Решение по делу № 2-3500/2024 от 25.04.2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13.09.2024                                г. Ангарск

Ангарский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Куркутовой Э.А.,

при секретаре Габоян К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3500/2024 (УИД 38RS0006-01-2023-001181-56) по иску ООО МКК "Твой.Кредит" к Полякову Алексею Владимировичу о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов,

установил:

ООО МКК "Твой.Кредит" обратилось с иском в суд, указав в его обоснование, что на основании договора займа № от ** ответчику предоставлены денежные средства в сумме 24 000 руб., с уплатой процентов по ставке 0,95 % в день, на срок по **. Ответчиком условия договора не исполнены. Сумма задолженности по договору займа за период с 22.12.2022 по 30.06.2023 составляет 87 840 руб. Просят взыскать с Полякова А.В. в их пользу задолженность по договору займа с учетом ограничений в части начисления 1.5 кратного размера процентов взыскать задолженность в размере 60 000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 000 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО МКК "Твой.Кредит" не явился, извещены надлежащим образом, в иске просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебное заседание ответчик Поляков А.В. не явился, извещался судом надлежащим образом. В письменных возражениях указал, что не заключал и не подписывал договор займа, денежные средства не получал. В случае вынесения решения суда просил снизить неустойку, проценты (л.д.93-94, 124).

В судебное заседание третье лицо Кузнецов Е.В. не явился, извещался судом надлежащим образом.

По заявлению ответчика определением суда от 25.04.2024 отменено заочное решение суда от 24.10.2023, вынесенное по гражданскому делу.

Суд, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст. 807, 810, 819 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) заёмщик по кредитному договору обязан возвратить кредитору сумму кредита в сроки и порядке, предусмотренные договором.

В соответствии со ст.ст. 809, 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить кредитору проценты на сумму кредита в размере и порядке, предусмотренными кредитным договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В силу п. 7 ст. 7 указанного закона заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

В силу п. 14 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Ч. 2.1 ст. 3 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 06.12.2021, действующей на дату заключения договора займа) (далее Закон о микрофинансовой деятельности) предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с п. 2 ст. 8 указанного закона порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Судом установлено, что ООО МКК "Твой.Кредит" является микрофинансовой организацией, выдачу займов осуществляет в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита (займа), утв. приказом ген.директора от **, размещенными на сайте : https://max.credit (далее Общие условия) (л.д. 22-23, 172-173).

Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи (далее Соглашение) определен порядок и условия применения аналога собственноручной подписи (АСП) в процессе использования сайта для обмена электронными документами, заключения, изменения и исполнения договора займа.

Согласно п. 3.5 Соглашения любая информация, подписанная аналогом собственноручной подписи заемщика, признается принятой им и равнозначной документу, составленному в простой письменной форме, подписанному собственноручной подписью заемщика.

Согласно п.п. 3.1, 3.2 Соглашения документы считаются подписанными АСП клиента при создании и использовании системы сайта; в текст электронного документа включен смс-код, введенный в специальное поле на сайте (л.д.22-23).

Судом установлено, что между ООО МКК "Твой.Кредит" (займодавец) и Поляковым А.В. (заемщик) заключен договор займа № от ** о предоставлении денежных средств в размере 24 000 руб., на срок по **, с уплатой процентов по ставке 346,75 % годовых, что составляет 0,95 % в день, подписанный электронной подписью заемщика (ко...) (л.д. 12-14, 53-56).

Договор займа заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционального сайта ООО МКК "Твой.Кредит" в сети Интернет.

Для получения вышеуказанного займа ответчик ** заполнил на сайте истца анкету клиента, указав паспортные данные, место жительства и телефон №; направил заявку (электронное заявление) о предоставлении займа в сумме 24 000 руб. (л.д.168-170).

Кроме того, Поляковым А.В. вместе с заявлением-анкетой направлена ООО МКК "Твой.Кредит" копия паспорта, фотография банковской карты (л.д.9-11, 52-55).

Как следует из истории сообщений ответчику на телефон № в 12 час. 45 мин.30 сек. направлено смс-сообщение об одобрении займа; 12 час. 46 мин.44 сек. направлено смс-сообщение с кодом для подтверждения получения займа : 5194; 12 час. 47 мин.11 сек. направлено сообщение о выплате займа с датой возврата ** (л.д.181-182).

Таким образом, ответчик подписал заявку, договор займа аналогом собственноручной подписи в соответствии с п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ.

То обстоятельство, что согласно сведениям ООО «Т2Мобайл» абонентом номера телефона № с ** является третье лицо Кузнецов Е.В. (л.д.146) судом не может быть принято во внимание, поскольку такой же номер телефона указан Поляковым А.В. в анкете клиента, также указан им в заявлении-анкете, адресованной АО «Тинькофф Банк» от ** о заключении договора расчетной карты. Данное заявление-анкета подписано лично Поляковым А.В.

Перечисление Полякову А.В. ** в 12 час.47 мин.08 сек. денежных средств в сумме 24 000 руб. на счет банковской карты №, открытой на имя ответчика в АО «Тинькофф Банк» подтверждено письмом ООО «Бест2пей», письмом АО «Тинькофф Банк», выпиской по счету (л.д.8, 46-47, 84-85).

ООО «Бест2пей» на основании договора об информационно-технологическом взаимодействии сторон № П2С210415-1 от **, заключенного с ООО МКК "Твой.Кредит", осуществляет перечисление платежей на основании информации, предоставленной исполнителем через Систему Интернет-платежей (л.д.19-20).

Также, из истории сообщений следует, что ответчик неоднократно ранее направлял заявки в ООО МКК "Твой.Кредит" на получение займа, которые были одобрены займодавцем.

В связи с чем, доводы ответчика об отсутствии отношений между сторонами, не заключении договора займа, не подтверждены, опровергнуты представленными в материалы дела доказательствами.

П.п. 2, 6 договора займа предусмотрена оплата суммы займа и процентов за пользование единовременно ** в размере 25 596 руб., в том числе: основной долг – 24 000 руб., проценты 1 596 руб., доказательств погашения займа и уплаты процентов в полном объеме не представлено.

** между ООО МКК "Твой.Кредит" и Поляковым А.В. заключено дополнительное соглашение № от ** к договору займа, изменен срок возврата займа – до **, которое подписано в электронном виде путем введение заемщиком кода 4499, направленного в смс-сообщении ответчику на телефон № (л.д.176).

Определением мирового судьи от 30.05.2023 отменен по заявлению ответчика судебный приказ № 2-1382/2023 от 19.05.2023 о взыскании задолженности по договору займа (л.д.15).

Как указано в иске, обязательства по договору займа ответчиком не исполнены. Сумма задолженности по договору займа за период с 22.12.2022 по 30.06.2023 составляет 87 840 руб., в том числе : основной долг – 24 000 руб., проценты – 43 320 руб., пени – 20 520 руб., что подтверждается расчетом истца. Из расчета истца видно, что ** ответчиком оплачено процентов на сумму 1 596 руб., которые учтены истцом. Расчет проверен судом, составлен верно, ответчиком не оспорен.

По исполнительному производству №-ИП, возбужденному на основании исполнительного листа по заочному решению суда от 24.10.2023, удержаний не производилось (л.д.130-132).

Истец просит взыскать в его пользу сумму задолженности по договору займа в размере 60 000 руб., в том числе: основной долг – 24 000 руб., проценты – 36 000 руб., уменьшив их размер до 1,5 кратного размера предоставленного займа.

Ответчик просит уменьшить размер взыскиваемых процентов, неустойки.В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.п. 1, 4).

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 Гражданского кодекса РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 Гражданского кодекса РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом. Пени к взысканию истцом не заявлены.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 Гражданского кодекса РФ).

Ч.2 ст. 8 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что деятельность микрофинансовых организаций как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Вместе с тем, принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Согласно ч. 23 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день, что составляет 365 % годовых.

Поэтому начисление по договору займа процентов за пользование займом по ставке 0,95 % в день, что составляет 346,75 % годовых, не противоречит закону.

Согласно ч. 24 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Указанными положениями закона установлено, что по договору потребительского кредита, срок возврата по которому на момент его заключения не превышает одного года, проценты за пользование кредитом, включая суммы неустойки (штрафа, пени) начисляются не более полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Из пояснений представителя истца, расчета задолженности (л.д.182-186) видно, что 29.12.2022 ответчиком оплачено 1 596 руб., которые отнесены на оплату процентов.

Дополнительным соглашением № от ** изменен срок возврата займа – до **, другие условия не менялись.

Истец в иске просит взыскать сумму основного долга в размере 24 000 руб., проценты в размере 36 000 руб.

Поскольку сумма займа составляет 24 000 руб., следовательно, размер начисленных процентов за пользование займом (неустоек, штрафов, пени) по договору займа не может превышать 36 000 руб. (24 000 руб. х 1,5).

Поскольку доказательств оплаты основного долга не представлено, указанная сумма в размере 24 000 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Поскольку, из установленного предела начисления процентов в размере 36 000 руб. погашено 1 596 руб., следовательно, остаток задолженности по процентам составляет 34 404 руб., указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Во взыскании процентов в большем размере должно быть отказано. Неустойка к взысканию истцом не предъявлена.

    На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в размере 2 000 руб., которые подтверждены документально.

    Учитывая, что требования истца удовлетворены частично, на общую сумму 58 404 руб. (24 000 руб. + 34 404 руб.), что составляет 97,34 %. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 946,80 руб. (97,34% от 2000 руб.). Во взыскании расходов в большем размере должно быть отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО МКК "Твой.Кредит" к Полякову Алексею Владимировичу о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ООО МКК "Твой.Кредит" (ИНН 7459004130) с Полякова Алексея Владимировича (паспорт №) задолженность по договору займа № от ** в размере 58 404 руб., в том числе основной долг – 24 000 руб., проценты – 34 404 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере в размере 1 946,80 руб. Во взыскании процентов и расходов по оплате госпошлины в большем размере - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

СУДЬЯ                                 Э.А.Куркутова

Мотивированное решение суда составлено 30.09.2024.