УИД 63RS0042-01-2024-000122-37
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
30 октября 2024г Куйбышевский районный суд г.Самара в составе председательствующего судьи Ломакиной Т.Н. при секретаре Подгорновой О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-510/24 по иску ФИО1 к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, морального вреда, штрафа.
В обосновании исковых требований истец указала, что 09.12.2021г. между банком ВТБ ПАО и ФИО3 заключен кредитный договор № на покупку квартиры с обеспечением кредитного договора ипотекой.
Во исполнение условий кредитного договора 09.12.2021г между страховой организацией СПАО «Ингосстрах» и ФИО3 09.12.2021г. заключен договор страхования №MRG2540652/21, выгодоприобретателем по которому выступает банк ВТБ ПАО.
Согласно договору страхования его предметом является страхование риска смерти, утраты трудоспособности застрахованного лица (страхование от несчастных случаев и болезней (личное страхование) риска утраты (гибели) или повреждение недвижимого имущества (страхование имущества), находящегося в собственности у Страхователя (залогодателя) и переданного в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю 1 (залогодержателю), риск утраты недвижимого имущества в результате прекращения, ограничения (обременения) права собственности на недвижимое имущество.
В п.4.3 договора страхования предусмотрено, что страховым случаем является смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая и/или болезни.
Исходя из условий заключённого между сторонами договора страхования от 09.12.2021г. ФИО3 является застрахованным лицом – 2 (Выгодоприобретателем 2) по договору страхования определена страховая сумма подлежащая выплате при наступлении страхового случая в разделе 6. Кредитные обязательства по указанному выше договору № ФИО3 не выполнены, срок действия договора страхования определен до 11.02.2051г.
23.04.2023г. наступил страховой случай – смерть ФИО3, что подтверждается свидетельством о смерти от 24.04.2023г. VIII-ИК №.
Наследником первой очереди к имуществу ФИО3 является ее мать ФИО1
Поскольку заключённый ФИО3 договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед банком, то в соответствии с приведенными положениями закона к ФИО1 в силу универсального правопреемства перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем кредитному договору, так и права требовать исполнения договора страхования, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.
Из справки о смерти от 24.04.2023г. №С-00244 следует, что причиной смерти ФИО3 являлось: недостаточность дыхания острая; пневмония бронхиальная долевая; пневмония вследствие болезни, вызванной ВИЧ.
Поскольку договор страхования является обеспечением по кредитному договору, то страховая выплата должна быть направлена на погашение общей задолженности. Таким образом, страховое возмещение подлежит выплате выгодоприобретателю по договору страхования, которым является Банк ВТБ (ПАО).
Таким образом, согласно договору страхования от <дата> № MRG2540652/21страховыми случаями являются смерть в результате несчастного случая или болезни, следовательно, у ответчика отсутствуют основания от уклонения от выплаты страхового возмещения.
14.12.2023г. истец обратился в страховую компания с заявлением на выплату страхового обеспечения в результате наступления страхового случая.
В разделе 7 договора страхования № MRG2540652/21 пунктом 5 предусмотрено, что страховщик обязан рассматривать заявление в течение не более 10 дней с даты получения документов.
Однако, ответа на заявление истца не последовало, несмотря на получение ответчиком заявления 19.12.2023г.
Неустойка за период с 29.12.2023г. по 10.01.2024г. составляет 11 031,30 руб. ((28285руб.40коп.х3)/100х13).
Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (п.13 Постановления Пленума Верховного суда РФ от <дата> №).
Ссылаясь на вышеизложенное, просит суд взыскать с СПАО «Ингосстрах» в пользу выгодоприобретателя БАНК ВТБ (ПАО) страховое возмещение в размере 6 101 676,75руб. по договору страхования от 09.12.2021г. № MRG2540652/21, заключенному между СПАО «Ингосстрах» и ФИО3 Взыскать с СПАО «Ингосстрах» в пользу ФИО1 неустойку в размере 11 031,30 руб. компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей».
В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО6, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске, просил исковые требования удовлетворить в полном объеме.
В судебном заседании представитель ответчика СПАО «Ингосстрах» – ФИО7, просила в удовлетворение заявленных исковых требованиях отказать, поддержала письменную позицию изложенную в возражениях.
В судебное заседание представители третьих лиц - ПАО Банк ВТБ, ГБУЗ МО «<адрес> клиническая больница», Фонд «Спид.Центр» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
В судебное заседание представитель третьего лица - ГКУЗ СО «Центр профилактики борьбы со СПИД» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с частью 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 ГК РФ).
Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с частью 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица) или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.В силу статьи 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.
Судом установлено, что 09.12.2021г. между банком ВТБ ПАО и ФИО3 заключен кредитный договор № на покупку квартиры с обеспечением кредитного договора ипотекой.
Во исполнение условий кредитного договора 09.12.2021г между страховой организацией СПАО «Ингосстрах» и ФИО3 09.12.2021г. заключен договор страхования №MRG2540652/21, выгодоприобретателем по которому вступает банк ВТБ ПАО.
23.04.2023г. наступил страховой случай – смерть ФИО3, что подтверждается свидетельством о смерти от 24.04.2023г. № №.
