Решение по делу № 33-7520/2019 от 18.09.2019

Дело № 33-7520/2019

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

город Хабаровск                     30 октября 2019 года

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

председательствующего:     Сосновского А.В.,

судей:     Флюг Т.В., Дорожко С.И.,

при секретаре:     Беляниновой А.Д.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Микулиной Л. А. о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов,

по апелляционной жалобе АО «Тинькофф Банк» на решение Центрального районного суда г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края от 10 июля 2019 года,

заслушав доклад судьи Дорожко С.И., объяснения представителя ответчика Микулиной Л.А. – Зотовой С.А., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к Микулиной Л.А. и просил взыскать с ответчика в пользу истца просроченную задолженность по договору кредитной карты, образовавшуюся за период с 08.11.2017 по 11.04.2018 в размере 75 567 руб. 67 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины – 2 467 руб. 03 коп.

В обоснование иска указано, что 31.07.2013 между клиентом Микулиной Л.А. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 41 000 руб. В соответствии с п. 6.1 Общих условий лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения или понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются: заявление –анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете, при этом, моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий и ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик проинформирован Банком о полной стоимости кредита (ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Обязательства Банка выполнены в полном объеме, однако заемщик свои обязательства исполняет ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 11.04.2018 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, который в соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) подлежал оплате в течение 30 дней после даты его формирования, однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором кредитной карты срок. За период с 08.11.2017 по 11.04.2018, включительно, образовалась задолженность: просроченная задолженность по основному долгу – 47 442,54 руб., просроченные проценты – 18 300,99 руб., сумма штрафов в виде штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 9 824,14 руб.

Решением Центрального районного суда г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края от 10.07.2019 в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе АО «Тинькофф Банк» просит решение суда отменить, исковые требования удовлетворить и также взыскать расходы по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 3000 руб. В обоснование жалобы указано то, что факт ознакомления ответчика с условиями программы страхования держателей кредитных карт подтверждается подписью ответчика в заявлении-анкете, в которой указано, что ответчик согласен быть застрахованным, поручает Банку подключить его к Программе страхования и ежемесячно удерживать плату в соответствии с тарифами Банка, существенные условия договора страхования доведены и согласованы с ответчиком, ответчик игнорировал то обстоятельство, что Банком в счет-выписках указывалась плата за участие в программе страховой защиты и подключении смс-банка. Клиент вправе в любое время отказаться от участия в программе страхования. Сумма спорной комиссии не является неосновательным обогащением Банка, так как перечисляется на основании договора страхования Страховщику в качестве страховой премии за оказание услуги по страхованию. Суд ошибочно посчитал, что в рассматриваемом договоре Банк дважды применил неустойку за одно и то же нарушение, тарифным планом предусмотрена повышенная процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств для уменьшения кредитных рисков Банка. Установление в кредитном договоре ответственности за нарушение потребителем-гражданином принятых на себя обязательств по возврату кредита само по себе не нарушает его прав, гарантированных законодательством о защите прав потребителей.

На основании частей 1 и 2 ст. 327.1 ГПК РФ решение суда подлежит проверке в обжалуемой части в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Изучив материалы дела, выслушав объяснения явившегося лица, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что 31.07.2013 между Микулиной Л.А. и АО «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО)) на условиях, изложенных в заявлении-анкете, Тарифах по тарифному плану, Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО), заключен договор кредитной карты №.

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО):

- п. 4.4 за осуществление операций с использованием кредитной карты и/или ее реквизитов и иных операций в рамках договора кредитной карты, банк взимает вознаграждение в соответствии с Тарифами;

- п. 5.11 клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неуплату минимального платежа согласно Тарифного плана;

- п. 7.2.1 клиент обязан оплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг.

Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ, Тарифный план ТП 7.17 RUR предусмотрены:

- процентная ставка по кредиту: по операции покупок – 45,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 45,9 % годовых;

- плата за обслуживание основной карты - 590 руб.;

- комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9 % плюс 290 руб.;

- минимальный платеж не более 6 % от задолженности, минимум 600 руб.;

- штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз - 590 руб.; второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 руб.; третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 руб.;

- процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день;

- плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности.

Обязательство «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) по предоставлению кредита выполнено, Микулиной Л.А. предоставлен кредит, выдана кредитная карта с лимитом 41 000 руб. Так же Микулина Л.А. была присоединена к договору коллективного страхования № КД-0913 от 04.09.2013, заключенному между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС».

