Решение по делу № 2-1368/2024 от 17.01.2024

                Дело №

УИД №RS0№-77

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 февраля 2024 года                                                <адрес>

    Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

    председательствующего Канзычаковой Т.В.

    при секретаре ФИО,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) к МВЮ о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов,

        УСТАНОВИЛ:

Микрофинансовая компания «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) (далее – МФК «ЦФП» (АО), Общество) обратилось в Черногорский городской суд с исковым заявлением к МВЮ о взыскании задолженности по договору займа, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между МФК «ЦФП» (АО) и МВЮ посредством заполнения Анкеты на сайте www.vivаdengi.ru заключен договор потребительского займа №, в соответствии с которым МВЮ был предоставлен займ в размере 82 700 руб., сроком на 365 календарных дней, с процентной ставкой 209,116 % годовых. Заемщик обязательства по оплате задолженности исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность в общем размере 206 750 руб., в том числе сумма невозвращенного основного долга – 82 700 руб., сумма задолженности по процентам – 124 050 руб. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения с настоящим иском в суд.

Определением Черногорского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ данное гражданское дело передано по подсудности в Абаканский городской суд.

Определением Абаканского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ указанное дело принято к производству.

В судебное заседание представитель МФК «ЦФП» (АО) ФИО, действующая на основании доверенности, не явилась, извещалась о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении. В исковом заявлении представитель истца просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Ответчик МВЮ в судебное заседание также не явилась, извещалась надлежащим образом о дате и времени рассмотрения заявления, что подтверждается телефонограммой. Возражений, ходатайств суду не представила.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, принимая во внимание, что явка в суд является правом, а не обязанностью сторон, суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, определив обстоятельства, имеющие юридическое значение для разрешения спора по существу, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (статья 438 ГК РФ).

Согласно п. п. 1, 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пункт 1 статьи 160 ГК РФ предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии со статьями 1, 5, 6, 9 Федерального закона «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

В соответствии с п. 3 ст. 2 Указания Банка России «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации (утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ), онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Согласно п. 1 ст.2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. По смыслу статьи 4 указанного закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями её использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Из п. 1 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №63-ФЗ «Об электронной подписи» следует, что видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее - квалифицированная электронная подпись).

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п. 2 ст. 5 ФЗ).

Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе (п. 1 ст. 6 ФЗ).

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие подписи Заемщика, Договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий.

Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа. Кроме того, Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ, Договор займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Правоотношения по предоставлению микрозаймов урегулированы Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите(займе)) и Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Согласно п. 14 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе) (здесь и далее в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон о микрофинансовой деятельности).

В соответствии с п. 1 ст. 8 названного Закона (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В п. п. 3, 4 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности указано, что микрозаем – заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом; договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 24 ст. 5 Закон о потребительском кредите (займе) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее – фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ МВЮ обратилась в МФК «ЦФП» (АО) с заявлением о предоставлении займа, в котором указал, в качестве желаемой суммы займа – 30 000 руб., сроком на 12 мес. Указанное заявление подписано электронной подпись, что следует из отметки на заявлении.

ДД.ММ.ГГГГ МФК «ЦФП» (АО) и МВЮ заключили договор потребительского займа №Z951793997505, в соответствии с Индивидуальными условиями которого, сумма займа составляет 82700 рублей, срок возврата займа – 365-й день с момента предоставления денежных средств (п. 1,2 условий).

Исходя из п. 4 индивидуальных условий, процентная ставка по кредиту составляет 209,116 % годовых, полная стоимость займа – 208,395% годовых.

Количество, размер и периодичность платежей согласовываются сторонами в графике платежей, в соответствии с которым дата платежа – 21 число каждого месяца, ежемесячный размер платежа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 16953 руб., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере 16969 руб. (п.6 индивидуальных условий, график платежей).

Индивидуальные условия договора потребительского займа также подписаны со стороны МВЮ посредством электронной подписи.

Вышеуказанный договор займа никем не оспорен, является действующим, таким образом, между МФК «ЦФП» (АО) и МВЮ возникли взаимные обязательства, вытекающие из договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, которые на основании ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ МФК «ЦФП» (АО) перечислило на карту МВЮ №******6116 денежные средства в сумме 75000 руб., что подтверждается квитанцией на вывод средств НКО «Монета» (ООО).

Вышеуказанные обстоятельства подтверждаются также ответом на запрос суда НКО «Монета» (ООО) от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому на основании договора от ДД.ММ.ГГГГ №-НКО о переводах без открытия счетов в Системе МОНЕТА.РУ и осуществления информационно-технологического взаимодействия, НКО осуществляет переводы микрозаймов на банковские карты заемщиков МФК «ЦФП» (АО), и ДД.ММ.ГГГГ заемщиком при оформлении заявки был указан номер банковской карты №, номер успешно прошел проверку, оказался действующим номер банковской карты, эмитированной банком ПАО Сбербанк, ввиду чего НКО был осуществлен перевод денежных средств в размере 75000 руб., что также усматривается из представленной квитанции по операции.

Согласно ч. 8 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями ч. 11 названной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Из договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что полная стоимость займа составляет 208,395% годовых, срок возврата микрозайма – 365 календарных дней.

В отношении периода времени, соответствующего дате заключения Договора займа, Банком России было утверждено среднерыночное значение полной стоимости займа, применяемое для договоров потребительских кредитов (займов) заключаемых в 2 квартале 2022 года заключаемых микрофинансовыми организациями и физическими лицами от 181 до 365 дней включительно и свыше 30000 руб. до 100000 руб. включительно – 147,382 %; предельное значение полной стоимости потребительского займа составляло 196,509% годовых.

Соответственно, установление в договоре займа полной стоимости кредита в спорный период в размере 208,395 % годовых не соответствует требованиям п. 11 ст. 6 указанного Федерального закона, что приводит к нарушению действующего гражданского законодательства, а также законодательства в сфере защиты прав потребителей и свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны истца.

Ввиду указанного, размер процентов за спорный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, при правильном его расчете, составит 117 098,37 руб. (82700 руб. х 224 дн. / 365 дн. х 196,509%).

Общество указывает, что у заемщика образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 206750 руб., в том числе: 82700 руб. – сумма основного долга, 124050 руб. – проценты за пользование займом.

При таких обстоятельствах, учитывая, что материалы дела не содержат доказательств погашения МВЮ задолженности по вышеуказанному договору, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает правомерным взыскать с ответчика в пользу Общества задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере суммы основного долга 82 700 руб. и процентов в размере 117 098,37 руб.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 195,97 руб. (пропорционально удовлетворенным требованиям), подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

Взыскать с МВЮ (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес> АССР, паспорт: № № выдан Отделением УФМС России по <адрес> в <адрес>, ДД.ММ.ГГГГ) в пользу Микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество) (ИНН 7727480641, КПП 785250001, ОГРН 1217700621709) задолженность по договору займа №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 199 798 руб. 37 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 195 руб. 97 коп.

    Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы.

    Председательствующий            ФИО

    Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ.