Решение по делу № 2-442/2023 от 09.11.2023

Производство № 2-442/2023

Дело (УИД) 48RS0017-01-2023-000640-70

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 декабря 2023 года с. Тербуны

Тербунский районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Баранова С.В.,

при секретаре Щетининой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Защита плюс» к Стрельникову Олегу Николаевичу о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Защита плюс» обратилось в суд с иском к Стрельникову Олегу Николаевичу о взыскании задолженности по договору займа. Заявленные требования мотивированы тем, что 08 июля 2022 г. между ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» и ответчиком заключен договор займа № 9205183855-1, по которому ответчик получил денежные средства в сумме 23823 руб. Ответчик в соответствии с условиями договора обязался возвратить сумму займа до 29 июля 2022 года включительно с уплатой процентов из расчета 1 % в день от суммы займа. ООО «Защита плюс» является правопреемником займодавца по договору займа. Обязательства ответчика по возврату займа не исполнены. Задолженность по уплате процентов за пользование денежными средствами за период с 8 июля 2022 г. по 19 октября 2023 г. из расчета 1% в день от суммы займа составила 111491, руб. Просило взыскать с Стрельникова О.Н. в пользу ООО «Защита плюс» сумму кредиторской задолженности в общем размере 59557,50 руб., из них сумму займа (основного долга) в размере 23823 рублей, сумму процентов за пользование займом за период с 8 июля 2022 г. по 19 октября 2023 г. в сумме 35734,5 руб., сумму государственной пошлины, уплаченную при подаче искового заявления 1986,72 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил дело рассмотреть в отсутствие представителя истца.

Ответчик Стрельников О.Н. в судебном заседании возражал против удовлетворения требований в заявленном размере. Не оспаривал заключение с ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» договора займа. Ответчиком не оспаривается задолженность по сумме основного долга в размере 23823 руб., задолженность по сумме базовых процентов по договору в размере 4998 руб. Ответчик не согласен с периодом образования задолженности, указанным в исковом заявлении (с 08.07.2022 г. по 19.10.2023 г.) и расчетом задолженности по сумме процентов, начисленных в период просрочки возврата займа и базовых процентов. Полагал, что последним днем просрочки исполнения условий договора займа следует считать 31.05.2023 г., поскольку займодавец уступил право требования задолженности ООО «МФИ Коллекшн», которое потом переуступило это право истцу, которые не являются финансово-кредитными структурами и не вправе осуществлять финансовые операции, в том числе начислять проценты, подсчитывать периоды задолженности. Кроме того указал, что начисление установленных договором на 21 день процентов (365%) по истечении этого срока неправомерно. Представил суду расчет задолженности процентов исходя из среднерыночного (средневзвешенного) значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) в размере 26,191% за период с 30.07.2022 г. по 31.05.2023 г. (305 дней), который составил: 23823*26,191%/365*305= 5213,81 руб. Полагал возможным удовлетворить иск на сумму 34034,81 руб., требование в части взыскания государственной пошлины удовлетворить пропорционально размера взыскиваемой задолженности.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправии сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии со ст. ст. 1, 8 Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

Согласно ст. 1, ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», действующего с 1 июля 2014 года и регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

В силу ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"с 1 января 2020 г. по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)."

Согласно положений п. 23 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

08 июля 2022 г. между ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» и Стрельниковым О.Н. заключен договор займа № 9205183855-1, в соответствии с которым ответчику был предоставлен заем в размере 23823 рубля сроком на 21 день с процентной ставкой 365% годовых.

Вышеуказанный договор был заключен ответчиком путем подписания простой электронной подписью в соответствии с ФЗ № 63-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» с использованием телефона №, зарегистрированного согласно сведениям ПАО «Мегафон» за Стрельниковым О.Н.

Таким образом, договор займа № 9205183855-1 от 08.07.2022 г. был заключен в соответствии с требованиями действовавшего в тот момент законодательства.

Согласно п. 14 индивидуальных условий договора займа подписав настоящие индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского микрозайма. При этом общие условия располагаются в том числе на сайте займодавца.

ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» предоставило ответчику Стрельникову О.Н. денежные средства в размере 23823 руб. безналичным способом путем зачисления на банковскую карту Сбербанка России. Факт получения заемных средств не оспаривался Стрельниковым О.Н. в судебном заседании.

