Решение по делу № 2-1085/2016 (2-7091/2015;) от 20.10.2015

<данные изъяты>                                                          Дело №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 августа 2016 года                                                       г. Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Смирновой Т.П.

при секретаре Алексеенко А.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кудрявцева Владимира Александровича к АО АСК «Инвестстрах» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Кудрявцев В.А. обратился в суд с вышеуказанным иском. Требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и кредитным потребительским кооперативом «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» был заключен договор № о передаче личных сбережений пайщика в пользование кооператива. В соответствии с условиями договора, он передал кооперативу свои личные сбережения в размере 110 000 рублей, а КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» в свою очередь, обязался возвратить ему денежные средства, а также уплатить проценты за пользование денежными средствами в размере 30% годовых от переданной суммы. Компенсация (проценты) должны были выплачиваться по истечению каждого месяца в дату, соответствующую дню заключения указанного договора. Срок возврата личных сбережений был определен – ДД.ММ.ГГГГ. Им в КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» было направлено заявление о возврате переданных личных сбережений. Однако кооператив ДД.ММ.ГГГГ уведомил его о невозможности такого возврата. КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» застраховал свою ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательство по договору № в АО АСК «Инвестстрах» по страховому полису серии № от ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем по данному договору страхования является он. При заключении договора страхования страховщику была выплачена страховая премия в размере 1870 рублей. Страховая сумма по указанному страховому полису составила 110 000 рублей, безусловная франшиза – 10 000 рублей. 23. 09.2015 года он обратился в АО АСК «Инвестстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения в размере 100 000 рублей, предоставив все необходимые документы, подтверждающие наступление страхового случая. Однако в добровольном порядке его требование страховщиком удовлетворено не было, страховое возмещение до настоящего времени ему не выплачено.

Просит взыскать с АО АСК «Инвестстрах» в свою пользу страховое возмещение по страховому полису в размере 100 000 рублей, компенсацию морального вреда 20000 рублей, почтовые расходы, понесенные в связи с оплатой заявления ответчику о выплате страхового возмещения в размере 120,09 рублей, расходы на нотариальное оформление доверенности 1000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей, а также штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от присужденной суммы.

В судебном заседании истец Кудрявцев В.А., его представитель – Сосков В.В. (полномочия проверены) заявленные требования поддержали в полном объеме по изложенным в иске основаниям, просили их удовлетворить.

Представитель АО АСК «Инвестстрах» в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам. О дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Третье лицо – КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам. О дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

С учетом мнения истца и его представителя, суд полагает рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке заочного производства.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд считает заявленные требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 3 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О кредитной кооперации" кредитный кооператив является некоммерческой организацией.

В соответствии с ч.8 ст.6 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О кредитной кооперации" кредитный кооператив вправе страховать риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества кредитного кооператива, а также риск ответственности кредитного кооператива за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков).

Частью 9 ст.6 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О кредитной кооперации" предусмотрено, что при привлечении средств члена кредитного кооператива (пайщика) кредитный кооператив обязан предоставлять ему информацию о страховании риска ответственности кредитного кооператива за нарушение договора, на основании которого привлекаются денежные средства члена кредитного кооператива (пайщика).

Согласно ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

Согласно ч.1 ст. 932 ГК РФ страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.2 ст.932 ГК РФ по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

В силу ч.3 ст.932 ГК РФ, риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Статья 933 ГК РФ предусматривает, что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между КПК "Экспресс Деньги" и Кудрявцевым В.А. был заключен договор № о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК "Экспресс Деньги", в соответствии с которым истец передал КПК "Экспресс деньги" личные сбережения в размере 110 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с выплатой компенсации (процентов) за пользование сбережениями в размере 30% годовых (п. 1.1, 1.2, 1.4 договора) (л.д.5).

Согласно п.2 договора № от ДД.ММ.ГГГГ пайщик имеет право по истечении срока указанного в п.1.2. договора истребовать личные сбережения, а также вправе требовать досрочного возврата личных сбережений, в этом случае размер компенсации, начисляемой на личные сбережения составит 2% годовых.

