Решение по делу № 33-2724/2018 от 01.11.2018

Судья Пророкова М.Б. Дело № 33-2724/2018

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

5 декабря 2018 года город Иваново

Судебная коллегия по гражданским делам Ивановского областного суда в составе:

председательствующего Миллер М.В.,

судей Рогожиной Е.В., Дорофеевой М.М.,

при секретаре Павлычевой И.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алеева Ивана Геннадьевича к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе Алеева Ивана Геннадьевича на решение Октябрьского районного суда города Иваново от 20 сентября 2018 года,

Заслушав доклад судьи Рогожиной Е.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Алеев И.Г. обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей.

Исковые требования мотивированы тем, что между ним и АО «Росельхозбанк» 28.06.2018 заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, со сроком возврата до 28 июня 2023 года.

При заключении договора им написано заявление о подключении к программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней и с него удержана сумма в размере 41523 рубля 05 копеек.

Всего из кассы банка истцу выдано <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, то есть кроме суммы 37485 рублей 79 копеек, за подключение к программе страхования ответчиком удержаны денежные средства по иным основаниям.

04 июля 2018 года истцом в адрес АО СК «РСХБ-Страхование» направлено заявление об отказе от договора страхования с просьбой вернуть уплаченную страховую премию.

До настоящего времени возврат страховой премии не произведен, ответа на заявление не получено.

Истец полагал незаконным отказ в возврате удержанных денежных средств, а условие договора, не допускающее возврат платы за участие в программе страхования в случае отказа заёмщика от участия в такой программе, ничтожным как несоответствующее акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичного договора.

Алеев И.Г. полагал, что денежные средства в размере 37485 рублей 79 копеек должны быть возвращены ему не позднее 14.07.2018, соответственно с 15.07.2018 на указанную сумму подлежит начислению неустойка в размере 3% за каждый день просрочки, всего с 15.07.2018 по 15.09.2018 (60 дней) в размере 67484 рубля 42 копейки.

В связи с чем, Алеев И.Г. просил расторгнуть договор страхования, заключенный между ответчиками в отношении него как застрахованного лица, взыскать с ответчиков солидарно 37485 рублей 79 копеек, неустойку в размере 37485 рублей 79 копеек, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, штраф в размере 50% от удовлетворенных судом требований.

Истец в судебное заседание не явился, извещён. Его представитель исковые требования своего доверителя поддержал по основаниям, указанным в иске. Пояснил, что требование о расторжении договора страхования является излишним, так как истец отказался от данного договора, поскольку такое право предоставлено ему законом. АО «Россельхозбанк» не оказало ни истцу, ни страховщику никакой отдельной самостоятельной услуги, связанной с обработкой и передачей информации, необходимой для заключения договора страхования, кроме заполнения при заключении кредитного договора стандартной анкеты.

Представитель АО «Россельхозбанк» против иска возражала, так как истец добровольно присоединился к программе коллективного страхования, подтвердил свое согласие быть застрахованным и добровольно выбрал страховую компанию, а также назначил банк выгодоприобретателем по договору страхования. В соответствии с п.3 заявления на присоединение к программе страхования Алеев И.Г. обязался уплатить банку вознаграждение за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем как о заемщике и компенсировать расходы банка на оплату страховой премии.

Представитель АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Представил письменные возражения на иск о необоснованности заявленных требований (л.д.39-44).

Судом постановлено решение, которым исковые требования Алеева И.Г. удовлетворены частично.

Взыскана с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу Алеева И.Г. страховая премия в размере 5466 рублей 68 копеек, неустойка в размере 5466 рублей 68 копеек, компенсация морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 5966 рублей 68 копеек, всего 17900 рублей 04 копейки.

В удовлетворении остальной части иска, в том числе к АО «Россельхозбанк», отказано.

Взыскана с АО СК «РСХБ-Страхование» в доход бюджета городского округа Иваново государственная пошлина в сумме 737 рублей 33 копейки.

В апелляционной жалобе Алеев И.Г., выражает несогласие с решением суда в части отказа в удовлетворении требований о взыскании денежной суммы в размере 37485 рублей 79 копеек за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда в сумме 14000 рублей, штрафа в размере 50% от удовлетворенных судом требований. В связи с чем, просит решение суда указанной части изменить, требования удовлетворить за счет банка.

Истец Алеев И.Г., представители ответчиков, извещавшиеся надлежащим образом, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, об уважительности причин неявки не сообщили, ходатайств об отложении дела не представили. С учетом изложенного, в силу требований ст.327, ст.167 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы по правилам ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, возражения АО СК «РСХБ-Страхование» на нее, заслушав представителя истца Алеева И.Г.- Карпова Г.А. об обоснованности апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда первой инстанции подлежащим отмене, ввиду нарушения норм материального права (п.4 ч.1 ст.330 ГПК РФ), по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 28 июня 2018 года между АО «Россельхозбанк» и Алеевым И.Г. заключен кредитный договор № (л.д. 8-16).

