Решение по делу № 2-735/2020 от 25.06.2020

11RS0010-01-2020-001353-52

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Эжвинский районный суд г.Сыктывкара Республики Коми в составе председательствующего судьи Баталова Р.Г.,

при секретаре судебного заседания Кузнецове Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре 15 июля 2020 года гражданское дело №2-735/2020 по исковому заявлению публичного акционерного общества Банка «Финансовая Корпорация Открытие» ( далее ПАО ФКО) к Сельденкову Дмитрию Павловичу о взыскании задолженности по договору кредитования,

установил:

ПАО ФКО обратилось в суд с исковым заявлением к Сельденкову Д.П. о взыскании задолженности по договору кредитования № ... от **.**.**, образовавшейся за период с **.**.** по **.**.** в размере 880153,31 руб., в том числе основного долга в размере 817683,06 руб., процентов за пользование кредитом в размере 48101,02 руб., пени за просрочку уплаты суммы задолженности в размере 14369,23 руб., а также расходов по уплаченной государственной пошлине в размере 12002,59 руб., указав на ненадлежащее исполнение ответчиком своих кредитных обязательств.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО1. в судебном заседании участия не принимал, извещался надлежащим образом путем размещения информации на сайте суда и по известному суду адресу регистрации и проживания, конверт с судебным извещением на имя ответчика возвращен в суд с отметкой о невручении в связи с истечением срока хранения. В силу положений ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, п.п. 63, 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от **.**.** №... гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам регистрации его по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат, в связи с чем суд, руководствуясь положениями ст.ст. 167, 233 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, а также истца с его согласия в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.1 ст.420 ГК РФ).

На основании п.3 ст.154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. Из положений ст.421 ГК РФ следует, что принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов. В соответствии с гражданско-правовым смыслом указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4 ст.421 ГК РФ).

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст.810 ГК РФ закреплено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с положениями ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п.1 ст.405 ГК РФ должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой, и за последствия случайно наступившей во время просрочки невозможности исполнения.

Как следует из материалов дела, 07.12.2018 между ПАО ФКО и Сельденковым Д.П. заключен договор кредитования ... (смешанный договор), путем выдачи потребительского кредита, открытия банковского специального счета №..., сроком возврата кредита – 60 месяцев.

В соответствии с индивидуальными условиями процентная ставка по договору составила 10% годовых, полная стоимость кредита 9,991%, количество платежей за весь срок действия договора -60, размер ежемесячного платежа, кроме последнего и первого- 19738 рублей, платежи осуществляются 7 числа каждого месяца. Неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа – в размере 0,1% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств.

07 декабря 2018 также между ПАО ФКО и Сельденковым Д.П. заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, согласно которого процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 12% годовых с первого дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором было окончание срока, указанного в п.3 Соглашения, при невыполнении заемщиком дополнительного условия в соответствии с пунктом 3 соглашения. Пунктом 3 соглашения определено, что заемщик в течение 60 дней с даты зачисления кредита подтверждает закрытие рефинансируемых кредитов на сумму 92900 рублей.

Согласно условиям договора кредитования, состоящего из условии и индивидуальных условий потребительского кредита, заемщик Сельденков Д.П. принял на себя обязательства по погашению кредита путем выплаты банку ежемесячных аннуитетных платежей.

Согласно п.2.14 условий предоставления потребительского кредита ПАО ФКО предоставляет заемщику кредит путем безналичного зачисления суммы кредита на текущий счет заемщика и скс. Кредит предоставляется в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем подписания индивидуальных условий заемщиком при соблюдении сроков, установленных п.11.1 настоящих условий.

Пунктом 4.1-4.3 указанных условий предусмотрено, что проценты на сумму основного долга начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом Размер процентной ставки за пользование кредитом устанавливается тарифами по кредиту и указывается в индивидуальных условиях. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня погашения кредита включительно. Пунктом 5.2 установлена обязанность клиента ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, вносить на банковский специальный счет денежные средства в размере не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса.

Согласно п.5.11 банк вправе по своему усмотрению потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в следующих случаях: при просрочке заемщиком уплаты ежемесячного платежа, его части и уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 дней в течение последних 180 календарных дней; нарушения заемщиком обязанностей целевого использования кредита ; в других случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Пунктом 12.3 установлено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении денежных обязательств по уплате ежемесячных платежей заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях.

Подписывая договор, Сельденков Д.П. подтвердил, что ознакомлен и согласен с индивидуальными условиями потребительского кредита, графиком платежей, условиями по карте, тарифами по карте, по текущему счету и кредиту.

Во исполнение условий договора кредитования банк открыл банковский счет и зачислял на него сумму кредита в размере 928817 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с 07.12.2018 по 24.04.2020 и свидетельствует о заключении между сторонами договора кредитования ... на приведенных выше условиях.

Из материалов дела следует, что вопреки согласованным сторонами условиям договора кредитования ответчик взятые на себя обязательства в части возврата суммы кредита и уплаты процентов выполняла ненадлежащим образом, последний платеж на сумму 12234.63 по основному долгу и 7503,37 рублей по процентам в счет погашения задолженности внесен ответчиком **.**.**, что подтверждается выпиской по договору ...-18, в связи с чем, банком предприняты меры к возврату денежных средств в порядке приказного судопроизводства.

