Решение по делу № 33-7572/2022 от 16.06.2022

Судья Пермякова А.А. дело № 33-7572/2022

УИД 24RS0048-01-2021-011220-41

2.170

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

27 июня 2022 года г.Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Плаксиной Е.Е.,

судей Гришиной В.Г. и Елисеевой А.Л.,

при ведении протокола помощником судьи Васильевой К.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Плаксиной Е.Е.

гражданское дело по иску Ивановой Елены Михайловны к акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе представителя Ивановой Е.М. – Карданца А.В.

на решение Советского районного суда города Красноярска от 28 апреля 2022 года, которым Ивановой Е.М. в иске отказано.

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Иванова Е.М. предъявила в суде иск к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 30 марта 2021 года между Ивановой Е.М. и АО «Альфа-Банк» заключён договор потребительского кредита №CCOPACBDV52103301454 через Интернет. Однако, вместо 1 000 000 руб. банк одобрил и выдал кредит на сумму 1 131 500 руб., с уплатой за пользование кредитом 12,236% годовых, сроком на 60 месяцев, - до 14 апреля 2026 года, в который включил стоимость двух страховых премий. На основании п.2 заявления №CCOPACBDV52103301454 банк отобрал у заёмщика согласие на подключение к договорам личного страхования, п.5 указанного заявления на получение кредита Иванова Е.М. ошибочно согласилась на заключение договора личного страхования «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» на условиях определения страховой премии в виде 0,2129% от суммы потребительского кредита за каждый месяц, рассчитанной на весь срок кредитования, что составило 144537,81 руб. и на заключение договора личного страхования «Страхование жизни и здоровья» на условиях определения страховой премии в виде 0,0284% от суммы потребительского кредита за каждый месяц, рассчитанной на весь срок кредитования, что составляет 19280,76 руб. Общая стоимость страховых премий составила 163818,57 руб., которые удержаны банком из кредитных средств. АО «Альфа-Банк» скрыл от заёмщика информацию о стоимости страховых премий в рублях, виновно и существенно нарушив п.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку если бы Иванова Е.М. знала о стоимости страховых премий, то не согласилась бы на эти условия и не брала бы данный кредит. 25 мая 2021 года Иванова Е.М. полностью рассчиталась по кредиту, что подтверждается справкой №0498-NRB/072 от 26 мая 2021 года. Так как при присоединении к программам добровольного страхования Банк незаконно скрыл от заёмщика информацию о полной стоимости страховых премий, а также о возможности полного отказа от страховок с возможностью полного возврата страховых премий в период 14-ти дней охлаждения, нарушив права Ивановой Е.М. как потребителя, она 29 мая 2021 года направила ответчику досудебную претензию с требованием о возврате удержанной страховой премии и компенсации морального вреда, на которую 4 июня 2021 года банк направил ответ об отказе в удовлетворении требований. Иванова Е.М. просит взыскать с АО «Альфа-Банк» убытки в виде уплаченных страховых премий 163818,57 руб.; убытки в виде процентов, уплаченных на эту сумму - 3340 руб.; неустойку – 163818,57 руб.; компенсацию морального вреда – 10000 руб.; штраф – 190738 руб.

Судом постановлено приведённое выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Ивановой Е.М. – Карданец А.В. просит решение суда отменить и требования Ивановой Е.М. удовлетворить, ссылаясь на то, что суд в деле не разобрался, вышел за пределы заявленных требований, так как Иванова Е.М. не просила взыскать с банка страховую премию, а просила взыскать с него за нарушение прав потребителя убытки, которые возникли в результате недоведения банком информации о возможности вернуть страховую премию в период охлаждения и сокрытия банком информации о полной стоимости страховки. Указывает, что в ходе рассмотрения дела ни Иванова Е.М., ни её представитель не подтвердили, что банк проинформировал её о праве на возврат страховой премии в период охлаждения и о полной стоимости страховки; в материалах дела имеется информация, что страховая премия рассчитывается из 0,2129% в месяц от суммы кредита, при этом до потребителя не доведена информация о денежной стоимости страховки. Ивановой Е.М. не было известно о наличии памятки к договору страхования, в которой имеется указание на возможность расторжения договора в течение 14 дней периода охлаждения. Кроме того, ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих её ознакомление с такой памяткой, её подпись отсутствует, памятка не содержит полной информации о том, что потребитель вправе вернуть в период охлаждения всю стоимость страховки, а после периода охлаждения – часть страховки пропорционально оставшемуся времени договора страхования.

