Решение по делу № 2-1326/2015 от 10.06.2015

Дело №2-1326/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Каменск-Уральский 20 октября2015 года

Синарский районный суд города Каменска-Уральского Свердловской области в составе: председательствующего судьи Кузнецовой Ю.В.

с участием представителя истца Шабайловой М.С.

при секретаре Ефремовой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ворониной И.В. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Воронина И.В. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее по тексту ПАО КБ «Восточный», ответчик, банк) о защите прав потребителя.

В обоснование иска Воронина И.В. и её представитель Шабайлова М.С. в судебном заседании указали, что (дата) Воронина И.В. заключила с Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее по тексту ПАО КБ «Восточный» (прежняя организационно-правовая форма ОАО «КБ «Восточный») кредитный договор №, во исполнение которого банк предоставил ей кредит в размере <*****> рублей на срок 36 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 29,96% годовых. В ответ Воронина И.В. обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные кредитным договором.

Получение кредита было обусловлено обязанностью заемщика застраховать свою жизнь и трудоспособность путем присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «КБ «Восточный» в ООО СК «ВТБ Страхование».

За присоединение к страховой программе с Ворониной И.В. ежемесячно взимается плата в размере <*****> рублей из расчета 0,60% в месяц от суммы кредита.

В период исполнения кредитного договора истцом в счет платы за страхование было уплачено банку <*****> рублей.

Заемщику не было предоставлено право выбора страховой компании и выгодоприобретателя, в качестве которого был указан банк. Поскольку заявление о предоставлении кредита было заполнено по форме и на условиях Банка, у неё (Ворониной), как у потребителя, отсутствовала возможность отказаться от предоставления дополнительной услуги. По мнению истца, заключение кредитного договора обуславливало приобретение услуги по подключению к программе страхования, что противоречит положениям ст. 16 Закона Российской Федерации от (дата) № «О защите прав потребителей».

(дата) Ворониной И.В. банку вручалась претензия с требованием вернуть денежные средства, уплаченные за страхование с указанием на то, что взимание платы за присоединение к Программе страхования со стороны банка было незаконным. На претензию банк ответил отказом. На повторную претензию от (дата) об исключении из списка застрахованных с зачетом <*****> рублей, уплаченных за страхование в счет погашения основного долга по кредиту ответа от банка не поступило.

С учетом изложенного выше истец просит суд признать недействительным условия кредитного договора в части страхования её жизни и трудоспособности и присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиком кредитов и держателей кредитных карт ОАО «КБ «Восточный» в ООО СК «ВТБ Страхование»; исключить её из списка застрахованных по вышеуказанной программе страхования; взыскать соответчика в её пользу уплаченные за страхование денежные средства в размере <*****> рублей из расчета <*****> рублей х 16 месяцев (с (дата) по (дата)), штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50% от присужденной судом денежной суммы, в возмещение расходов на оплату услуг представителя <*****> рублей.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» Вагабова Т.В., действующая на основании доверенности № от (дата), в судебное заседание не явилась, будучи извещенной о месте и времени слушания дела заблаговременно и надлежащим образом. В письменном отзыве на иск от (дата) она просила рассмотреть дело в её отсутствие, отказав в удовлетворении иска Ворониной И.В. со ссылкой на то, что присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков не является условием получения кредита. Заемщик добровольно подписала кредитный договор с присоединением к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, посчитав экономически более выгодным кредитование со страхованием, в связи с чем её требования о признании кредитного договора в части недействительным, о возврате денежных средств, внесенных за страхование и производных от них требований удовлетворению не подлежат.

По смыслу ст.14 Международного пакта от 16.12.1966 г. «О гражданских и политических правах» лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе и, определив свои права, реализует их по своему усмотрению.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела. Представитель ответчика получила судебный вызов на 20.10.2015 года, просьб об отложении разбирательства дела в связи с наличием уважительных причин для неявки не представила в связи с чем судом на основании ст. 167 ГПК РФ было вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие неявившегося представителя ответчика.

