Решение по делу № 2-1489/2018 от 07.05.2018

Дело № 2-1489/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 июля 2018 года город Пермь

Орджоникидзевский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Лузиной О.В.,

при секретаре Шадриной О.В.,

с участием истца Фоминых О.В.,

представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» - Андреевой Н.В.действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фоминых <.....> к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Фоминых О.В. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, указав в заявлении, что (дата) между Фоминых О.В. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №... на сумму 329 561,70 рублей по 23% годовых на срок 36 месяцев на потребительские цели. Фактически заемщику было предоставлено 300 000 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета, сумма в размере 29 567,70 рублей была списана со счета заемщика в счет оплаты за участие в программе страхования. На момент заключения кредитного договора (индивидуальных условий) ответчик предоставил на подписание истцу заявление об участии в программе коллективного страхования. В случае, при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором или третьими лицами, включая страхование жизни или здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса, данные действия должны оформляться следующим образом: в заявлении заемщика о предоставлении потребительского кредита должно содержаться согласие на оказание ему таких услуг (в том числе на заключение иных договоров); кредитор в заявлении обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги, кредитор должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги. Из материалов дела следует, что кредитный договор (индивидуальные условия) так же не содержит условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, кредитный продукт был одобрен истцу без условий страхования. Попытка кредитора для создания скрытой комиссии, одной из целей, по пресечению которой и являлось принятие ФЗ « О потребительском кредите (займе)», что данная услуга как «присоединение» к программе страхования является не обязательной и ее отражение в индивидуальных условиях не должно находить место. Данная услуга должна предоставляться на условиях публичной оферты, т.е. стороной по договору страхования должен выступать сам застрахованный и при посредничестве банка приобрести статус стороны по договору личного страхования «страхователя» перед «страховщиком», а не подключаться к программе страхования, где стороной по договору личного страхователя выступает сам банк, а заемщик застрахованное лицо лишь объектом страхования. Второй квалификационный признак для дополнительной услуги, не обуславливающей заключение кредитного договора заемщик имеет право отказаться от услуги в течение 14 дней с возвратом части оплаченной пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить договор либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора. Со стороны банка имеются нарушения ст.8, 10 Закона РФ №..., ст.30 ФЗ от (дата) 395-1 «О банках и банковской деятельности», подпункта 15 ч.9 ст.5, части 2 ст. 7 ФЗ от (дата) № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а именно непредставление потребителю в наглядной доступной форме информации о размере страхового взноса в рублях в пользу третьего лица- страховщика а также фактический размер вознаграждения, уплачиваемый заемщиком за подключение к программе страхования в рублях. О нарушении своего права в виде предоставления неполной и недостоверной информации о составных частях комиссии заемщику стало известно лишь после получения выписки по счету.

Просит взыскать с ПАО «Сбербанк России» убытки в размере 29 561,68 рублей, 4 261,36 рублей проценты за пользование чужими денежными средствами за период с (дата) по (дата), 6 568,39 рублей убытки по начисленным процентам по кредитному договору,5 000 рублей компенсация морального вреда, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В ходе рассмотрения дела истец Фоминых О.В. уточнил исковые требования просил признать утратившими силу и недействительными следующие документы: заявление на страхование по добровольному страхованию жизни. Здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, страховой полис на Фомина О.В., иные документы, связанные со страхованием Фоминых О.В. и ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование» на момент вынесения решения. Обязать ПАО «Сбербанк России» расторгнуть договор страхования, заключенный со страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование» в отношении Фоминых О.В. как участника в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Взыскать с ПАО «Сбербанк России» 312,12 рублей проценты за пользование чужими денежными средствами за период с (дата) по (дата). 14 416,38 рублей – часть страховой премии за период, в течение которого не действовало страхование, 15 000 рублей компенсация морального вреда, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Истец Фоминых О.В. в судебном заседании настаивал на заявленных уточненных исковых требованиях, поддержал доводы, изложенные в заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями не согласилась, дала пояснения аналогично изложенным в письменном отзыве.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела.

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2).

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

На основании ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1)

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3)

Согласно ст. 15 Закона РФ от (дата) №... «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании установлено, что (дата) Фоминых О.В. обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о заключении кредитного договора.