При изложенных обстоятельствах Стрельников О.Н. должен был 29 июля 2022 года (включительно) возвратить истцу сумму займа в размере 23 823 рубля и начисленные за 21 день проценты в сумме 4998 рублей. Ответчик согласился с указанной суммой и полагал, что она подлежит взысканию с него.

Согласно п. 2 индивидуальных условий договора потребительского микрозайма настоящий договор микрозайма действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему (в том числе фактического возврата займа).

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского микрозайма № 9205183855-1 предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – за каждый день ненадлежащего исполнения обязательств по договору потребительского микрозайма заемщик обязан оплатить неустойку в виде пени, начисление которой начинается с первого дня ненадлежащего исполнения обязательств (просрочки платежа). Размер неустойки составляет 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

Согласно п. 3.2 Общих условий договора потребительского микрозайма проценты за пользование микрозаймом начисляются на сумму микрозайма со дня, следующего за днем выдачи микрозайма, и по день возврата микрозайма включительно.

Ответчик самостоятельно выразил свою волю на заключение договора займа на условиях, указанных в его предложении, был согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять.

Судом установлено, что обязательства по договору займа от 08.07.2022 г. Стрельниковым О.Н. не исполнено, доказательств обратного ответчиком не представлено.

27.03.2023 г. ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» воспользовавшись правом, предусмотренным п. 13 Индивидуальных условий договора микрозайма № 9205183855-1 от 08.07.2022 г. заключило с ООО «МФИ Коллекшн» договор цессии №01/03/Ц, в соответствии с условиями которого право требования по договору микрозайма № 9205183855-1, заключенному между ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» и Стрельниковым О.Н. 08.07.2022 г. перешло от ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» к ООО «МФИ Коллекшн». Общий размер задолженности по указанному договору определен в 59407 руб., в том числе сумма основного долга – 23 823 руб. При этом в договоре цессии указано, что к цессионарию переходят права требовать исполнения должниками денежных обязательств, возникших у должников перед цедентом, в соответствии с договорами займа, и неисполненных должниками на дату уступки прав требования, которые существуют на дату настоящего договора или могут возникнуть в соответствии с договорами займа и/или действующего законодательства РФ, после даты настоящего договора.

01.06.2023 г. ООО «МФИ Коллекшн» в свою очередь уступило в соответствии со ст. 382-390 ГК РФ в полном объеме права и обязанности по договорам займа (в т.ч. по договору № 9205183855-1 от 08.07.2022 г.) ООО «Защита Плюс» (договор уступки прав требования (цессии) № ЗТ/Д/2.

Указанные обстоятельства подтверждаются исследованными в судебном заседании материалами дела. Следовательно, ООО «Защита Плюс» вправе обратиться в суд с настоящим иском.

ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» является микрофинансовой организацией, правовые основы деятельности которой определяются и регулируются Федеральным законом от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В силу ст. 12.1 Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Поскольку договор между ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» и Стрельниковым О.Н. заключен 08.07.2022 г., то к возникшим правоотношениям подлежит применению положение подпункта «б» пункта 2 статьи 1 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе»), в связи с тем, что договор займа заключен после введения ее в действие.

С учетом приведенной нормы, истец в данном случае вправе начислить проценты и иные платежи по договору потребительского займа от 08.07.2022 в сумме, не превышающей 35734,50 руб. (1,5*23823).

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (ч.8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (ч. 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч.11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Вступление в силу Федерального закона от 27 декабря 2018 года N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", в соответствии с которыми ограничен общий размер начисляемых процентов по договорам полуторакратным размером суммы займа, не исключает применение части 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 3 квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей включительно на срок до 30 дней включительно, установлены Банком России в размере 365% годовых, при их среднерыночном значении 353,058% годовых.

Полная стоимость микрозайма по договору заключенному между сторонами на срок 21 день установлена в рамках установленных пределов – 364,648 % годовых.

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности по договору займа составляет 59 557 рублей 50 копеек, из них: 23 823 рубля – задолженность по основному долгу, 35734 рубля 50 копеек - задолженность по процентам за период с 08.07.2022 по 19.10.2023 (за 468 дней).

Из расчета установлено, что начиная с 08.07.2023, то есть с начала срока действия договора займа и по 19.10.2023 истцом проценты начислялись по одной процентной ставке в размере 365% годовых или 1% в день от суммы займа, при этом общая сумма процентов, заявленная к взысканию, не превышает установленного законом размера.