В силу п.3 договора, начисление компенсации на личные сбережения, переданные в пользование кооперативу, производится, начиная со следующего дня, после поступления денежных средств в кассу или на расчетный счет кооператива. Начисленная на Сбережения компенсация выплачивается по истечении каждого месяца в дату, соответствующую дню заключения договора о передаче личных денежных сбережений пайщика. Если в месяце отсутствует число, соответствующее дате, в которую должно быть произведено перечисление к сбережениям начисленной компенсации, то перечисление к сбережениям начисленной компенсации производится в последний день такого месяца. Выплата кооперативом компенсации за пользование сбережениями производится на основании письменного заявления пайщика. Возврат личных сбережений по окончанию срока договора производится на основании письменного заявления пайщика переданного в кооператив за 10 дней до окончаний срока договора.

Факт передачи пайщиком (Кудрявцевым В.А.) личных сбережений кооперативу подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6).

ДД.ММ.ГГГГ Кудрявцевым В.А. в адрес КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» было подано заявление о возврате личных сбережений, переданных по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9).

Однако КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» свои обязательства по договору не выполнил, направив в адрес истца ДД.ММ.ГГГГ уведомление о невозможности выплаты личных сбережений и компенсации по договору в связи с отсутствием у кооператива денежных средств (л.д.10).

Также из материалов дела усматривается, что на основании генерального договора страхования предпринимательского риска серии 38 № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО АСК "Инвестстрах" и КПК "Экспресс деньги", в соответствии с Правилами страхования предпринимательского риска, Правил страхования несчастных случаев, и положениями ФЗ "О кредитной кооперации" от ДД.ММ.ГГГГ N 190-ФЗ, на страхование принимается риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств страхователем в случае договора передачи пайщиком личных сбережений (договора передачи добровольный паевых взносов) или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя обстоятельствам.

В связи с заключением договора № от ДД.ММ.ГГГГ истцу был выдан страховой полис серии № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым на страхование принимается: риск убытков от финансовой деятельности – банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам. Срок действия договора страхования определен с 27.096.2014 года по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма составила 100 000 рублей, франшиза (безусловная) – 10000 рублей. Страховая премия составила 1870 рублей, которая была уплачена Кудрявцевым В.А. ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8).

Из преамбулы Полиса страхования серии № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования предпринимательского риска, Генеральным договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и положениями Федерального закона «О кредитной кооперации».

ДД.ММ.ГГГГ между АО АСК "Инвестстрах" и КПК "Экспресс деньги" был заключен генеральный договор страхования предпринимательского риска серии 38 № на аналогичных условиях, сроком действия с 01.03.2015 по 28.02.2016.

В связи с ненадлежащим исполнением КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» своих обязательств по вышеуказанному договору, а также учитывая, что свою ответственность кооператив застраховал в ЗАО АСК "Инвестстрах", истец обратился в АО АСК «Инвестстрах» с заявлением о выплате страховых возмещений по страховому полису серии № от ДД.ММ.ГГГГ. Однако до настоящего времени требования истца ответчиком не удовлетворены, страховая выплата не произведена.

Анализируя представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу о том, что согласно страховому полису, который подписан АО АСК «Инвестстрах» (страховщик) и КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» (страхователь), Кудрявцевым А.В. (застрахованное лицо, пайщик), на страхование принято неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора № от ДД.ММ.ГГГГ, застрахован не только предпринимательский риск кооператива, но и в соответствии с п.6 Федерального закона «О кредитной кооперации», п.1 ст.932 ГК РФ риск ответственности страхователя перед пайщиком за нарушение договора. При этом Кудрявцев В.А. в полисе указан как застрахованное лицо, т.е. является выгодоприобретателем.

При этом оснований, предусмотренных ст. 963,964 ГК РОФ, для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения судом не установлено.

При таких обстоятельствах, с АО АСК «Инвестстрах» подлежит взысканию страховое возмещение в рамках заявленных требований в размере 100 000 рублей (110 000 рублей страховая суммы – 10 000 рублей безусловная франшиза).

