Решение от 23.10.2019 по делу № 33-8167/2019 от 17.09.2019

Дело № 33-8167/2019

№ 2-2315/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

23 октября 2019 года г. Оренбург

Судебная коллегия Оренбургского областного суда в составе председательствующего судьи Каменцовой Н.В.,

судей областного суда Булгаковой М.В., Судак О.Н.,

при секретаре Лексиковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Андросова Николая Николаевича на решение Октябрьского районного суда г. Орска Оренбургской области от 31 июля 2019 года по гражданскому делу по исковому заявлению Андросова Николая Николаевича к акционерному обществу «Совкомбанк», обществу с ограниченной ответственностью «Ваши деньги», обществу с ограниченной ответственностью «Фаст Финанс», обществу с ограниченной ответственностью «Ренессанс Жизнь», акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей, взыскании уплаченных денежных средств, компенсации морального вреда,

установила:

Андросов Н.Н. обратился в суд с названным иском, указав в обоснование требований, что 06 ноября 2018 года он заключил договор с ПАО «Совкомбанк» о предоставлении кредита в сумме 47 311,92 руб. С него была удержана страховая премия в размере 5 499 руб., согласие на подключение к программе страхования он не давал, считает удержание указанной суммы незаконным. На основании изложенного просил суд взыскать с ПАО «Совкомбанк» в свою пользу сумму страховой премии как неосновательное обогащение в размере 5 499 руб., взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, обязать произвести корректировку отданных (поступивших) на счет организаций МФО денежных средств заемщика.

Определениями Октябрьского районного суда г.Орска к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ООО «Ренессанс Жизнь», АО «АльфаСтрахование».

Решением Октябрьского районного суда г. Орска Оренбургской области от 31 июля 2019 года исковые требования Андросова Н.Н. оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе Андросов Н.Н., ссылаясь на незаконность и необоснованность решения суда, просит его отменить.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции Андросов Н.Н., представители АО «Совкомбанк», ООО «Ваши деньги», ООО «Фаст Финанс», ООО «Ренессанс Жизнь», АО «АльфаСтрахование» не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, об отложении судебного заседания не просили.

Сведения о времени и месте судебного заседания были размещены на официальном сайте Оренбургского областного суда: http://oblsud.orb.sudrf.ru посредством информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ судебная коллегия рассмотрела дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав судью-докладчика Каменцову Н.В., проверив законность и обоснованность постановленного по делу судебного решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

На основании статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 06 ноября 2018 между ПАО Совкомбанк и Андросовым Н.Н. в оферто - акцептной форме заключен кредитный договор № 1918184495 на сумму 47311 руб. под 16,4% годовых, сроком на 25 месяцев.

В соответствии с пунктом 17 индивидуальных условий кредитного договора от 06 ноября 2018 года № 1918184495 заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо подписать заявление о включении в программу добровольной финансовой защиты заемщиков.

Заявление о предоставлении потребительского кредита содержит возможность выразить согласие/несогласие с изложенными в нем условиями путем указания отметки в поле «согласен» или «не согласен». Истец проставил отметки (галочки) в графах «согласен» (с подключением к программе страхования, суммой платы, с размером вознаграждения Банка и пр.).

06 ноября 2018 года в адрес Банка от истца поступило личное заявление на включение в Программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у Застрахованного лица смертельно опасного заболевания, согласно которому истец выразил собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезней, и просил включить его в Программу добровольной страховой защиты. При этом истец в заявлении на включение в Программу добровольного страхования указал, что уведомлен и согласен, что согласие быть застрахованным по Договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг и подтверждает добровольность включения в Программу страхования и т.д.

Андросов Н.Н. является застрахованным лицом по договору коллективного страхования в ОАО «АльфаСтрахование» с даты подписания им заявления на включение в программу страхования – с 06 ноября 2018 года. Плата за подключение к программе страхования составила 6 812,92 руб.

Истец, до получения кредита, в заявлении о включении в Программу страхования АО «АльфаСтрахование» и в заявлении о предоставлении кредита (п. 4.1, п.4.2) уведомлен и согласен с тем, что он мог получить кредит без участия в Программе страхования, а также он мог получить услугу страхования в любой иной страховой компании.