11.04.2018 договор от 31.07.2013 расторгнут Банком в одностороннем порядке, Микулиной Л.А. выставлен заключительный счет о наличии задолженности, в том числе: просроченный основной долг в сумме 47 442,54 руб., просроченные проценты - 18300,99 руб., штраф – 9 824,14 руб.

Согласно заявления-анкеты от 17.07.2013 Микулина Л.А. выразила согласие быть застрахованной по программе страховой защиты, в случае, если в настоящей анкете не указано ее несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка.

Согласно условиям страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», в случае отсутствия специально указанного в заявлении-анкете несогласия клиента на участие в «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», клиент ТКС Банк (ЗАО) автоматически становится участником Программы страхования. Условия Программы страхования определяются договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенных между «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) и ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование». Страховщиком является ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование» (ОАО «ТОС»).

Отказывая в удовлетворении исковых требований, руководствуясь ст. ст. 160, 167, 168, 180, 309-310, 421, 422, 809, 811, 819, 821,850, 927, 934, 935 Гражданского кодекса РФ, постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса РФ», положениями Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», суд первой инстанции исходил из того, что заемщик не отказался от подключения к договору страхования, но и не выбрал определенную страховую компанию и определенную программу страхования, однако банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил его к программе страхования, чем нарушил его права как потребителя и пришел к выводу о том, что плата за включение в программу страховой защиты в размере 0,89 % от задолженности подлежит исключению из суммы основного долга и начисления на них процентов за пользование денежными средствами; штраф – за неуплату минимального платежа при взимании повышенной процентной ставки по кредиту при неуплате минимального платежа в размере 0,20 % в день противоречит требованиям ст. 809 ГК РФ и ст. 16 Закона О защите прав потребителей и является ничтожным, в связи с чем, также подлежит исключению из расчета задолженности, с учетом исключенных из расчета задолженности плат у Микулиной Л.А. отсутствует задолженность по спорному кредитному договору.

Проверяя решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не может согласиться выводами и с решением суда первой инстанции по следующим основаниям.

Согласно ч.1-3 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса. К обязательствам, возникающим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. ст. 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии с пунктом 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422).

Согласно ч.1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам) в момент его заключения.

Согласно ч. 1, 2 ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и прочее, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора.Статьей 309 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В силу ч.1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 331 Гражданского кодекса РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии с ч.1 ст. 393 Гражданского кодекса РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В п.п. 1-5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (пункт 1 ст. 393 Гражданского кодекса РФ). Если иное не предусмотрено законом или договором, убытки подлежат возмещению в полном размере: в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом (ст. 15, пункт 2 ст. 393 ГК РФ). Вина должника в нарушении обязательства предполагается, пока не доказано обратное. Отсутствие вины в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства доказывается должником (пункт 2 ст. 401 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые определены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В заявлении – анкете Микулина Л.А. дала согласие АО «Тинькофф Банк» на заключение и исполнение договора, где он является стороной либо выгодоприобретателем, в том числе в целях страхования жизни, здоровья, имущества и иного страхования. Микулина Л.А. выразила согласие на ее включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, выразила согласие быть застрахованным лицом по Программе страхования, ежемесячно включать ее в Программу страхования и удерживать с нее плату в соответствии с тарифами (л.д.27).

Волеизъявление Микулиной Л.А. на заключение договора кредитной карты, выпуск и получение кредитной карты, на присоединение к Программе страхования подтвержден подписью Микулиной Л.А. в заявлении – анкете, в которой не указано на ее несогласие на участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка.

При заключении договора кредитной карты Микулиной Л.А. предоставлена полная и достоверная информация об условиях предоставления кредита, о полной стоимости кредита, об оказываемых банком услугах, в том числе об смс оповещении, а также о Тарифах, что подтверждается подписью Микулиной Л.А. в заявлении -анкете. Кроме того, Микулина Л.А. ознакомлена с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, что также подтверждается ее подписью (л.д. 28).

Факт заключения кредитного договора подтверждается заявлением-анкетой ответчика на получение кредитной карты, фактическим использованием денежных средств, не принадлежащих ответчику.

Факт использования Микулиной Л.А. денежных средств, предоставленных АО «Тинькофф Банк» по кредитной карте в качестве лимита, а также факт наличия просрочки в возврате денежных средств истцу, подтвержден расчетом задолженности по договору кредитной линии №, выпиской по номеру договора №, в которых прослеживается история операций по кредитной карте, совершенных ответчиком.

