Решение по делу № 2-357/2023 от 01.11.2023

УИД 31RS0009-01-2022-000139-78                                                              Дело № 2-357/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Грайворон                                                                                          11 декабря 2023 г.

Грайворонский    районный суд Белгородской области в составе:

судьи Волобуевой Н.И.,

при секретаре Ломакиной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Юшкову Андрею Сергеевичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Юшкову А.С. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты «Русский Стандарт» № в сумме 122 789 руб. 72 копейки, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 655 руб.79 коп.

В обоснование иска указано, что 21 сентября 2010 года между АО «Банк Русский Стандарт» и Юшковым А.С. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №, путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от 31 августа 2010 г.

Согласно установленным условиям, договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента. Подписывая заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты.

21 сентября 2010 г. банк открыл клиенту банковский счет № с кредитным лимитом 30 000 руб., тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт». Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно: выпустил на имя клиента карту, осуществлял кредитование открытого на имя ответчика счета.

В период с 21 сентября 2010 г. клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте.

По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа, однако в нарушение договорных обязательств, ответчик не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита.

В соответствии с условиями кредитного договора срок погашения задолженности, включая возврат клиентом кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки.

2 декабря банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 122 789 руб. 72 коп. не позднее 2 января 2015, однако требование банка клиентом не исполнено, задолженность не погашена, что явилось основанием для обращения истца с иском в суд.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом (ШПИ 80407390502965), в п. 2 искового заявления просили о проведении судебного заседания без их участия. (л.д.3, 122 )

Ответчик, представитель ответчика Буковцов А.И. в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом путем вручения судебной повестки, в письменных возражениях в удовлетворении исковых требований просили отказать в полном объеме в связи с пропуском истцом срока исковой давности (л.д.112,113,117).

Рассмотрев дело по существу, суд признает требования ОА «Банк Русский Стандарт» не подлежащими удовлетворению по нижеприведенным мотивам.

Как установлено судом, 2 сентября 2010 г. между АО «Банк Русский Стандарт» и Юшковым А.С. был заключен договор о предоставлении и обслуживанию карты «Русский Стандарт» №.

Заявлением на оформление кредитной карты от 30 августа 2010 г., поданным и подписанным ответчиком Юшковым А.С. подтверждается, что заемщик был ознакомлен и согласен с действующими условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифами, понимает их содержание и в случае заключения договора обязался их соблюдать (л.д. 15,18-19,20).

Согласно пункту 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» договор заключается, в том числе путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета (л.д. 21-29).

2 сентября 2010 г. банк открыл клиенту банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт». Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно: 21 сентября 2010 г. выпустил на имя клиента карту № с кредитным лимитом 30 000 руб., осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета (л.д. 31).

Судом установлено, что ответчик Юшков А.С. произвел активацию кредитной карты банка, тем самым принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, иные согласованные договором платежи, а также в установленные договором сроки вернуть кредит, что подтверждается выпиской по счету, заявлением-анкетой (л.д. 16,17, 31, 33-44).

В период с 25 сентября 2010 г. клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету по кредитному договору от №84878104, открытому в соответствии с договором о карте (л.д. 31,).

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора, что также следует из соотношения условий договора и выписки по счету.

2 декабря 2014 г. банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 122 789 руб. 72 коп. не позднее 2 января 2015 г. (л.д. 32), однако требование банка клиентом не исполнено.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, общая сумма задолженности Юшкова А.С. по кредитному договору по состоянию на 4 февраля 2022 г. составляет 122 789 руб. 72 коп. из них: 103 336 руб. 12 коп. задолженность по основному долгу, 900 руб. плата за выпуск и обслуживание карты, 15 753 руб. 60 коп. проценты за пользование кредитом, 2 800 руб. 00 коп. плата за пропуск минимального платежа (л.д. 6-7,8).

Ответчик на требование о выплате задолженности не ответил и не предпринял соответствующих действий, направленных на погашение долга.

Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора, полной или частичной уплаты задолженности по кредитному договору, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, ответчик в суд не представил, размер задолженности не оспорил.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ответчик не исполнял надлежащим образом обязательства по заключенному кредитному договору.

Мировым судьей судебного участка №1 Грайворонского района Белгородской области вынесен судебный приказ от 10 апреля 2020 г. №2/1-403/2020 по заявлению АО "Банк Русский Стандарт" о взыскании с Юшкова А.С. задолженности по кредитному договору в размере 122 789 руб. 72 коп., который был отменен определением мирового судьи судебного участка №1 Грайворонского района Белгородской области от 23 апреля 2020 г..

Согласно представленному истцом расчету задолженности, сумма задолженности ответчика за период с 2 сентября 2010 г. по 4 февраля 2022 составляет 122 789 руб. 72 коп.( л.д. 6-7)

Возражая относительно заявленных исковых требований, ответчик заявил о пропуске срока исковой давности (л.д. 117).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

В п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ).

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (статья 807 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 названной статьи).

Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, по общему правилу подлежит исчислению отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем, согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Исходя из Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», минимальный платеж - это сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора (пункт 1.23 Условий) (л.д. 21-29).

Пунктом 11.5 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» определено, что срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 пункта 1 статьи 810 ГК, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) (л.д. 21-29).

По делу установлено, что 2 декабря 2014 г. банк сформировал заключительный счет-выписку и предъявил требование о погашении всей задолженности по кредитному договору по состоянию на 1 декабря 2014 г. в размере 122 789 руб. 72 коп., которое в установленный в требовании срок до 2 января 2015 г. (л.д. 32) не было исполнено ответчиком.

Тем самым был изменен срок исполнения клиентом обязательства по возврату заемных средств. При таких обстоятельствах, срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения требования о возврате всей суммы кредита, то есть с 2 января 2015 года

Из материалов дела суд также усматривает, что истец обращался за судебной защитой 8 апреля 2020 г., года мировым судьей судебного участка №1 Грайворонского района белгородской области 10 апреля 2020 г. вынесен судебный приказ о взыскании в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с должника Юшкова А.С. задолженности по кредитному договору № от 21 августа 2010 года в размере 122 789 руб. 72 коп. который впоследствии был отменен 23 апреля 2020 г.

Между тем при данных обстоятельствах срок исковой давности не прерывался в связи с обращением за судебной защитой, поскольку на момент вынесения судебного приказа срок исковой давности истек.

Учитывая, что истец в соответствии с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями предоставления и обслуживания карт выставил ответчику Юшкову А.С. заключительное требование, обращение банком за выдачей судебного приказа по истечении срока исковой давности не изменило момент начала его исчисления.

С иском о взыскании задолженности по кредитному договору истец обратился 11 февраля 2022 года (л.д.53)

Таким образом, в связи с допущенной должником просрочкой по возврату суммы кредита, кредитор воспользовался своим правом и потребовал возврата всей оставшейся суммы займа с процентами за пользование им заключительным счетом-требованием от 2 декабря 2014 г., предоставив заемщику срок для его удовлетворения до 2 января 2015 г., вследствие чего в данном случае имело место изменение банком условий кредитного договора о сроке возврата кредита и процентов по нему, в связи с чем трехгодичный срок исковой давности подлежит исчислению с момента окончания срока для удовлетворения требования, то есть с 2 января 2015 г., и он истек 2 января 2018 года.

При таких обстоятельствах, заявление АО «Банк Русский Стандарт» о вынесении в отношении Юшкова А.С. судебного приказа подано мировому судье 8 апреля 2020 г. то есть уже по истечении срока исковой давности.

Принимая во внимание данные обстоятельства, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований АО "Банк Русский Стандарт" к Юшкову А.С. о взыскании задолженности следует отказать.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, заявленные требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от основного требования.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к Юшкову Андрею Сергеевичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты, - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Грайворонский районный суд Белгородской области.

Судья                                       Н.И. Волобуева

    Мотивированное решение изготовлено 18 декабря 2023 г.