Решение по делу № 2-987/2020 от 18.05.2020

Дело № 2–987/2020

18RS0009-01-2020-001169-94 (уникальный идентификатор дела)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 сентября 2020 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

судьи Бушмакиной О.М.,

при секретаре Санталовой К.Д.,

с участием ответчика З.Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к З.Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», Банк, кредитор, истец) обратилось в суд с иском к З.Е.Н. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от <дата> в размере 92 467 руб. 21 коп., из которых: сумма основного долга – 67 014 руб. 30 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 21 564 руб. 77 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 3 888 руб. 14 коп., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 974 руб. 02 коп.

Требования мотивированы тем, что между ООО «ХКФ Банк» и З.Е.Н. был заключен кредитный договор №*** от <дата> на сумму 135 374 руб. 00 коп., в том числе: 113 000 руб. 00 коп. – сумма к выдаче, 22 374 руб. 00 коп. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 21,90 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 135 374 руб. 00 коп. на счет заемщика №*** (далее - счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 113 000 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 22 374 руб. 00 коп. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и Условий договора.

Согласно разделу «О документах» заявки заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами банка, Памяткой застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиком (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (пункт 1.1. раздела I Условий договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (пункт 3 раздела I Условий договора).

В соответствии с разделом II Условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно пункту 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (пункт 1.4. раздела II Условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 3 722 руб. 79 коп.

В соответствии с первоначальным графиком погашения (приложение №5), заемщик взял на себя обязательство внести на счет 60 ежемесячных платежей в общей сумме 223 239 руб. 98 коп., в том числе: 135 374 руб. 15 коп. - кредит, 87 865 руб. 98 коп. – проценты.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В соответствии с пунктом 1 раздела III Условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании статей 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на <дата> задолженность заемщика по договору составляет 92 467 руб. 21 коп., из которых: сумма основного долга – 67 014 руб. 30 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 21 564 руб. 77 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 888 руб. 14 коп.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», будучи извещенным о дате, времени и месте судебного заседания, в суд не явился, в тексте искового заявления содержится просьба представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем, на основании части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик З.Е.Н. исковые требования не признала, пояснила, что не согласна с суммой штрафа.

Участвуя в предварительном судебном заседании <дата> ответчик указала, что выплачивала денежные средства по кредиту ежемесячно. Погашение кредитных платежей перестала осуществлять с января 2018 года в связи с тем, что офис данного банка, расположенный в г. Воткинске, закрылся, и оплачивать кредит было негде.

Выслушав ответчика, изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (часть 1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и его условия определяют по своему усмотрению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено и следует из материалов дела, что <дата> между ООО «ХКФ Банк» и З.Е.Н. заключен кредитный договор №*** (далее – кредитный договор), в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 135 374 руб., состоящий из: суммы к выдаче - 113 000 руб., страхового взноса на личное страхование – 22 374 руб., с процентной стандартной/льготной ставкой по кредиту 21,90% годовых, стандартной/льготной полной стоимостью кредита 24,46% годовых, количеством процентных периодов – 60 (пункты 1-4, 7 кредитного договора).

Пунктами 8, 9 кредитного договора предусмотрена дата перечисления первого ежемесячного платежа - <дата>, а также ежемесячный платеж - 3 722 руб. 79 коп. Дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения.

Также Банком на имя заемщика открыт текущий банковский счет №***, выдана кредитная карта (счет №***).

Пунктами 24-26 кредитного договора предусмотрено начало расчетного периода по карте - 5 число каждого месяца, начало платежного периода - 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет - 20 день с 5 числа включительно.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Обязательство по предоставлению З.Е.Н. кредита исполнено истцом в полном объеме, <дата> сумма кредита в размере 135 374 руб. предоставлена заемщику путем перечисления на ее счет №***, из которой: 188 317 руб. 04 коп. направлены в счет погашения срочной задолженности по кредитному договору №*** от <дата>; 121 302 руб. 33 коп. направлены в счет погашения срочной задолженности по кредитному договору №*** от <дата>; 1 000 руб. - выдача наличных денежных средств.

Графиком платежей подтверждается, что З.Е.Н. приняла на себя обязательство вносить в счет погашения кредита платежи в период с <дата> по <дата> в размере 3 722 руб. 79 коп., за исключением последнего платежа <дата> в размере 3 595 руб. 37 коп.