(дата) между Фоминых О.В. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №..., согласно которого истцу предоставлена сумма кредита 329 561,70 рублей на срок 36 месяцев, под 23,30 % годовых.

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий (общие условия кредитования) и графика платежей надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком.

Сумма кредита, срок кредита, размер процентной ставки, неустойка (пени) за просрочку обязательств по кредиту, размер платежа, процентный период и платежная дата, а также иная информация указаны в Индивидуальных условиях кредитования от (дата).

С условиями кредитного договора Фоминых О.В. был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствуют его подписи в кредитном договоре.

(дата) Фоминых О.В. подписано заявление о согласии, быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и заключении с ним договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. В качестве страховых рисков указаны: смерть застрахованного лица; инвалидность 1 или 2 группы; дожитие застрахованного лица до наступления события (п.1.1. Заявления). Срок действия страхования составляет 36 месяцев с даты подписания заявления при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (п.2 Заявления). Страховая сумма составляет 329 561,70 рублей (п.3 Заявления).

Своей подписью в заявлении на страхование истец подтвердил, что с условиями страхования ознакомлен и согласен, экземпляр условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ознакомлен, что подтверждается подписью истца.

(дата) дал Фоминых О.В. согласие на перечисление ПАО Сбербанк России суммы страховой премии в размере 29 561,68 рублей, что подтверждается заявлением подписанное истцом (л.д.48)

Как следует из справки ПАО Сбербанк России по состоянию на (дата) задолженность Фоминых О.В. по кредитному договору №... от (дата) составляет 0,00 рублей (л.д.11).

(дата) в адрес Банка истцом была направлена претензия, в которой просил расторгнуть договор страхования от (дата), вернуть страховую премию в размере 29 561,68 рублей, уплатить проценты на сумму долга за пользование чужими денежными средствами (л.д.10)

Порядок досрочного прекращения участия клиента в Программе страхования и возврата комиссии за подключение к программе страхования предусмотрен Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиков.

Как следует из условий участия в программе добровольного страхования: участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования (п. 5.1.).

Если Застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% который удерживается налоговым агентом -ПАО Сбербанк в момент их возврата.

Доказательств соблюдения указанных условий Фоминых О.В. вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ не представлено.

В материалы дела истцом представлена претензия направленная (дата) в адрес ПАО «Сбербанк России»» с требованием расторгнуть договор страхования от (дата), вернуть страховую премию, уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами. Однако, с заявлением о досрочном прекращении страхования в предусмотренные в условиях участия в программе страхования истец Фоминых О.В. к страховщику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не обращался, доказательств этому суду не представлено.

Подписав заявление на страхование, истец тем самым, подтвердил свое ознакомление с Условиями участия в программе страхования, а также с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Кроме того, договор страхования является дополнительным способом обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору, мерой по снижению риска не возврата кредита.

Заключая договор страхования, и перечисляя плату страхового взноса на личное страхование Фоминых О.В., банк действовал по поручению истца. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений статьи 972 и пункта 3 статьи 423 ГК РФ возмездной сделкой.

Добровольность заключения договора страхования также подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств, в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.

С учетом установленных обстоятельств, у ответчика оснований для прекращения участия истца в программе страхования и исключения истца из списка застрахованных лиц по договору страхования от несчастных случаев и болезней не имеется.

Анализ представленных по делу доказательств, условий кредитного договора, договора страхования, позволил суду прийти к выводу о том, что при заключении кредитного договора, договора страхования истец имел всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договоров были согласованы сторонами, требования предъявляемые законом к форме и способам заключения договора были соблюдены, нарушений прав истца, как потребителя при предоставлении услуги кредитования и услуги по подключению к программе страхования допущено не было.

Таким образом, суд приходит к выводу, что правовых оснований для удовлетворения исковых требований Фоминых О.В. не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Фоминых <.....> к ПАО «Сбербанк России» о признании заявления на страхование, условий участия в программе добровольного страхования, страхового полиса недействительными, взыскании части страховой суммы, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд г. Перми в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

<.....>

Судья <.....>                          О.В. Лузина

<.....>. Судья