Решение от 30.06.2016 по делу № 2-1250/2016 от 30.05.2016

Дело № 2-1250/2016 РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Брянск 30 июня 2016 года

Брянский районный суд Брянской области в составе

председательствующего судьи Устиновой Е.В.,

при секретаре Хоревой Л.Г.,

с участием представителя ответчика Гарбузовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ланцова В. Е. к АО «Россельхозбанк» о признании пунктов кредитного договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Ланцов В.Е. обратился в суд с настоящим иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение № на сумму 100000 руб., по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец, в свою очередь, обязался возвратить банку полученный кредит и выплатить за пользование им проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Считая, что условия заключенного кредитного договора нарушают его права как потребителя, так как в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, и полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, договор является типовым, и на момент его заключения истец как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание, установленная договором неустойка завышена, ему навязана услуга страхования, Ланцов В.Е. просил суд признать недействительными п. 12.1.1, п. 15 кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ в части завышенной неустойки, включения пункта об обязательном страховании, а действия ответчика в части неинформирования заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора – незаконными, и взыскать с АО «Россельхозбанк» в его пользу компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб., штраф за неисполнение требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебном заседании представитель ответчика по доверенности Гарбузова Е.А. иск не признала, указав на отсутствие оснований для признания оспариваемых Ланцовым В.Е. условий кредитного договора недействительными, а действий банка незаконными, просила в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении дела слушанием не заявлял. В материалах дела имеется заявление Ланцова В.Е. о рассмотрении дела без его участия.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.п.1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и Ланцовым В.Е. было заключено кредитное соглашение №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 100000 руб. путем кредитования его текущего счета.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся, все необходимые условия были согласованы в соглашении №, включающем в себя индивидуальные условия кредитования, подписанном сторонами, и Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Заключая кредитное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, Ланцов В.Е. был ознакомлен и согласился со всеми его существенными условиями, о чем свидетельствует его личная подпись в соответствующих документах.

В частности, в соглашении отражено, что он ознакомлен и согласен с графиком погашения кредита, Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, что подтверждается его подписью в соглашении.

От оформления кредитного договора и получения денежных средств Ланцов В.Е., ознакомившись с условиями кредитования, не отказался.

Вопреки доводам истца в индивидуальных условиях кредитования, являющихся неотъемлемой частью соглашения, содержится информация о сумме кредита - 100000 руб., сроке действия договора - до ДД.ММ.ГГГГ, периодичности внесения платежа - ежемесячно по 15 числам, процентной ставке за пользование кредитом - 29,85% годовых.

Оснований для признания недействительным п. 12.1.1 кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, которым в качестве меры ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрено взимание неустойки в размере 20% годовых в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов, судом не установлено.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Ланцов В.Е., будучи ознакомленным и согласившись с индивидуальными условиями кредитования, размер ответственности при этом не оспаривал. Таким образом, стороны при заключении договора исходили из принципа свободы договора, что не противоречит вышеприведенным нормам права.

Статья 333 ГК РФ, на которую ссылается Ланцов В.Е. в обоснование иска, предусматривающая право суда в исключительных случаях уменьшить размер неустойки, направлена на защиту прав должника при предъявлении к нему кредитором иска о взыскании задолженности. Взыскание с Ланцова В.Е. задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ предметом настоящего спора не является.

Несмотря на доводы иска обстоятельств, свидетельствующих о неинформировании банком заемщика о полной стоимости кредита, также не усматривается.

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном данным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых.

Информация о полной стоимости кредита (29,885 % годовых) была доведена до Ланцова В.Е. в соглашении № от ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует его подпись. Соответственно, ответчиком право истца на информацию о полной стоимости кредита не нарушено.

Довод Ланцова В.Е. о том, что у него отсутствовала возможность изменить условия договора, поскольку договор являлся типовым, не может быть принят судом во внимание, поскольку выбор кредитной организации и кредитных условий, предложенных банком, был сделан истцом самостоятельно и добровольно. В силу принципа свободы договора Ланцов В.Е. был вправе отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями.

Разрешая требование о признании недействительным пункта п. 15 кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, суд учитывает, что согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом и договором. Согласно п. 15 кредитного соглашения заемщик выразил согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков, подтвердив свое волеизъявление подписью в соглашении и заявлении на присоединение к указанной Программе. Условие о страховании является способом обеспечения исполнения принятых на себя заемщиком обязательств по кредитному договору и не противоречит действующему законодательству.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Истцом допустимых доказательств того, что со стороны кредитной организации имело место навязывание услуги страхования при заключении кредитного договора, не представлено. Как следует из условий кредитования, Ланцов В.Е. имел возможность заключить с банком договор и без названного условия (п. 4 кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, доказательств, с достоверностью подтверждающих нарушение банком законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитного договора в оспариваемой части, Ланцовым В.Е. не представлено.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя не нашел своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, оснований для взыскания в пользу Ланцова В.Е. компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы в соответствии с Законом РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», не усматривается.

При таких обстоятельствах исковые требования Ланцова В.Е. о признании пунктов кредитного договора недействительными не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░