В этот же день 28 июня 2018 года Алеев И.Г. подписал заявление на присоединение к Программе Коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» (л.д. 19-26).

Плата за участие в Программе страхования составила 37485 рублей 79 копеек, в том числе: вознаграждение банка за подключение к Программе страхования 32019 рублей 11 копеек, страховая премия в размере 5466 рублей 68 копеек.

В соответствии с Программой Коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (программа страхования №1) срок страхования в отношении конкретного Застрахованного лица указывается в Бордеро и начинается с даты включения Застрахованного лица в Бордеро при условии уплаты Страхователем за него страховой премии Страховщику в соответствии с условиями страхования.

Согласно выписке из Бордеро по программе коллективного страхования №1, №2, №3, №4, №5 Ивановского регионального филиала АО «Россельхозбанк» с 1 июня 2018 года по 30 июня 2018 года, дата начала срока страхования Алеева И.Г. указана 28 июня 2018 года.

Однако страховая премия за Алеева И.Г. перечислена АО «Россельхозбанк» в адрес АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» лишь 23 июля 2018 года, что подтверждается банковским ордером № от 23 июля 2018 года.

Следовательно, срок начала действия договора страхования начинает течь после 23 июля 2018 года, окончание договора страхования 28 июня 2023 года (л.д.141).

Во исполнение обязательств по кредитному договору АО «Россельхозбанк» предоставило Алееву И.Г. кредит на потребительские нужды и на оплату за присоединение к Программе коллективного страхования, которая включала в себя и страховую премию, перечислив денежные средства в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек на его счёт (л.д.142).

4 июля 2018 года Алеев И.Г. обратился по почте в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате страховой премии, которое получено страховщиком 5 июля 2018 г. (л.д.27,28).

Так же Алеев И.Г. обратился с аналогичным заявлением в АО «Россельхозбанк», которое датировано 3 июля 2018 года и получено Банком 22 августа 2018 года (л.д. 29).

Обсуждая доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия исходит из следующего.

В соответствии с п.п.2,3 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В абз.2 п.3 ст.3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", которое было зарегистрировано в Минюсте России 12 февраля 2016 года за N 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.

Согласно п.1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6).

В соответствии с п.7 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

При этом в соответствии с п.10 Указания, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

При таких обстоятельствах, учитывая, что истец заключил договор страхования 28 июня 2018 года, обратился с заявлением о расторжении договора страхования и возвращении страховой премии в течение 14 рабочих дней со дня его заключения, направив такое заявление по почте 4 июля 2018 года, договор коллективного страхования физических лиц, являющихся заёмщиками по кредитам АО «Россельхозбанк», заключенный между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», в части застрахованного лица Алеева И.Г., считает прекратившим свое действие с даты получения страховщиком заявления - с 5 июля 2018 года (л.д.144).

Следовательно, суд первой инстанции пришел к верному выводу о том, что обязанность по возврату страховой премии не была исполнена, права Алеева И.Г. как потребителя финансовой услуги были нарушены.

Однако, суд первой инстанции, частично удовлетворяя исковые требования истца, взыскал страховую премию с АО СК «РСХБ-Страхование», тогда как надлежащим ответчиком по делу является АО «Россельхозбанк», поскольку и страховая премия и плата за подключение к Программе коллективного страхования получена от Алеева И.Г. получателем АО «Россельхозбанк», согласно платежному поручению № от 28 июня 2018 года (л.д.140).

Кроме того, страховая премия перечислена банком страховщику лишь 23 июля 2018 года, то есть после того, как Алеев И.Г. обратился с заявлением о возврате уплаченных им сумм.

При таких обстоятельствах, решение суда подлежит отмене, с вынесением по делу нового решения.

Отказывая Алееву И.Г. в удовлетворении исковых требований о взыскании вознаграждения за подключение к программе страхования, суд первой инстанции пришел к выводу, что взимание с Алеева И.Г. вознаграждения за подключение к программе страхования не противоречит требованиям законодательства. При этом суд исходил из того, что Алеев И.Г. добровольно выразил согласие на подключение к Программе страхования в рамках договора коллективного страхования, а так же то, что Банк оказал услугу и застраховал Алеева И.Г.

