Решение по делу № 2-287/2020 от 30.11.2020

Дело № 2 – 287/2020

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

п. Сернур 16 декабря 2020 года

Сернурский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Поповой Д.Г., при секретаре Макаровой Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Александровой ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Александровой Н.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 20 мая 2019 года между банком и ответчиком заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, согласно условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 299772 рубля 83 копейки под 28,5% годовых сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. На основании п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. На основании п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) не более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 21 февраля 2020 года, на 19 августа 2020 года суммарная продолжительность просрочки по ссуде и процентам составляет 181 день. В период пользования кредитом Александрова Н.В. произвела выплаты в размере 101700 рублей. По состоянию на 19 августа 2020 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 284236 рублей 02 копейки, из них просроченная ссуда – 253453 рубля 16 копеек, просроченные проценты –19818 рублей 31 копейка, проценты по просроченной ссуде – 713 рублей 41 копейка, неустойка по ссудному договору – 9612 рублей 35 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 489 рублей 79 копеек, комиссия за смс-информирование – 149 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. Просят взыскать с Александровой Н.В. в пользу банка сумму задолженности в размере 284236 рублей 02 копейки, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6042 рубля 36 копеек.

В возражении на исковое заявление ответчик Александрова Н.В. указывает, что с иском не согласна, поскольку сумма задолженности начислена неправильно, сумма пеней несоразмерно высока по сравнению с основным долгом, сумма начисленных процентов начислена неправильно, претензию истца не получала.

Истец, извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил. Просят рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».

Ответчик Александрова Н.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

При таких обстоятельствах, суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. При этом неявку ответчика Александровой Н.В., не сообщившей суду об уважительных причинах неявки и не просившей рассмотреть дело в ее отсутствие, суд расценивает как выражение ее волеизъявления, свидетельствующего об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Изучив материалы гражданского дела, материалы гражданского дела №, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

На основании ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела, 20 мая 2019 года между ПАО «Совкомбанк» и Александровой Н.В. (заемщик) в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, по условиям которого Александровой Н.В. предоставлены денежные средства в размере 299772 рубля 83 копейки сроком на 36 месяцев. Срок возврата кредита 20 мая 2022 года.

Процентная ставка определена в размере 18,5% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик принял в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если это произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 28,5% годовых с даты предоставления лимита кредитования (п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

На основании заявления Александровой Н.В. от 20 мая 2019 года ответчику подключен комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомбанкLine», комиссия за оформление указанного комплекса услуг удерживается согласно действующих тарифов банка путем списания с банковского счета, открытого в рамках договора потребительского кредита.

Как следует из графика платежей, с которым Александрова Н.В. была ознакомлена, размер ежемесячных платежей составляет 12639 рублей 26 копеек, последний платеж 20 мая 2022 года – 12638 рублей 99 копеек. Размер ежемесячного платежа кроме суммы основного долга и процентов включает также ежемесячную комиссию за комплекс услуг дистанционного банковского в размере 149 рублей.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 20 мая 2019 года предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно заявлению Александровой Н.В. от 20 мая 2019 года заемщик согласилась на включение ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, размер платы за участие в которой составляет 0,383% (1149,129 рублей) от лимита кредитования, умноженной на количество месяцев срока кредита, которая подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. Александрова Н.В. согласилась с тем, что денежные средства, взимаемые с нее в виде платы за Программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуг.

Выпиской по счету подтверждается, что ответчиком произведена плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков без НДС в размере 41368 рублей 65 копеек.

Александрова Н.В. с условиями кредитного договора, Программой добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, графиком платежей была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствуют подписи в договоре, заявлениях.

При этом ответчик не была лишена права отказаться от заключения кредитного договора на вышеуказанных условиях, имела возможность согласовать иные условия договора или обратиться в другую кредитную организацию.

Исходя из принципа свободы договора, закрепленного ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане свободны в заключении договора. Александрова Н.В., подписывая заявление о предоставлении потребительского кредита и Индивидуальные условия договора потребительского кредита, должна была понимать их суть и осознавать последствия их подписания. Доказательств принуждения ответчика к заключению кредитного договора суду не представлено, нарушения ее прав в данном случае не установлено.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 5).

Выпиской по счету также подтверждается, что Александрова Н.В. воспользовалась суммой предоставленного кредита.

Александрова Н.В. обязалась возвратить кредит в установленные договором сроки и уплатить банку проценты за пользование кредитом, однако принятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом, нарушает сроки внесения ежемесячных платежей, последнее погашение по кредиту осуществлено ответчиком в январе 2020 года.

