Решение от 07.02.2019 по делу № 33-2027/2019 от 24.01.2019

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

по делу № 33 –2027 / 2019

07 февраля 2019 года                                                                       г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

    председательствующего                    Нурисламовой Э.Р.

    судей                                Абдуллиной С.С.

                                        Коргун Н.В.

    при секретаре                        Киселевой Р.Ф.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Родионовой М.А. – Рыбаковой Е.Д. на решение Сибайского городского суда Республики Башкортостан от 04 декабря 2018 года, которым постановлено:

в    удовлетворении    искового    заявления    Родионовой М. А. к Акционерному обществу Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» о досрочном прекращении договора страхования и пропорциональном взыскании страховой премии - отказать.

Заслушав доклад судьи Нурисламовой Э.Р., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Родионова М.А. обратилась с иском к АО «УРАЛСИБ Жизнь» о досрочном прекращении договора страхования и пропорциональном взыскании страховой премии, ссылаясь на то, что 30.05.2014 истец с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» заключила кредитное обязательство. Вместе с подписанием кредитного обязательства в банке попросили подписать заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от 30.05.2014 на условиях Договора добровольного коллективного страхования    от 01.06.2012 №..., заключенный между банком и ЗАО «Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь». Впоследствии кредитное обязательство было изменено дополнительным соглашением к кредитному договору от 30 мая 2014 года №... от 11.03.2016 года, срок кредита был установлен по 30.05.2021 года включительно, был подписан сторонами график платежей по 30.05.2021. 11.09.2018 года истец обратилась с заявлением в банк на досрочное погашение кредита и кредитное обязательство 11.09.2018 года было полностью погашено. 11.09.2018 истец оформила в АО «УРАЛСИБ Жизнь» заявление о досрочном прекращении договора страхования с требованием о возврате страховой премии в пропорциональном размере и перечислении ее на расчетный счет филиала банка ПАО «УРАЛСИБ» г.Уфа №... в электронной форме. В ответе на обращение истца ответчик ссылался на то, что договор был заключен на основе договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита №... от 02.06.2014 года, а также с указанием на то, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения обращения о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. С таким отказом истец не согласна. Указывает, что страхование возникло в данном случае в связи с заключением кредитного обязательства, а не само по себе, целью страхования явилось обеспечение исполнения кредитного обязательства. При этом очевидно, что после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования его жизни и здоровья лишь на остаток кредитной задолженности, при отсутствии таковой, может утратить интерес, тем более с учетом того, что срок договора страхования равняется и приравнивается к сроку кредитного договора, если кредитный договор прекращается с погашением задолженности, то и возникает обстоятельство, которое указано в п.1 ст.958 ГК РФ, отпадает необходимость в страховании как таковом.

Родионова М.А. просила признать прекращенным договор страхования от 30.05.2018, заключенный между истцом и ответчиком; взыскать с ответчика страховую премию в размере 31 498,77 руб., неустойку в размере 30 238,81 руб., моральный вред в размере 5000 руб., штраф в размере 33 368,79 руб., судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 6 000 руб.

Судом принято приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Родионовой М.А. – Рыбакова Е.Д. просит решение суда отменить, исковые требования удовлетворить полностью, ссылаясь на то, что согласно договору страхования страховая сумма устанавливается страхователем индивидуально для каждого застрахованного лица. Размер страховой суммы уменьшается в течение срока страхования. При наступлении страхового случая сумма в отношении конкретного застрахованного лица, указанного в Списке застрахованных лиц, определяется в размере задолженности по кредиту, установленный графиком возврата кредита на дату очередного платежа, предшествующую дате наступления страхового случая, и включающей себя остаток задолженности по кредиту и платеж в погашение процентов по кредиту и платеж в погашение процентов по кредиту за процентный период в течение которого, произошел страховой случай. Таким образом, страховая сумма с момента досрочного погашения кредитной задолженности будет равно нулю, то есть размер страховой суммы с момента погашения 11.09.2018 Родионовой М.А. кредита в полном объеме, при дальнейшем ее страховании после 11.09.2018 равна нулю, договор страхования действовать никак не может, он будет прекращенным именно с 11.09.2018. Пропорциональный возврат страховой премии это тоже обязательство, возникшее в силу закона, которое действует в рамках страховой услуги. В случае прекращения договора страхования досрочно, обязательство по пропорциональной выплате страховой премии возникает в силу закона и подлежит исполнению в 10-дневный срок по закону, если потребитель обратился с таким требованием, это тоже относится к сроку выполнения обязательства рамках финансовой услуги по страхованию.

