Решение по делу № 2-5083/2023 от 07.07.2023

Дело № 2-5083/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 ноября 2023 года                г. Петропавловск-Камчатский

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Степановой Ю.Н., при секретаре судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк ДОМ.РФ» (далее также Банк, цессионарий) обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» (далее также кредитор) и ФИО2 (далее также заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику заемные средства в размере 1 668 556,73 руб., сроком на 120 месяцев под 10,25% годовых. Целевое назначение кредита: приобретение в собственность квартиры, расположенной по адресу: г. Петропавловск-Камчатский, пер. <адрес>, стоимостью 2 300 000 руб. Кредит предоставлен заемщику по его заявлению в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика при соблюдении им условий: предъявления заемщиком кредитору договора целевого жилищного займа; зачисления на банковский счет заемщика средств целевого жилищного займа, предоставляемого уполномоченным органом по договору целевого жилищного займа для оплаты части цены договора купли-продажи жилого помещения в размере 631 443,27 руб. Денежные средства в размере 631 443,27 руб. предоставлены заемщику по договору целевого жилищного займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФГКУ «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (далее также ФГКУ «Росвоенипотека») и ФИО2, являющимся участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, для погашения первоначального взноса. ДД.ММ.ГГГГ между АО «ДОМ.РФ» (далее также цедент) и АО «Банк ДОМ.РФ» заключен договор купли-продажи пула закладных №/ВИ, в соответствии с которым цедент уступил, а цессионарий принял все права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. С этого момента Банк реализует свое право нового кредитора по указанному кредитному договору. Заемщиком, в нарушение условий кредитного договора, обязательства надлежащим образом не исполняются. Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование им. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, в адрес заемщика ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о полном досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустойки, расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 227 835,89 руб., состоит из: 174 853,49 руб. – просроченная ссуда; 6 046,51 руб. – просроченные проценты; 46 132,26 руб. – пени на просроченную ссуду; 803,63 руб. – пени на просроченные проценты. Квартира, приобретенная ФИО2 за счет кредитных денежных средств, является предметом ипотеки и находится в залоге у кредитора. В отношении указанной квартиры составлена закладная, удостоверяющая права кредитора как залогодержателя. ДД.ММ.ГГГГ произведена государственная регистрация права собственности на предмет ипотеки и регистрация ипотеки в Управлении Росреестра по Камчатскому краю. На момент заключения кредитного договора рыночная стоимость предмета ипотеки в соответствии с отчетом об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ составила 2 500 000 руб. В соответствии с положениями ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» продажная цена квартиры должна составлять 2 000 000 руб. (2 500 000 руб. х 80%). На основании изложенного просил суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в свою пользу вышеназванную сумму задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 478,36 руб. Одновременно просил взыскать с ФИО2 проценты за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день возврата кредита, начисляемых на остаток текущей задолженности по основному долгу. Кроме того, просил обратить взыскание на принадлежащую ответчику квартиру, являющуюся предметом залога, путем реализации с публичных торгов с определением начальной продажной цены в размере 2 000 000 руб.

Истец АО «Банк ДОМ.РФ» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебном заседании участия не принимал, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2 о времени и месте рассмотрения дела извещался, в том числе, по месту жительства, участия в рассмотрении дела не принимал, ходатайств и возражений не представил.

Ответчику направились почтовые отправления о назначении судебных заседаний на ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, которые были возвращены отправителю в связи с истечением срока хранения. Почтовое отправление о назначении судебного заседания на ДД.ММ.ГГГГ было получено ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, информация о дате и времени судебного заседания размещена на официальном интернет-сайте Петропавловск-Камчатского городского суда Камчатского края: http://p-kamchatsky.kam.sudrf.ru.

В соответствии со ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Согласно ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В силу п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Как следует из п. 67 названного Постановления, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Поскольку ответчик в течение срока хранения заказной корреспонденции не явился без уважительных причин за получением судебного извещения по приглашению органа почтовой связи, отказавшись, таким образом, от получения судебных повесток, суд в силу ст. 117 ГПК РФ признает его извещенным надлежащим образом о месте и времени судебного заседания.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО4, ФИО5, ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» о времени и месте рассмотрения дела извещались в установленном законом порядке, в судебном заседании участия не принимали.

