Решение по делу № 2-4623/2020 от 27.08.2020

Гр. дело № 2-4623/2020

-----

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 декабря 2020 года                             г.Чебоксары

Ленинский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в составе: председательствующей судьи Фоминой Н.Э.,

при секретаре судебного заседания Григорьевой К.С.,

с участием представителя истца Белова А.В., действующего на основании доверенности от дата

представителя ответчика Дергачёвой М.Е., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузьмина Сергея Алексеевича к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителей,

установил:

Кузьмин С.А. (далее истец) обратился в суд с исковым заявлением к ПАО СК «Росгосстрах» в лице филиала ПАО СК «Росгосстрах» (далее ответчик) о взыскании части страховой премии в размере 58 057 рублей, неустойки в размере 58 057 руб. за период с 29.04.2020 по 24.08.2020г.; компенсации морального вреда вразмере 50000 рублей, штрафа в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», 50% суммы штрафа, судебных расходов в размере 22 800 руб.

В обоснование заявленных требований указав, что 22 января 2020 года между Кузьминым С.А.и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита № 1841636-Ф на общую сумму 666 529 рублей.

21 января 2020 года, между Истцом и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор индивидуального страхования от несчастных случаев по программе финансовой защиты «Автофорсаж 2019.1» 6008 № 0178536 сроком до 21.01.2023 года (36 мес.), в этой связи Истцом была уплачена страховая премия в размере 63 335 рублей. По условиям договора потребительского кредита оплата страховой премии включена в кредит.

С 22 января 2020 года по настоящее время отсутствуют события, имеющие признаки страхового случая. 22 апреля 2020 года Истцом задолженность по договору потребительского кредита полностью погашена, договор закрыт. В апреле Истец обращался с заявлением №Т-3592869 о расторжении договора страхования и о возврате части неиспользованной страховой премии, однако Ответчик отказал в возврате денежных средств. Так же, 28 мая 2020 года в адрес Ответчика было направлено заявление о расторжении договора страхования 6008 № 0178536 и о возврате части уплаченной страховой премии, которое оставлено без ответа.

Указывает, что часть страховой премии, подлежащей возврату рассчитывается следующим образом: 63335 руб. (страховая премия) / 36 мес. (общий срок) * 33 мес (неиспользованный срок) = 58 057 рублей.

Так же у Истца возникло право требовать с Ответчика неустойки за период с 29.04.2020г. по 24.08.2020г. за 118 дней (58 057 руб. х 3% х 62 дня = 205 521 руб. 78 коп), однако, в соответствии с законодательством и разъяснениями пленума Верховного суда РФ, размер неустойки не может превышать сумму основного долга. Исходя из этого, размер неустойки составит 58 057 руб.

Истец указывает, что своими действиями ответчик причинил ему моральный вред, который он оценивает в 50 000 рублей и должен быть взыскан в соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей.

Так же истец не обладает специальными правовыми познаниями, позволяющими самостоятельно подготовить правовую позицию для защиты своих прав, он был вынужден заключить договор от 21.05.2020 г. об оказании юридических услуг с ООО «Многофункциональный юридический центр «ПравоведЪ»», в соответствии с которым была уплачена сумма в размере 22 800 рублей 00 копеек.

Истец Кузьмин С.А., извещенный надлежащим образом о дате и времени судебного разбирательства на судебное заседание не явился, реализовав своипроцессуальные права через участие представителя.

В судебном заседании представитель истца Белов А.В. иск поддержал в полном объеме по изложенным в нем основаниям.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» Дергачева М.Е., участвуя в судебном заседании, исковые требования не признала в полном объеме, просила в удовлетворении иска отказать по основаниям изложенным в письменных возражениях на иск.

Выслушав доводы и возражения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 22 января 2020 между Кузьминым С.А. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита № 1841636-Ф (далее - Кредитный договор).

21 января 2020 между Кузьминым С.А. и ПАО СК «Росгосстрах» заключен Договор индивидуального страхования от несчастных случаев № 6008- 0178536 (далее - Договор страхования) по программе Финансовая защита «Автофорсаж 2019.1», со сроком действия с 22 января 2020 до 21 января 2023, по рискам «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни» «Инвалидность I, II, III группы в результате несчастного случая», «Стационарное лечение в результате несчастного случая».

В соответствии с разделом страховые суммы Договора страхования, страховая сумма по всем рискам составляет 603 194 рубля 00 копеек. В течение срока страхования на каждый месяц действия страхования устанавливается страховая сумма, уменьшаемая на 16 755 рублей относительно предыдущего месяца страхования.

В соответствии с Договором страхования страховая премия составляет 63 335 рублей 00 копеек.

Согласно справке от 27 апреля 2020, выданной ООО «Русфинанс Банк», задолженность по кредитному договору Истцом полностью погашена, договор потребительского кредита закрыт 22 апреля 2020г.

29 апреля 2019г. Истец обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением, в котором просил вернуть часть страховой премии в связи с досрочным расторжением Договора страхования.

ПАО СК «Росгосстрах» письмом уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения его требований.

28 мая 2020г. Истец обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с повторным заявлением, в котором просил расторгнуть Договор страхования, вернуть страховую премию в размере 58 057 рублей 00 копеек.