Проверив материалы дела, выслушав представителя АО Страховая копания «УралСиб Жизнь» - Башарову Я.Г., полагавшую, что решение суда является законным и обоснованным, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Судом первой инстанции установлено, что 30.05.2014 между Родионовой М.А. и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» заключен кредитный договор №... от 30.05.2014 года, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 770 000 руб. сроком по 30.05.2019 года включительно, с процентной ставкой 18% годовых (л.д.7-10).

30.05.2014 Родионовой М.А. подписано заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, согласно которому она, ознакомившись с условиями страхования, согласилась быть застрахованным и поручает банку предпринять действия по распространению на нее условий договора добровольного коллективного страхования от 01.06.2012 года №... заключенного между Банком и ЗАО «Страховая группа «УРАЛСИБ Жизнь», страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного от любой причины и первичное установление инвалидности I или II группы по любой причине в период действия в отношении нее договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как исключения в Программе/Условия страхования. Согласна, что срок страхования в отношении нее установлен в соответствии с условиями договора страхования: датой начала срока страхования является дата акцепта Банком предложения; датой окончания срока страхования является дата окончания действия кредита в соответствии с п. 1.4 Предложения (л.д.11-13).

11.03.2016 между Родионовой М.А. и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» составлено соглашение о порядке исполнения просроченных обязательств по кредитному договору №... от 30.05.2014 (л.д.15-16).

Также, 11.03.2016 года между Родионовой М.А. и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» заключено дополнительное соглашение к кредитному договору №... от 30.05.2014, согласно которому срок кредита    установлен по 30.05.2021 года включительно, 84 месяца (л.д.14).

11.09.2018 года Родионова М.А. обратилась в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с заявлением о полном досрочном погашении кредита (л.д.19).

Согласно справке ПАО «БАНК УРАЛСИБ» от 17.09.2018 года №... обязательства по договору выполнены в полном объеме, кредитный договор закрыт 11.09.2018 года (л.д.48).

11.09.2018 Родионова М.А. обратилась в АО «Уралсиб Жизнь» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования, которое письмом от 13.09.2018 оставлено ответчиком без удовлетворения (л.д.20,21).

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований, поскольку то обстоятельство, что Родионова М.А. досрочно исполнила обязательства по возврату кредита не влечет прекращение договора страхования и не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

С указанными выводами суда суд апелляционной инстанции соглашается, поскольку они являются обоснованными.

Так, в соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как следует из п.2 заявления от 30.05.2014 года на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, истец согласился, что срок страхования в отношении нее установлен в соответствии с условиями договора страхования, датой окончания срока действия договора является дата окончания срока действия кредита в соответствии с п. 1.4 Предложения, т.е. 30.05.2021 года (с учетом дополнительного соглашения от 11.03.2016 года).

Согласно п. 1.7 договора страхования от 01.06.2012 года, его действие распространяется на застрахованное лицо до окончания срока действия страхования, в том числе, при досрочном погашении кредита застрахованным, при этом размер страховой выплаты определяется согласно п. 3.4 договора.

Согласно п. 3.4. договора страхования от 01.06.2012года страховая сумма устанавливается Страхователем индивидуально для каждого застрахованного лица. Размер страховой суммы уменьшается в течение срока страхования.

При наступлении страхового случая сумма в отношении конкретного Застрахованного лица, указанного в списке застрахованных лиц, определяется в размере задолженности по кредиту, установленной графиком возврата кредита на дату очередного платежа, предшествующую дате наступления страхового случая, и включающей в себя остаток задолженности по кредиту и платеж в погашение ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 19 ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░.4.8 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ 01.06.2012 ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ 4 ░░░░░░░░░ ░░ 30.05.2014 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░ ░░░░░░ 5 ░░░░░░░░░ ░░ 30.05.2014 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.3.4 ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░. 20 ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ №... ░░ 01.06.2012░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.12 ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░.12 ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 330 ░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 328-330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ 04 ░░░░░░░ 2018 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                        ░░░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░                                    ░░░░░░░░░ ░.░.

                                        ░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.