Третье лицо ФГКУ «Росвоенипотека» о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, в судебном заседании участия не принимало, предъявило самостоятельное требование к ответчику о взыскании денежных средств в сумме 48 774 руб., неустойки в размере 0,1% суммы остатка задолженности, подлежащих возврату за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу, взыскании задолженности, в том числе, путем обращения взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявления указано, что на основании пункта 2 части 1 статьи 14 Федерального закона от 20.08.2004 № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» ДД.ММ.ГГГГ между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО2 был заключен договор целевого жилищного займа №, предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих. Целевой заем предоставляется: на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленного филиалом ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» для приобретения в собственность ФИО2 жилого помещения, расположенного по адресу: г. Петропавловск-Камчатский, пер. <адрес>, общей площадью 67,6 кв м, состоит из 3 комнат, за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на накопительном счете ответчика; на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете ответчика. Квартира, приобретенная ФИО2 с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита считается находящейся одновременно в залоге у кредитора и Российской Федерации, в лице ФГКУ «Росвоенипотека», с даты государственной регистрации права собственности на квартиру. В настоящее время законным владельцем составленной ФИО2 закладной, удостоверяющей права по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, является АО «Банк ДОМ.РФ». Требования ФГКУ «Росвоенипотека» удовлетворяются после удовлетворения требований АО «Банк ДОМ.РФ».

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Руководствуясь ст. 233 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон в порядке заочного производства, по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из содержания п. 1 ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом на основании исследованных материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор № (далее также кредитный договор), по условиям которого кредитор предоставил ответчику заемные средства в размере 1 668 556,73 руб., заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им. Срок кредита – 120 месяцев. Процентная ставка по кредиту – 10,25%, действует со дня, следующего за днем предоставления кредита, по ДД.ММ.ГГГГ. С 01 января календарного года, следующего за годом предоставления кредита, до полного исполнения заемщиком обязательств по настоящему договору процентная ставка (r) ежегодно изменяется и рассчитывается следующим образом: r = g + m, где g – ставка рефинансирования ЦБ РФ на 01 декабря года, предшествующему расчетному календарному году; m– маржа, определяемая на дату планового перерасчета в зависимости от возраста заемщика. Рассчитывается следующим образом: при возрасте заемщика от 22 и менее размер маржи составляет 3%, 23-25 лет – 2,75%, 26-28 – 2,5%, 29 и более – 2%. Размер процентной ставки определяется с точностью до двух знаков после запятой. Максимальный размер процентной ставки не может превышать 15 % годовых в течение действия настоящего договора. Если в результате изменения размер годовой процентной ставки превышает максимальный размер, то процентная ставка на следующий период (на следующий год) устанавливается в размере 15% годовых.

Размер ежемесячного платежа с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ составляет 17 100 руб. С 01 января календарного года, следующего за годом предоставления кредита, до даты полного исполнения обязательств по настоящему договору ежемесячный платеж ежегодно изменяется и определяется как 1/12 размера ежегодного накопительного взноса Участника НИС, утвержденного Федеральным законом о федеральном бюджете на соответствующий финансовый год; если в последний календарный год срока пользования кредитом размера ежемесячного платежа недостаточно для полного исполнения заемщиком своих обязательств по возврату суммы кредита и уплате начисленных процентов в срок возврата кредита, то размер ежемесячного платежа пересчитывается по формуле (пункт 1.1 кредитного договора).

Согласно пункту 1.2 кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения в собственность заемщика жилого помещения, находящегося по адресу: г. Петропавловск-Камчатский, пер. <адрес>, стоимостью 2 300 000 руб.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: ипотека жилого помещения в силу закона; страхование рисков (пункт 1.3 кредитного договора).

Из пункта 1.4 кредитного договора следует, что права кредитора подлежат удостоверению закладной, составляемой заемщиком-залогодателем.

