Решение по делу № 2-5290/2019 от 06.08.2019

УИД 19RS0001-02-2019-006364-71 Дело № 2-5290/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 сентября 2019 г. г. Абакан

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Мамаевой Е.А.,

при секретаре Шайдоровой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Захарову Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее – ООО «Феникс», Общество) обратилось в суд с иском к Захарову Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 13.11.2010 между АО «Тинькофф Банк» (далее – Банк) и Захаровым Е.А. заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 118 000 руб. Банк исполнил свои обязательства по договору. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по договору, 26.08.2015 Банк направил в адрес ответчика заключительный счет, в котором проинформировал ответчика о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 23.03.2015 по 26.08.2015, подлежащей уплате в течение 30 дней с даты формирования заключительно счета. 29.12.2015 Банк уступил Обществу право требования по вышеуказанному кредитному договору. На дату передачи прав требования задолженность ответчика перед Банком составляла 204 387,79 руб. После передачи прав требования Обществу погашение задолженности ответчиком не производилось. При этом Захаров Е.А. был надлежащим образом уведомлен о переход права требования от Банка к Обществу. Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность в размере 204 387,79 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 243,88 руб.

В судебном заседании ответчик Захаров Е.А., его представитель Рузов А.А., действующий на основании ч. 6 ст. 53 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), не признали исковые требования, заявили о пропуске истцом срока исковой давности, указывая о том, что уступка права требования состоялась в 2015 году, последний платеж по кредиту произведен заемщиком 26.08.2015, следовательно, трехгодичный срок исковой давности, предусмотренный ст. 196 Гражданского кодекса РФ, истек. Просили в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представители истца ООО «Феникс» Виноградов С.М., Абрамов Г.А., действующие на основании доверенностей, в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте его проведения надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

С учетом мнения лиц, участвующих в деле, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав пояснения участников процесса, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, определив обстоятельства, имеющие юридическое значение для разрешения спора по существу, суд приходит к следующему.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, 13.11.2010 Захаров Е.А. обратился в «Тинькофф Кредитные Системы Банк» (Закрытое акционерное общество) с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум», в котором предложил Банку заключить с ним договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого Банк выпустит на его имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком. Захаров Е.А. указал, что понимает и соглашается с тем, что настоящее предложение является безотзывным и бессрочным, акцептом настоящего предложения и, соответственно, заключением договора будут являться действия Банка по активации кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. Окончательный размер лимита задолженности будет определен Банком на основании данных, указанных в настоящем заявлении. Заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, с которыми Захаров Е.А. ознакомился и согласился, в совокупности являются неотъемлемой частью договора.

В соответствии с решением единственного акционера «Тинькофф Кредитные Системы Банк» (Закрытое акционерное общество) от 16.01.2015 фирменное наименование Банка приведено в соответствие с действующим законодательством и изменено на Акционерное общество «Тинькофф Банк» (АО «Тинькофф Банк»).

В соответствии п. 3.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее – Общие условия) кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в Банк по телефону, если клиент назовет правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента.

Ответчик Захаров Е.А. кредитную карту получил и активировал ее 13.11.2010, что подтверждается выпиской по номеру договора № за период с 08.10.2010 по 29.12.2015. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с п. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ заключен договор кредитной карты №.

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязанности, вытекающие из договора кредитной карты №от 13.11.2010, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Согласно нормам Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее – Положение) кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором

Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

Согласно Указаниям Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», действовавшего в момент заключения договора, кредитные организации обязаны информировать заемщиков – физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со ст. 819 ГК РФ и по договору банковского счета – при кредитовании последнего в соответствии со ст. 850 ГК РФ. При этом согласно п. 2.1 в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

График погашения не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.

Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора, путем указания в заявлении-анкете.

Банк устанавливает по договору кредитный лимит задолженности. Клиент и держатели карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Трифами. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п.п. 6.1Общих условий).

Согласно Тарифам по кредитным картам «Тинькофф Платинум» (тарифный план 1.0) беспроцентный период составляет 55 дней; процентная ставка по кредиту – 12,9% годовых по операциям покупок, плата за обслуживание – 590 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 390 руб., минимальный платеж –6% от задолженности, минимум 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% в день; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 390 руб.; погашение задолженности производится бесплатно.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.1 Общих условий). В сформированном счете-выписке Банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с Тарифами с момента составления предыдущего сета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа (п. 5.2 Общих условий). Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами, но не может превышать полного размера задолженности (п. 5.3 Общих условий). При неполучении счета-выписки втечение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору (п. 5.5 Общих условий). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами (п. 5.6 Общих условий). Клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской (п. 5.7 Общих условий). В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении указанного срока при отсутствии указанных заявлений от клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом (п. 5.8 Общих условий).

Как указано в п. 11.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных Общими условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этих случаях Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. Банк вправе по истечении 30 (тридцати) дней с даты формирования заключительного счета взыскать штраф из расчета 0,01% от суммы неоплаченной задолженности за каждый день неоплаты, начиная с даты формирования заключительного счета.