Составными частями договора являются: заявление-анкета заемщика, Индивидуальные условия договора потребительского кредита от 17.07.2013, подписанные Микулиной Л.А., Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка и Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк, Общие условия кредитования. Кредитный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика.

Данный договор по своему существу, является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы истцом в Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк и иных локальных актах банка. Возможность заключения такого договора предусмотрена ст. 428 ГК РФ. Во исполнение условий договора, АО «Тинькофф банк» выдал ответчику кредитную карту, которой ответчик воспользовалась.

Кредитный договор расторгнут Банком 11.04.2018 в связи с неоднократным нарушением ответчиком обязательств, вытекающих из кредитного договора.

Ответчиком Микулиной Л.А. доказательств, отвечающих требованиям относимости, допустимости и достаточности, подтверждающих факт надлежащего исполнения обязательств, вытекающих из договора кредитной карты, факт возврата денежных средств истцу в установленном кредитным договором размере и в установленные сроки - не представлено.

Выводы суда о том, что условия договора о подключении к программе страховой защиты и взимании платы за подключение к указанной программе, в связи с чем, указанная сумма подлежит исключению из расчета, являются несостоятельными, поскольку при заключении договора кредитной карты стороны самостоятельно определили услуги, осуществляемые кредитной организацией в соответствии со ст. 5 Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», за которые взимается отдельная плата, стоимость и необходимые условия их осуществления, плата за присоединение к Программе страхования является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций. Держатель карты, не имея намерения нести расходы по оплате услуг, имел возможность отказаться от услуг, предоставляемых истцом. Вместе с тем, ответчик выразил согласие на присоединение к Программе страховой защиты.

Как следует из «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В данном случае, ни АО «Тинькофф Банк» оказывает услуги по страхованию, а АО «Тинькоф Онлайн Страхование». Ответчик добровольно присоединился к Программе страхования, выразив согласие на внесение платы за включение в Программу страховой защиты в соответствии с тарифами по кредитным картам (0,89 % от задолженности).

При таких обстоятельствах, вывод суда и довод ответчика о необоснованной уплате страховых платежей является несостоятельным.

Судебная коллегия также не может согласится с выводом суда о ничтожности условия о взимании штрафа за неуплату минимального платежа при взимании повышенной процентной ставки по кредиту при неуплате минимального платежа.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 (в редакции от 23.07.2013) «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредиту и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 (в редакции от 23.07.2013) «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Все существенные условия договора кредитной карты согласованы сторонами, в том числе и условие о повышении процентной ставки в случае просрочки минимального платежа, то есть изменения условий, предусмотренных в договоре кредитной карты, штраф за неуплату минимального платежа является неустойкой, предусмотренной ст. 330 ГК РФ, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Ссылка ответчика на то, что сумма основного долга превышает сумму установленного лимита, судебной коллегией отклоняется, поскольку, как следует из расчета задолженности и выписки по счету ответчиком неоднократно использовались предоставляемые истцом денежные средства сверх лимита, за что и взималась предусмотренная п. 7.2.2 Условий комплексного банковского обслуживания и п. 14 Тарифов по кредитным картам ТКС плата. Кроме того, наличие задолженности в указанном истцом размере подтверждено выпиской по счету и расчетом задолженности.

С учетом установленных по делу обстоятельств и на основании указанных норм права, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда, с принятием нового решения об удовлетворении исковых требований и взыскании с Микулиной Л.А. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по кредитному договору в размере 75 567 руб. 67 коп, а также в соответствии со ст. ст. 88, 98 ГПК РФ судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 467 руб. 03 коп. и в размере 3000 руб. за подачу апелляционной жалобы.

Руководствуясь статьями 327.1, 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Центрального районного суда г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края от 10 июля 2019 года – отменить и принять по делу новое решение, которым:

- Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к Микулиной Л. А. о взыскании задолженности по кредитной карте, расходов по уплате государственной пошлины – удовлетворить.

- Взыскать с Микулиной Л. А. к пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность про договору № в размере 75 567 рублей 67 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 467 рублей 03 копейки и государственной пошлины в размере 3000 рублей за подачу апелляционной жалобы.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия. Судебные постановления суда первой и апелляционной инстанции могут быть обжалованы в суд кассационной инстанции в течение трех месяцев со дня их вступления в законную силу, путем подачи кассационной жалобы в Девятый кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Председательствующий:                     А.В. Сосновский

Судьи:                                  Т.В. Флюг

С.И. Дорожко