Пунктом 1.5 кредитного договора стороны определили, что кредитор и заемщик согласны, что обеспечение исполнения обязательств по договору целевого жилищного займа, предоставляемого заемщику как участнику НИС, будет зарегистрирована ипотека в силу закона в пользу Уполномоченного органа, в соответствии с пунктом 2.1 статьи 20, пункта 4 статьи 77 Закона об ипотеке. При этом в соответствии со статьей 77 Закона об ипотеке требования Уполномоченного органа удовлетворяются после удовлетворения требований кредитора.

Согласно пункту 2.1 кредитного договора кредит предоставляется заемщику по его заявлению в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на банковский счет № в ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк», открытый на имя заемщика, не позднее 1 рабочего дня, считая с даты совокупного выполнения условий, указанных в пункте 2.2 договора.

Пунктом 2.2 кредитного договора предусмотрено, что кредит предоставляется заемщику при совокупном выполнении следующих условий: предъявление заемщиком кредитору договора целевого жилищного займа; зачисление на банковский счет заемщика средств целевого жилищного займа, предоставляемого Уполномоченным органом по договору целевого жилищного займа для оплаты части цены договора купли-продажи жилого помещения в размере 631 443,27 руб.

Предоставленная согласно пункту 1.1 настоящего договора сумма кредита, а также денежные средства, зачисленные на банковский счет заемщика в соответствии с пунктом 2.2 договора, в безналичном порядке по распоряжению заемщика перечисляются кредитором на счет продавца №, открытый в ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк», в счет оплаты по договору купли-продажи жилого помещения при предъявлении кредитору документов, указанных в пункте 2.2 договора (пункт 2.3 кредитного договора).

Из пункта 4.1.1 кредитного договора следует, что заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные в порядке, установленном договором, а также уплатить сумму неустойки (при ее возникновении).

В пунктах 4.4.1, 4.4.2 кредитного договора стороны установили, что кредитор имеет право: потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном погашении фактической задолженности, начисленных в соответствии с условиями настоящего договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки в следующих случаях: при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа: за счет средств целевого жилищного займа на срок более чем 45 календарных дней; за счет собственных средств на срок более чем 30 календарных дней (начиная с даты получения кредитором/уполномоченным кредитором лицом уведомления уполномоченного органа); при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, также, если каждая просрочка незначительна; в случае полной и частичной утраты или повреждения жилого помещения; при грубом нарушении правил пользования жилым помещением, его содержания и ремонта, обязанностей принимать меры по сохранности жилого помещения, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения жилого помещения; при необоснованном отказе кредитору в проверке жилого помещения более двух раз; при обнаружении незаявленных обременений на жилое помещение; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любого из обязательств, предусмотренных договорами; в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Обратить взыскание на жилое помещение при неисполнении требований кредитора в случаях, установленных пунктом 4.4.1 договора.

Из пункта 4.4.3 кредитного договора следует, что кредитор имеет право в порядке, установленном действующим законодательством, потребовать расторжения настоящего договора и/или погашения фактической задолженности, начисленных в соответствии с условиями настоящего договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки при существенном нарушении заемщиком условий настоящего договора, в том числе в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком любого из обязательств, предусмотренных настоящим договором, договором купли-продажи жилого помещения, если такое неисполнение влечет утрату прав требования заемщика по договору купли-продажи жилого помещения; обнаружения кредитором недостоверной и/или заведомо ложной информации в предоставленных заемщиком документах для получения кредита; отказа в государственной регистрации договора купли-продажи жилого помещения либо приостановки государственной регистрации на срок более 30 календарных дней.

Стороны также в пункте 4.4.4 кредитного договора установили, что кредитор имеет право уступать права требования по настоящему договору, в том числе путем передачи прав на закладную третьим лицам, в соответствии с требованиями законодательства РФ и передачи самой закладной.

Согласно пункту 5.1 кредитного договора заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом.

Из пункта 5.2 кредитного договора следует, что при нарушении сроков уплаты ежемесячных платежей в размере и порядке, установленных настоящим договором, заемщик по требованию кредитора уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения просроченного платежа, при условии, что на указанную дату кредитором получено уведомление уполномоченного органа. В случае возникновения просроченного платежа до даты получения кредитором уведомления уполномоченного органа установленная настоящим пунктом ответственность возникает с даты получения кредитором уведомления уполномоченного органа.

Судом установлено, что кредитор свои обязательства перед заемщиком исполнил в полном объеме.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

ФИО2 залогодержателю – ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» выдана закладная на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: г. Петропавловск-Камчатский, пер. <адрес>, которая ДД.ММ.ГГГГ была зарегистрирована в Управлении Росреестра по Камчатскому краю.

ФИО2 приобрел указанную квартиру на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, за счет денежных средств, предоставленных по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано его право собственности на указанную квартиру.

Со всеми условиями предоставления и погашения кредита, размером платежей, последствиями несоблюдения условий кредитного договора ФИО2 ознакомлен при заключении кредитного договора, что подтверждается его подписью.

Из ответа ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ передано АО «ДОМ.РФ», кредитное досье утилизировано по истечении срока хранения после передачи ДД.ММ.ГГГГ в АО «ДОМ.РФ».

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ДОМ.РФ» и АО «Банк ДОМ.РФ» заключен договор купли-продажи пула закладных №, в соответствии с которым цедент уступил, а цессионарий принял все права требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ответчиком обязательства по договору надлежащим образом не исполнялись, последнее погашение по кредиту произведено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика Банком направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора. Данное требование ответчиком не исполнено.

Согласно произведенному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составляет 227 835,89 руб., из которых: 174 853,49 руб. – просроченная ссуда; 6 046,51 руб. – просроченные проценты; 46 132,26 руб. – пени на просроченную ссуду; 803,63 руб. – пени на просроченные проценты.

Проверив представленные истцом расчеты, суд находит их верными, поскольку они выполнены в соответствии с условиями договора и не содержат арифметических ошибок, в связи с чем, они принимаются судом для определения суммы, подлежащей взысканию с ответчика.

В силу ст.ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Учитывая, что доказательств, подтверждающих погашение задолженности, равно как свидетельствующих о меньшем размере этой задолженности, ответчиком не представлено и в материалах дела таковых не имеется, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в заявленном истцом размере.

По смыслу положений ст. 809 ГК РФ проценты за пользование заемными денежными средствами подлежат начислению только на сумму займа за период пользования им, которая не включает в себя уже начисленные аналогичные проценты на сумму основного долга, а также суммы штрафных процентов и неустоек, начисленные в связи с просрочкой должника.

Данные проценты подлежат начислению на остаток задолженности по основному долгу в сумме 174 853,49 руб.

В этой связи суд находит подлежащим удовлетворению требование истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании с ответчика в его пользу процентов, начисляемых на остаток основного долга за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, применяя процентную ставку, установленную пунктом 1.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд отмечает следующее.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Исходя из положений пункта 1 статьи 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу пункта 1 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Пунктами 2,3 статьи 348 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу пункта 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

На основании пункта 3 статьи 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Согласно условиям договора, обеспечение кредита осуществляется залогом (ипотекой) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору.

В ходе судебного разбирательства установлено, что в целях обеспечения исполнения обязательств ответчик по кредитному договору заложил кредитору принадлежащее ему на праве собственности имущество – квартиру, расположенную по адресу: Камчатский край, г. Петропавловск-Камчатский, переулок <адрес>, общей площадью 67,6 кв.м, в подтверждение чего составлена соответствующая закладная.

Согласно отчету об оценке рыночной стоимости указанного недвижимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, составленного индивидуальным предпринимателем ФИО6, его стоимость составляет 2 500 000 руб.