Кредитный договор содержит такие условия как:

- об отказе от кредита в течение 14 дней с даты получения в случае, если у него не хватило знаний разобраться в условиях кредита (п. 4.2.2 Общих условий договора потребительского кредита);

- об отказе (выходе) из программы страхования в течение 30 дней (раздел 1 Общих условий договора потребительского кредита). При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в полном объеме.

Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков. В случае выхода Заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается (согласно Общим условиям Договора и действующего законодательства ст. 958 ГК РФ). Заемщик не воспользовался правом на выход из программы страхования и возврата платы в течение 30 дней, тем самым подтвердил свое желание на дальнейшее сотрудничество со страховой компанией.

Кроме того, истец на основании личного заявления приобрел пакетный комиссионный продукт «Золотой ключ с комплексной защитой Классика», который содержит банковскую карту MasterCardGold с возобновляемым кредитным лимитом (овердрафт), за выпуск и обслуживание которой Заемщик уплачивает 5499,00 руб., получив при этом услуги страхования: в ООО СК «Ренессанс Жизнь» от несчастных случаев, от рисков, указанных договоре и страхования имущества и гражданской ответственности АО «АльфаСтрахование». Приобретение по собственному желанию привилегированной банковской карты MasterCardGold (уплата комиссии за выпуск и обслуживание) не связано с выдачей кредита, не предусмотрено условиями кредитного договора, комиссия за карту списывается со счета заемщика по его заявлению.

В п. 1,2 Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета Золотой ключ истец подтвердил, что согласен с Правилами банковского обслуживания и уведомлен о том, что Правила банковского обслуживания размещены на веб-сайте Банка. В соответствии с п. 1.6 Правил банковского обслуживания, предоставление услуг в рамках Договора осуществляется в соответствии с Тарифами Банка (далее «Тарифы»), Тарифы размещаются на официальном сайте Банка www.sovcombank.ru и в подразделениях Банка.

Сумма в размере 5499 рублей - комиссия за выдачу и обслуживание банковской карты, предусмотрена Тарифами банка и удержана со счета истца на основании заранее данного акцепта, сделанного в заявлении - оферте на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ с комплексной защитой Классика» с банковской картой MasterCardGold.

Указанные документы подписаны Андросовым Н.Н., что в ходе рассмотрения дела не оспорено.

Разрешая заявленный спор, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска Андросова Н.Н., поскольку условия о взимании с заемщика платы за включение в Программу добровольного страхования не противоречат закону и согласованы сторонами, данная Программа предоставлена истцу по его желанию и не являлась условием получения кредита. Права истца предоставлением ему страхования в ОАО «АльфаСтрахование» не нарушены, данная услуга предоставлена истцу по его собственному волеизъявлению. Собственноручные подписи истца в заявлении о предоставлении потребительского кредита и в заявлении на включение его в число участников Программы страхования подтверждают, что он осознанно и добровольно выбрал условия обеспечения исполнения кредитного обязательства путем страхования жизни и здоровья.

Поскольку истцом не приведено достоверных доказательств ущемления его прав как потребителя услуг банка при заключении кредитного договора ни со стороны ПАО «Совкомбанк», ни со стороны АО «АльфаСтрахование», суд первой инстанции в удовлетворении требований к указанным ответчикам отказал.

С учетом того, что Андросов Н.Н. при подписании заявления на приобретение комиссионного продукта «Золотой ключ», которое не являлось обязательным при получении кредита и подавалось заемщиком на основании личного волеизъявления, был ознакомлен с Правил░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░».

░░░, ░░░░░░░░░░ (░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░ (░░░░░ 3 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 07.02.1992 № 2300-1 «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░».

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░», ░░░ «░░░░ ░░░░░░», ░░░ «░░░ «░░░░░░», ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 12, 56, 67 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 16 ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░. ░░. 819, 934 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░, ░░. ░░. 10, 16 ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░») ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 06 ░░░░░░ 2018 ░░░░, ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № L0302/232/000006/4 ░░ 20.01.2014░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░ «░░░░░-░░░░░░░░░░░».

░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 2 ░░░░░░ 16 ░░░░░░ ░░ "░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░", ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ 958 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ 3 ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░; ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ (░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 30 ░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 1102 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░, ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░ ░░░░░░», ░░░ «░░░░ ░░░░░░», ░░░ «░░░ «░░░░░░» ░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 4 ░░░░░░ 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328 – 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 31 ░░░░ 2019 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░