Судебная коллегия не может согласиться с данным выводом суда первой инстанции, поскольку установление безусловной обязанности вернуть страхователю сумму страховой премии в случае отказа от добровольного страхования в течение срока, предусмотренного Указанием Банка России N 3854-У, не предоставляет Банку законных оснований удерживать у себя сумму комиссии, поскольку она, в таком случае, была получена за совершение действий, не приведших к результату, за наступление которого потребителем и вносилась соответствующая плата.

Согласно ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.1 ст.782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуги) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

С учетом вышеприведенных норм закона истец вправе в любое время отказаться от договора возмездного оказания услуг при условии оплаты реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению заёмщика к Программе страхования, обязанность доказать которые, в соответствии с ч.2 ст.56 ГПК РФ, возложена на банк.

Отказывая в удовлетворении требований о взыскании суммы уплаченной комиссии, суд первой инстанции не учёл, что в материалах дела содержатся сведений о том, что страховая премия перечислена банком на момент отказа истца от договора добровольного страхования.

Иных доказательств, подтверждающих исполнение услуги по обеспечению страхования истца, а также затраты банка, понесенные в связи с выполнением действий по подключению заёмщика к Программе страхования на момент подачи истцом заявления об отказе от договора страхования, в материалах дела не имеется.

При таких обстоятельствах вывод суда апелляционной инстанции о доказанности факта исполнения Банком услуги по обеспечению страхования заемщика, основанный исключительно на информации, предоставленной по состоянию на 24.11.2017 г., и без приведения в апелляционном определении каких-либо иных доказательств, достоверно подтверждающих данный факт, нельзя признать обоснованным.

Таким образом, отказавшись в течение срока, предусмотренного Указанием Банка России N3854-У, от дополнительной услуги по подключению к программе коллективного страхования, Алеев И.Г. был вправе рассчитывать на возврат суммы комиссии Банка за подключение к программе страхования, внесенной за оказание данной услуги – 32019 рублей 11 копеек.

Поскольку страховая премия в размере 5466 рублей 68 копеек, комиссия за подключение к программе коллективного страхования в размере 32019 рублей 11 копеек Банком по заявлению Алеева И.Г. об отказе от участия в программе страхования, поданному в пределах установленного 14 дневного срока, возвращены не были, а правовых оснований для удержания указанных денежных средств с момента получения заявления об отказе не имелось, то с Банка в пользу Алеева И.Г. подлежат взысканию проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ за период с 20 июля 2018 года по 15 сентября 2018 года (истечение 10 рабочих дней после 5 июля 2018 года) по 15 сентября 2018 года (дата указанная истцом) в сумме 469 рублей 09 копеек.

В то же время, правовых оснований для взыскания по делу неустойки за нарушение сроков возврата страховой премии на основании положений ст.ст.28,31 Закона РФ "О защите прав потребителей", судебная коллегия не усматривает, поскольку они не основаны на данных нормах права и не подлежат удовлетворению, так как иск обусловлен не отказом, связанным с недостатками оказанных услуг, а отказом потребителя по своей воле от исполнения договора на оказание услуг.

Поскольку, в суде установлено, что права Алеева И.Г. как потребителя, были нарушены, с АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 1000 рублей на основании ст.15 Закона "О защите прав потребителей". Определяя размер компенсации морального вреда, судебная коллегия, исходит из обстоятельств дела, а также требований разумности и справедливости. Учитывая обстоятельства причинения вреда, судебная коллегия считает, что оснований для взыскания 15000 рублей в качестве денежной компенсация морального вреда не усматривается.

Наличие судебного спора указывает на отказ ответчика по исполнению требований истца в добровольном порядке, в связи с чем, с учетом п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей", необходимо взыскать штраф в размере 19477 рублей 44 копейки (37485 рублей 79 копеек (материальный ущерб) + 469 рублей 09 копеек (проценты за пользование чужими денежными средствами) +1000 руб. (компенсация морального вреда) х 50%).

Кроме того, в силу ч.1 ст.103 ГПК РФ, ст.333.19 Налогового кодекса РФ с АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию в доход бюджета городского округа г.Иваново госпошлина в сумме 1638 рублей 65 копеек.

Руководствуясь ст.ст.328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Октябрьского районного суда города Иваново от 20 сентября 2018 года отменить. Вынести по делу новое решение.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу Алеева Ивана Геннадьевича страховую премию в сумме 5466 рублей 68 копеек, плату за присоединение к Программе коллективного страхования № от 27 июня 20180 года в сумме 32019 рублей 11 копеек, неустойку в сумме 469 рублей 09 копеек, штраф в сумме 19477 рублей 44 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей.

В удовлетворении остальной части требований Алеева Ивана Геннадьевича отказать.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в доход бюджета городского округа Иваново государственную пошлину в сумме 1638 рублей 65 копеек.

Председательствующий:

Судьи: