Решение по делу № 33-2394/2022 от 11.10.2022

Судья Волкова Т.Д.                                                           дело № 33-2394/2022

№ 2-5368/2021 (УИД 12RS0003-02-2021-005992-27)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Йошкар-Ола                                15 ноября 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:

председательствующего Протасовой Е.М.,

судей Гринюк М.А. и Скворцовой О.В.,

при секретаре Муравьевой А.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов                         Савицкой Т. М. на решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 22 декабря 2021 года, которым постановлено:

признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 21 сентября 2021 года № У-21-125696/5010-004.

Отказать Киселеву А. А. в удовлетворении требований о взыскании с публичного акционерного общества «Совкомбанк» денежных средств, уплаченных им в счет платы за дополнительные услуги по включению в программу страхования и услуги «Гарантия отличной ставки».

В распределении расходов на уплату государственной пошлины публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Протасовой Е.М., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее –                                  ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. (далее – Финансовый уполномоченный) от 21 сентября 2021 года № У-21-125696/5010-004, взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере                               6000 руб.

В заявлении указано, что 21 сентября 2021 года по результатам рассмотрения обращения Киселева А.А. Финансовым уполномоченным принято решение о взыскании в его пользу с ПАО «Совкомбанк» 49991 руб. 11 коп. в качестве платы за включение в Программу страхования заемщиков, а также 29616 руб. 80 коп., уплаченных в качестве комиссии за оказание услуги «Гарантия отличной ставки». Однако полное досрочное погашение потребительского кредита не влияет на срок страхования и размер страховых выплат, договор страхования продолжает действовать. После погашения кредита размер страхового возмещения определяется исходя из размера задолженности по первичному графику платежей. Обязательства по договору страхования несет страховое акционерное общество «ВСК». Возврат страховой платы пропорционально неиспользованному периоду страхования не предусмотрен. Заемщик добровольно выбрал кредитование с подключением к услуге «Гарантия отличной ставки». В установленный срок Киселев А.А. с заявлением об отказе от данной услуги в банк не обращался.

Судом постановлено указанное выше решение.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл от 7 апреля 2022 года решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 22 декабря 2021 года оставлено без изменения.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 13 сентября 2022 года апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл от 7 апреля 2022 года отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

В апелляционной жалобе и дополнениях к ней Финансовый уполномоченный просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении заявленных требований. В жалобе указано, что условия договора страхования подлежат толкованию в пользу потребителя, как слабой стороны в правоотношениях. Из буквального толкования условий договора страхования следует, что страховая сумма соответствует сумме кредитной задолженности и уменьшается вместе с погашением задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и страховое возмещение выплате не подлежит. Следовательно, договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату пропорционально неиспользованному периоду страхования. Право потребителя на отказ от договора об оказании услуг предусмотрено статьей 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и его реализация не ограничена каким-либо сроком. ПАО «Совкомбанк» не представило доказательств несения дополнительных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору оказания услуг до момента его прекращения.

В возражениях ПАО «Совкомбанк» просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

В заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте рассмотрения жалобы извещены надлежащим образом. В связи с этим судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы и возражений, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 947 ГК РФ сумма, которую страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными названной статьей.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (пункт 3 статьи 947 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 29 августа 2019 года между                        ПАО «Совкомбанк» и Киселевым А.А. заключен кредитный договор                           №2402755188 на сумму 604424 руб. 46 коп., сроком                                                        до 29 марта 2024 года, с условием оплаты процентов по ставке                                    16,49 % годовых. Одновременно с заключением кредитного договора ПАО «Совкомбанк» включил Киселева А.А. на основании его заявления в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, действующую в банке в соответствии с заключенным между                                        ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК» договором коллективного страхования №19000C1GCSC01 от 10 февраля 2019 года и Общими условиями договора потребительского кредита. За предоставление услуги по включению в указанную программу Киселевым А.А. оплачено 84105 руб. 66 коп. Киселевым А.А. при заключении кредитного договора также дано согласие на оказание ему ПАО «Совкомбанк» дополнительной услуги «Гарантия отличной ставки 9,9 %» стоимостью 29616 руб. 80 коп.

7 июля 2021 года Киселев А.А. досрочно вернул сумму кредита,                        12 июля 2021 года он обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о возврате платы за участие в Программе страхования, а также части платы за услугу «Гарантия отличной ставки 9,9 %».

В связи с отказом ПАО «Совкомбанк» в возврате денежных средств,     30 августа 2021 года Киселев А.А. обратился к Финансовому уполномоченному.

Решением Финансового уполномоченного от 21 сентября 2021 года                  №У-21-125696/5010-004 с ПАО «Совкомбанк» в пользу Киселева А.А. взысканы в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита, в результате которой он стал застрахованным лицом,                                 49991 руб. 11 коп., в счет оплаты стоимости услуги «Гарантия отличной ставки 9,9 %» 29616 руб. 80 коп.

Удовлетворяя заявление ПАО «Совкомбанк», суд первой инстанции указал, что, исходя из условий договора страхования, страховая сумма остается равной остатку ссудной задолженности, указанной в первоначальном графике платежей; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. В рамках услуги «Гарантия отличной ставки» Киселевым А.А. могла быть получена имущественная выгода в виде возврата уплаченных процентов.

Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.

В силу пункта 1 статьи 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В Памятке о присоединении к программе добровольного страхования, выданной Киселеву А.А., указано, что отказаться от страхования можно в любой момент по письменному заявлению, при этом при отказе в течение 30 календарных дней с даты подписания заявления на включение в программу страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату банком в полном объеме. При отказе от страхования по истечении 30 календарных дней с даты подписания заявления на включение в программу страхования уплаченная страховая премия не возвращается. Частичное или полное досрочное погашение кредита не влияют на срок страхования и размер страховых выплат.

В соответствии с пунктом 4.2 Договора коллективного страхования              №19000C1GCSC01 от 10 февраля 2019 года, к условиям которого в соответствии с заявлением присоединился Киселев А.А., индивидуальная страховая сумма устанавливается в Списках Застрахованных в отношении каждого по рискам Смерть НСиБ/Инвалидность НСиБ/Критические заболевания/Смерть НС/Инвалидность НС/Временная потеря трудоспособности в результате несчастного случая/Потеря дохода – в размере задолженности застрахованного по Кредитному договору на дату начала срока страхования, но не более пяти миллионов рублей. Индивидуальная страховая сумма по указанным рискам изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению задолженности Застрахованного по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей.

В силу пункта 2.3 заявления о включении в Программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней при предоставлении потребительского кредита сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность Заемщика по Договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением Заемщиком условий Договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита, установленной пунктом 1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

В силу статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правил страхования, на основании которых заключен договор.

Таким образом, при наличии расхождений между заявлением истца о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита и условиями коллективного договора, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и                      САО «ВСК», следует исходить из условий, содержащихся в заявлении истца о включении в Программу страхования, поскольку именно на таких условиях истец просил включить его в программу страхования.

Таким образом, Финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу, что в рассматриваемом случае при полном погашении задолженности страховое возмещение выплате не подлежит.

Следовательно, в случае погашения задолженности по кредитному договору до наступления срока, на который был заключен договор страхования в отношении Киселева А.А., такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Кроме того, в нарушение требований части 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ)                      ПАО «Совкомбанк» не доказал, что фактически понес какие-либо дополнительные расходы, связанные с исполнением обязательств по присоединению к программе добровольного страхования до момента их прекращения и выходящие за пределы стоимости услуг, оплаченных Киселевым А.А. пропорционально времени действия договора.

Согласно Общим условиям Договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее – Общие условия) программа «Гарантия отличной ставки» является добровольной платной услугой банка по снижению процентной ставки по договору потребительского кредита. При полном погашении кредита банк производит перерасчет процентов, оплаченных за весь срок действия договора потребительского кредита, по сниженной ставке, установленной в Тарифах Банка на дату подключения услуги, при условии, что у заемщика за весь период пользования кредитом отсутствовала просроченная задолженность, а частичное/полное досрочное погашение по договору потребительского кредита произведено не ранее, чем через два года с даты начала действия договора, совершено в каждом полном отчетном периоде по карте «Халва» в течение действия договора потребительского кредита не менее одной покупки в любых торгово-сервисных предприятиях за счет собственных и/или заемных денежных средств.

Как следует из пункта 1 статьи 779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно пункту 1 статьи 157 ГК РФ сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит.

В силу статьи 327.1 ГК РФ исполнение обязанностей, а равно и осуществление, изменение и прекращение определенных прав по договорному обязательству, может быть обусловлено совершением или несовершением одной из сторон обязательства определенных действий либо наступлением иных обстоятельств, предусмотренных договором, в том числе полностью зависящих от воли одной из сторон.

Таким образом, по существу условия услуги «Гарантия отличной ставки» содержат отлагательные условия, предусматривающие обязанность Банка уменьшить процентную ставку и вернуть соответствующую разницу, исполнение которой обусловлено совершением заемщиком определенных действий.

В данном случае при изменении процентной ставки по кредитному договору заемщику не оказывается какая-либо самостоятельная услуга. Соответствующее условие подлежит применению при полном погашении задолженности по кредитному договору, однако, по настоящему делу имел место досрочный возврат суммы кредита, исключающий возможность снижения процентной ставки по договору потребительского кредита и возврата денежных средств.

В связи с этим вывод Финансового уполномоченного о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за услугу «Гарантия отличной ставки» при предоставлении кредита, является обоснованным.

С учетом изложенного решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 22 декабря 2021 года подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении заявления                                 ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного.

В силу части 4 статьи 329 ГПК РФ в определении суда апелляционной инстанции указывается на распределение между сторонами судебных расходов.

На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 данного Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со статьей 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Таким образом, с ПАО «Совкомбанк» в пользу АНО «Служба обеспечения деятельность Финансового уполномоченного» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3000 руб.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения суда проверены исходя из доводов апелляционной жалобы, возражений.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 22 декабря 2021 года отменить.

Принять по делу новое решение, которым отказать в удовлетворении заявления публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов                      Савицкой Т.М. от 21 сентября 2021 года № У-21-125696/5010-004.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельность Финансового уполномоченного» государственную пошлину в размере 3000 руб.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Председательствующий     Е.М. Протасова

Судьи          М.А. Гринюк

                                    О.В. Скворцова

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме                    22 ноября 2022 года.