Решение по делу № 2-348/2022 (2-1370/2021;) от 30.11.2021

мотивированное решение изготовлено

24 августа 2022 года

Дело № 2-348/2022                                         47RS0016-01-2021-002032-14

РЕШЕНИЕ

      ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 августа 2022 года                                                                                  г. Сосновый Бор

    Сосновоборский городской суд Ленинградской области в составе:

    председательствующего судьи Алексеева М.А.,

    при секретаре Романовой У.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ивановой Ольги Юрьевны к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителя,

установил:

Иванова О.Ю. обратилась в Сосновоборский городской суд Ленинградской области с иском к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь", в котором, уточнив исковые требования в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, просила взыскать неизрасходованную часть страховой премии в размере 246 714 рублей 25 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 8 650 рублей 41 копейка, компенсацию морального вреда в сумме 200 000 рублей и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

    Иск мотивирован тем, что согласно договору купли-продажи автомобиля                  № H10150370 от 21 февраля 2021 года Иванова О.Ю. купила в ООО "РОЛЬФ Эстейт Санкт-Петербург" автомобиль: модель <данные изъяты>, цвет кузова красный, цвет салона XMG - Black, код комплектации: CтW5D261GDD348, год выпуска 2021, VIN №.

    Начальная цена автомобиля согласно пункту 2.1 договора купли-продажи составила 1 838 000 рублей.

    Одновременно и непосредственно при составлении и подписании договора купли-продажи продавец и покупатель согласовали скидку на автомобиль в размере 450 000 рублей, уменьшив общую цену договора купли-продажи до 1 388 000 рублей.

    Данное обстоятельство получило отражение в подписанном сторонами дополнительном соглашении от 21 февраля 2021 года к указанному договору купли-продажи автомобиля.

    Согласно пункту 2 дополнительного соглашения продавец обусловил предоставление скидки на цену автомобиля заключением покупателем:

     с партнёрами продавца - страховыми компаниями: договора страхования КАСКО на сумму страховой премии не менее 86 000 рублей; договора страхования жизни на сумму страховой премии не менее 250 000 рублей; договора страховая GAP (страхование финансовых рисков, связанных с утратой транспортного средства в результате гибели или угона, или хищения) на сумму не менее 49 968 рублей;

    с партнёрами продавца: договора на оказание комплекса услуг помощи на дорогах (с выдачей карты) на сумму не менее 25 000 рублей;

    с партнёрами продавца - банками: кредитного договора с целью использования денежных средств, предоставленных банком покупателю, на приобретение у продавца автомобиля.

    Таким образом, общий размер стоимости дополнительных услуг, обусловленных пунктом 2 дополнительного соглашения, составил сумму не менее 410 968 рулей.

    Пунктом 3 дополнительного соглашения сторонами сделки было определено, что невыполнение покупателем любого из указанных условий вело к утрате права на скидку и обязательству произвести доплату за автомобиль. Кроме того, такие же последствия наступали при досрочном погашении кредита в полном объеме в течение 45 дней с даты заключения кредитного договора.

    Во исполнение указанных условий договора купли-продажи и дополнительного соглашения к нему 07 марта 2021 года между Ивановой О.Ю. и ООО "Сетелем Банк" был заключен договор о предоставлении на 60 месяцев целевого потребительского кредита в размере 1 396 010 рублей 68 копеек на приобретение автотранспортного средства № 04105574731.

    Согласно кредитному договору заемщик вносила продавцу при покупке автомобиля собственные средства в сумме 416 400 рублей, а банк предоставлял на 60 месяцев денежные средства 1 396 010 рублей 68 копеек, из которых 971 600 рублей - на оплату стоимости автомобиля, 424 410 рублей 68 копеек - на оплату "иных потребительских нужд" Ивановой О.Ю.

    Банк указал полную стоимость кредита в 12,5 %.

    07 марта 2021 года была произведена оплата "иных потребительских нужд Ивановой О.Ю.", а именно: услуг партнеров продавца, указанных в пункте 2 дополнительного соглашения (в том числе и страховок).

    Согласно заключенному 07 марта 2021 года Ивановой О.Ю. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договору страхования № 6250840444 от 07 марта 2021 года по программе "Защита платежей" уплачена страховая премия в сумме 255 437 рублей 30 копеек. В договоре страхования указаны: 1) программа страхования "автокредит 3 риска" (п. 5 договор страхования); 2) три страховые риска: "смерть застрахованного, инвалидность застрахованного, временная утрата трудоспособности" (п. 6 договора страхования); 3) страховая сумма по всем рискам 1 391 270 рублей 68 копеек (п. 6 договора страхования); общая страховая премия 255 437 рублей 30 копеек (п. 6 договора страхования).

