Решение по делу № 2-1428/2022 от 27.06.2022

Дело № 2-1428/2022                                 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2022 года г.Владимир

Фрунзенский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи                      Стеций С.Н.,

при помощнике судьи                   Можайцевой Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Владимире гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк» к Кузнецову И.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» в лице филиала Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Кузнецову И.В. о расторжении кредитного договора №... от 08 марта 2019 года и взыскании задолженности по нему. В обоснование заявленных требований указано, что между ПАО «Сбербанк России» (далее – банк, кредитор) и Кузнецовым И.В. (далее – заемщик) 08 марта 2019 года заключен кредитный договор №..., в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 43551 рубль 09 копеек на срок 60 месяцев под 19,85% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк онлайн» и «Мобильный банк». Возможность и порядок заключения кредитного договора в электронном виде через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Заемщик имеет карту №..., полученную от ПАО «Сбербанк» к которой подключен «Мобильный банк». Заемщик подключился к системе «Сбербанк-онлайн» посредством регистрации в системе. 08 марта 2019 года заемщик подтвердил заявку на кредит посредством ввода в системе «Сбербанк Онлайн» пароля подтверждения, указанного в поступившем заемщику смс-сообщении. 08 марта 2019 года заемщик посредством ввода в системе пароля подтверждения акцепта оферты на кредит, указанного в поступившем заемщику смс-сообщении, подтвердил Индивидуальные условия простой электронной подписью. Банком выполнено зачисление кредита в сумме 43551 рубль 09 копеек, таким образом, обязательства по договору исполнены в полном объеме. Согласно Общим условиям возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячными аннуитетными платежами. В связи с тем, что заемщиком принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняются, за период с 27 февраля 2020 года по 25 мая 2022 года образовалась задолженность в общей сумме 56773 рубля 16 копеек, в том числе сумма основного долга – 38900 рублей 50 копеек, проценты за пользование кредитом – 17872 рубля 66 копеек. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору, который по заявлению ответчика впоследствии был отменен.

На основании изложенного, банк просит суд расторгнуть кредитный договор №... от 08 марта 2019 года, заключенный между банком и Кузнецовым И.В., и взыскать с ответчика задолженность по данному кредитному договору в сумме 56773 рубля 16 копеек, в том числе сумма основного долга – 38900 рублей 50 копеек, проценты за пользование кредитом – 17872 рубля 66 копеек, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1903 рубля 19 копеек.

Представитель истца, извещенный о дате и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Кузнецов И.В. о дате и времени рассмотрения гражданского дела был извещен надлежащим образом, заявил ходатайство о рассмотрении гражданского дела в свое отсутствие. Ранее представил письменный отзыв по существу иска, в котором возражал против удовлетворения требований банка, указав, что истцом не доказан факт заключения кредитного договора, так как ответчиком в установленном порядке Индивидуальные условия кредита не подписывались, а также не представлены доказательства фактического предоставления заемщику денежных средств.

На основании положений ст. 167 ГПК РФ, судом определено рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено положениями ст.ст. 819-821.1 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Положениями ч. 1 ст. 809, ч. 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ГК РФ (п.4 ст.434) и Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п.14 ст.7) отправка заемщикам кредитных договоров в электронной форме одобряется – они имеет такую же «силу», что и бумажная документация, скрепленная живыми подписями и синей (мокрой) печатью. Чтобы подтвердить юридическую значимость передаваемых документов необходимо использовать электронную цифровую подпись заёмщика в виде паролей либо секретных кодов. Обычно используется так называемая простая ЭЦП – это самая упрощенная цифровая подпись, процесс получения которой сводится к обмену смс-сообщениями между заёмщиком и кредитной организацией.

В соответствии со ст. 7 п. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи.

Судом установлено, что 08 марта 2019 года ПАО «Сбербанк» и Кузнецов И.В. заключили кредитный договор (кредитная заявка №...), в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме 43551 рубль 09 копеек на срок 60 месяцев под 19,85 % годовых; возврат кредита и уплата процентов за пользование денежными средствами должны осуществляться путем внесения ежемесячно аннуитетных платежей в размере 1150 рублей 21 копейка, платежная дата – 12 число каждого месяца; зачисление кредита в случае акцепта оферты должно быть произведено на счет №....