Принимая во внимание установленные обстоятельства, в том числе, свидетельствующие о том, что у ответчика имеется просрочка исполнения обязательств по возврату кредитных средств, сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов оценки недвижимого имущества, а просрочка исполнения обязательств – более трех месяцев, жилое помещение, расположенное по адресу: г. Петропавловск-Камчатский, переулок <адрес>, являющееся предметом залога перед Банком подлежит реализации с публичных торгов с целью обращении взыскания на него и погашения суммы долга.

Поскольку отчетом об оценки № залоговая стоимость имущества определена в размере 2 500 000 руб., сведений об иной стоимости заложенного имущества стороной ответчика не представлено, в силу вышеизложенных норм материального закона, суд считает возможным установить начальную продажную цену предмета залога в размере 80% его рыночной стоимости, а именно в размере 2 000 000 руб.

В ходе производства по делу в качестве третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, вступило ФГКУ «Росвоенипотека», которое просило взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 48 774,55 руб., из которых: 40 110,65 руб. – основной долг, 8 663,90 руб. – пени; неустойка в виде пени в размере 0,1% суммы остатка задолженности, подлежащей возврату за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу; взыскание производить, в том числе, путем обращения взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: г. Петропавловск-Камчатский, пер. <адрес>.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО2 был заключен договор № целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита и погашения обязательств по ипотечному кредиту (далее также договор целевого жилищного займа).

Пунктом 3 договора целевого жилищного займа предусмотрено, что целевой жилищный заем предоставляется заемщику в размере 631 443,27 руб. для уплаты первоначального взноса в целях приобретения:

- квартиры по договору купли-продажи в собственность заемщика с использованием ипотечного кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного филиалом ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк», расположенной по адресу: г. Петропавловск-Камчатский, переулок <адрес>, стоимостью 2 300 000 руб.;

- для погашения обязательств перед кредитором по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете заемщика.

Согласно пункту 4 договора целевого жилищного займа обеспечением исполнения обязательств заемщика перед ФГКУ «Росвоенипотека» является ипотека жилого помещения, возникающая у ФГКУ «Росвоенипотека» и кредитора (ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк») с даты регистрации права собственности заемщика на жилое помещение.

В соответствии с пунктом 7 договора целевого жилищного займа в случае, если заемщик досрочно уволен с военной службы и у него не возникли основания, предусмотренные пунктами 1,2,4 статьи 10 Федерального закона, целевой жилищный заем подлежит возврату ФГКУ «Росвоенипотека» в порядке, установленном Правилами, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации №370 от 15 мая 2008 года, с начислением на сумму остатка процентов по ставке, равной ставке рефинансирования, установленной ЦБ РФ на дату возникновения оснований для исключения заемщика из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (далее также Правила).

В соответствии с пунктом 74 Правил в случае увольнения с военной службы участник обязан уведомить уполномоченный орган о факте своего увольнения в течение 5 рабочих дней со дня издания соответствующего приказа и сообщить полный почтовый адрес и адрес электронной почты для направления материалов по взаиморасчетам с уполномоченным органом.

Указанную обязанность ответчик не исполнил, в связи с чем ФГКУ «Росвоенипотека» продолжало погашать его обязательства перед Банком.

Как следует из материалов дела, накопительный счет ФИО2 был закрыт ДД.ММ.ГГГГ с правом использования накоплений, основания для исключения из реестра возникли ДД.ММ.ГГГГ.

На дату закрытия накопительного счета у ФИО2 образовалась задолженность перед ФГКУ «Росвоенипотека» в размере 40 110,65 руб., как разница между суммой накоплений 3 171 146,54 руб., на которую он имел право за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и суммой денежных средств 3 211 257,19 руб., предоставленных по договору целевого жилищного займа.

Согласно пункту 77 Правил при исключении из реестра участников участника, у которого возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 части 1 статьи 10 Федерального закона, излишне перечисленные средства подлежат возврату уполномоченному органу без уплаты процентов.

В случае невозврата участником излишне перечисленных средств в течение 6 месяцев со дня направления уполномоченным органом участнику уведомления о возврате указанных средств участник со дня, следующего за днем истечения 6-месячного срока, уплачивает уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 процента суммы остатка излишне перечисленных средств, подлежащих возврату, за каждый день просрочки.