Доводы представителя АО АСК «Инвестстрах», изложенные в письменных возражениях на исковое заявление, о том, что страховой случай не наступил, поскольку полисом страхования предусмотрено, что страховым случаем является банкротство КПК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ», суд находит несостоятельным, поскольку из буквального толкования страхового полиса следует, что страховым случаем является нарушение кооперативом условий договора перед пайщиком, что соответствует положениям ст.932 ГК РФ, п.8 ст.6 Федерального закона «О кредитной кооперации». Полис страхования подписан страховщиком – АО АСК «Инвестстрах», Страхователем – КАК «ЭКСПРЕСС ДЕНЬГИ» и застрахованным лицом (пайщиком) Кудрявцевым В.А.. При этом, страховой полис применительно к правилам ст.944 ГК РФ по своему правовому смыслу имеет такое же значение, как и письменный договор. В соответствии с ч.1 ст.944 ГК РФ, существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно ст.431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора.

В соответствии с ч.3 ст.941 ГК РФ, в случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

В силу п.2 ст.9 закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», п.1 ст.929, пп 2 п.1 ст.942 ГК РФ, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

С учетом анализа обстоятельств дела в совокупности, включая буквальное толкование условий, изложенных в страховом полисе, цели договора, суд приходит к выводу о том, что страховым полисом подтверждается, что КПК застраховал свою ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) условий договора. В связи с чем, при толковании договоров следует, что по данному полису застрахован не только предпринимательский риск кооператива, но и в соответствии с п.8 ст.6 Федерального закона «О кредитной кооперации», п.1 ст.932 ГК РФ риск ответственности страхователя переда пайщиком за нарушение договора. При этом Кудрявцев В.А. в полисе указан как застрахованное лицо, т.е. является выгодоприобретателем. В свою очередь кооператив не ликвидирован, договор передачи личных сбережений кооперативу, договор страхования не оспорены.

Ссылки представителя ответчика в отзыве на отсутствие законных оснований для удовлетворения исковых требований истца, поскольку в данном случае страхование ответственности не является обязательным и истец не вправе предъявлять требования непосредственно к страховщику, суд находит также несостоятельными, как сделанные в связи с неверным толкованием норм законодательства, регулирующие сложившиеся правоотношения сторон.

Согласно Закону РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку в силу действующего законодательства правоотношения между истцом и ответчиком регулируются нормами Федерального закона РФ «О защите прав потребителей», в судебном заседании установлено, что ответчиком были допущены нарушения прав истца, как потребителя, а также учитывая, что каких-либо убедительных доводов отсутствия своей вины ответчик суду не представил, учитывая степень вины ответчика по невыплате страхового возмещения, требования Кудрявцева В.А. о взыскании с АО АСК «Инвестстрах» компенсации морального вреда, являются обоснованными.

При определении размера компенсации морального вреда суд исходит из закрепленного в ст.1101 ГК РФ принципа разумности и справедливости, учитывает фактические обстоятельства дела, и считает необходимым взыскать с АО АСК «Инвестстрах» в пользу Кудрявцева В.А. денежную компенсацию причиненного морального вреда в сумме 10 000 рублей.

В силу п.1, 6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верхового Суда РФ № 17 от 28.06.2012г. при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, учитывая, что правоотношения между истцом и ответчиком регулируются Законом «О защите прав потребителей», с АО АСК «Инвестстрах» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 55000 рублей (100000+10000/2).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

При таких обстоятельствах, с учетом сложности дела, характера спора, требований разумности, степень участия представителя в рассмотрении дела, суд считает необходимым взыскать с АО АСК «Инвестстрах» в пользу Кудрявцева В.А. судебные расходы, понесенные им на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей, за оформление нотариальной доверенности – 1000 рублей, почтовые расходы в размере 120,09 рублей. Понесенные истцом расходы подтверждаются платежными документами.

В силу ст. 103 ГПК РФ с АО АСК «Инвестстрах» также подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 3500 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199,233-238 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Кудрявцева Владимира Александровича к АО АСК «Инвестстрах» о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Взыскать с АО АСК «Инвестстрах» в пользу Кудрявцева Владимира Александровича страховое возмещение в размере 100 000 рублей, компенсацию морального вреда – 10 000 рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей, за оформление нотариальной доверенности – 1000 рублей, почтовые расходы в размере 120,09 рублей, штраф в размере 55 000 рублей.

Взыскать с АО АСК «Инвестстрах» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3500 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Копия верна.

Подписано председательствующим.

Председательствующий                                                                         Т.П.Смирнова.