Решение по делу № 8Г-2392/2019 [88-1698/2019] от 15.11.2019

    № 88-1698/2019

            ОПРЕДЕЛЕНИЕ

    г. Челябинск                                                                 09 декабря 2019 года

    Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

    председательствующего        Тульской И.А.,

    судей        Лаврова В.Г., Горбуновой О.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело № 2-414/2019 по иску Аксамидной Светланы Александровны к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

по кассационной жалобе Аксамидной Светланы Александровны на решение Тракторозаводского районного суда г. Челябинска от 5 марта 2019 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 15 мая 2019 года.

Заслушав доклад судьи Седьмого кассационного суда общей юрисдикции Лаврова В.Г., выслушав объяснения Аксамидной С.А. и ее представителя Мазавиной А.И., поддержавших доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Аксамидная С.А. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о принятии отказа от договора страхования № А05674-<данные изъяты> от 30 августа 2018 года, взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 115493,23 руб., компенсации морального вреда в размере 5000 руб., штрафа.

В обоснование требований указала, что 30 августа 2018 года заключила с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор № <данные изъяты>, в соответствии с которым банк предоставил ей кредит в размере 908600,63 руб., сроком на 60 месяцев. На срок действия кредитного договора между ней и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков, согласно которому ею уплачена страховая премия в размере 119935,28 руб. 23 октября 2018 года после досрочного погашения кредитных обязательств перед Банком ВТБ (ПАО) она обратилась к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования, возврате уплаченной страховой премии, которое не удовлетворено.

Решением Тракторозаводского районного суда г. Челябинска от 05 марта 2019 года в удовлетворении иска Аксамидной С.А. отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 15 мая 2019 года решение суда первой инстанции оставлено без изменения, апелляционная жалоба Аксамидной С.А. без удовлетворения.

В кассационной жалобе Аксамидная С.А. просит об отмене решения суда и апелляционного определения судебной коллегии, ссылаясь на нарушения норм материального и процессуального права.

Представители ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» и третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание суда кассационной инстанции не явились, извещены, о причинах неявки суд не уведомили. В связи с чем, судебная коллегия, в соответствии с положениями ст. ст. 167, 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определила рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии со ст. 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, выслушав объяснения Аксамидной С.А. и ее представителя Мазавиной А.И., поддержавших доводы кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены судебных актов.

Как установлено судами, 30 августа 2018 года между Банком ВТБ (ПАО) и Аксамидной С.А. заключен кредитный договор № <данные изъяты>, по условиям которого последней предоставлен кредит в размере 908600,63 руб., по ставке 12,9% годовых сроком на 60 месяцев. Погашение должно производиться ежемесячными платежами в размере 20876,49 руб., за исключением первого и последнего платежа.

В этот же день, 30 августа 2018 года, между ООО СК «ВТБ Страхование» и Аксамидной С.А. заключен договор страхования на «Условиях страхования «Защита заемщика автокредита» на случай наступления следующих страховых случаев: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата застрахованным трудоспособности с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни, в подтверждение чего Аксамидной С.А. ООО СК «ВТБ Страхование» выдан страховой полис от 30 августа 2018 года. Страховая премия составила 119935,28 руб., страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 908600,63 руб., начиная со 2 месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

Согласно п. 6.5 Условий страхования договор страхования (полис) прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 10.1 Полиса страхования периодом охлаждения является период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения 14 календарных дней с даты его заключения.

Согласно п. 10.2 Полиса страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщику Аксамидной С.А. Банк ВТБ (ПАО) исполнил в полном объеме, перечислив часть денежных средств в размере 119935,28 руб. в качестве оплаты страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование». Кредит перед Банком ВТБ (ПАО) погашен Аксамидной С.А. досрочно. Указанные обстоятельства сторонами не оспаривались.

23 октября 2018 года Аксамидная С.А. обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования (полиса), в котором просила вернуть денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии по договору страхования в размере 119935,28 руб.

Письмом ООО СК «ВТБ Страхование» в удовлетворении заявления Аксамидной С.А. отказало, поскольку отказ от договора страхования (полиса) был осуществлен по истечении периода охлаждения.

Оценив совокупность установленных обстоятельств, суд первой инстанции, позицию которого поддержал суд апелляционной инстанции, пришел к правильному выводу о том, что уплата страхователем задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, которое по смыслу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, то возможность наступления страхового случая (причинение вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинение вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Положениями страхового полиса, Условиями страхования «Защита заемщика Автокредита», с которыми истец был ознакомлен и согласен, возврат страховой премии в случае прекращения договора страхования при досрочном погашении кредита не предусмотрен.