Заключив кредитный договор, З.Е.Н. согласилась с его условиями и приняла на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему. &#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;d&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 310 ГК РФ).

Применительно к статье 819 ГК РФ (пункт 1) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 раздела I Условий договора, заключенный между ООО «ХКФ Банк» и З.Е.Н. договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной картой, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денег.

Согласно пункту 1 раздела II Условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Размер ежемесячного платежа по кредиту включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (пункту 1.2 раздела II Условий договора).

В соответствии с пунктами 1 - 3 раздела III Условий договора, обеспечение клиентом обязательств по договору на основании статей 329, 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами Банка. За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами Банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

В соответствии со статьей 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Из представленной истцом суду выписки о движении денежных средств по счету №*** за период с <дата> по <дата>, следует, что З.Е.Н., в нарушение условий договора, вносила платежи с нарушением сроков, последний платеж осуществлен <дата> в размере 3 750 руб. 00 коп.

ГК РФ, считались бы надлежащим исполнением обязательства.

Кроме того, в кредитном договоре имеется двухмерный штрих-код для внесения ежемесячных платежей через банкоматы Банка, т.е. графическая информация, представляющая возможность считывания ее специальными техническими средствами, что делает возможным оплатить кредит через соответствующие технические устройства считывания информации - банкоматы.

При таких обстоятельствах, по мнению суда, каких-либо затруднений для погашения задолженности по кредитному договору у ответчика не имелось.

Доказательств отказа ООО «ХКФ Банк» принять надлежащее исполнение кредитного договора ответчиком не представлено.

Из расчета, представленного истцом, следует, что задолженность ответчика по состоянию на <дата> составляет 92 467 руб. 21 коп., в том числе: основной долг – 67 014 руб. 30 коп., проценты за пользование кредитом – 21 564 руб. 77 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 888 руб. 14 коп.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора и положениям статьи 319 ГК РФ.

При этом, платежи, произведенные ответчиком З.Е.Н. в период с <дата> по <дата>, платежные документы по которым были представлены заемщиком суду, учтены истцом при производстве указанного расчета, что подтверждается выпиской по счету З.Е.Н.

Расчет от <дата>, представленный З.Е.Н., по существу таковым не является, поскольку в нем отражены частично даты и суммы внесенных ею платежей без учета положения статьи 319 ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Между тем, по мнению суда, с учетом периода неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, оснований для уменьшения размера штрафа, предусмотренного статьей 333 ГК РФ, не имеется, так как его размер соразмерен последствиям нарушения обязательств. Учитывая конкретные обстоятельства дела, характер нарушенного З.Е.Н. обязательства, учитывая компенсационный характер штрафа, суд не находит оснований для снижения его размера.

Судом не установлены исключительные обстоятельства, в связи с которыми ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору, в результате чего истцом заявлены требования о взыскании и штрафа.

При этом суд также учитывает период нарушения обязательств ответчиком, а также размер задолженности и начисленный в связи с этим штраф, который не является несоразмерным последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (статья 12 ГПК РФ).

Судом на ответчика, в соответствии с частью 2 стать 56 ГПК РФ, определением суда от <дата> была возложена обязанность в случае не признания исковых требований, представить доказательства, подтверждающие свои доводы и расчеты, однако таких доказательств З.Е.Н. суду не представлено.

В силу статьи 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В отсутствие доказательств возврата кредитных средств в полном объеме, требования истца о взыскании кредитной задолженности подлежат удовлетворению в заявленном размере.

Поскольку ответчик условия кредитного договора не выполнила, в установленные сроки погашение кредита и выплату процентов по нему не производила, суд считает требования истца о взыскании задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом по платежным поручениям №*** от <дата>, №*** от <дата> уплачена государственная пошлина в размере 2 974 руб. 02 коп. (1 487,01 руб. + 1 487,01 руб.), что соответствует требованиям подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

В связи с удовлетворением исковых требований, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 974 руб. 02 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к З.Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с З.Е.Н. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №*** от <дата> по состоянию на <дата> в размере 92 467 руб. 21 коп., в том числе: основной долг – 67 014 руб. 30 коп., проценты за пользование кредитом – 21 564 руб. 77 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 3 888 руб. 14 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 974 руб. 02 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья                         О.М. Бушмакина

Решение в окончательной форме изготовлено 16 сентября 2020 года.