Решение по делу № 11-81/2024 от 02.09.2024

    УИД: 23MS0097-01-2023-005414-55

    Дело № 11-81/2024

    АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

    город Сочи                                                                                                      8 октября 2024 года

Суд апелляционной инстанции

Хостинского районного суда г. Сочи Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Леошика Г.Д.,

при секретаре Силкиной В.В.,

с участием:

истца – Котовской Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя истца Котовской Галина Анатольевны по доверенности Усовой Н.А. на решение мирового судьи судебного участка №97 Хостинского района г. Сочи Рассохина Д.А. от 18 апреля 2024 года по иску Котовской Галины Анатольевны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Котовская Г.А. обратилась к мировому судье с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя, в котором просит взыскать с ответчика часть страховой премии по договорам страхования № и № в размере 91 644,26 рубля и 8 151,00 рубль, компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 рублей, штраф в размере 50% от присужденных судом денежных сумм.

Решением мирового судьи судебного участка №97 Хостинского внутригородского района г. Сочи от 18.04.2024 в удовлетворении исковых требований отказано.

Истец Котовская Г.А. не согласившись с принятым решением, представила апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение мирового судьи судебного участка №97 Хостинского района г. Сочи Рассхохина Д.А., указывая, что решение вынесено с нарушением норм процессуального и материального права, и является незаконным и необоснованным.

В судебном заседании истец Котовская Г.А., поддержал доводы, указанные в апелляционной жалобе, просила отменить решение мирового судьи судебного участка №97 Хостинского района г. Сочи Рассохина Д.А. от 18.04.2024.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третьи лица ПАО «МТС-Банк», АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явились, будучи извещены надлежащим образом.

Суд апелляционной инстанции, изучив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, считает, что решение мирового судьи судебного участка №97 Хостинского района г. Сочи Рассохина Д.А. от 18.04.2024 подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба Котовской Г.А. без удовлетворения, на основании следующего.

Из материалов дела следует, что 06.02.2023 между Котовской Г.А. и ПАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 581 020 рублей, сроком до 01.02.2028.

06.02.2023 между Котовской Г.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья № по программе 26А (далее - Договор страхования) со сроком 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения договора страхования. Страховая премия по условиям договора страхования составляет 62 700 рублей.

По договору страхования застрахованы следующие риски: «Смерть застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть Застрахованного»); «Установление застрахованному инвалидности 1-ой и/или 2-ой группы в течение срока страхования» (риск «Инвалидность Застрахованного»). Страховая сумма по договору страхования составляет 418 000 рублей.

06.02.2023 между Котовской Г.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № по программе 27А, страховые риски: «Временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течении срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течении срока страхования» («ВУТ ВС») и «Потеря работы», страховая премия 100 320 рублей.

07.07.2023 в досрочном порядке истец исполнила кредитные обязательства, что подтверждается справкой о полном погашении задолженности.

13.07.2023 года истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования, в котором просила осуществить возврат части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. 27.07.2023 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило истца об отсутствии оснований для возврата страховой премии по второму договору – полис страхования № по программе №

Также ответчиком произведена выплата части страховой премии по первому договору, заключенному в обеспечение кредитных обязательств (полис страхования № №) в размере 49 432 рубля 73 копейки, что подтверждается платежным поручением №.

27.07.2023 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» перечислен налог на доходы физических лиц от суммы страховой премии в Казначейство России (ФНС России) в размере 8 151,00 рубль, что подтверждается платежным поручением № от 27.07.2023.

Согласно п. 1 ст. 24 Налогового кодекса Российской Федерации, налоговыми агентами признаются лица, на которых возложены обязанности по исчислению, удержанию у налогоплательщика и перечислению налогов в бюджетную систему Российской Федерации. В рассматриваемом случае заявитель является плательщиком налога на доходы физических лиц (НДФЛ).

Согласно пп. 4 п. 1 ст. 219 Налогового кодекса Российской Федерации при определении размера налоговой базы по налогу на доходы физических лиц налогоплательщик имеет право на получение социального налогового вычета в сумме уплаченных налогоплательщиком в налоговом периоде страховых взносов по договору (договорам) добровольного страхования жизни, если такие договоры заключаются на срок не менее пяти лет, заключенному (заключенным) со страховой организацией в свою пользу и (или) в пользу супруга (в том числе вдовы, вдовца), родителей (в том числе усыновителей), детей (в том числе усыновленных, находящихся под опекой (попечительством), - в размере фактически произведенных расходов с учетом ограничения, установленного п. 2 ст. 219 НК РФ.

Действие пп. 4 п. 1 ст. 219 Налогового кодекса Российской Федерации распространяется только на суммы страховых взносов, уплаченных налогоплательщиками по договорам добровольного страхования жизни, если такие договоры заключаются на срок не менее пяти лет и связаны с дожитием граждан до определенного возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также их смертью.

Согласно абзацу 5 пп. 2 п. 1 ст. 213 Налогового кодекса Российской Федерации страховая организация при выплате физическому лицу денежных (выкупных) сумм по договору добровольного страхования жизни обязана удержать сумму налога, исчисленную с суммы дохода, равной сумме страховых взносов, уплаченных физическим лицом по этому договору. за каждый календарный год, в котором налогоплательщик имел право на получение социального налогового вычета, указанного в подпункте 4 пункта 1 статьи 219 Налогового кодекса Российской Федерации. В случае, если налогоплательщик предоставил справку, выданную налоговым органом по месту жительства налогоплательщика, подтверждающую неполучение налогоплательщиком социального налогового вычета либо подтверждающую факт получения налогоплательщиком суммы предоставленного социального налогового вычета, указанного в подпункте 4 пункта 1 статьи 219 Налогового кодекса Российской Федерации, страховая организация соответственно не удерживает сумму налога либо исчисляет сумму налога, подлежащую удержанию.