Иванова Е.М., её представитель Карданец А.В., представители АО «АльфаБанк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, заявлений либо ходатайств об отложении дела не представили, на основании ч.3 ст.167, ст.327 ГПК РФ дело рассмотрено в их отсутствие.

Проверив материалы дела, решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу п.1 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу п.п.1, 2 ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

Пунктом 1 статьи 10 указанного Закона предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

За нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором (ч.1 ст.13 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1).

Как следует из материалов дела, на основании заявления заёмщика от 30 марта 2021 года, заявления на получение кредита наличными №CCOPACBDV52103301454, которые подписаны простой электронной подписью, посредством услуги «Альфа-Мобайл» между Ивановой Е.М. и АО «Альфа-Банк» заключён договор потребительского кредита, по условиям которого банк предоставил Ивановой Е.М. кредит в сумме 1131500 руб., на срок 60 месяцев, с уплатой 12% годовых, а с учётом заключения договоров страхования – 8% годовых (л.д.56-59).

Из заявления заёмщика от 30 марта 2021 года следует, что Иванова Е.М. подтвердила своё согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (в редакции, утверждённой Приказом Председателя Правления АО «Альфа-Банк», действующей на дату подписания настоящего подтверждения) и обязуется выполнять условия договора о комплексном банковском обслуживании.

Согласно п.5 заявления на получение кредита наличными от 30 марта 2021 года, Иванова Е.М. добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.5)», стоимость которой рассчитывается как 0,2129% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования. Иванова Е.М. добровольно изъявила желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со Стандартной процентной ставкой с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)», стоимость которой рассчитывается как 0.0284% в месяц от суммы Кредита на весь срок кредитования.

Указано, что в случае принятия банком решения о возможности заключения договора выдачи кредита наличными, сумма кредита, запрошенная Ивановой Е.М. при подаче настоящего заявления на получение кредита наличными, увеличивается на общую стоимость перечисленных выше дополнительных услуг и оплачиваются дополнительные услуги за счёт кредита по договору выдачи кредита наличными. Банк обращает внимание, что Иванова Е.М. выбирает дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным для неё способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена по её указанию в сумму кредита, предоставляемого в рамках договора выдачи кредита наличными. Её решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении с ней договора выдачи кредита наличными.

В соответствии с п.19 Индивидуальных условий №CCOPACBDV52103301454 от 30 марта 2021 года договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, для применения дисконта, предусмотренного п.4 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, заёмщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем указанным в данном пункте требованиям.

Иванова Е.М. подтвердила, что проинформирована банком о её правах, в том числе, о её праве сообщить банку о своём согласии на получение кредита на условиях, указанных в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления ей Индивидуальных условий выдачи кредита наличными и решила сразу согласиться с предложенными банком условиями и подписать Индивидуальные условия выдачи кредита наличными.

В этот же день, 30 марта 2021 года, между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Ивановой Е.М. заключены договоры страхования, что подтверждается полисом-офертой №CCOPACBDV52103301454 по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)» и полисом-офертой №U541ACBDV52103301454 по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.5)» (л.д.46, 48).

30 марта 2021 года Иванова Е.М. подписала простой электронной подписью заявления на добровольное оформление услуги страхования, где указано, что она добровольно изъявила желание заключить договоры страхования по программам «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)» и «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.5)» в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Она уведомлена, что заключение договоров страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг; уведомлена, что вправе не заключать договоры страхования или заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению. Полис-оферту №CCOPACBDV52103301454, полис-оферту №U541ACBDV52103301454, Правила добровольного страхования жизни и здоровья получила и прочитала до оплаты страховых премий; подтвердила, что условия договоров страхования ей понятны.

Кроме того, Иванова Е.М. выдала АО «Альфа-Банк» поручения, согласно которым просила перевести страховые премии, подлежащие уплате в страховую компанию, согласно условиям добровольно заключённых ею договоров страхования, для чего поручила банку составить от её имени платёжные документы и осуществить перевод денежных средств в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» со счёта, на который переведена сумма кредита, по договору №CCOPACBDV52103301454 в размере 3692,22 руб. и по договору №U541ACBDV52103301454 - 127747,68 руб. (л.д.44-45).

Выпиской по счёту за период с 30 марта 2021 года по 8 июля 2021 года подтверждается, что 30 марта 2021 года банк перечислил Ивановой Е.М. сумму кредита в размере 1131500 руб., а 31 марта 2021 года денежные средства в сумме 3692,22 руб. и 127747,68 руб. списаны по заявлению от 30 марта 2021 года для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д.41-43).

29 мая 2021 года Иванова Е.М. направила в адрес АО «Альфа-Банк» претензию с требованием предоставить расчёт и стоимость страховых премий по страховкам №1 и №2, списанных из её кредитных денежных средств; расторгнуть договоры личного страхования по страховкам №1 и №2, возвратить ей полную стоимость страховых премий и выплатить компенсацию морального вреда 10000 руб. (л.д.13-14).

4 июня 2021 года АО «Альфа-Банк» направило Ивановой Е.М. ответ на претензию, в котором указало, что не может возвратить ь денежные средства за страховку, поскольку комиссия списана на основании заявления о присоединении к программе страхования. Заявление подтверждает, что Иванова Е.М. ознакомилась с условиями программы и согласна с ними (л.д.15-18).

Разрешая спор, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что представленными в материалы дела доказательствами подтверждается заключение Ивановой Е.М. 30 марта 2021 года с АО «Альфа-Банк» кредитного договора и с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договоров страхования по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)» и по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.5)» на изложенных в них условиях, при этом, банком до Ивановой Е.М. доведена полная информация о добровольном характере страхования и стоимости данной услуги, и заключая договоры страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», Иванова Е.М. своей подписью и выдачей АО «Альфа-Банк» поручений на перевод страховых премий со счёта, на который переведена сумма кредита, на счёт страховой компании выразила согласие со всеми условиями договора, в том числе и относительно увеличения суммы кредита на сумму страховых премий.

Установив, что Иванова Е.М. уведомлялась о том, что заключение договоров страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, наличие договоров страхования является основанием для уменьшения процентной ставки по кредиту с 12% годовых до 8% годовых, банк не ограничивал её право на выбор страховой компании и условий страхования, а также то, что в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие навязывание ей АО «Альфа-Банк» услуг по страхованию и невозможность получения ею кредита без заключения договора личного страхования, районный суд, не усмотрев со стороны ответчика нарушений прав истца как потребителя, принял обоснованное решение об отказе иске.

Кроме того, суд указал, что АО «Альфа-Банк» является ненадлежащим ответчиком по делу, поскольку не является стороной договоров страхования, заключённых между Ивановой Е.М. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Не соглашаясь с принятым по делу решением, представитель Ивановой Е.М. - Карданец А.В. в апелляционной жалобе указывает на то, что до потребителя не доведена информация о возможности отказаться от договоров страхования в течение периода охлаждения, памятка к договору страхования, на которую ссылается суд, Иванова Н.М. не получала, не доведена до неё информация и о полном размере страховых премий.

Как было указано выше, п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п.1 ст.854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счёта осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Из материалов дела, в том числе из заявления на получение кредита наличными от 30 марта 2021 года, заявления на добровольное оформление услуги страхования от 30 марта 2021 года, которые подписаны простой электронной подписью видно, что Иванова Е.М. добровольно изъявила желание заключить договоры страхования по программам «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)» и «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.5)» в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что она уведомлена о том, что заключение договоров страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, она вправе не заключать договор страхования или заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

Иванова Е.М. своей подписью подтвердила, что получила полис-оферту №CCOPACBDV52103301454, полис-оферту №U541ACBDV52103301454, Правила добровольного страхования жизни и здоровья и прочитала до оплаты страховых премий, а также, что условия договоров страхования ей понятны.

Таким образом, подписывая заявления, Иванова Е.М. указала о своём согласии с условиями страхования, предложенными ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», выразив желание заключить договоры страхования именно с данным страховщиком.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, Иванова Е.М., выдав АО «Альфа-Банк» поручения, просила перевести страховые премии, подлежащие уплате в страховую компанию, согласно условиям добровольно заключённых ею договоров страхования, для чего поручила банку составить от её имени платёжные документы и осуществить переводы денежных средств в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» со счёта, на который переведена сумма кредита, по договору №CCOPACBDV52103301454 в размере 3692,22 руб. и по договору №U541ACBDV52103301454 в размере 127747,68 руб.

Отражены суммы страховых премий в размерах 3692,22 руб., 127747,68 руб. и в полисах-офертах, которые получены Ивановой Е.М., в материалах дела имеется информация, что страховая премия рассчитывается из 0,2129% в месяц от суммы кредита, поэтому доводы апелляционной жалобы о том, что до потребителя не доведена информация о денежной стоимости договоров страхования (размера страховой премии), подлежат отклонению.

Данных о том, что со стороны банка имело место навязывание услуг по страхованию либо свидетельствующих о невозможности получения Ивановой Е.М. кредита без заключения договора страхования в материалах дела не имеется.

Материалами дела достоверно подтверждается, что действия банка по перечислению денежных средств (страховой премии) на счёт страховщика осуществлены на основании добровольного волеизъявления Ивановой Е.М. и не противоречат ст.854 ГК РФ, в соответствии с которой списание денежных средств со счёта осуществляется на основании распоряжения клиента.

Из дела видно, что памятка к договору страхования является приложением к договору страхования, поэтому с учётом установленных обстоятельств являются несостоятельными и доводы жалобы о том, что Иванова Е.М. памятку не получала.

Кроме того, обращаясь в суд с настоящим иском, Иванова Е.М. ссылается на то, что до неё банком не доведена информация о возможности отказаться от договоров страхования и получить возврат уплаченных страховых премий в течение 14-ти календарных дней со дня заключения договоров.

Согласно ч.1 ст.12 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причинённых необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключён, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Из дела видно, что кредитный договор и договоры страхования заключены 30 марта 2021 года, с претензией о расторжении договоров страхования и возврате страховых премий Иванова Е.М. обратилась в АО «Альфа-Банк» спустя 2 месяца - 29 мая 2021 года, после полного погашения задолженности по кредиту и, как следует из текста претензии, она решила вернуть деньги за страховки, после того как полностью рассчиталась с банком (л.д.13-14).

При таких обстоятельствах, вывод суда первой инстанции об отсутствии законных оснований для взыскания с ответчика в пользу истца убытков в виде оплаченных страховых премий и, как следствие компенсации морального вреда, неустойки и штрафа, является правильным.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, оснований полагать, что суд первой инстанции, разрешая спор, вышел за пределы заявленных Ивановой Е.М. исковых требований не имеется.

Вместе с тем, учитывая, что Иванова Е.М. обращаясь в суд с иском о взыскании убытков в виде оплаты страховой премии по договорам страхования, взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, ссылается на нарушение АО «Альфа-Банк» её прав как потребителя при оказании ей финансовой услуги – предоставлении кредита, вывод суда первой инстанции о том, что АО «Альфа-Банк» является ненадлежащим ответчиком по делу, не может быть признан правильным.

Поэтому судебная коллегия полагает необходимым решение суда изменить и исключить из мотивировочной части решения выводы суда о том, что АО «Альфа-Банк» является ненадлежащим ответчиком по делу.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Советского районного суда города Красноярска от 28 апреля 2022 года изменить.

Исключить из мотивировочной части решения выводы суда о том, что АО «Альфа-Банк» является ненадлежащим ответчиком по делу.

В остальной части решение оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя Ивановой Е.М. – Карданца А.В. – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение составлено 30 июня 2022 года