Решение по делу № 2-1797/2023 от 20.04.2023

Дело № 2-1797/2023

УИД 59RS0011-01-2023-001860-42

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Березники 19 мая 2023 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Фоменко И.А.,

при секретаре судебного заседания Кибановой О.В.,

с участием представителя истца – Цимерман И.Н., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по иску Юхтина АВ к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

истец Юхтин А.В. обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей. В обоснование иска указал, что ..... между ним и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор № сроком до ...... При заключении кредитного договора заключил договор страхования, выдан полис-оферта № от ....., сроком до ..... страховая премия составила ..... руб. Обязательства по кредитному договору истцом исполнены досрочно ...... ..... истцом в адрес ответчика направлено заявление о возврате страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования. АО «СОГАЗ» отказало в выплате страховой премии. Просил взыскать с АО «СОГАЗ» часть страховой премии в сумме ..... руб., компенсацию морального вреда в размере ..... руб., штраф, судебные расходы по оплате юридических услуг в размере ..... руб., почтовые расходы в размере ..... руб.

    Истец Юхтин А.В. в судебном заседании не участвовал, просил рассмотреть дела с участием его представителя.

Представителя истца Цимерман И.Н. в судебном заседании на иске настаивала, по основаниям изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил отзыв на исковое заявление, просил в иске отказать.

Представитель третьего лица АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился, дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебном заседании не участвовал, просил дело рассмотреть в его отсутствие, в иске отказать, направил материалы дела, положенные в основу его решения.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из пункта 1 статьи 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и данным Законом (ст. 3 Закона).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что ..... между Юхтиным А.В. и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор №, на сумму ..... руб., сроком до ..... (л.д.9).

Судом установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора Юхтин А.В. заключил с АО «СОГАЗ» договора страхования, выдан полис-оферта № от ....., сроком до ....., страховая премия составила ..... руб., и полис-оферта № от ....., сроком до ....., страховая премия составила ..... руб., страховая сумма

..... руб.

Согласно справке АО «Газпромбанк» от ....., обязательства по кредитному договору Юхтиным А.В. исполнены в полном объеме, кредит закрыт ..... (л.д.14).

..... Юхтин А.В. обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховых премий по договору № от ......

..... АО «СОГАЗ» направил отказ в части возврата страховой премии по полису-оферте № от ......

..... Юхтин А.В. обратился к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии по полису-оферте № от ......

..... на расчетный счет истца был осуществлен частичный возврат страховой премии по договору Юхтину А.В. № от ..... в размере ..... руб.

..... истец обратился в Службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Решением № от ..... в удовлетворений требований Юхтина А.В. было отказано.

Истец, заявляя требование о взыскании страховой премии, указывает, что договор № от ..... был заключен в обеспечения исполнения истцом обязательств по кредитному договору № от ......

Доводы истца в этой части судом проверены.

Согласно п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора Юхтина А.В. в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора Юхтину А.В. кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору Юхтина А.В. является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Согласно договору №, страховая сумма является единой и фиксированной, банк в качестве выгодоприобретателя не указан.

Согласно статье 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п. 2).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств, то есть не зависит от воли сторон (п. 1 ст. 958 ГК РФ) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации») объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в пункте 9 Индивидуальных условий договора страхования равна ..... % годовых.

В соответствии с пунктом 4.2 Индивидуальных условий процентная ставка, действующая после предоставления указанного в пункте 9 Индивидуальных условий договора страхования равна ..... % годовых.

В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий заемщик обязан заключить договор личного страхования, условия которого должны соответствовать нижеуказанным требованиям: 1) договор личного страхования должен быть заключен со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора к условиям страхования и страховым компаниям, перечень которых опубликован на официальном сайте компании; 2) срок действия договора личного страхования - не менее 13 месяцев со дня заключения Кредитного договора. В случае оформления заемщиком договора личного страхования после заключения Кредитного договора, такой договор личного страхования должен быть предоставлен не позднее 30 календарных дней с даты заключения Кредитного договора и должен устанавливать условие о сроке страхования, распространяющиеся на ранее возникшие отношения (с даты заключения Кредитного договора); 3) договор личного страхования должен содержать следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая произошедшего в период страхования; постоянная утрата застрахованным лицом трудоспособности, включая постоянную утрату трудоспособности после окончания периода действия договора страхования, но не позднее 180 дней (установление застрахованному лицу 1 группы инвалидности) в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; 4) страховая сумма по договору личного страхования должна составлять не менее общей суммы основного долга по кредиту на дату заключенного Кредитного договора и не должна уменьшаться в течение срока действия договора, в том числе на сумму выплаченного страхового возмещения; 5) территория и время действия страховой защиты - весь мир, 24 часа в сутки, за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов, мест лишения свободы (исключительно в случае отбывания застрахованным лицом наказания); 6) страховая премия по договору личного страхования должна уплачиваться заемщиком единовременно в полном объеме; 7) договор личного страхования должен предусматривать обязанность страховщика незамедлительно, но в любом случае не позднее 2 рабочих дней с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события, письменно уведомить кредитора: о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; о намерении страхователя отказаться от Договора личного страхования; о намерении страхователя внести изменения в Договор личного страхования.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть в результате несчастного случая (пункт 3.2.4 Правил страхования)», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая - установление 1 или 2 группы инвалидности в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, обусловленное несчастным случаем, произошедшим в течение срока действия договора страхования (пункт 4.1 Дополнительных условий № 2)», «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации (пункт 3.2.12 Правил страхования)».

Страховая сумма на весь период страхования составляет 1 112 100 рублей. Территорией страхования является весь мир за исключением зон военных действий и вооруженных конфликтов.

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, а в случае смерти застрахованного - его наследники.

Вместе с тем договор страхования не соответствует подпункту 7 пункта 9 Индивидуальных условий кредитного договора.

Соответственно, в силу положений части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ страховая премия не подлежала включению в полную стоимость кредита.

Судом установлено, что ..... между Юхтиным А.В. и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования №, соответствующий требованиям пункта 9 Индивидуальных условий кредитного договора, в соответствии с которым банком при заключении кредитного договора был предоставлен дисконт в части процентной ставки в размере ..... % годовых.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Из материалов дела усматривается, что истец отказался от предоставленной ему услуги в срок, превышающий 14 календарных дней, в связи с чем, истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии. Страховые суммы по договору страхования в течение срока страхования остаются постоянными. Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать и после погашения заявителем кредитной задолженности.

Согласно договора и условий страхования судом установлено, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Суд установив, что выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредиту, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере, в соответствии полисом, при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, учитывая, что у истца, как у страхователя, имеется право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, вместе с тем такой отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии, принимая во внимание, что договор страхования № от ..... не был заключен в целях обеспечения кредитного договора в силу определения, придаваемого этому понятию ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Юхтина А.В. во взыскании части страховой премии.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании с АО «СОГАЗ» страховой премии в размере ..... руб. являются необоснованными, в связи с чем, удовлетворению не подлежат.

Исковые требования о взыскании компенсации морального вреда являются производными от основного требования о возврате страховой премии, которое признано судом необоснованным, в связи с чем, удовлетворению не подлежат.

Истцом также заявлено требование о возложении судебных расходов на ответчика.

Вместе с тем, в удовлетворении исковых требований истцу отказано, в связи с чем, требование о возложении расходов на ответчика также не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Юхтина АВ к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии, морального вреда, штрафа, судебных расходов, – отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Березниковский городской суд Пермского края в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме ......

Председательствующий: подпись

Копия верна

Председательствующий И.А. Фоменко