Решение по делу № 2-1573/2021 от 09.06.2021

Дело №2-1573/2021 РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Егорьевск

Московской области 23 ноября 2021 год

Егорьевский городской суд Московской области в составе федерального судьи Полянской С.М., при секретаре Семяхиной М.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Ефремова Н. Г. о расторжении договора оказания услуг и о взыскании неосновательного обогащения

УСТАНОВИЛ:

Ефремов Н.Г. обратился в суд с иском, в котором просит, с учетом уточнений, расторгнуть договор оказания услуги, заключенный между ПАО «СОВКОМБАНК» и Ефремовым Н. Г., согласно которому ПАО «СОВКОМБАНК» обязуется застраховать Ефремова Н. Г. за счет банка в страховой компании на весь срок действия договора потребительского кредита №, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ПАО «СОВКОМБАНК» в пользу Ефремова Н. Г. неосновательное обогащение в размере 664000,71 руб.

Истец Ефремов Н.Г. и его представитель Карпунин В.С., действующий по ордеру, в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям, указанным в иске.

Карпунин В.С. в судебном заседании пояснил, что были изучены материалы, которыми подтвердились, что Ефремов Н.Г. исполнил свои обязательства в рамках включения обязательного страхования. Ефремов Н.Г. обращался к ответчику о предоставлении страхового договора, что не было исполнено.

Из иска следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Ефремовым Н.Г. и ПАО «СОВКОМБАНК» был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 2515222,39 руб. под 15,9% годовых сроком на 60 месяцев, по графику платежей с ежемесячным платежом в размере 61196,17 руб. под залог грузового автомобиля марки КАМАЗ <данные изъяты> года выпуска.

При оформлении кредитного договора одним из условий предоставления кредита было вступление в Программу добровольной финансовой и страховой защиты.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита в разделе «Г», банк принял на себя обязательства застраховать Ефремова Н.Г. за счет банка в страховой компании на весь срок действия договора потребительского кредита №, т. е. до ДД.ММ.ГГГГ. Стоимость такой услуги составила 830023, 39 руб. Плата за услугу Банка была удержана банком из суммы кредита единовременно ДД.ММ.ГГГГ, т. е в порядке авансового платежа- до факта оказания услуг. Банк выдал Ефремову Н.Г. полис страхования АО «Страховая компания МетЛайфсроком действия на 1 год, до ДД.ММ.ГГГГ В ходе судебного заседания при рассмотрении гражданского дела № в Егорьевском городском суде по иску Банка Ефремов Н.Г. узнал, что Банк не пролонгировал договор страхования после истечения годичного периода действия первого договора страхования, как обязался это делать в заявлении о предоставлении потребительского кредита в разделе «Г».

Банк не исполнил свое обязательство и не оказал услугу Ефремову Н.Г. по страхованию жизни и здоровья последнего в страховых компаниях в течение всего периода действия кредитного договора от рисков: смерть, постоянная полная нетрудоспособность, дожитие до события недобровольной потери работы, первичное диагностирование смертельно опасных заболеваний и проч, как должен был это делать исходя из раздела «Г» заявления о предоставлении потребительского кредита.

Представитель ответчика - ПАО «СОВКОМБАНК» в судебное заседание не явился, извещен. Представлен отзыв на исковое заявление, из которого следует, что ответчик считает требования истца необоснованными, не соответствующими закону, договору и обстоятельствам дела и не подлежащими удовлетворению. (л.д.55-58).

Представитель третьего лица- АО СК «Совкомбанк Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен.

Выслушав истца Ефремова Н.Г., его представителя Карпунина В.С., исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Судом установлено, что Ефремов Н.Г. обратился с заявлением в ПАО «Совкомбанк» о предоставлении потребительского кредита в размере 2515222-39 руб. на срок 60 месяцев на приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной (наличной) форме со счета в ПАО «Совкомбанк», а именно оплата полной/части стоимости транспортного средства, индивидуальные признаки которого указаны в разделе «Г» настоящего заявления.

Согласно разделу «Г» данного заявления предусмотрена программа добровольной финансовой и страховой защиты. Истец просил включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиям которой он будет являться застрахованным лицом ( при условии оплаты всех страховых премий самим Банком), от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности Заемщика, дожития до события недобровольной потери Заемщиком работы; первичного диагностирования у Заемщика смертельно опасных заболеваний.

В заявлении указано, что Ефремов Н.Г. понимает и согласен с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового коллективного страхования, что выгодоприобретателем по договору добровольного группового (коллективного) страхования будет являться он, а в случае его смерти- его наследники (л.д5)

Согласно п. 3.1 раздела «Г» подписанного истцом заявления о предоставлении потребительского кредита, размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты составляет 0,55% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. По условиям кредитного договора сумма кредита составляет 2515222,39 руб. Соответственно плата за Программу страхования составляет 830023,39 руб. (л.д.5-7)

Согласно п. 5.1 раздела «Г» заявления о предоставлении потребительского кредита истец выбрал, что оплата Программы страхования будет произведена за счет кредитных средств (л.д.5-7).

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Наличие или отсутствие у Заемщика страхования собственной жизни и здоровья не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита.

Добровольность страхования жизни Ефремовым Н.Г. подтверждается собственноручной подписью заемщика.

Таким образом, суд делает вывод о том, что оплата дополнительных услуг не являлась условием выдачи кредита.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Отказ заемщика от заключения договора страхования не влечет за собой отказ в предоставлении кредита.

Наличие собственноручной подписи заемщика на кредитном договоре свидетельствует о предоставлении Банком исчерпывающей информации об условиях кредитования и разъяснении заемщику вопросов, имевшихся по условиям данного договора.

Истец был ознакомлен со всеми существенными условиями оказания услуги и был с ними согласен, о чем свидетельствуют его подписи.