Однако претензия осталась без удовлетворения. Обратного ответчиком не представлено.

Истец не согласился с отказом в выплате ему страховой премии, считает, что он имеет право на возврат страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, обратился в суд с настоящим иском.

В силу п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что личное страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ (п. 2).

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям полиса от 21 января 2020 года, выданного ПАО СК «Росгосстрах», страховая сумма по рискам «смерть в результате несчастного случая», «инвалидности I, II, III группы в результате несчастного случая», «стационарное лечение в результате несчастного случая» является единой и составляет 603 194 рубля.

Установлен выгодоприобретатель –ПАО «Русфинанс Банк».

В течение срока страхования страховая сумма уменьшается на 16 755 рублей, следовательно, в случае досрочного исполнения обязательств по возврату кредита размер страховой суммы по договору страхования не равняется нулю, поскольку ее размер определен в соответствии с уменьшаемой страховой суммой относительно предыдущего месяца страхования, а, следовательно, может быть определен на момент наступления страхового случая в течение срока действия договора.

Условиями Полиса, а также Условиями программы страхования не предусмотрено окончание срока действия договора страхования при досрочном исполнении истцом обязательств по кредитному договору.

Таким образом, основания досрочного прекращения договора страхования в данном случае отсутствуют, а договор страхования является действующим, поскольку независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате. При таком положении при отказе страхователя от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Между тем, в данном случае возврат страховой премии либо ее части при отказе страхователя от договора страхования условиями договора страхования не предусмотрен. Возможность наступления страхового случая (страховой риск) не поставлена в зависимость от досрочного гашения кредита.

При таких обстоятельствах, доводы истца и представителя о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования, являются неправильными, и не соответствующими положениям пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ.

В соответствие с положениями абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, ст. 958 Гражданского кодекса РФ предусматривает лишь основания прекращения действия договора страхования и не предусматривает возможность расторжения договора страхования с возвратом полностью или частично страховой премии. Страховая премия полностью либо частично должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

Пунктом 7.17 Правил страхования установлено, что действие Договора страхования прекращается в случае истечения срока его действия; выполнения страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме; требования страховщика в случае нарушения страхователем своих обязательств, предусмотренных Договором страхования и Правилами страхования; требования страхователя; неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки и размере, если иное не не предусмотрено Договором страхования; по соглашению страхователя и страховщика; смерти страхователя; ликвидации страховщика как юридического лица, досрочного отказа страхователя от договора страхования; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 7.18 Правил страхования, Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, если наступила смерть Застрахованного лица по причинам иным, чем страховой случай. При этом Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У), при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 7.20 Правил страхования, Договором страхования устанавливается условие о возврате Страхователю-физическому лицу уплаченной по заключенному Договору страхования страховой премии в случае отказа Страхователя от указанного Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В случае отказа Страхователя - физического лица от договора страхования оплаченная страховая премия возвращается Страхователю по выбору Страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в течение 10-ти рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования: - в полном размере, при отказе от договора до даты начала действия страхования; - с удержанием Страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования, при отказе от договора после даты начала действия страхования.

Пунктом 7.19 Правил страхования установлено, что при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в пункте 7.18 и 7.20 Правил страхования, возврат полученной Страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено Договором страхования.

Истцу вручена памятка страхователю-физическому лицу, в указанной памятке разъяснены сроки и порядок расторжения договора.

Как было указано выше, 21 января 2020 между Истцом и ПАО СК «Росгосстрах» заключен Договор индивидуального страхования от несчастных случаев.

Истец в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о расторжении Договора страхования обратился 29 апреля 2020 года, то есть истец заявил об отказе от договора страхования после истечения 14-дневного срока с момента его заключения; возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору; договор страхования действует до 21 января 2023 года, страховая сумма по договору осталась неизменной и составляет 603 194 рубля.

В такой ситуации применительно к положениям абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ требования истца о взыскании с ответчика части страховой премии удовлетворению не подлежат.

Поскольку судом отказано в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии, требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат, поскольку носят производный характер.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч. 1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Возмещение судебных издержек (в том числе расходов на оплату услуг представителя) на основании приведенных норм осуществляется, таким образом, только той стороне, в пользу которой вынесено решение суда, в силу того судебного постановления, которым спор разрешен по существу. Гражданское процессуальное законодательство при этом исходит из того, что критерием присуждения расходов на оплату услуг представителя при вынесении решения является вывод суда о правомерности или неправомерности заявленного истцом требования.

Принимая во внимание, что в удовлетворении иска было отказано, суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании с ответчика в пользу истца расходов понесенных на услуги представителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований Кузьмина Сергея Алексеевича к Публичному акционерному обществу Страховая Компания «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии в размере 58 057 рубля; неустойки в размере 58 057 рублей; компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей; штрафа в размере 50% от присужденной в пользу потребителя судом суммы, судебных расходов в размере 22 800 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд ЧР через Ленинский районный суд г. Чебоксары в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья                    Н.Э. Фомина

Мотивированное решение изготовлено: 14.12.2020г.