022 по 26.06.2023; 18 269 руб. 33 коп. – неустойку за несвоевременную уплату процентов и основного долга за период с 17.08.2022 по 26.06.2023;

2. расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 444 руб. 48 коп.;

3. проценты за пользование кредитом по ставке 10% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 27.06.2023 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно;

4. неустойку (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 27.06.2023 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

В судебное заседание представитель истца АО «КС БАНК» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом судебной повесткой. В соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) дело рассмотрено в его отсутствие согласно заявлению.

В судебное заседание ответчик Максимов А.А. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом судебной повесткой по месту регистрации. Заказное письмо с судебной повесткой возвращено в суд с отметкой «в связи с истечением срока хранения».

Согласно разъяснениям, данным в пунктах 63 - 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Принимая во внимание, что корреспонденция была направлена по надлежащему адресу - месту регистрации ответчика, то, в силу положений пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), суд считает судебную корреспонденцию доставленной и полученной Максимовым А.А. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика по части 4 статьи 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав доказательства, считает, что исковые требования истца подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

16.07.2021 между АО «КС БАНК» (кредитор) и Максимовым А.А. (заемщик) заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Доверие» №0026/21/0448, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 483 871 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 10% годовых, на срок до 16.07.2026 (пункты 1-4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Индивидуальные условия потребительского кредита «Доверие», подписанные заемщиком и банком, График платежей, подписанный заемщиком и банком, и Общие условия потребительского кредита «Доверие» составляют в совокупности договор потребительского кредита «Доверие» (пункт 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в размере 483 871 рублей, что подтверждается выпиской по счету Максимова А.А., открытому в соответствии с условиями кредитного договора, расходным кассовым ордером № 3537 от 16.07.2021.

Таким образом, между сторонами возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из вышеуказанного кредитного договора, с условиями которого ответчик Максимов А.А. согласился, что подтверждается его подписью в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий потребительского кредита «Доверие» заёмщик принял на себя обязательства произвести по кредитному договору ежемесячные равные (аннуитентные) платежи в соответствии с графиком платежей (Приложение №1.)

Пунктом 12 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Неустойка начисляется за период со дня следующего за днем наступления срока уплаты суммы основного долга и (или) срока уплаты суммы начисленных процентов за пользование кредитом и по день фактической уплаты соответствующей суммы.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды..

Положениями пункта 1 статьи 810 ГК РФ закреплено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с положениями пункта 2 статьи 811 ГК РФ, правила которого в силу пункта 2 статьи 819 настоящего Кодекса применяются к отношениям по кредитному договору, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из ссудного счета, открытого на имя ответчика по кредитному договору, усматривается, что с 16.08.2022 ответчик не исполняет свои обязательства.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору №0026/21/0448 от 16.07.2021 по состоянию на 26.06.2023 составляет 424 447 руб. 77 коп., из них: 374 343 руб. 78 коп. –непогашенную ссудную задолженность; 31 834 руб. 66 коп. –проценты за период с 16.08.2022 по 26.06.2023; 18 269 руб. 33 коп. – неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга за период с 17.08.2022 по 26.06.2023.

Расчет истца, составленный с учетом фактического исполнения обязательств ответчиком, который является арифметически правильным, составленным в соответствии с положениями кредитного договора. Расчет задолженности ответчиком не оспорен.

В нарушение статьи 56 ГПК РФ ответчик не представил доказательства, свидетельствующие о надлежащем исполнении им обязательств по кредитному договору.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

26.07.2023 истец направил ответчику почтой претензию с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в общем размере 424 447 руб. 77 коп. (задолженность рассчитана на 26.06.2023), в течение 30 календарных дней с момента направления претензии.

В соответствии со статьей 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В связи с тем ответчики не исполняют свои обязательства по договору с 16.08.2022, то направление истцом требования требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки соответствует положениям норм перечисленного закона и условиям кредитного договора.

В материалах дела отсутствуют доказательства исполнения ответчиком указанного требования истца.

В связи с тем ответчик не исполнил свои обязательства по договору в срок, установленный кредитным договором, то исковые требования истца о взыскании суммы кредита вместе с причитающимися процентами основаны на пункте 1 статьи 819, пункте 1 статьи 810, пункте 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиях кредитного договора. С ответчика в пользу истца следует взыскать: 374 343 руб. 78 коп. –непогашенную ссудную задолженность; 31 834 руб. 66 коп. –проценты за период с 16.08.2022 по 26.06.2023;

При рассмотрении исковых требований истца о взыскании неустойки суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Требования о взыскании неустойки за нарушение условий договора по возврату суммы кредита и уплаты процентов основаны на статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиях кредитного договора (пункт 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). Сумма неустойки за период с 17.08.2022 по 26.06.2023 составляет 18 269 руб. 33 коп.