26.03.2020 в адрес Сельденкова Д.П. согласно пункта 5.11 условий направлено требование о досрочном возврате всей суммы кредита и процентов за пользование до 23.04.2020 года. Данное требование оставлено Сельденковым Д.П. без удовлетворения.

В соответствии с положениями п.2 ст.811 ГК РФ в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из представленного истцом расчета, не оспоренного ответчиком, следует, что по состоянию на 24.04.2020 задолженность ответчика по договору кредитования ... составила 880153,31 руб., из которых основной долг в размере 817683,06 руб., проценты за пользование кредитом в размере 48101,02 руб. пени – 14369,23 рубля. Указанная общая сумма долга заявлена к взысканию с ответчика.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ст.12 ГПК РФ). Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Мотивированных возражений относительно расчета истца, доказательств в его опровержение либо альтернативного расчета, равно как и доказательств надлежащего исполнения условий договора кредитования и обязательств по возврату кредита ответчиком не представлено.

Размер образовавшейся задолженности подтверждается представленным суду расчетом, с которым суд соглашается, поскольку он составлен в соответствии с условиями заключенного сторонами договора и требованиями закона. Наличие предъявленной к взысканию задолженности по кредиту ответчиком не опровергнуто.

В силу п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п.1 ст.420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

Как следует из материалов дела, Сельденков Д.П., имея желание получить кредит, обратился в банк, получил информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита, ознакомившись с условиями и индивидуальными условиями потребительского кредита и банковского специального счета, а также подписал 07.12.2018 заявление на предоставление потребительского кредита, заключил кредитный договор, получил экземпляр кредитного договора, содержащий график платежей, в которых указаны размер кредита, процентная ставка за пользование кредитом, срок кредита, условия его погашения и ответственность за нарушение обязательств. Тем самым Сельденков Д.П. согласился с размером и условиями предоставления кредита и должен был, действуя разумно и осмотрительно, совершать необходимые действия для исполнения принятых на себя кредитных обязательств.

Согласно п.3 ст.307 ГК РФ при исполнении обязательства стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга.

Условиями заключенного сторонами договора кредитования предусмотрена обязанность заемщика уплатить кредитору проценты в размере 10% годовых за пользование кредитом, следовательно, в силу требований ст.ст. 309, 310 ГК РФ их исполнение является обязательным для каждой из сторон договора.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа (кредита) в размере и порядке, определенном п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге; эти проценты не являются неустойкой, и правила ст.333 ГК РФ о снижении размера неустойки на них не распространяются.

Проценты за пользование денежными средствами не являются мерой ответственности, а представляют собой плату за пользование денежными средствами, поэтому положения ст.401 ГК РФ об освобождении от ответственности, ст.404 ГК РФ об уменьшении размера ответственности к правоотношениям по начислению процентов за пользование применению не подлежат.

Согласно разъяснениям, приведенным в п.33 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 №54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные п.1 ст.317.1, ст.ст. 809, 823 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные ст.395 ГК РФ).

Проанализировав собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора сторонами согласованы, кредит предоставлен, однако ФИО1 нарушил свои обязательства по своевременному ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, что является основанием для удовлетворения требований ПАО ФКО о взыскании с ответчика образовавшейся по договору кредитования ... задолженности на общую сумму
865784,08 руб., из которых основной долг в размере 817683,06 руб., проценты за пользование кредитом в размере 48101,02 руб.

Разрешая заявленные истцом требования в части взыскания предусмотренной кредитным договором неустойки в размере 14369,23 руб., суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п. 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 71 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ при взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

Согласно п. 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика; несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ч. 2 ст. 65 АПК РФ); доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.) (пункт 74).

В соответствии с п. 75 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ); доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период; установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается; бремя доказывания несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства возлагается на должника; снижение судом неустойки не должно влечь убытки для кредитора и вести к экономической выгоде недобросовестного должника в виде пользования денежными средствами по заниженной ставке процентов.

В силу взаимосвязанных положений ч. 4 ст. 67 и ч. 4 ст. 198 Гражданского процессуального кодекса РФ в мотивировочной части решения должны быть указаны доказательства, на основании которых суд установил факт названной выше несоразмерности, примерные критерии которой указаны в приведенном выше разъяснении Пленума Верховного Суда Российской Федерации.

Сведений о тяжелом семейном и имущественном положении ответчиком не представлено, также ответчиком не приведены какие либо иные исключительные обстоятельства.

С учетом изложенного суд считает возможным согласиться с размером взыскиваемой банком неустойки в оговоренном условиями договора размере – 14369,23 рубля.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом вывода суда об удовлетворении заявленных истцом требований в полном объеме, на основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, понесенные при подаче искового заявления, в размере 12002 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» удовлетворить.

Взыскать с Сельденкова Дмитрия Павловича в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация Открытие» задолженность по договору кредитования ... года в размере 880153 рубля 31 копейку, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12002 рубля, всего взыскать - 892155 рублей 31 копейку.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г.Сыктывкара в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г.Сыктывкара в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья - Р.Г. Баталов

Мотивированное решение составлено 15 июля 2020 года.