Для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 рублей включительно предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) на 3 квартал 2022 года Банком России установлено: на период от 31 дня до 60 дней включительно в размере 365%, при среднерыночном значении 328,081%; от 61 дня до 180 дней включительно в размере 365%, при среднерыночном значении 338,849%, от 181 дня до 365 дней включительно в размере 198,479% при среднерыночном значении 148,859%, свыше 365 дней в размере 64,027% при среднерыночном значении 48,020%.

С учетом вышеизложенного, в период действия договора займа подлежат применению процентные ставки, предусмотренные его пунктом 4, сумма которых определена в пункте 6 договора и составляет 4998 рублей (28821 руб.-23823 руб.), а после окончания срока действия договора займа проценты за пользование займом подлежат исчислению, исходя из предельного значения полной стоимости займа установленного Банком России на вышеуказанные периоды.

Следовательно, задолженность по процентам только за период с 30.07.2022 по 25.01.2023 составит: 28821х1%х180=51877,80 рублей, что уже выше полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Довод ответчика о том, что ООО «МФИ Коллекшн» и ООО «Защита плюс» не являются финансово-кредитными структурами и не вправе осуществлять финансовые операции (начислять проценты, подсчитывать периоды задолженности) ошибочен, поскольку согласно договорам цессии к цессионарию переходят права требовать исполнения должниками денежных обязательств, возникших у должников перед цедентом, в соответствии с договорами займа, и неисполненных должниками на дату уступки прав требования, которые существуют на дату настоящего договора или могут возникнуть в соответствии с договорами займа и/или действующего законодательства РФ, после даты настоящего договора.

Ответчик в своих возражениях на исковое заявление ссылался на положения п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 г., согласно которым начисление повышенных процентов в период просрочки возврата займа (по истечении установленных договором 21 дня) искажает цели деятельности микрофинансовых организаций и в совокупности с нормами действующего законодательства и условиями договора займа проценты в период просрочки следует исчислять исходя из средневзвешенной процентной ставки, устанавливаемой Банком РФ на соответствующие периоды и применяемой исходя из даты заключения договоров потребительского займа. Согласно информации Банка России от 16 мая 2022 г. среднерыночное (средневзвешенное) значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) в процентах годовых за период с 1 января 2022 г. по 31 марта 2022 г. (применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых кредитными организациями с физическим лицами в III квартале 2022 года) для потребительских кредитов с лимитом кредитования до 30 тыс. рублей составило 26,191%. Полагал, что проценты в период просрочки возврата займа в период с 30.07.2022 г. по 30.05.2023 г. (305 дней) следует исчислять по формуле (23823 руб.*26,191%)/365*305=5213,81 руб.

Суд не соглашается с представленным расчетом ответчика, поскольку в рассматриваемом случае договор микрозайма № 9205183855-1 между сторонами был заключен 08.07.2022 г., т.е. уже после введенных законодательных ограничений в виде полуторакратного размера непогашенной части займа, в связи с чем приведенные ответчиком разъяснения, изложенные в пункте 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, к возникшим между сторонами правоотношениям применению не подлежат.

С учетом изложенного, общая сумма задолженности составляет 59 557 рублей 50 копеек, из них: 23 823 рубля - задолженность по основному долгу, 35 734 рубля 50 копеек - задолженность по процентам. Расчет задолженности осуществлен в соответствии со ст. 1 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" в пределах полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Стороны по настоящему делу, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений.

Как следует из материалов дела истец предпринимал меры к истребованию задолженности по договору займа путем обращения к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, однако судебный приказ, вынесенный 04.09.2023 мировым судьей, был отменен 25.09.2023 г. в связи с поступившими возражениями ответчика.

С учетом вышеизложенного, а также того, что суду не было представлено доказательств, подтверждающих факт погашения задолженности по договору займа, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в размере 59 557 рублей 50 копеек.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 1986 рублей 72 копейки, что подтверждается платежными поручениями № 1901 от 11.08.2023 г., № 3464 от 20.10.2023 года. Расходы по уплате государственной пошлины в указанной сумме подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Стрельникова Олега Николаевича (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>) в пользу ООО «Защита Плюс» (ИНН 7451450830, ОГРН 1207400011103) сумму задолженности по договору займа № 9205183855-1 от 08.07.2022 г. в размере 59 557 рублей 50 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1986 рублей 72 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения путем подачи жалобы через Тербунский районный суд.

Председательствующий /подпись/ С.В. Баранов

Мотивированное решение изготовлено 25 декабря 2023 года.