В спорном договоре сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражены его предмет, а также воля сторон. Стороны добровольно подписали текст договора, кроме того, как следует из содержания текста договора, им было известно содержание и правовые последствия данной сделки.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований либо возражений.

Пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору одна сторона (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег. Кредитный договор должен был заключен в письменной форме.

В соответствие со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом установлено, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор состоящий из условий предоставления кредита, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета с приложениями и заявлением (л.д.5-9).

Заявление о предоставлении потребительского кредита, а равно другие приложения к условиям, составляются с учетом пожеланий клиента. Заемщику предлагается оплатить за счет заемных денежных средств дополнительные услуги, при этом решение о заключении и дополнительных договоров, и способе их оплаты остается за заемщиком.

Таким образом, договор был заключен путем заполнения истцом заявления на получение кредита.

При заключении кредитного договора истцу также был открыт банковский счет с выдачей пакета «Золотой Ключ с комплексной защитой «Классика» с банковской картой MasterCardGold, что подтверждается собственноручно подписанным истцом заявлением-офертой на открытие банковского сета и выдачу пакета «Золотой Ключ с комплексной защитой «Классика» с банковской картой MasterCardGold (л.д., 51, 123),

Согласно заявлению на включение в Программу добровольного личного страхования от несчастных случаев. Ефремов Н.Г. указал, что он понимает, что подписывая настоящее заявление, он будет являться застрахованным лицом по групповому договору добровольного личного страхования от несчастных случаев, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф <адрес> на случай наступления следующих событий в пределах указанной страховой суммы: постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая в транспорте общего пользования, постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, переломы в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая в течение трех дней, госпитализация в результате несчастного случая в течение пяти календарных дней и более, телемедицина. Срок действия данной программ 1 год ( л.д. 11, 124).

Истец предоставил акцепт на удержание с его счета № ежегодной комиссии за обслуживание пакета «Золотой Ключ» с комплексной защитой «Классика» согласно действующим тарифам ПАО «Совкомбанк» (п.8 заявления-оферты. Размер комиссии в рамках пакета «Золотой ключ» с комплексной защитой «Классика» в соответствии с тарифами банка составляет 5199 руб. и взимается при оформлении договора (л.д.123).

По мнению истца, банк не исполнил свое обязательство и не оказал ему услугу по страхованию жизни и здоровья в страховых компаниях в течение всего периода действия кредитного договора, как должен был это сделать, исходя из раздела «Г» заявления о предоставлении потребительского кредита. Истец утверждает, что банк выдал ему полис страхования АО «СК МетЛайф» сроком действия на 1 год, при этом удержал из суммы кредита единовременно ДД.ММ.ГГГГ плату за включение в Программу финансовой и страховой защиты заемщиков в размере 830023,39 руб., в связи с чем, истец считает, что банк неосновательно обогатился за его счет.

Данные доводы опровергаются п.6.2 договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф ( в настоящее время называется АО СК «Совкомбанк Жизнь»), договор страхования действуют в отношении застрахованного лица в течение срока действия договора застрахованного лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» ( в настоящее время –ПАО «Совкомбанк»)( л.д. 41-48.150).

Из заявления Ефремова Н.Г. от ДД.ММ.ГГГГ на включение в Программу добровольного личного страхования от несчастных случаев(Программа страхования «Классик») в рамках выданного пакета «Золотой Ключ» срок действия страхования в рамках данного пакета составляет один год. Это лишь один из договоров, заключенных Ефремовым Н.Г.

Данный срок не относится к спорному договору страхования.

Суд установил, что Ефремов ДД.ММ.ГГГГ обращался в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора возмездного оказания услуг, реализованного путем включения в Программу добровольной финансовой и страховой защиты, заключенного между Ефремовым Н.Г. и ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ при заключении договора потребительского кредита №, а именно: исключении Ефремова Н.Г. из Программы добровольной финансовой и страховой защиты; о взыскании платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты в размере 830023,39 руб. (л.д.83-88).

Решением Егорьевского городского суда Московской области от ДД.ММ.ГГГГ отказано в удовлетворении исковых требований Ефремова Н.Г. к ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора страхования, реализованного путем включения его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по договору, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и Ефремовым Н.Г., при заключении им с ПАО «Совкомбанк» кредитного договора №, исключении его из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и взыскании с ПАО «Совкомбанк» в его пользу денежных средств. (л.д.66-82).

Истец Ефремов Н.Г. просил взыскать неосновательное обогащение в размере 664018,71 руб.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ:

1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Страховая сумма истцом уплачена в рамках договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы №, СОВКОМ-П.

Истцом не представлены доказательства того, что ответчик без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрел или сберег имущество за счет истца.

Следовательно, данные требования не подлежат удовлетворению.

Кроме того, ответчик ПАО «Совкомбанк» заявил о пропуске срока исковой давности по иску.

Согласно п.1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого ст. 200 ГК РФ.

Согласно п.1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Заявление о включении в Программу добровольного страхования, кредитный договор подписаны истцом ДД.ММ.ГГГГ

Следовательно, ДД.ММ.ГГГГ истец знал, что он заключил с банком кредитный договор с включением его в Программу добровольного страхования и о том, что ему был открыт банковский счет с выдачей пакета «Золотой Ключ», о взимаемых с него плате и комиссии. Знал и имел возможность узнать о сроках действия страхования.

По заявленным требованиям срок исковой давности составляет три года. Срок исковой давности истек.

Согласно п.2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 15 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ

суд РЕШИЛ:

Исковые требования Ефремова Н. Г. к ПАО»СОВКОМБАНК» о взыскании неосновательного обогащения в размере 664018,71 руб. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Полянская С.М.