Суды первой и апелляционной инстанций правильно определили обстоятельства, имеющие значение для дела, и надлежащим образом применили нормы материального права, существенных процессуальных нарушений при рассмотрении дела ими допущено не было.

Доводы кассационной жалобы Аксамидной С.А. о том, что в соответствии с условиями договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая сумма не выплачивается, и в настоящем случае досрочное прекращение обязательств по кредитному договору влечет прекращение договора страхования, направлены на оспаривание правильности выводов судов об установленных ими обстоятельствах и не могут служить основанием для отмены обжалуемых судебных постановлений.

По общим правилам, отношения по займу (кредиту) и страхованию жизни являются самостоятельными и регулируются нормами глав 42 и 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно.

Из материалов дела следует, что договор страхования заключен в отношении двух страховых рисков: смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянной утраты застрахованным трудоспособности с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с п. 3.2 условий страхования, на основании которых был заключен договор страхования, страховыми случаями признаются события, прямо предусмотренные условиями договора страхования (полиса). Следовательно, то обстоятельство, что Аксамидная С.А. досрочно погасила кредит, не исключает возможность наступления страхового случая в течение оставшегося срока действия договора страхования.

Согласно приложению к полису страхования – графику уменьшения страховой суммы, Аксамидная С.А. застрахована на период по 27 августа 2023 года; размер аннуитетного платежа по автокредиту на указанную дату составляет 20876,49 руб., а страховая сумма также составляет 20876,49 рублей.

Таким образом, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, поэтому после полного погашения задолженности по кредитному договору возможность наступления страхового случая не отпала, и поскольку на конец периода кредитования страховая сумма не равняется нулю, то получение у страховщика страховой суммы, как застрахованным, так и его наследниками сохраняется.

Выгодоприобретателем по договору страхования в случае полного погашения кредита в пределах страховой суммы по страховому риску «Инвалидность» остается застрахованный, а по страховому риску «Смерть» выгодоприобретателями являются наследники застрахованного лица.

Банк, выдавший Аксамидной С.А. кредит, выгодоприобретателем не является.

По смыслу положений п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя от договора страхования возврат уплаченной суммы страховой премии за оставшийся период не производится, поскольку вопрос о возврате страховой премии регулируется исходя из условий договора страхования, заключенного сторонами.

Между тем, по данному делу из условий договора страхования в соответствии с абзацем 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ следует, что при досрочном отказе физического лица от договора страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме в течение периода охлаждения; по смыслу положений п. 1 ст. 958 ГК РФ отказ страхователя от договора страхования ввиду досрочного погашения кредита не служит основанием для признания договора страхования прекращенным, поскольку вероятность наступления страхового случая в отношении застрахованного лица сохраняется.

Довод кассационной жалобы о том, что заемщик не был проинформирован о возможности отказа от договора добровольного страхования в течение периода охлаждения, ни заявление истца, ни заключенный кредитный договор не содержат указания на понятие «период охлаждения», на необходимость обращения с заявлением об отказе от договора страхования именно в страховую компанию являются несостоятельными.

Вопреки мнению заявителя понятие «периода охлаждения» и его срок, возможность и порядок отказа от договора страхования указаны в п. 10.1, 10.2 полиса страхования, подписав который Акамидная С.А. подтвердила, что после подписания договора страхования ей был вручен один экземпляр Полиса и Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита», с которыми она ознакомлена и согласна, что Условия страхования размещены на сайте www.vtbins.ru.

Доводы жалобы о том, что судами не принято во внимание, что согласно кредитному договору № <данные изъяты> от 20 августа 2018 года размер выдаваемых кредитных средств включает расходы на услуги по страхованию жизни в размере 119935,28 руб., соответственно размер ежемесячного взноса по кредитному договору состоит из оплаты процентов, погашения основного долга, расходов на услуги, при указанных выше установленных судами обстоятельствах, основан на неверном субъективном толковании заявителем норм материально права и условий кредитного договора, договора страхования, что не является основанием для отмены состоявшихся по делу судебных актов.

По настоящему делу судом первой и апелляционной инстанции не допущено существенных нарушений норм материального и процессуального права, повлиявших на исход дела, в связи с чем отсутствуют правовые основания для отмены или изменения вынесенных судебных постановлений в кассационном порядке.

Руководствуясь ст. ст. 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

    решение Тракторозаводского районного суда г. Челябинска от 5 марта 2019 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 15 мая 2019 года оставить без изменения, кассационную жалобу Аксамидной Светланы Александровны – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи