Решение по делу № 11-111/2021 от 12.05.2021

Мировой судья Мамонтова Н.Б.                        ДЕЛО № 11-111/2021

22MS0145-01-2020-002535-14

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

12 июля 2021 года

Центральный районный суд г. Барнаула в составе:

председательствующего Овсянниковой М.Ю.

при секретаре Русаковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» на решение мирового судьи судебного участка №6 Центрального района г.Барнаула от 11 февраля 2021 года по иску Хлынцевой Р.В. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

    Хлынцева Р.В. обратилась к мировому судье с иском, указав, что 24.01.2017 между Банком ВТБ (ПАО) и Хлынцевой Р.В. заключен кредитный договор №622/1014-0001885. Во исполнение указанного кредитного договора в этот же день между истцом и СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Защита заемщика Автокредита», страховая премия составила 36 378,83 руб., срок действия договора с 25.07.2017 по 24.07.2022. Задолженность истца по кредитному договору погашена в полном объеме досрочно 21.07.2018, в связи с чем она обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием вернуть ей сумму страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования, однако получила отказ. Считает, что поскольку она кредит погасила, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, это влечет прекращение договора страхования, заключенного между ней и ООО СК «ВТБ Страхование».

На основании изложенного просила взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» уплаченную страховую премию за минусом фактически понесенных расходов по указанному договору (пропорционально его действия) в сумме 24 919,50 руб., неустойку в размере 8 223,43 руб. за период с 30.10.2020 по 01.12.2020 с перерасчетом на день вынесения решения, но не более 36 378,83 руб., компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., штраф, судебные расходы.

Решением мирового судьи судебного участка № 6 Центрального района г.Барнаула от 11.02.2021 исковые требования удовлетворены частично, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Хлынцевой Р.В. взыскана часть страховой премии по договору страхования от 24.01.2017 в размере 24 919,50 руб., компенсация морального вреда 2 000 руб., штраф 13 459,75 руб., судебные расходы 619,44 руб.

    В апелляционной жалобе ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» просит решение мирового судьи отменить, ссылаясь на то, что досрочное погашение истцом кредита не является основанием для досрочного прекращения срока действия договора страхования. Обращение истца в страховую компанию за возвратом страховой премии имело место по истечении сроков, установленных Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (периода охлаждения), однако этому обстоятельству оценка не дана. Взыскание компенсации морального вреда, штрафа не обосновано.

    В судебное заседание стороны не явились, извещены надлежаще.

    Суд апелляционной инстанции полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу при данной явке.

Проверив материалы дела, суд полагает, что решение мирового судьи подлежит отмене в связи с неправильным применением норм материального права (п.4 ч.1 ст.330 ГПК РФ).

Мировым судьей установлено, что 24.01.2017 между Банком ВТБ (ПАО) и Хлынцевой Р.В. заключен кредитный договор № 622/1014-0001885, сроком возврата по 24.01.2022, с процентной ставкой 19,9 %.

Пунктом 9 кредитного договора предусматрена обязанность заемщика осуществлять страхование от риска утраты/угона транспортного средства.

Цель кредита: оплата транспортного средства/страховых взносов (п. 11 кредитного договора).

В этот же день ответчику выдан Полис страхования по программе «Защита заемщиков Автокредита» №А05622-622/1014-0001885, заключенный с ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия по полису составила 36 378,83 руб., срок действия договора страхования 60 (не менее 1 месяца и не более 84 месяцев) месяцев.

Страховая премия в размере 36 378,83 руб. списана со счета истца в пользу страховщика в день выдачи кредита.

По сообщению Банка ВТБ (ПАО) задолженность Хлынцевой Р.В. по кредитному договору №622/1014/0001885 от 24.01.2017 по состоянию на 21.08.2018 полностью погашена.

22.10.2019 Хлынцева Р.В. обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате уплаченной страховой премии за минусом фактически понесенных расходов.

31.10.2019 ООО СК «ВТБ Страхование» сообщено, что согласно условиям договора страхования и в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. В случае намерения отказаться от договора страхования без возврата страховой премии необходимо заполнить и направить в адрес страховщика заявление об отказе.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 16.11.2020 истцу отказано во взыскании части страховой премии, неустойки, поскольку договор страхования на протяжении срока его действия не предусматривает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

    Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истице части уплаченной ею страховой премии.

В то же время в договоре страхования между истицей и ответчиком не предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, поскольку застрахованным является не риск невыплаты кредита, а жизнь и здоровье истца. В данном случае наступление страхового случая никак с самим существованием долга по кредитному договору не связано.

То обстоятельство, что страховая сумма соотносится с размером задолженности по кредитному договору, также не свидетельствует о прекращении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита.

Так, в соответствии с п.3 Полиса на дату заключения настоящего Полиса страховая сумма составляет 303 156, 95 руб. Начиная с 2 (Второго) месяца страхования страховая сумма устанавливается равной 110% задолженности Страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы.

Согласно кредитному договору №622/1014-0001885 от 24.01.2017 погашение кредита осуществляется ежемесячно в размере 8 330, 2 руб., размер первого платежа 5 783, 1 руб., размер последнего платежа 7 025, 34 руб. Ежемесячный платеж включает в себя часть основного долга и проценты, порядок определения суммы основного долга и процентов, входящих в ежемесячный платеж, определен в п.2.3 кредитного договора.

Вопреки доводам истца, отсутствие задолженности по кредитному договору в настоящее время не делает невозможным определение страховой суммы в случае наступления страхового случая и не свидетельствует о равенстве этой суммы нулю, поскольку Полисом предусмотрено, что страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком, то есть независимо от наличия допущенных по кредитному договору просрочек в погашении задолженности или досрочного погашения кредита или его части. Таким образом, наличие либо отсутствие задолженности по кредитному договору на размер страховой суммы никак не влияет.

Действительно, ни при рассмотрении дела мировым судьей, ни в суд апелляционной инстанции первоначальный график платежей по кредитному договору не представлен. Вместе с тем, механизм определения ежемесячного платежа по кредитному договору, предусмотренный п.2.3 кредитного договора, позволит в случае наступления страхового случая определить страховую премию.

    Таким образом, являются ошибочными выводы мирового судьи о досрочном прекращении договора страхования от 24.01.2017, заключенного между Хлынцевой Р.В. и ООО СК «ВТБ Страхование», на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, и необходимости возврата страхователю страховой премии. Соответственно, с ответчика не могут быть взысканы компенсация морального вреда, штраф и судебные расходы.

На основании изложенного суд апелляционной инстанции находит апелляционную жалобу ООО СК «ВТБ Страхование» подлежащей удовлетворению, отменяет решение мирового судьи и принимает по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

    Руководствуясь ст.ст. 327-329 ГПК РФ,

ОПРЕДЕЛИЛ:

Апелляционную жалобу ООО СК «ВТБ Страхование»удовлетворить.

Решение мирового судьи судебного участка №6 Центрального района г.Барнаула от 11 февраля 2021 года отменить, принять по делу новое решение.

Исковые требования Хлынцевой Р.В. оставить без удовлетворения.

    Судья                                 М.Ю.Овсянникова

Копия верна:

Судья __________________ М.Ю.Овсянникова

Секретарь __________________ Е.А.Русакова

Подлинник апелляционного определения находится в материалах дела №11-111/2021