Решение по делу № 2-27/2021 от 16.12.2020

Дело 2-27/2021

17RS0001-01-2020-000413-95

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

с. Тээли                                                                                                15 февраля 2021 года

Бай-Тайгинский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего Куулар А.М., при секретаре Ооржак Ш.Ш., с участием истца Ч., его представителя О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ч. к Акционерному обществу «Д2 Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии за неиспользованный период, компенсации морального вреда, взыскании расходов на услуги представителя и штрафа,

установил:

Ч. обратился в суд с иском к АО «Д2 Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии за неиспользованный период, компенсации морального вреда, взыскании расходов на услуги представителя и штрафа. В обоснование иска указывает, что между ним и АО «Д2 Страхование» был заключен договор кредита по кредитному продукту «Автоэкспресс» № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 9 договора в обязанность Ч. входило условие заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка, договор страхования жизни и здоровья. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Д2 Страхование» был заключен договор страхования от несчастного случая №. В условия кредитного договора включен пункт о страховании жизни и здоровья на сумму <данные изъяты> коп. Данная сумма включена в сумму кредита и списана со счета. Без приобретения данной страховки выдача кредита не предполагалась. Согласно п.2 договора кредита срок кредитования составляет 84 месяца. Существование страхового риска прекратилось ДД.ММ.ГГГГ, поскольку задолженность по кредитному договору полностью погашена, необходимость в страховании жизни и здоровья в соответствии с договором страхования отпала, т.к. кредит полностью закрыт. В связи с досрочным погашением кредита (страхование неотъемлемо привязано к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ) страхование от несчастных случаев по договору страхования от несчастного случая № от ДД.ММ.ГГГГ не является необходимым. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был получено заявление об отказе от страхования и возврате неиспользованной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. До настоящего времени ответа на заявление не получено, страховая премия не возвращена. Расчет части страховой суммы: <данные изъяты> / 84 мес. (срок договора страхования) = <данные изъяты> руб. х 57 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = <данные изъяты> руб. В связи с отказом ответчика от добровольного возврата страховой премии, ему были причинены нравственные страдания, в связи с этим просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. 00 коп. Также указывает, что для подачи иска обратился к юристу для оказания правовой помощи, ему оказана услуга: консультация, претензионная работа, согласование позиций, составление искового заявления, подача искового заявления в суд. За оказанные услуги им была оплачена сумма <данные изъяты> руб. 00 коп. Просит расторгнуть договор страхования от несчастного случая № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ответчиком; взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии за неиспользованный период в размере <данные изъяты> руб. 00 коп.; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.; взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы на услуги представителя в размере <данные изъяты> руб. 00 коп.; взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50 % за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебное заседание представитель ответчика АО «Д2 Страхование» И. не явилась, каких-либо ходатайств не заявляла.

В судебное заседание представители третьего лица ООО «Экспобанк» не явились, извещены надлежаще, ходатайств об отложении рассмотрения дела не направляли.

Суд рассматривает настоящее дело в отсутствие неявившихся участников в порядке ст. 167 ГПК РФ.

В отзыве на исковое заявление представитель ответчика указывает, что договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком, не является способом обеспечения обязательства истца по кредитному договору, кредитный договор и договор страхования никак не связаны. Это самостоятельный гражданско-правовой договор, добровольно заключенный истцом. Заключение договора страхования не является условием для получения иных услуг и не может являться основанием для отказа в их предоставлении. Досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не исключает возможности наступления страхового случая и не влечет прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Истцом не представлено доказательств, что вероятность наступления страхового случая у него отпала и существование страхового риска прекратилось. Договор страхования не предусматривает каких-либо дополнительных оснований возврата страховой премии, кроме оснований, предусмотренных п.1 ст.958 ГК РФ. Отсутствуют правовые основания взыскания с АО «Д2 Страхование» как всей страховой премии, так и ее части, отсутствуют основания взыскания каких-либо иных сумм.

В судебном заседании истец Ч. исковые требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить.

Представитель истца по доверенности О. просил удовлетворить исковое заявление по изложенным основаниям, дополнив, что договор страхования был навязан его доверителю, тот не был ознакомлен с условиями договора страхования, ему только показали договор на мониторе компьютера, потом представили на подпись, в п. Договора страхования предусмотрено, что в случае невыполнения заёмщиком обязанности по страхованию жизни (по программе страхования от несчастного случая согласно страховому полису №) свыше 30 календарных дней с момента окончания/прекращения действия предыдущего договора страхования либо невыполнения такой обязанности, если обязанность по страхованию жизни предусмотрена Договором, размер процентной ставки по кредиту увеличивается на 2 % годовых (размер разницы между кредитом с обязательным страхованием жизни и без обязательного страхования жизни и здоровья по сопоставимому по сумме и сроку кредиту на момент заключения Договора), что свидетельствует о том, что договор страхования был навязан, без заключения Договора страхования получение кредита не было возможным.

Выслушав истца, его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Экспобанк» и Ч. на основании оферты заключен кредитный договор № под залог транспортного средства по кредитному продукту «Автоэкспресс» на срок 84 месяца (дата выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ, дата погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ вкл.) в соответствии с которым банк предоставил Ч. кредит в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии с пунктом 9 индивидуальных условий указанного кредитного договора заемщик обязан заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям банка, договор страхования жизни и здоровья.

В тот же день истец подписал заявление на заключение договора страхования от несчастного случая, страховщиком по которому является АО "Д2 Страхование".