Из выписки по счету за период с 08.10.2010 по 29.12.2015 и расчета задолженности усматривается, что свои обязательства по договору Банк выполнял, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом – неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор 26.08.2015 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления процентов, комиссий, плат и штрафов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете и составляет 204 387,79 руб. Заключительный счет получен ответчиком 07.09.2015, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления.

Указанный размер задолженности Захарова Е.А. перед Банком подтверждается также справкой о размере задолженности и расчетом задолженности.

24.02.2015 между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (Банк) и ООО «Феникс» (Компания) заключёно генеральное соглашение № 2 в отношении уступки прав (требований).

В силу положений п. п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п.п. 1, 2 ст. 388 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

Согласно п. 2.1 генерального соглашения Банк на условиях настоящего генерального соглашения предлагает приобрести компании права (требования) к заемщикам, а Компания принимает и оплачивает права (требования) к заемщикам, указанные в п. 3.1 настоящего генерального соглашения, по кредитным договорам, указанным в реестре, с учетом изложенного в п. 3 настоящего генерального соглашения и с учетом следующего: каждая уступка прав (требований) осуществляется на основании дополнительного соглашения; стоимость портфеля рассчитывается на условиях рыночного ценообразования.

29.12.2015 Банк и Компания заключили дополнительное соглашение к генеральному соглашению № 2 от 24.02.2015, по условиям которого Банк, руководствуясь условиями Генерального соглашения, уступает и продает, а Компания принимает и покупает права (требования) в отношении всех кредитных договоров, перечисленных в акте приема-передачи прав требования.

Из акта приема-передачи прав требования от 29.12.2015 (приложения к договору уступки прав (цессии) от 29.07.2015 и генеральному соглашению от 24.02.2015) следует, что от Банка к Обществу перешли права (требования), в том числе по кредитному договору №, заключенному с Захаровым Е.А.; общая сумма задолженности 204 387,79 руб.

В соответствии с п. 13.8 Общих условий Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте.

Из Устава ООО «Феникс» следует, что Общество осуществляет, в том числе, выкуп просроченной задолженности (п. 3.4 Устава).

Материалами дела подтверждается, что Банк направил в адрес Захарова Е.А. уведомление об уступке прав требования по кредитному договору № в размере 204 387,79 руб.

Анализируя указанные документы, суд приходит к выводу, что правом требования по кредитному договору № обладает ООО «Феникс».

Ввиду того, что Захаров Е.А. не предпринял мер по погашению образовавшейся у него задолженности, ООО «Феникс» обратилось к мировому судье за выдачей судебного приказа.

15.05.2017 мировым судьей судебного участка № 4 г. Абакана выдан судебный приказ о взыскании с Захарова Е.А. в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору № в размере 204 387,79 руб.

Определением мирового судьи от 22.05.2018 указанный судебный приказ отменен по заявлению должника.

Согласно представленному Обществом в материалы дела расчету общая сумма задолженности Захарова Е.А. по кредитному договору № от 13.11.2010 составляет 204 387,79 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 132 726,94 руб., задолженность по процентам – 52 953,25 руб., штрафы – 18 707,60 руб.

У суда отсутствуют основания не доверять произведенному истцом расчету, в связи с чем, учитывая, что данный расчет ответчиком не оспорен, доказательств погашения указанной задолженности в материалы дела не представлено, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № в вышеуказанном размере.

Проверяя довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к выводу, что срок не пропущен, на основании следующего.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

На основании ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в п. 10 Постановления № 15 от 12.11.2001 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежей (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичные положения содержатся в разъяснениях Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в п. 24 Постановления № 43 от 29.09.2015 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

В силу ст. 203 ГК РФ (в редакции, действовавшей до 01.09.2013 года) течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

На основании п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в абз. 2 п. 18 Постановления № 43 от 29.09.2015 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Судом установлено, что заключительный счет выставлен Банком 26.08.2015, следовательно, оплатить его ответчик должен был до 26.09.2015 (в течение 30 дней), однако не оплатил. Таким образом, течение срока исковой данности началось с 26.09.2015.

15.05.2017 мировым судьей выдан судебный приказ о взыскании с Захарова Е.А. в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору № в размере 204 387,79 руб., который отменен 22.05.2018.

Таким образом, начавшийся 26.09.2015 срок исковой давности был прерван на период с 15.05.2017 по 22.05.2018 и продолжил свое течение с 23.05.2018, следовательно, на дату обращения истца с настоящим иском в суд (31.07.2019) не истек, так как с момента отмены судебного приказа до даты окончания срока прошло более шести месяцев, соответственно срок увеличивается на один год ( до 26.09.2019). Исковое заявление поступило в суд 06.08.2019, соответственно период для взыскания задолженности до 06.08.2016 года является пропущенным. Поскольку истец просит взыскать задолженность образовавшуюся на момент уступки прав требования 29.12.2015, иных платежей после указанной даты не поступало от ответчика, суд считает правомерным удовлетворить исковые требования в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 243,88 руб., подтвержденные платежными поручениями № от 12.04.2017, № от 06.03.2019.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Захарову Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Захарова Е.А. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору № от 13 ноября 2010 года в размере 204 387,79 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 243,88 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абаканский городской суд.

Председательствующий Е.А. Мамаева

Мотивированное решение изготовлено и подписано 16.09.2019.

Судья Е.А. Мамаева