Кредитный договор заемщиком подписан с применением простой электронной подписи в соответствии Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк» с использованием систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Также из Индивидуальных условий кредитного договора следует, что кредитный договор заключен в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит (далее – Общие условия).

В соответствии с п.п. 3.2, 3.2.1,3.2.2 Общих условий кредитования, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 календарный месяц между Платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии Платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

Согласно п.п. 3.3,3.4 При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивает(ют) кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования. При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Согласно п. 3.9 Общих условий кредитования, датой погашения задолженности по договору (кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки) является дата перечисления денежных средств со счета(ов)/Иного(ых) счета(ов), а также со счета банковского вклада, условия которого позволяют совершать расходные операции счета дебетовой банковской карты/текущего счета заемщика/любого из созаемщиков, третьего лица (в случае предоставления кредита в рублях; для кредитов в иностранной валюте - только поручителя (при оформлении обеспечения в виде поручительства) физических/ого) лиц(а)), открытого у кредитора, в погашение обязательств по договору (с учетом положений п. 3.12.1 Общих условий кредитования). Если платежная дата приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день, то платеж может быть произведен в период с платежной даты по первый рабочий день, следующий за нерабочим (выходным, праздничным) днем (включительно), без начисления неустойки, изменения размера платежа и его сумм (частей), направляемых на погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом.

В силу п. 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор вправе потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительства физических(ого) лиц(а)) - предъявить аналогичные требования поручителю(ям) в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком созаемщиками его(их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

В силу п. 4.3.6 Общих условий кредитования заемщик обязан по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора (с учетом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в л. 4.2.3 Общих условий кредитования.

Банком обязательства по выдаче кредитных средств были исполнены в полном объеме, заемщику выдан кредит в сумме 43551 рубль 09 копеек, что подтверждается мемориальным ордером № 645900 от 08 марта 2019 года. Данный документ по своему назначению является учетным документом, указывающим корреспонденцию счетов бухгалтерского учета, в которые должна быть записана операция. Составляется на основе первичных документов, поступивших в бухгалтерию и каждому мемориальному ордеру присваивается постоянный номер.

Также факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету заемщика.

В свою очередь ответчик принятые на себя обязательства по погашению задолженности надлежащим образом не исполнял, допускал нарушение сроков и размера внесения обязательного платежа.

В связи с неисполнением заемщиком принятых обязательств, банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, который впоследствии был отменен.

В связи с наличием задолженности банк 22 апреля 2022 года направил в адрес заемщика требование о полном досрочном погашении задолженности, однако данное требование в установленный срок заемщиком не исполнено.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

В нарушение ст.56 ГПК РФ доказательств обратного ответчиком не представлено.

В силу подп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание, что существенным условием кредитного договора является своевременное и полное внесение заемщиком установленных договором платежей, за счет которых формируется прибыль (доход) кредитора, нарушение указанных условий существенно отражается на интересах стороны кредитора, учитывая продолжительность нарушения обязательств со стороны заемщика, суд приходит к выводу, что исковые требования о расторжении кредитного договора являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно расчетам истца задолженность заемщика по состоянию на 25 мая 2022 года задолженность по основному долгу составила 38900 рублей 05 копеек, задолженность по процентам - 17872 рубля 66 копеек, неустойки – 3863 рубля 17 копеек.

К взысканию заявлена задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом в общей сумме 56773 рубля 16 копеек.

Расчет задолженности по кредитному договору, составленный истцом, ответчиком в установленном порядке не оспорен, контррасчет не представлен, в связи с чем принимается судом как надлежащий.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В силу положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме 1903 рубля 19 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк» – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №... от 08 марта 2019 года, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк» ( ) и Кузнецовым И.В., .

Взыскать с Кузнецова И.В., в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» ( ) задолженность по кредитному договору №... от 08 марта 2019 года, образовавшуюся за период с 27 февраля 2020 года по 25 мая 2022 года включительно в общей сумме 56773 (пятьдесят шесть тысяч семьсот семьдесят три) рубля 16 копеек, в том числе сумму просроченного основного долга – 38900 рублей 50 копеек, сумму просроченных процентов – 17872 рубля 66 копеек.

Взыскать с Кузнецова И.В., , в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» ) судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1903 (одна тысяча девятьсот три) рубля 19 копеек.

На решение суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Владимира.

Председательствующий судья            /подпись/     С.Н. Стеций