Согласно п. 1 ст. 224 Налогового кодекса Российской Федерации, налоговая ставка устанавливается в размере 13 процентов.

Договор страхования с истцом был заключен на срок 5 лет.

На основании п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Страховая премия была уплачена единовременно при заключении Договор страхования. Таким образом, истец имела право получить социальный налоговый вычет. Поскольку

истец не предоставила справку о неполучении социального налогового вычета. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» исполнило публично-правовую обязанность по удержанию и перечислению в бюджет НДФЛ с суммы налогового вычета.

Истец повторно обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией, в которой требовала осуществить возврат неиспользованной части страховой премии, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, а также выплатить неустойку за нарушение срока возврата страховой премии. 25.08.2023 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило истца об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

19.09.2023 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» осуществила истцу частичный возврат страховой премии (доплата) по Договору страхования (полис страхования № №) в размере 103,02 рубля, что подтверждается платежным поручением № 36424.

Решением финансового уполномоченного от 04.10.2023 в удовлетворении требований Котовской Г.А. к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано. В частности, финансовым уполномоченным установлено, что истец обратился 13.07.2023 в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования, заключенного 06.02.2023, т.е. по истечении 14-дневного срока со дня его заключения, установленного Правилами страхования и Указанием Банка России от 20.11.2015 № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами

В соответствии со ст.3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов, избрав способы защиты, определенные ст.12 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

В соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно кредитного досье 06.02.2023 между ПАО «МТС-Банк» и Котовской Г.А. был заключен кредитный договор №. Котовской Г.А. был выдан кредит на сумму 581 020,00 рублей на срок 60 месяцев на цели личного потребления. Указанный кредитный договор не содержит положения об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика.

06.02.2023 на расчетный счет Котовской Г.А. была зачислена сумма в размере 581 020 рублей. 06.02.2023 года со счета списаны денежные средства: 163 020 рублей (100 320 рублей + 62 700 рублей).

Согласно п.2.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Пунктом 2.2 Условий предусмотрено, что участие в Программе страхования осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк.

Пунктом 3.2.3 Условий участия в Программе добровольного страхования предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания, определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Согласно п.5.1 указанных Условий участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в течение в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий, независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2, настоящих Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Котовская Г.А. была вправе в установленный 14-дневный срок обратиться в банк с заявлением об отказе от страхования и возврате платы за подключение к Программе страхования, однако данным правом не воспользовалась. Не лишена была истец и возможности обратиться за получением выписки из лицевого счета, содержащей интересующую ее информацию.

Истец располагала полной информацией о предоставленной услуге, структуре платежа за подключение к Программе страхования, решение об участии в Программе страхования приняла добровольно, на выбранных ею условиях, с размером комиссии за подключение к выбранной услуге была согласна.

Предоставление услуги по кредитованию не было обусловлено обязательным получением дополнительной услуги в виде заключения договора страхования за отдельную плату. Договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика являлся отдельной самостоятельной сделкой, страховщиком выступило ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Согласно пункту 4 кредитного договора процентная ставка составляет 11.9 % годовых. В случае прекращения заёмщиком страхования жизни и здоровья по программе № (риски «Смерть Застрахованного и «Инвалидность Застрахованного») в финансовой организации и если заемщик не предоставил в банк документы, подтверждающие, что риски застрахованы в аналогичных условиях в иной страховой компании, то со следующего процентного периода. Процентная ставка увеличивается на 7 % годовых и составляет 18,9 % годовых.

Договор страхования заключен истцом по Программе 27А, в котором предусмотрены следующие страховые риски: «Временная утрата общей трудоспособности» и «Потеря работы». Выгодоприобретателем по договору страхования является заявитель.

Из материалов дела следует, что истцом также был заключен договор страхования по Программе 26А для получения дисконта по кредитному договору. Договор страхования по программе № заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита. Страховая сумма по договору страхования установлена в размере 418 000 рублей и является фиксированной, и в течение срока страхования страховая сумма не изменяется и является постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору.

Таким образом, исходя из материалов дела суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что условия договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения истцом кредитных обязательств будет равна нулю.

Суд апелляционной инстанции приходит к выводу о том, что судом первой инстанции в ходе рассмотрения данного дела были правильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, правильно применены нормы материального права, судом первой инстанции сделан обоснованный вывод об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований и данный вывод соответствует обстоятельствам дела.

При таких обстоятельствах, решение мирового судьи судебного участка №97 Хостинского района г. Сочи Рассохина Д.А. от 18 апреля 2024 года подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба Котовской Г.А.. без удовлетворения, поскольку судом первой инстанции надлежащим образом и в полном объеме исследованы все представленные доказательства, правильно определены обстоятельства дела, и им дана должная оценка.

руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд апелляционной инстанции,

    ОПРЕДЕДЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка №97 Хостинского района г. Сочи Рассохина Д.А. от 18 апреля 2024 года по гражданскому делу по иску Котовской Галины Анатольевны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя истца Котовской Галина Анатольевны по доверенности Усовой Н.А., без удовлетворения.

      Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

     Дата изготовления мотивированного апелляционного определения 17 октября 2024 года.

              Судья                                                                                               Г.Д.Леошик

На момент опубликования апелляционное определение вступило в законную силу.

СОГЛАСОВАНО.СУДЬЯ