Согласно договору (полису) страхования от несчастного случая № от ДД.ММ.ГГГГ Ч. является застрахованным лицом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 1 000 000 руб., страховая премия <данные изъяты> руб., выгодоприобретатель - застрахованное лицо (наследники застрахованного лица). Согласно договору страховым случаем/риском является наступление смерти застрахованного лица в течение срока действия страхования (п.2.1 договора страхования). Из п. 3.5 договора страхования следует, что Ч. выбрал страховщика добровольно, что он уведомлен о праве выбрать другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования, заключение договора страхования не является условием для получения иных услуг и не может являться основанием для отказа в их предоставлении.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору исполнены истцом Ч. досрочно, задолженность погашена в полном объеме, что подтверждается банковскими ордерами (л.д. 9-10) и справкой об остатке задолженности (л.д. 3).

ДД.ММ.ГГГГ истец Ч. направил в АО "Д2 Страхование" заявление о прекращении договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось в связи с досрочным погашением кредита.

ДД.ММ.ГГГГ АО "Д2 Страхование" направило в адрес истца ответ на заявление о прекращении договора страхования, где указано, что договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ – это самостоятельная сделка, не является договором страхования ответственности по какому-либо кредиту, нигде не поименован в качестве способа обеспечения исполнения какого-либо кредитного обязательства (с. 329 ГК РФ). В соответствии со ст. 958 ГК РФ страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) может отказаться от договора страхования в любое время. Страховщик осуществляет возврат части стразовой премии пропорционально неистекшему оплаченному сроку страхования, только если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.1.ст. 958 ГК РФ, п.12.2 «а» Программы страхования. При досрочном отказе страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату, поскольку Договором страхования № не предусмотрено иное. Прекращение возможности наступления страхового случая предполагает, что с объектом страхования не может произойти страховых событий, предусмотренных п.7 Программы страхования от несчастного случая № А4 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ). С прекращением кредитных отношений риски, предусмотренные Программой страхования от несчастного случая № А4 (ред.ДД.ММ.ГГГГ), не могли прекратить своего существования. В иных случаях при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как следует из материалов дела, приложением к договору страхования (полису) № от ДД.ММ.ГГГГ является Программа страхования от несчастного случая N А4 (ред. ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно п. 7.1.1 Программы страхования страховым случаем/страховым риском является смерть застрахованного лица в результате одного из событий, произошедших в течение срока действия страхования (п. 12.1.1 Программы страхования). Страховая премия рассчитывается путем умножения страховой суммы на страховой тариф в месяц и на срок страхования в месяцах. Размер страхового тарифа составляет 0,16% в месяц. Уплата страховой премии осуществляется единовременно за весь срок страхования в момент заключения договора страхования (п. 10 Программы страхования). Срок действия договора страхования устанавливается в договоре (полисе) страхования (п. 12.1 Программы).

В п. 12.2 Программы страхования определено, что в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя действие договора страхования прекращается со дня, когда страхователь письменно заявил об отказе от договора страхования. Страховщик осуществляет возврат страховой премии только в случаях если:

а) досрочное расторжение договора осуществляется в связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ); в этом случае страхователь должен представить страховщику заявление на отказ от страховой защиты и документы, подтверждающие указанный выше факт;

б) страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения путем направления страховщику заявления об отказе от страхования. В этом случае страховщик в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления возвращает страхователю страховую премию в полном объеме (в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия страхования). В случае, если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия страхования, страховщик удерживает часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.

В иных случаях при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя страховая премия возврату не подлежит (п. 12.2 Программы страхования).

Из анализа условий заключенных истцом кредитного договора и договора страхования следует, что заключение договора страхования не было обусловлено заключением кредитного договора, при прекращении кредитного договора в связи с его досрочным погашением страховая сумма по договору страхования не станет равна нулю. Договор страхования является самостоятельным договором, заключенным страховщиком с истцом. Доказательств прямой зависимости действия договора страхования от кредитного договора не имеется, банк в качестве выгодоприобретателя по договору страхования не указан. Кроме того, размер страховой суммы не зависит от остатка задолженности по кредиту.

При таких условиях договора страхования, учитывая, что страхование истца осуществлялось на основании Программы страхования от несчастного случая N А4 (ред. 18.06.2018), также того, что срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, суд приходит к выводу, что прекращение обязательств по кредитному договору в настоящем споре не является основанием для прекращения договора страхования, по условиям которого возможность наступления страхового случая непосредственно связана с личностью заемщика, а не с принятыми им обязательствами по погашению кредита, и у страховщика сохраняется обязанность осуществить страховую выплату на условиях заключенного договора.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В этой связи условия договора страхования, не предусматривающие возврат суммы страховой премии при отказе от договора, не противоречат статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном этим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в редакции Указания Банка России от 21.08.2017, действующего на момент заключения договора).

Вместе с тем, истец обратился с заявлением о прекращении договора страхования и о возврате части уплаченной по договору страхования страховой премии лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14 календарных дней со дня его заключения.

Принимая во внимание, что истец не воспользовался правом отказа от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при этом Договором страхования случая возврата страховой премии при досрочном отказе от него страхователя по истечении указанного времени не предусмотрено, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения договора страхования и взыскания с ответчика в пользу истца суммы страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.

Поскольку требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов являются производным от основных требований о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии за неиспользованный период, оснований для удовлетворения данных требований также не имеется.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Ч. к Акционерному обществу «Д2 Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии за неиспользованный период, компенсации морального вреда, взыскании расходов на услуги представителя и штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано через Бай-Тайгинский районный суд Республики Тыва в Верховный суд Республики Тыва в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 20 февраля 2021 года.

Председательствующий                                           Куулар А.М.