    В договоре страхования было также указано на его заключение "на основании Полисных условий страхования и здоровья Заемщиков кредита, утв. приказом от 17 апреля 2019 года № 190411709-од". Срок действия договора страхования 51 месяц: с 07 марта 2021 года по 06 июня 2025 года (п. 3 договора страхования).

    Истец указывает, что обстоятельства заключения и характер заключенных с Ивановой О.Ю. договоров, совокупность указанных условий договора купли-продажи с дополнительными соглашениями к нему), кредитного договора, договоров страхования свидетельствуют о том, что заключение с Ивановой О.Ю. договора страхования "Защиты платежей" было направлено на обеспечение кредитных обязательств.

    Иванова О.Ю. погасила досрочно 29 апреля 2021 года в полном объеме кредит по кредитному договору № 04105574731.

    26 мая 2021 года через электронный адрес ООО "СК "Ренессанс Жизнь" Иванова О.Ю. обратилась с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии за период, когда необходимость в страховании уже отпала в связи с возвратом кредита.

    28 мая 2021 года страховщик ответил отказом в возврате.

    На повторное обращение Ивановой О.Ю. от 06 августа 2021 года страховщик письмом от 18 августа 2021 года также ответил отказом.

    Согласно ответу службы Финансового уполномоченного от 21 октября 2021 года № У-21-142504/5010-003 Ивановой О.Ю. также было отказано в удовлетворении ее требований.

    Определением Сосновоборского городского суда Ленинградской области от 31 мая 2022 года иск Ивановой О.Ю. в части требования о взыскании с                          ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 8 650 рублей 41 копейка оставлен без рассмотрения, поскольку истец ни при обращении в ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь", ни при обращении в службу Финансового уполномоченного данного требования не заявляла.

    По указанной причине 31 мая 2022 года уточнение иска Ивановой О.Ю. в части увеличения требования о взыскании с ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" процентов за пользование чужими денежными средствами с 8 650 рублей 41 копейка до 27 741 рубля 65 копеек к производству судом не принималось, уточнение иска принято к производству только в части увеличения размера компенсации морального вреда с 100 000 рублей до 200 000 рублей.

    В судебное заседание истец Иванова О.Ю. и ее представитель адвокат Анцуков Е.Е. не явились, о слушании дела извещены, просят рассмотреть дело в их отсутствие.

    Ответчик ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в судебное заседание представителя не направил о слушании дела извещен.

    Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Максимова С.В. в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена.

    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

    Установлено, что согласно договору купли-продажи автомобиля № H10150370 от 21 февраля 2021 года Иванова О.Ю. купила в ООО "РОЛЬФ Эстейт Санкт-Петербург" автомобиль: модель <данные изъяты>, цвет кузова красный, цвет салона XMG - Black, код комплектации: CтW5D261GDD348, год выпуска 2021, VIN №.

    Начальная цена автомобиля согласно пункту 2.1 договора купли-продажи составила 1 838 000 рублей.

    Также 21 февраля 2021 года продавец и покупатель согласовали скидку на автомобиль в размере 450 000 рублей, уменьшив общую цену договора купли-продажи до 1 388 000 рублей.

    Данное обстоятельство получило отражение в подписанном сторонами дополнительном соглашении от 21 февраля 2021 года к указанному договору купли-продажи автомобиля.

    Согласно пункту 2 дополнительного соглашения продавец обусловил предоставление скидки на цену автомобиля заключением покупателем:

     с партнёрами продавца - страховыми компаниями: договора страхования КАСКО на сумму страховой премии не менее 86 000 рублей; договора страхования жизни на сумму страховой премии не менее 250 000 рублей; договора страховая GAP (страхование финансовых рисков, связанных с утратой транспортного средства в результате гибели или угона, или хищения) на сумму не менее 49 968 рублей;

    с партнёрами продавца: договора на оказание комплекса услуг помощи на дорогах (с выдачей карты) на сумму не менее 25 000 рублей;

    с партнёрами продавца - банками: кредитного договора с целью использования денежных средств, предоставленных банком покупателю, на приобретение у продавца автомобиля.

    Пунктом 3 дополнительного соглашения сторонами сделки было определено, что невыполнение покупателем любого из указанных условий вело к утрате права на скидку и обязательству произвести доплату за автомобиль. Кроме того, такие же последствия наступали при досрочном погашении кредита в полном объеме в течение 45 дней с даты заключения кредитного договора.

    07 марта 2021 года между Ивановой О.Ю. и ООО "Сетелем Банк" заключен договор потребительского кредита № 04105574731, согласно которому заемщику предоставлялся кредит в сумме 1 39 6010 рублей 68 копеек, состоящий из: 971 600 рублей - суммы на оплату стоимости автотранспортного средства, указанного в п. 10 ИУ; 424 410 рублей 68 копеек - суммы на оплату иных потребительских нужд.

    Срок кредита составил 60 месяцев.

    В пункте 4 индивидуальных условий договора № 04105574731 указано, что процентная ставка составляет 12,5 годовых. Также отражено, что в случае отказа заемщика от обязательства по страхованию АС, предусмотренному п. 9 ИУ договора, кредитор вправе увеличить ставку по кредиту не более, чем на 2 %, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования АС, действовавшей в момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию АС.

    07 марта 2021 года между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и Ивановой О.Ю. был заключен договор страхования № 6250840444 "Защита платежей".

    В Полисе указано, что договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от 17 апреля 2019 года № 190417-о9-од.

    Срок действия договора страхования: период с 07 марта 2021 года по 06 июня 2025 года, то есть 51 месяц.

    Согласно заключенному 07 марта 2021 года Ивановой О.Ю. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договору страхования № 6250840444 от 07 марта 2021 года по программе "Защита платежей" уплачена страховая премия в сумме 255 437 рублей 30 копеек. В договоре страхования указаны: 1) программа страхования "автокредит 3 риска" (п. 5 договор страхования); 2) три страховые риска: "смерть застрахованного, инвалидность застрахованного, временная утрата трудоспособности" (п. 6 договора страхования); 3) страховая сумма по всем рискам 1 391 270 рублей 68 копеек (п. 6 договора страхования); общая страховая премия 255 437 рублей 30 копеек (п. 6 договора страхования).

    29 апреля 2021 года Иванова О.Ю. досрочно погасила задолженность по кредитному договору № 04105574731 от 07 марта 2021 года.

    В дальнейшем Иванова О.Ю. обратилась в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" по вопросу о возврате части страховой премии.

    Согласно письму ООО "СК "Ренессанс Жизнь" № 10972/2021 от 18 августа 2021 года в адрес Ивановой О.Ю., страховщику 11 мая 2021 года поступило заявление, содержащее требование о расторжении договора страхования, на основании которого договор страхования расторгнут. При этом ответчик указал на отсутствие оснований для возврата страховой премии.

    Иванова О.Ю. с действиями ООО "СК "Ренессанс Жизнь" не согласилась, подала в Службу финансового уполномоченного обращение, в котором просила взыскать со страховой компании неиспользованную часть страховой премии в сумме 246 714 рублей 25 копеек.

    Решением Уполномоченного по права потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от 21 октября 2021 года                                       № У-21-142504/5010-003 Ивановой О.Ю. в удовлетворении требования к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" было отказано.

    Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    В силу пункта 2 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

    Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

    гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

    Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

    При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

    При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

    Согласно пункту 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" указано, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

    Из пункта 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

    По общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования (пункт 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Верховного Суда РФ 05 июня 2019 года).

    В Полисе отражено, что страховая сумма по рискам "Смерть НС" и "Инвалидность НС" устанавливается в соответствии с п. 7.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в настоящем договоре страхования. Страховая сумма по риску "ВНТ НС" равна размер первоначальной суммы кредита застрахованного по кредитному договору на момент его заключения.

    В пункте 9.3 Полиса указано, что расторжение и прекращение действия настоящего договора производится в соответствии с Разделом 11 Полисных условий страхования жизни и заемщиков кредита.

    В пункте 9.4 Полиса отражено, что отдельные условия договора разъяснены в Памятке по договору кредитного страхования жизни.

    Согласно Полисным условиям страхования жизни и здоровья заемщиков кредита:

    страховая сумма по рискам "Смерть НС" и "Инвалидность НС" равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в настоящем договоре страхования. Страховая сумма по риску "ВНТ НС" равна размеру первоначальной суммы кредита застрахованного по кредитному договору на момент его заключения (пп. 7.2, 7.4);

    в случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.3 настоящих Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора. В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается (пп. 11.3, 11.4).

    При этом Полисные условия не указывают на то, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору является основанием для возврата части страховой премии.

    В Памятке по договору кредитного страхования жизни указано, что в случае досрочного расторжения договора страхования уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит (п. 5).

    Из представленного кредитного договора и иных документов не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения договора страхования.

    Анализ договора страхования свидетельствует о том, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как договор страхования продолжал действовать даже после погашения Ивановой О.Ю. кредитной задолженности.

    Исходя из представленных сторонами документов, суд приходит к выводу о том, что договор страхования на протяжении срока его действия не предусматривал наступление обстоятельств при которых страховая сумма при погашении                        Ивановой О.Ю. кредитной задолженности будет равна нулю.

    Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

    В этой связи оснований для удовлетворения иска Ивановой О.Ю. суд не усматривает, поскольку действиями ответчика, отказавшего в возврате части страховой премии в связи с добровольным расторжением истцом договора страхования, её права не были нарушены.

    Следовательно, также не имеется и оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

    Ивановой Ольге Юрьевне в удовлетворении иска к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителя отказать.

    Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Сосновоборский городской суд Ленинградской области.

Судья                                                           М.А. Алексеев