В случае невозврата излишне перечисленных средств и начисленных пеней в течение 12 месяцев со дня направления участнику уведомления уполномоченный орган обращается в суд для взыскания долга и в течение 5 рабочих дней со дня такого обращения извещает об этом кредитора.

При возникновении обстоятельств, указанных в части 3 статьи 12 Федерального закона, излишне перечисленные средства не подлежат возврату уполномоченному органу.

Согласно подпункту «в» пункта 85 Правил размер единого ежемесячного платежа указывается в графике возврата задолженности, при этом при нарушении сроков возврата задолженности и (или) уплаты процентов участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

ДД.ММ.ГГГГ (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ), ДД.ММ.ГГГГ (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ), ДД.ММ.ГГГГ (исх. № от ДД.ММ.ГГГГ) в адрес ответчика были направлены уведомления о наличии задолженности.

Согласно произведенному третьим лицом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед ФГКУ «Росвоенипотека» составляет 48 774,55 руб., из которых: 40 110,65 руб. – основной долг, 8 663,90 руб. – пени.

До настоящего времени задолженность не погашена.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» также подлежит неустойка в виде пени в размере 0,1% суммы остатка задолженности, подлежащей возврату за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу.

Пунктом 4 статьи 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что жилое помещение (жилые помещения), приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений).

При этом закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не выдается. В случае нахождения в залоге жилого помещения (жилых помещений) одновременно у соответствующего кредитора и у Российской Федерации требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований указанного кредитора.

Учитывая изложенное, в том числе, пункт 1.5 кредитного договора, пункт 4 статьи 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», удовлетворению подлежит требование ФГКУ «Росвоенипотека» об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: г. Петропавловск-Камчатский, пер. <адрес>, при этом удовлетворять требования ФГКУ «Росвоенипотека» надлежит после удовлетворения требований АО «Банк ДОМ.РФ».

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 478,36 руб.

Обращаясь с самостоятельным требованием, ФГКУ «Росвоенипотека», на основании подпункта 19 пункта 1 статьи 333.36 НК РФ освобождено от уплаты государственной пошлины.

С ответчика в местный бюджет надлежит взыскать государственную пошлину в размере 1 663,24 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» и ФИО2 (паспорт <данные изъяты>).

Взыскать с ФИО2 (паспорт <данные изъяты>) в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 227 835,89 руб., из которых: 174 853,49 руб. – просроченная ссуда; 6 046,51 руб. – просроченные проценты; 46 132,26 руб. – пени на просроченную ссуду; 803,63 руб. – пени на просроченные проценты; расходы по уплате государственной пошлины в размере 17 478,36 руб., а всего 245 314,25 руб.

Взыскать с ФИО2 (паспорт <данные изъяты>) в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» проценты, начисляемые на остаток основного долга за пользование кредитом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, применяя процентную ставку, установленную пунктом 1.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: г. Петропавловск-Камчатский, пер. <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 000 000 руб.

Взыскать с ФИО2 (паспорт <данные изъяты>) в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» денежные средства в размере 48 774,55 руб., из которых 40 110,65 руб. – основной долг, 8 663,90 руб. – пени; а также пени в размере 0,1% от суммы остатка задолженности, подлежащих возврату за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу.

Взыскание с ФИО2 (паспорт <данные изъяты>) в пользу ФГКУ «Росвоенипотека» производить, в том числе, путем обращения взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: г. Петропавловск-Камчатский, <адрес> <адрес>

Определить следующую очередность удовлетворения требований залогодержателей: удовлетворение требований ФГКУ «Росвоенипотека» из стоимости заложенного имущества производить после полного удовлетворения требований АО «Банк ДОМ.РФ» о взыскании задолженности по кредитному договору.

Взыскать с ФИО2 (паспорт <данные изъяты>) в местный бюджет государственную пошлину в размере 1 663,24 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                        Ю.Н. Степанова

Мотивированное решение составлено 22 ноября 2023 года

УИД 41RS0001-01-2023-007621-35