Наследником первой очереди к имуществу ФИО3 является ее мать ФИО1
Из справки о смерти от 24.04.2023г№ следует, что причиной смерти ФИО3 являлось: недостаточность дыхания острая; пневмония бронхиальная долевая; пневмония вследствие болезни, вызванной ВИЧ.
14.12.2023г. истец обратился в страховую компания с заявлением на выплату страхового обеспечения в результате наступления страхового случая.
22.12.2023г. от ФИО1 в СПАО «Ингосстрах» поступило заявление о наступлении страхового события, в связи со смертью ФИО3 23.04.2023г., а также справка о смерти в нечитаемом виде.
09.01.2024г. СПАО «Ингосстрах» направило ФИО1 письмо исх№ от 29.12.2023г., в котором сообщалось, что для выплаты страхового возмещения необходимо предоставить страховщику ряд документов.
Истец запрашиваемые документы не представил, СПАО «Ингосстрах» не могло принять решение о выплате страхового возмещения по заявленному событию.
Согласно договору страхования его предметом является страхование риска смерти, утраты трудоспособности застрахованного лица (страхование от несчастных случаев и болезней (личное страхование) риска утраты (гибели) или повреждение недвижимого имущества (страхование имущества), находящегося в собственности у Страхователя (залогодателя) и переданного в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю 1 (залогодержателю), риск утраты недвижимого имущества в результате прекращения, ограничения (обременения) права собственности на недвижимое имущество.
В п.4.3 договора страхования предусмотрено, что страховым случаем является смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая и/или болезни.
Установлено, что при заключении договора страхования своей жизни ФИО3 была подробно ознакомлена со всеми условиями договора страхования от 09.12.2021г.
При этом добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (часть 5 статьи 10 ГК РФ).
Согласно выписки из протокола патологоанатомического вскрытия умершей ФИО3 ГБУЗ МО «<адрес> клиническая больница» № от 24.04.2023г. основное заболевание – ВИЧ-инфекция, стадия вторичных заболеваний (4В) (В20.6), антитела к ВИЧ-1,2 от 15.11.2017г. – положительно (И/блот №). Вторичное (ВИЧ-ассоциированное) заболевание: двусторонняя тотальная пневмоцистная пневмония (В59.Х) (гистологически). Причина смерти: причиной смерти ФИО3, 36 лет, послужила болезнь, обусловленная ВИЧ-инфекцией, стадия 4, с развитием двусторонней тотальной пневмоцистной пневмонии. Непосредственной причиной смерти послужила прогрессирующая дыхательная недостаточность.
Согласно ответа, поступившего из Московского городского Фонда ОМС от 27.08.2024г., следует, что ФИО3, 04.09.1986г.р. ранее зарегистрированная по адресу: <адрес>; адрес в <адрес>: Новомосковский АО, район, Щербинка, <адрес>, имела полис обязательного медицинского страхования №, выданный страховой медицинской организацией ООО «СМК РЕСО-Мед» (Московский филиал). За период с 01.01.2011г. по 31.12.2021г. зафиксированы обращения ФИО3 в следующие медицинские организации <адрес>: СС и НМП им.ФИО4 по адресу: 129090, <адрес>, 1-й <адрес>, стр.1; ГБУЗ «Больница «КУЗНЕЧКИ» ДЗМ» по адресу: 108824, <адрес>, поселение Рязановское, <адрес> им.1 Мая, <адрес>. Полис погашен 27.05.2023г. по причине смерти застрахованного лица. Дата смерти:23.04.2023г.
Как следует из ответа, поступившего из Департамента здравоохранения <адрес> городской центр профилактики и борьбы со Спидом от 09.10.2024г. следует, что в базе данных МГЦ СПИД имеются следующие сведения о гражданке ФИО3, 04.09.1986г.р., регистрация по адресу: <адрес>: положительный результат на ВИЧ верификационного лабораторного исследования в иммунном блоте от 15.11.2017г. № (кровь для исследования на антитела к ВИЧ направлена из ООО «Домодедово-тест»); положительный результат на ВИЧ лабораторного исследования в ИФА от 31.03.2023г. № (кровь для исследования на антитела к ВИЧ направлена из ООО «НМЦ КДЛ Ситилаб»). На диспансерном учете и наблюдении в МГЦ СПИД ФИО3 не состояла, сведений о ее обращении в МГЦ СПИД за медицинской помощью не имеется.
Доказательств, подтверждающих иное, сторонами спора суду не указано и не представлено.
Таким образом, смерть ФИО3 наступила по причине прогрессирующей дыхательной недостаточности, обусловленной ВИЧ-инфекцией, стадия 4, диагностированного до заключения договора страхования, о наличии которого у застрахованного лица страховщик не был поставлен в известность при заключении договора страхования от 09.12.2021г.
Анализируя изложенное, суд приходит к выводу о том, что смерть ФИО1 не является страховым случаем, а отказ страховщика в выплате страхового возмещения является законным и обоснованным, поскольку смерть ФИО1 действительно произошла по причине заболевания, диагностированного до заключения договора страхования, о наличии которого у застрахованного лица страховщик не был поставлен в известность при заключении договора страхования.
При таких обстоятельствах, суд не усматривает фактических и правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании смерти ее дочери ФИО3 страховым случаем и возложении на ответчика СПАО «Ингосстрах» обязанности произвести выплату страхового возмещения.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░.
░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.
░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 13 ░░░░░░ 2024░.
░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░