В соответствии с расчетом задолженности по кредитному договору № от 20 мая 2019 года по состоянию на 19 августа 2020 года задолженность ответчика перед истцом составляет 284236 рублей 01 копейка, из которых 253453 рубля 16 копеек – просроченная ссудная задолженность, 19818 рублей 31 копейка – просроченные проценты, 713 рублей 41 копейка – просроченные проценты на просроченную ссуду, 9612 рублей 34 копейки – неустойка на остаток основного долга, 489 рублей 79 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 149 рублей – комиссия за смс-информирование (л.д. 3-4).

Довод ответчика о неправильности начисления суммы задолженности, процентов судом отклоняется, начисление истцом процентов за пользование кредитом по ставке 28,5% годовых правомерно, поскольку в силу положений п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. Кроме того, банком Александровой Н.В. 20 мая 2019 года произведена выдача кредита со счета наличными в сумме 206900 рублей, в связи с чем в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 20 мая 2019 года действует ставка 28,5% годовых.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства. Условия о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении, датой которого является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика (п. 5.3).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств истцом 17 июля 2020 года направлена досудебная претензия о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору № от 20 мая 2019 года в течение 30 дней с момента направления претензии (л.д. 18-19). Однако до настоящего времени задолженность не погашена, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Доводы ответчика о том, что от ПАО «Совкомбанк» претензии не поступало, отклоняются судом как несостоятельные.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В материалах дела имеются досудебная претензия, копия списка простых почтовых отправлений франкированных № от 17 июля 2020 года, подтверждающие направление истцом в адрес места регистрации Александровой Н.В. указанной претензии.

Из содержания п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ следует, что юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

При таких обстоятельствах, суд признает обоснованным право и требование истца о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредиту, что согласуется с условиями кредитного договора и положениями законодательства (ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

Расчет суммы задолженности по кредитному договору № от 20 мая 2019 года, представленный истцом, судом проверен и сомнений не вызывает. Ответчик Александрова Н.В. свой расчет суду не предоставила.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки по ссудному договору в размере 9612 рублей 35 копеек, неустойки на просроченную ссуду в размере 489 рублей 79 копеек.

Ответчик Александрова Н.В. в возражении на иск ссылается на несоразмерность суммы пеней относительно основного долга.

По смыслу закона подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса РФ).

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения приведенной выше ст. 333 Гражданского кодекса РФ – это обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой размера ущерба, причиненного нарушением обязательства.

Принимая во внимание длительность неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, сумму задолженности, размер неустойки, заявленной истцом ко взысканию с ответчика, отсутствие в материалах дела доказательств явной несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства и конкретных оснований для ее снижения, суд приходит к выводу о том, что оснований для применения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ и уменьшения размера неустойки не имеется.

Таким образом, учитывая, что ответчиком принятые по договору обязательства надлежащим образом не исполняются, необходимые платежи от ответчика в адрес истца в установленные графиком платежей сроки с февраля 2020 года не поступали, что существенно нарушает условия кредитного договора, требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору оставлено ответчиком без внимания, суд считает необходимым взыскать с Александровой Н.В. в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 20 мая 2019 года по состоянию на 19 августа 2020 года в общей сумме 284236 рублей 01 копейка, в том числе просроченная ссуда в размере 253453 рубля 16 копеек, просроченные проценты в размере 19818 рублей 31 копейка, проценты по просроченной ссуде в размере 713 рублей 41 копейка, неустойка по ссудному договору в размере 9612 рублей 34 копейки, неустойка на просроченную ссуду в размере 489 рублей 79 копеек, комиссия за смс-информирование в размере 149 рублей.

Частью 1 ст. 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска ПАО «Совкомбанк» оплачена государственная пошлина в размере 6042 рубля 36 копеек, что подтверждается платежным поручением № от 12 ноября 2020 года, расходы по оплате которой подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Александровой ФИО4 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 20 мая 2019 года по состоянию на 19 августа 2020 года в размере 284236 (двести восемьдесят четыре тысячи двести тридцать шесть) рублей 01 копейка, в том числе просроченная ссуда в размере 253453 (двести пятьдесят три тысячи четыреста пятьдесят три) рубля 16 копеек, просроченные проценты в размере 19818 (девятнадцать тысяч восемьсот восемнадцать) рублей 31 копейка, проценты по просроченной ссуде в размере 713 (семьсот тринадцать) рублей 41 копейка, неустойка по ссудному договору в размере 9612 (девять тысяч шестьсот двенадцать) рублей 34 копейки, неустойка на просроченную ссуду в размере 489 (четыреста восемьдесят девять) рублей 79 копеек, комиссия за смс-информирование в размере 149 (сто сорок девять) рублей.

Взыскать с Александровой ФИО4 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6042 (шесть тысяч сорок два) рубля 36 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл через Сернурский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия.

Председательствующий:                        Д.Г. Попова