Выслушав объяснения истца и её представителя, изучив письменные доказательства в материалах гражданского дела, суд считает необходимым в удовлетворении иска Ворониной И.В. отказать по следующим ниже основаниям.

Судом установлено, что(дата) годамежду Ворониной И.В. и ОАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор №, во исполнение которого банк предоставил истцу кредит в размере <*****> рублей на срок 36 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 29,96% годовых. В ответ Воронина И.В. обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные кредитным договором.

Заполняя (дата) Анкету Заявителя на предоставление кредита, Воронина И.В. выразила в ней согласие в случае заключения с ней кредитного договора в качестве обеспечения исполнения обязательств по нему застраховать свои жизнь и трудоспособность и конкретно по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». При этом своей подписью она подтвердила, что уведомлена о том, что её участие в программе страхования осуществляется по её желанию и не является условием предоставления кредита.

Через 2 дня (дата) Воронина И.В. подала ответчику заявление Клиента о заключении договора кредитования №, в тексте которого содержится заявление Клиента о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». В этом заявлении Воронина И.В. еще раз выразила согласие быть застрахованной и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней от(дата) года№ №, заключенного между банком иООО СК «ВТБ Страхование», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшей в течение срока страхования данного застрахованного, постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни в течение страхования данного застрахованного (инвалидность).

В тексте заявления на присоединение к страхованию истцом было указано, что она обязуется производить оплату стоимость услуги присоединения к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания заявления составляет <*****> рублей, в том числе компенсирует расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или <*****> рублей за каждый год страхования.

В ходе судебного разбирательства Воронина И.В. не отрицала факт оказания банком услуги по подключению к программе страхования. Выполнение ответчиком обязательства при страховании жизни и трудоспособности истицы по перечислению страховщику ежегодно страховой премии подтверждено предоставленными банком в материалы дела списками (реестрами) Застрахованных лиц и платежными поручениями о перечислении дважды по <*****> рублей в ООО СК «ВТБ Страхование» за период страхования истицы с (дата) по (дата).

Установив указанные обстоятельства, суд пришел к выводу о том, что заключение кредитного договора не обуславливало приобретение заемщиком дополнительной услуги по подключению к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов, заемщик имела возможность отказаться от предоставления дополнительной возмездной услуги.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, разъяснено, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика заключить договор страхования, в том числе застраховать свою жизнь и здоровье, в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, при этом страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Стороны вправе установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможное наступление негативных последствий вследствие ряда событий. Включение условия о заключении договора страхования жизни и здоровья, риска утраты трудоспособности не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

Дважды в анкете заявителя и в заявлении на присоединение к программе страхования Воронина И.В. подтвердила, что уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита.

Ни анкета заявителя от (дата), ни заявление о заключении договора кредитования от (дата), ни заявление на присоединение к программе страхования, ни типовые условия потребительского кредита не содержат условий об обязанности заемщика по приобретению у банка дополнительной услуги по подключению к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов или заключения договора страхования.

Приведенные доказательства в их совокупности позволяют сделать вывод о том, что Воронина И.В. была проинформирована о том, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от приобретения у банка дополнительной услуги по подключению к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков или заключения договора страхования, отказ от заключения договора страхования или приобретения дополнительных возмездных услуг не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита. Истец добровольно дала согласие на приобретение дополнительной услуги по подключению к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов.

Указанные обстоятельства дела свидетельствуют о том, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора личного страхования заемщика, клиент была вправе отказаться от приобретения дополнительных возмездных услуг, следовательно, банком не нарушена ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

Не свидетельствуют о нарушении прав истца как потребителя её доводы о том, что Воронина И.В. была лишена возможности выбора страховой компании, поскольку при первом обращении в банк (дата) с заявлением о заключении кредитного договора, заемщику было предложено воспользоваться дополнительной возмездной услугой, а именно, получить услугу по страхованию, при этом, в случае неприемлемости каких-либо условий дополнительной услуги, истец имела возможность отказаться от ее предоставления.

Утверждения истца о том, что навязывание договора страхования подтверждается тем, что кредитный договор оформлялся на типовом бланке банка, не могут быть приняты во внимание.

Действительно, при заключении кредитного договора использовался разработанный банком бланк договора, однако использование типовой формы договора не свидетельствует о вынужденном характере приобретения Ворониной И.В. дополнительной услуги. Кредитный договор не содержит условий о возложении на заемщика обязанности по заключению договора страхования, приобретению дополнительных возмездных услуг.

Более того, как усматривается из заявления на присоединение к программе страхования, заемщик была проинформирована о том, что в любое время вправе отказаться от предоставления услуги; по желанию клиента действие договора страхования может быть прекращено.

Не могут быть приняты во внимание ссылки истца и её представителя на то, что навязывание дополнительной услуги подтверждается полной стоимостью кредита.

В соответствии с ч. 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (действующей в редакции на день заключения кредитного договора) в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Соответственно, расчет полной стоимости кредита производится после определения сторонами всех условий кредитного договора. Учитывая, что заемщиком было выражено добровольное согласие на приобретение дополнительной возмездной услуги по подключению к программе страхования, то банк в соответствии с положениями ч. 9 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» произвел расчет полной стоимости кредита, включив в расчет платежи заемщика по кредиту, связанные с уплатой комиссии по подключению к программе страхования.

Ссылка истца на то, что она не обладает юридическими познаниям, в связи с чем, в момент заключения договора не могла знать о неправомерности возложения на нее обязанности по страхованию от несчастных случаев и болезней, не могут быть приняты во внимание, поскольку условия кредитного договора и договора страхования, содержание заявления на добровольное страхование сформулированы и изложены достаточно четко и ясно. В случае каких-либо сомнений и неясностей Воронина И.В. могла отказаться от заключения договора добровольного страхования.

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлено, что Воронина И.В. добровольно выразила согласие на страхование жизни и трудоспособности, имела возможность отказаться от дополнительной возмездной услуги, что в свою очередь не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска.

Доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика заключить договор страхования, материалы дела не содержат и истцом, как того требует ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

Поскольку судом не было установлено оснований для удовлетворения требований Ворониной И.В. о признании недействительными условия кредитного договора в части страхования её жизни и трудоспособности и присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиком кредитов и держателей кредитных карт ОАО «КБ «Восточный» в ООО СК «ВТБ Страхование», отсутствуют основания и для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика <*****> рублей, уплаченных за страхование, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50% от присужденной судом денежной суммы.

Рассматривая требования Ворониной И.В. о возложении на ответчика обязанности исключить её из списка застрахованных по вышеуказанной Программе страхования, суд принимает во внимание, что Воронина И.В. до (дата) не подавала в банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе страхования. Соответственно Банк в рамках принятых на себя обязательств перед истцом и по договору со страховой компанией законно и обоснованно включал истицу в список (реестр) застрахованных лиц (заемщиков кредита) на периоды с (дата) по (дата) и с (дата) по (дата).

Доказательств того, что после получения банком (дата) (через 2 месяца после возбуждения гражданского дела в суде) претензии Ворониной И.В., содержащей впервые требование об исключении её из списка (реестра) застрахованных лиц, в отношении неё было продлено действие Программы страхования на период с (дата) по (дата), в связи с чем она была включена в новый список (реестр) застрахованных лиц, истцом суду не представлено. При таких обстоятельствах не имеется законных оснований для суждения о том, что ответчиком нарушено право истца на досрочный отказ от участия в Программе страхования, а само действие Программы страхования в отношении неё прекращено и Банк более не имеет права взимать с Ворониной И.В. плату за страхование.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что требования истца в целом не подлежат удовлетворению, что исключает возможность удовлетворения требования Ворониной Т.В. и в части взысканию в её пользу судебных расходов, подлежащих возмещению в силу ст. 98 ГПК РФ только выигравшей дело стороне.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ворониной И.В. к ПАУ КБ «Восточный» отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Синарский районный суд г. Каменска-Уральского.

Судья: подпись Кузнецова Ю.В.

Решение изготовлено в окончательной форме 26.10.2015 года.