Пунктом 1 статьи 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 № 263 – О).

Исковые требования истца о взыскании неустойки основаны на законе (статья 330 ГК РФ) и условиях кредитного договора. Учитывая период просрочки платежей, размера задолженности, суд считает заявленные ко взысканию с ответчика размеры неустоек соразмерными последствиям нарушения обязательств и не находит оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. В связи с чем с ответчика в пользу истца также следует взыскать неустойку за несвоевременную уплату процентов и основного долга за период с 17.08.2022 по 26.06.2023 в размере 18 269 руб. 33 коп.

Таким образом, следует взыскать с ответчика в пользу АО «КС Банк» сумму задолженность по кредитному договору № от 16.07.2021 по состоянию на 26.06.2023 в размере 424 447 руб. 77 коп., из них: 374 343 руб. 78 коп. –непогашенную ссудную задолженность; 31 834 руб. 66 коп. –проценты за период с 16.08.2022 по 26.06.2023; 18 269 руб. 33 коп. – неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга за период с 17.08.2022 по 26.06.2023.

При разрешении требований истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 10% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 27.06.2023 по дату фактического возврата суммы кредита включительно, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно пункту 1 статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором

Основания прекращения обязательств предусмотрены главой 26 ГК РФ, к которым относятся надлежащее исполнение обязательств (статья 408), отступное (статья 409), зачет (статья 410), зачет при уступке требования (статья 412), совпадение должника и кредитора в одном лице (статья 413), новация (статья 414), прощение долга (статья 415), невозможность исполнения (статья 416), акт органа государственной власти или органа местного самоуправления (статья 417), ликвидация юридического лица (статья 419).

Таким образом, при отсутствии иных оснований обязательство прекращается его надлежащим исполнением.

В соответствии с пунктом 3 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу положений пункта 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Таким образом, обязательство должника будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств кредитору.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 в пункте 16 постановления от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснил, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Исходя из положений приведенных правовых норм в их взаимосвязи и разъяснений по их применению взыскание процентов за пользование кредитом до дня, когда сумма кредита будет возвращена, действующему законодательству не противоречит.

Условиями кредитного договора процентная ставка установлена в размере 10% годовых (пункт 4).

Таким образом, заявленные истцом требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 10% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, за период с 27.06.2023 по дату фактического возврата суммы кредита включительно основаны на законе, положениях кредитного договора и поэтому подлежат удовлетворению в полном объеме.

Исковые требования о взыскании с ответчика неустойки по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемой на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 27.06.2023 по дату фактического возврата суммы кредита включительно, основаны на положениях пункта 1 статьи 330 ГК РФ, условиях пункта 12 кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца полежит взысканию государственная пошлина в размере 7 444 руб. 48 коп.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия,

решил:

удовлетворить исковые требования акционерного общества «КС БАНК» к Максимову Александру Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору.

Взыскать с Максимова Александра Александровича № в пользу акционерного общества «КС БАНК» (ОГРН 1021300000072, ИНН 1326021671) задолженность по кредитному договору № от 16.07.2021 по состоянию на 26.06.2023 в размере 424 447 руб. 77 коп., из них: 374 343 руб. 78 коп. –непогашенную ссудную задолженность; 31 834 руб. 66 коп. –проценты за период с 16.08.2022 по 26.06.2023; 18 269 руб. 33 коп. – неустойку за несвоевременную уплату процентов и основного долга за период с 17.08.2022 по 26.06.2023; расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 444 руб. 48 коп., а всего 431 892 (четыреста тридцать одна тысяча восемьсот девяносто два) рубля 25 (двадцать пять) копеек.

Взыскать с Максимова Александра Александровича № в пользу акционерного общества «КС БАНК» (ОГРН 1021300000072, ИНН 1326021671) проценты за пользование кредитом по ставке 10 % годовых, начисляемые на сумму основного долга за период с 27.06.2023 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с Максимова Александра Александровича № в пользу акционерного общества «КС БАНК» (ОГРН 1021300000072, ИНН 1326021671) неустойку по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму основного долга и сумму просроченной задолженности по процентам, за период с 27.06.2023 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме через Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья